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Sinais

Carteiras digitais

Com a popularização das carteiras digitais, as empresas estão se esforçando para acompanhar as preferências de pagamento dos consumidores.

As carteiras digitais, também conhecidas como carteiras móveis e carteiras eletrônicas, armazenam:

Credenciais de pagamento

tais como informações de cartão e bancárias.

ativos digitais

tais como tokens não fungíveis (NFTs), pontos de fidelidade e arte virtual.

Documentação

tais como passaportes, carteiras de motorista, comprovantes de vacinação e outros registros de saúde.

Outras funcionalidades digitais

tais como bilhetes, chaves, direitos e qualificações.

Esses tipos de informações pessoais podem ser usados para autenticar a identidade e facilitar a transferência de valor em um ecossistema interconectado.

Carteiras digitais 2022 - 2026

O uso de carteiras digitais disparou nos últimos anos, à medida que os consumidores buscam alternativas ao dinheiro em espécie e adotam novas formas de pagamento — e essa tendência não mostra sinais de desaceleração.

As transações com carteiras digitais aumentarão de US$ 7,5 trilhões para mais de US$ 12 trilhões. ¹

As carteiras digitais representam 52% das vendas de comércio eletrônico em todo o mundo. volume. ²

Prevê-se que o número de carteiras digitais em uso aumente de 3,4 bilhões para 5,2 bilhões. ¹

As carteiras digitais representam 52% das vendas de comércio eletrônico em todo o mundo. volume.²

As carteiras digitais se tornarão onipresentes à medida que novos usos ganharem força — incluindo a capacidade de desbloquear novas formas de ativos digitais, armazenar e acessar informações pessoais essenciais e navegar facilmente pelas versões imersivas de próxima geração da internet.

À medida que mais pessoas interagem com ambientes virtuais e aumentados, como videogames e metaversos, as carteiras digitais desempenharão um papel fundamental na proteção da identidade dos usuários e, em última análise, funcionarão como chaves para que eles desbloqueiem e naveguem nesses mundos virtuais sem problemas.

Diante desses novos cenários, as empresas precisam implementar meios de aceitar novas formas digitais de pagamento e informações pessoais — em diferentes regiões e plataformas de carteira digital — para se manterem relevantes.

O caminho para as carteiras digitais

Novas formas de pagamento e novos tipos de dinheiro.

As carteiras digitais estão se posicionando para se tornarem o método preferido de transferência de fundos entre consumidores, empresas e governos. São um dos principais meios para viabilizar os pagamentos sem contato, que devem crescer a uma taxa composta anual de 19% até 2030. ⁷ ⁸

À medida que os consumidores continuam a exigir métodos de pagamento sem contato , as carteiras digitais deverão aderir aos mais altos padrões de segurança, como biometria e tokenização, e também suportar a troca de novos tipos de valor, como pontos de fidelidade e moedas digitais.

Em 2021, o dinheiro em espécie representou 18% das transações globais. Diminuirá para 10% até 2025.

 

Com a popularização dos programas de pontos de cartões de crédito e de lojas específicas, as carteiras digitais darão suporte à transferência e interoperabilidade de ativos digitais. Haverá mecanismos para comprar, vender e negociar esses ativos entre as marcas.

A Amazon permite que os clientes paguem e ganhem descontos com pontos de fidelidade de cartões de crédito. Ambientes como esses se tornarão cada vez mais populares quando forem interoperáveis e adicionarem mais opções de pagamento, como usar milhas da American Airlines no checkout da Amazon ou presentear amigos com pontos, independentemente do provedor de carteira digital.

O SimplyMiles, um programa de fidelidade da American Airlines desenvolvido em parceria com a Mastercard, permite que os usuários acumulem milhas da American Airlines ao fazer compras em lojas parceiras.

Os consumidores poderão transferir facilmente pontos, milhas, arte digital, créditos de energia solar e muito mais. Bancos e empresas precisam garantir que seus programas permitam que os titulares de cartões ganhem e paguem com novas formas de ativos digitais em seus estabelecimentos favoritos, ou correm o risco de ver seus clientes realizarem transações em outros lugares.

Moedas digitais de bancos centrais (CBDCs)

É provável que mais governos implementem em breve as Moedas Digitais de Bancos Centrais (CBDCs, na sigla em inglês) em um esforço para eliminar o uso de dinheiro em espécie. As carteiras digitais carregarão essas moedas digitais globais para realizar transações nacionais e internacionais sem conversão de dinheiro físico.

10%

Em 2022, mais de 100 países estavam considerando a implementação de CBDCs, dos quais cerca de 10% já estão em funcionamento.

Um exemplo que vale a pena mencionar é a moeda digital das Bahamas, o Sand Dollar, que os residentes das Bahamas e os visitantes das ilhas podem acessar por meio de carteiras digitais e cartões pré-pagos. O governo das Bahamas prevê que o Sand Dollar contribuirá para a eliminação dos cheques domésticos até 2024 e preencherá a lacuna entre o dinheiro em espécie e uma economia totalmente digital.

Com o surgimento das CBDCs (Moedas Digitais de Banco Central), as carteiras digitais precisarão oferecer suporte aos novos métodos de pagamento de cada país, independentemente do provedor, permitindo transações universais e, potencialmente, uma moeda global.

Exemplos populares de carteiras digitais⁹

Ásia-Pacífico

69% dos gastos com comércio eletrônico são feitos por carteira digital.

Carteiras digitais em uso: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

América do Norte

29% dos gastos com comércio eletrônico são feitos por carteira digital.

Carteiras digitais em uso: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Europa

27% dos gastos com comércio eletrônico são feitos por carteira digital.

Carteiras digitais em uso: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

América Latina

19% dos gastos com comércio eletrônico são feitos por carteira digital.

Carteiras digitais em uso: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Oriente Médio e África

17% dos gastos com comércio eletrônico são feitos por carteira digital.

Carteiras digitais em uso: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Os dados impulsionam novos setores.

As novas funcionalidades de compartilhamento de dados e open banking deram às empresas acesso a novas fontes de dados do consumidor, permitindo-lhes incorporar funcionalidades financeiras em seus conjuntos de recursos, transformando efetivamente seus aplicativos em carteiras digitais.

O que antes era um aplicativo para navegar pelos produtos de um varejista agora oferece uma experiência de compra personalizada que acompanha o consumidor antes, durante e depois de cada transação e fortalece a fidelidade, oferecendo novas maneiras de comprar, ganhar pontos, realizar transações e acessar o atendimento ao cliente.

O que antes era um aplicativo para receber atualizações do seu médico agora é um portal completo que incorpora um perfil de saúde digital, educação em saúde, agendamento de consultas, recomendações e pagamentos.

À medida que a lealdade e a confiança entre empresas e usuários crescem e os dados do consumidor continuam a proliferar, as empresas se expandirão para novos setores e, em alguns casos, desenvolverão superaplicativos que oferecem múltiplos serviços, frequentemente com ferramentas financeiras integradas.

Casos de uso

Existem quatro áreas críticas onde se espera que as carteiras digitais tenham um grande impacto e que possam exigir supervisão regulatória nos próximos anos:

As pessoas consideram as carteiras digitais como alternativas aos bancos.

77% dos usuários de aplicativos de pagamento com renda baixa a média possuem economias em suas carteiras/aplicativos digitais.

Conectar a população não bancarizada à economia digital.

Cerca de 1,4 bilhão de adultos no mundo, ou seja, 25% da população mundial, não possui conta bancária devido à falta de bancos, acesso à internet, capital ou comprovante de identidade. As carteiras digitais oferecem a todos a oportunidade de fazer pagamentos de forma mais segura, acessível e conveniente, em vez de depender de serviços financeiros alternativos ou métodos de microfinanciamento.

Além dos pagamentos P2P

Pioneiras no ramo de carteiras digitais, como PayPal, Venmo e Cash App, começaram como aplicativos ponto a ponto (P2P) que permitiam transferências de dinheiro digital entre usuários — e não exigiam que os usuários inserissem informações bancárias para usar as funcionalidades básicas de envio ou recebimento. Agora, essas ofertas permitem que os usuários façam transações com empresas, paguem suas contas e até mesmo façam pagamentos ao governo, abrindo caminho para que pessoas sem acesso a serviços bancários realizem transações digitais e seguras.

As carteiras digitais abrirão novas formas de realizar operações bancárias, permitindo a participação de todos.

Em 2016, um estudo associou o M-Pesa, um aplicativo queniano de pagamentos móveis, a uma redução de 2% na taxa de pobreza do país. O M-Pesa foi lançado em 2007 como um aplicativo de pagamentos P2P voltado para a comunidade não bancarizada e, desde então, tornou-se um superaplicativo que permite aos usuários enviar dinheiro internacionalmente, pagar contas e realizar transações com suas empresas favoritas. Empresas de carteiras digitais como a M-Pesa continuarão a inovar em formas de conectar indivíduos à economia global sem a necessidade de informações bancárias.

Os programas de fidelidade têm uma influência significativa nas compras dos consumidores.

Em uma pesquisa com mais de 32.000 consumidores, mais de 0% afirmaram que os programas de fidelidade influenciaram seus hábitos de compra recentemente.

As carteiras digitais são um novo canal de marketing para fidelização de clientes.

As carteiras digitais agora servem como ferramentas de aquisição para profissionais de marketing, que podem enviar cupons para usuários de carteiras digitais. 57% dos entrevistados nos EUA disseram que programas de fidelidade e pontos são o principal recurso das carteiras digitais.

Os programas de fidelidade não são iguais para todos.

Como alternativa ao envio de ofertas para consumidores de carteiras digitais, as empresas podem incorporar uma carteira digital em seus aplicativos de fidelidade voltados para o consumidor. Embora as carteiras digitais de circuito fechado permitam que as empresas controlem a jornada do consumidor dentro de seus aplicativos de fidelidade, os sistemas de circuito aberto oferecem aos consumidores mais flexibilidade em relação a como e onde realizam transações. É importante que os comerciantes levem em consideração as preferências de seus consumidores antes de implementar tais funcionalidades em seus aplicativos de fidelidade, pois essa decisão pode influenciar significativamente os gastos do consumidor e a satisfação com a marca.

A hiperpersonalização impulsionará a fidelização do consumidor e a adoção de carteiras digitais.

Sistemas de fidelização personalizados desempenharão um papel fundamental na promoção da adoção de carteiras digitais. Os consumidores já esperam que as marcas personalizem suas experiências, então empresas como o McDonald's estão adaptando cada ponto de interação ao gosto de seus clientes, até mesmo no drive-thru. O McDonald's utilizou os mecanismos de personalização da Dynamic Yield para dar suporte ao seu programa de fidelidade e otimizar os itens do cardápio com base no perfil de compra do consumidor. Desde o seu lançamento em 2021, o programa de fidelidade do McDonald's acumulou mais de 30 milhões de membros nos EUA, o que rapidamente colocou a empresa entre os maiores programas de fidelidade.

O acesso à identificação pessoal legal é um problema real.

Em 2019, quase 1 bilhão de pessoas não possuíam um documento oficial de identificação pessoal, como uma certidão de nascimento.

As carteiras digitais irão conter nossas identidades digitais.

As empresas estão criando ecossistemas de carteiras digitais para digitalizar e armazenar documentos pessoais e de identidade, a fim de agilizar os processos de identificação em finanças, saúde, viagens, governo e outras áreas. Doze estados dos EUA já permitem ou permitirão em breve que as pessoas adicionem suas carteiras de motorista às suas Carteiras da Apple para uso não governamental. Prevê-se que 6,5 bilhões de pessoas terão acesso a documentos digitais pessoais até 2026.

Identidade autossuficiente

A identidade autossuficiente (SSI, na sigla em inglês) é uma visão de um ecossistema descentralizado no qual os usuários são donos de sua identidade e dos dados associados, sem a necessidade de uma autoridade central ou de um intermediário. Para que essa confiança exista, os dados e as informações trocadas devem ser íntegros. O Consórcio World Wide Web (W3C) recomendou especificações para Credenciais Verificáveis e Identificadores Descentralizados para dar suporte a essa inovação, que proporcionaria um novo paradigma para a economia de dados pessoais.

Reforma e regulamentação da identidade digital

Organizações como Trust over IP (ToIP), ID2020 e Decentralized Identity Foundation (DIF) estão definindo os requisitos, as especificações e as implementações da identidade funcional. Governos como os da Austrália, da UE, do Reino Unido e dos EUA estão estabelecendo o reconhecimento mútuo de suas próprias identidades digitais nacionais para permitir o uso nacional e transfronteiriço. Essas decisões estabelecerão as bases para que todos tenham acesso a carteiras de identidade digital aprovadas pelo governo, que validarão sua identidade pessoal sem a necessidade de documentos físicos e permitirão que os usuários compartilhem dados com pessoas, empresas e governos em todo o mundo.

As pessoas estão cada vez mais ansiosas para testar as novas inovações da Web3.

O número de usuários de carteiras digitais dobrou para mais de 80 milhões em todo o mundo entre 2019 e 2022.¹⁸

As carteiras Web3 servem como chaves para os mundos da Web3.

As carteiras Web3 são necessárias para acessar e realizar transações em redes blockchain. Por exemplo, uma carteira Web3 é necessária para utilizar aplicativos descentralizados como Aave ou Uniswap para tomar empréstimos ou trocar criptomoedas.

As carteiras Web3 podem levar a fidelização a um novo patamar.

O Starbucks Pay é a segunda carteira digital mais popular nos EUA em número de transações em pontos de venda, e a empresa fez uma parceria com a Polygon, uma provedora de soluções blockchain, para lançar o Starbucks Odyssey, que oferece NFTs aos membros do programa de fidelidade e o mantém exclusivo e memorável.

A integração entre blockchains levará as carteiras Web3 para o próximo nível.

Empresas estão criando carteiras digitais para comprar, vender e armazenar moedas e tokens para cada tipo de blockchain — como MetaMask para Ethereum e Phantom para Solana. Um problema fundamental dessas carteiras, no entanto, é que elas são específicas para determinadas blockchains. Para solucionar esse problema, empresas como a Portal estão criando pontes que permitem a conversão de criptomoedas entre diferentes blockchains. A interoperabilidade abrirá caminho para que as pessoas acessem dados relevantes da Web3 em um único local, como um superaplicativo da Web3.

As carteiras digitais vieram para ficar.

Estão a ocorrer inovações fundamentais para abordar desafios e oportunidades em áreas como pagamentos, inclusão financeira, fidelização de consumidores, identidade pessoal e Web3.

Com os efeitos de rede atuando em todos os casos de uso, a adoção e o uso de carteiras digitais continuarão a se expandir. O comportamento do consumidor migrou para o digital, portanto, é hora de as empresas pesquisarem, entenderem e implementarem os papéis que podem desempenhar no ecossistema das carteiras digitais, ou podem não prevalecer sobre a concorrência.

Fontes
  1. Carteiras digitais: acelerando rumo a uma sociedade sem dinheiro físico, Juniper Research
  2. Relatório Global de Pagamentos 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. Relatório Global de Pagamentos 2022, FIS Global
  5. Carteiras digitais: principais oportunidades, análise de fornecedores e previsões de mercado 2022-2026, Boku e Juniper Research
  6. Um panorama do uso de dinheiro em espécie ao redor do mundo, eMarketer
  7. Pesquisa Global Contact com Consumidores, Mastercard
  8. Relatório sobre o tamanho do mercado de pagamentos sem contato, Grand View Research
  9. Relatório Global de Pagamentos 2022, FIS Global
  10. Pagamentos digitais e a nova oportunidade para aumentar a poupança, Commonwealth
  11. Banco de Dados Global Findex 2021, Banco Mundial
  12. Os impactos a longo prazo do dinheiro móvel sobre a pobreza e as questões de gênero, Revista Science
  13. Mapeando a Lealdade em Tempos Incertos, TruRating
  14. Por que a guerra das carteiras digitais é importante, segundo a Forrester.
  15. Teleconferência de Resultados do 4º Trimestre de 2021, McDonald's
  16. Conjunto de dados globais de identificação e desenvolvimento, Banco Mundial
  17. Identidade Digital: Principais Oportunidades, Cenário Regulatório e Previsões de Mercado 2022-2026, Juniper Research
  18. Carteiras, Blockchain.com
  19. Como o aplicativo da Starbucks está impulsionando o uso de pagamentos móveis, eMarketer