Açıq maliyyə tənzimləmələri izah edildi: Qlobal bazarlarda açıq maliyyə tənzimləmələrində hərəkət etmək

Açıq maliyyə insanlar və bizneslərin daha fərdiləşdirilmiş maliyyə xidmətləri almaq üçün öz maliyyə məlumatları ilə əlaqə qurma tərzini yenidən formalaşdırır — və bu transformasiya sürətlə inkişaf edən tənzimləyici mühitdə cərəyan edir. Avropa İttifaqının Ödəniş Xidmətləri Direktivası 2-dən tutmuş Braziliyanın hərtərəfli açıq maliyyə çərçivəsinə qədər, tənzimləmələr yurisdiksiyaya görə fərqlənir, lakin məqsəd eynidir: istehlakçılara öz maliyyə məlumatlarını təhlükəsiz şəkildə idarə etmək imkanı verməklə, onlara daha fərdiləşdirilmiş maliyyə xidmətlərinə çıxışı təmin etmək. İstər çoxbazarlı riskləri idarə edən komplayens məmuru, istərsə də növbəti addımını planlaşdıran fintex təsisçisi olun, bu tənzimləmələri anlamaq sadəcə bir tələbi yerinə yetirmək deyil — bu rəqabət üstünlüyüdür.

Bəs açıq maliyyə dəqiq nədir və açıq bankçılıqdan nə ilə fərqlənir? Açıq bankçılıq ödəniş hesabı məlumatlarına — məsələn, əməliyyat tarixçəsi və balanslara — diqqət yetirir və banklardan bu məlumatı səlahiyyətli üçüncü tərəflərlə paylaşmağı tələb edir. Açıq bankçılıq büdcə tətbiqləri, hesabın yoxlanılması və hesabdan hesaba ödənişlər kimi istifadə hallarına imkan verir.

Açıq maliyyə məlumat mübadiləsi prinsiplərini daha geniş sahələrə: investisiyalar, sığorta, pensiyalar, ipotekalar, kreditləşmə, sərvətin idarə edilməsi və digər sahələrə yayır. Məqsəd insanlara (və bizneslərə) yalnız bank fəaliyyətləri deyil, maliyyə həyatlarının tam mənzərəsini verməkdir. Açıq maliyyə istifadəçilərə maliyyə fəaliyyətləri boyunca daha ağıllı məsləhətlər, daha yaxşı məhsullar və daha fərdiləşdirilmiş təcrübələr təklif edir.

Fərq vacibdir. Əgər bir çox maliyyə sahələri üzrə məhsullar qurursunuzsa, bu, lisenziyalaşdırma strategiyanızdan texniki arxitekturanıza qədər hər şeyi formalaşdırır. Hər bir bazarın bu spektrdə harada yerləşdiyini anlamaq, bunu düzgün etmək üçün vacibdir. 

Gəlin başlayaq.

Avropa İttifaqının PSD2 direktivi açıq bankçılıq üçün oyunu dəyişdi. Bu, banklardan lisenziyalı üçüncü tərəf provayderlərə müştəri ödəniş hesabı məlumatlarına təhlükəsiz tətbiq proqramlaşdırma interfeysləri (API-lər) vasitəsilə giriş imkanı verməsini tələb edir — bu, Avropa İqtisadi Bölgəsində daha innovativ və fərdi maliyyə xidmətləri üçün əsaslı şəkildə qapı açır.

PSD2 tənzimlənən təminatçıların iki kateqoriyasını təqdim etdi:

Hesab Məlumat Xidməti Provayderləri (AISPs): İstehlakçılara bank hesabı məlumatlarını üçüncü tərəflərlə təhlükəsiz şəkildə paylaşmağa imkan verir — müxtəlif hesablar üzrə məlumatların toplanmasını, analitikaları və maliyyə idarəetmə alətlərini bir yerdə təmin edir.

Ödəniş Başlatma Xidməti Təchizatçıları (PISP-lər): Üçüncü tərəflərə ödəniş təlimatlarını maliyyə institutlarına göndərməyə imkan verir ki, müştərinin bank hesabından onların adından, açıq razılığı ilə birbaşa ödənişlər başlasınlar — ənənəvi kart şəbəkələrinə və ya əl ilə bank köçürmələrinə ehtiyacı aradan qaldırır.

Bunun arxasındakı əsas mexanizm XS2A — Hesaba Girişdir. XS2A çərçivəsində banklar tənzimlənən üçüncü tərəf təminatçılarına hesab məlumatlarını əldə etməyə və açıq razılıq vermiş istehlakçılar adından ödənişlərə başlamağa imkan verən xüsusi API-lər təqdim etməlidirlər. Bu, əsaslı dəyişiklik idi: PSD2-dən əvvəl banklar müştərilərin maliyyə məlumatlarına bütün girişi nəzarətdə saxlayırdı. İndi müştəri onların maliyyə məlumatlarına və ödənişlərinə kimin “qoşula” biləcəyinə nəzarət edir.

Təhlükəsizlik açıq maliyyənin təməlinə daxil edilib. SCA elektron ödənişlərdən üç autentifikasiya faktorundan ən azı ikisindən istifadə etmələrini tələb edir:

• Müştərinin bildiyi bir şey (parol və ya PİN)
• Müştərinin sahib olduğu bir şey (mobil cihaz və ya kart)
• Müştərinin nə olduğu (biometrik təsdiqləmə)

Banklar və ödəniş xidməti təminatçıları onlayn əməliyyatlar və bank hesablarına giriş üçün GMA tətbiq etməlidirlər, aşağı dəyərli ödənişlər, etibarlı benefisiarlar və bank hesablarına davamlı giriş üçün müəyyən istisnalar tətbiq olunur. Güclü Müştəri Autentifikasiyası (GMA) və təhlükəsiz rabitə üzrə Tənzimləyici Texniki Standartlar (TTS) həmçinin bank API-lərinin müştəriyə yönəlmiş interfeyslərin əlçatanlığına və performansına uyğun olmasını — və bütün əlaqənin şifrələnməsini tələb edir. GMA açıq maliyyənin təhlükəsizliyi üçün kritik əhəmiyyət kəsb edir, çünki o:

• Rəqəmsal ödənişlərdə fırıldaqçılığı azaldır
• İstehlakçıları icazəsiz əməliyyatlardan qoruyur
• Açıq bankçılıq və API əsaslı ekosistemlərdə etimad yaradır

Uyğunluğun təcrübədə necə göründüyünü görmək istəyirsiniz? Tətbiq standartları üçün etalon kimi Mastercard-ın PSD2 uyğunluq yanaşmasını araşdırın.

Avropanın açıq bankçılıq qaydaları kitabı böyük təkmilləşdirmə üçün nəzərdə tutulub. 2023-cü ildə təklif edilmiş və ilkin razılığa gəlinmiş Ödəniş Xidmətləri Tənzimləməsi (PSR) və Üçüncü Ödəniş Xidmətləri Direktivi (PSD3), mövcud PSD2 çərçivəsini əvəz etmək məqsədi daşıyır.

Niyə dəyişiklik? PSD2 altında bir neçə ildən sonra vəziyyət çox fərqlidir. Fırıldaqçılıq taktikaları inkişaf edib, açıq bankçılığın qəbulu qeyri-bərabər olub və bir ölkədən digərinə qeyri-ardıcıl tətbiq edilən qaydalar sərhədlərarası innovasiyanı lazım olduğundan daha çətin edib. PSR və PSD3 Aİ-nin açıq bankçılıq və ödəniş çərçivəsini gücləndirmək və sadələşdirmək üçün nəzərdə tutulub. Prioritetlər aydındır:

• Fırıldaqçılıqdan daha güclü qorunma, o cümlədən şəxsiyyət fırıldaqçılığına görə genişləndirilmiş məsuliyyət
• Məlumat mübadiləsini daha etibarlı edən, tətbiq edilə bilən API standartları ilə daha yaxşı açıq bankçılıq
• Həm istehlakçılar, həm də tacirlər üçün ödənişlər ətrafında daha çox şəffaflıq

PSD3, PSR və Avropada açıq bankçılıq tənzimlənməsi sahəsində növbəti addımlar haqqında daha çox məlumat əldə etmək istəyirsiniz? Vebinarımıza tələb əsasında baxın.

AB-nin açıq maliyyə müzakirələrinin mərkəzində 2023-cü ildə təqdim edilmiş qanunvericilik təklifi – Maliyyə Məlumatlarına Giriş Qaydası (FiDA) durur. Qəbul edilsəydi, FiDA ənənəvi açıq bankçılıqla əhatə olunan ödəniş hesablarından çox kənara çıxan maliyyə məlumatlarına təhlükəsiz, icazəyə əsaslanan giriş üçün bir çərçivə yaradacaqdı. Lakin bu mərhələdə təklifin nə vaxt, necə və hansı formada qəbul olunacağı ilə bağlı hələ də qeyri-müəyyənlik var. 

Təklifin arxasında duran prinsip sadədir: müştərilər — istər fərdlər, istərsə də bizneslər — öz maliyyə məlumatlarına nəzarət edirlər. FiDA onlara kimin, hansı məqsədlə və nə qədər müddətə daxil ola biləcəyinə qərar vermək hüququ verəcək, eyni zamanda maliyyə qurumlarından həmin məlumatları səlahiyyətli üçüncü tərəflərlə standartlaşdırılmış, təhlükəsiz şəkildə paylaşmağı tələb edəcək. 

Qəbul olunarsa, FiDA Avropada məlumat mübadiləsinin əhatə dairəsini əhəmiyyətli dərəcədə genişləndirə bilər, kreditlər, əmanətlər, investisiyalar, sığorta, pensiya və hətta kripto-aktivlərdən məlumatları əhatə etməklə, daha ağıllı, daha fərdi xidmətləri dəstəkləyə biləcək daha tam maliyyə mənzərəsi yaradır. 

Təqdir edilsə, FiDA fintexlərin, bankların və yeni iştirakçıların innovasiya edə biləcəyi daha açıq, rəqabətli bir ekosistem yaratmağa kömək edə bilər. Hələlik isə, bu, qurulmuş və ya gələcək bir çərçivə deyil, Aİ-nin açıq maliyyə üçün qanunvericilik təklifi kimi başa düşülür.

Heç bir iki bazar eyni deyil. Hər bir yurisdiksiya məlumat mübadiləsi mandatlarına, lisenziyalaşdırma tələblərinə və texniki standartlara öz yanaşmasını tətbiq edir. Budur, əsas tənzimləyici çərçivələr necə müqayisə olunur:

Avropa İttifaqı: Aİ-nin PSD2-si şablonu təyin edir. Banklar lisenziyalı AISP və PISP-lərə API təqdim etməli, Güclü Müştəri Autentifikasiyasını tətbiq etməli və öz rəqəmsal kanalları ilə müqayisə olunan xidmət səviyyələrini saxlamalıdırlar. Çərçivə inkişaf etdikcə, Avropada açıq bankçılıq tənzimləməsi ilə yeni biznes imkanları yaranmaqda davam edir.

Birləşmiş Krallıq: Brexit sonrası Birləşmiş Krallıq öz tənzimləmə modelini inkişaf etdirərkən Açıq Bankçılıq Limited (OBL) standartlarını qoruyur. Rəqabət və Bazarlar İdarəsi (CMA) əvvəlcə Böyük Britaniyanın doqquz ən böyük bankına açıq bankçılıq API-lərini qəbul etməyi tapşırmışdı, FCA isə üçüncü tərəf provayderlərin icazələndirilməsi və davamlı nəzarəti üçün məsuliyyət daşıyırdı.

Avstraliya: Avstraliyanın İstehlakçı Məlumatları Hüququ çoxsektorlu yanaşma tətbiq edir. Hazırda bankçılıq və enerji sahəsində fəaliyyət göstərir və akkreditə olunmuş məlumat alıcıları üçün ciddi təhlükəsizlik və məxfilik tələbləri ilə telekommunikasiya kimi sektorlara yayılması nəzərdə tutulur.

Braziliya: Braziliya dünyada ən əhatəli açıq maliyyə çərçivələrindən birini qurmuşdur. Mərkəzi bank tənzimlənən qurumların iştirakını tələb edir və ödəniş hesablarını, kreditləri, sığortanı, investisiyaları və valyuta mübadiləsini əhatə edən ətraflı texniki standartlar müəyyən etmişdir.

Birləşmiş Ştatlar: ABŞ-da hazırda vahid federal mandat yoxdur. Bölmə 1033 qaydasının tətbiqi ABŞ federal məhkəməsi tərəfindən dayandırılıb və CFPB hazırda bu çərçivəni yenidən nəzərdən keçirir. Bu gün məlumat mübadiləsi əsasən ikitərəfli müqavilələrə və ekran qazımaya əsaslanır ki, bu da ştatlararası fəaliyyət göstərən təşkilatlar üçün mürəkkəblik yaradır.

Latın Amerikası: İnkişaf etməkdə olan bazarlara genişlənən təşkilatlar üçün Latın Amerikasında açıq bankçılıq, tənzimləyici çərçivələr inkişaf edən fintex ekosistemləri ilə birlikdə inkişaf etdikcə əlavə mülahizələr təqdim edir.

Müştəri maliyyə məlumatlarına daxil olmaqdan əvvəl, üçüncü tərəf provayderlər əksər yurisdiksiyalarda tənzimləyici icazə almalıdırlar. Lisenziyalaşdırma prosesi regiona və xidmət növünə görə dəyişir. 

AB-də, AISP-lər və PISP-lər öz ölkələrinin milli səlahiyyətli orqanında qeydiyyatdan keçirlər. AISP-ləri və PISP-ləri anlamaq, biznes modelinizə hansı lisenziyanın tətbiq olunduğunu müyyən etmək üçün vacibdir. AISP-lər PISP-lərə nisbətən daha az kapital tələbinə malikdirlər, bu da ödənişin başlanğıcı ilə müqayisədə yalınz oxu girişinin daha aşağı risk profilini əks etdirir. 

API uyğunluq standartları həm maliyyə qurumlarının, həm də üçüncü tərəf təminatçılarının tətbiq etməli olduğu texniki spesifikasiyaları müəyyən edir. Əsas standartlara aşağıdakılar daxildir:

• Berlin Qrupunun NextGenPSD2 çərçivəsi — Avropada geniş şəkildə qəbul edilmişdir
• Böyük Britaniyanın Açıq Bankçılıq Tətbiq Qurumu API standartları
• Avtorizasiya və şəxsiyyətin doğrulanması üçün OAuth 2.0 və OpenID Connect
• FAPI (Maliyyə səviyyəli API) təkmilləşdirilmiş müdafiə üçün təhlükəsizlik profilləri
• TPP identifikasiyası üçün kvalifikasiyalı sertifikatlar (eIDAS)
• Sürət məhdudiyyəti və monitorinq imkanları olan API keçidləri
• Sınaq və sertifikatlaşdırma üçün tərtibatçı sandboxları

The Mastercard Açıq Maliyyə qlosarisi API uyğunluğu ilə əlaqəli texniki terminlərin və standartların ətraflı təriflərini təqdim edir.

PSD2-nin XS2A tələblərinə əsasən, banklar hesab məlumatları və ödəniş başlatma üçün xüsusi endpoint-lər təqdim etməlidirlər. Məlumatları qaytarmadan əvvəl hər biri müvafiq autentifikasiya və razılığın təsdiqlənməsini tətbiq etməlidir.

Hər bir açıq maliyyə tənzimləməsinin əsasında sadə bir prinsip durur: insanlar öz maliyyə məlumatlarına nəzarət etməlidirlər. Qaydalar tələb edir ki, istehlakçılar hər hansı məlumat paylaşımından əvvəl açıq, məlumatlı razılıq versinlər — və onlar istənilən vaxt bu razılığı ləğv etmək hüququnu özlərində saxlayırlar. 

PSD2-yə əsasən, istehlakçılar Strong Customer Authentication (SCA) istifadə edərək, giriş icazəsi verərkən birbaşa öz bankları ilə autentifikasiya edirlər. Bank üçüncü tərəf provayderə giriş tokeni verir ki, bu da adətən yenidən autentifikasiya tələb olunana qədər 90 gün ərzində etibarlıdır. 

Razılığı düzgün almaq çox vacibdir. Təşkilatlar etməlidir:

• Məlumatlara daxil olmaqdan əvvəl açıq müştəri razılığı əldə edin
• Razılığın həcmi və müddəti barədə qeydləri saxlayın
• İstehlakçılara razılığı görmək və geri almaq üçün mexanizmlər təqdim edin
• Müştəridən hər hansı bir hərəkət tələb etmədən razılıq müddətinin bitməsinə hörmət edin.

• Xüsusi, standartlaşdırılmış API-lər – Üçüncü tərəf provayderlərə müştəri razılığı ilə hesab məlumatlarına daxil olmaq və ödənişlərə başlamaq imkanı verən təhlükəsiz interfeyslər
• Güclü Müştəri Autentifikasiyası – Məlumatlara girişi və ödənişləri təmin etmək üçün çoxfaktorlu autentifikasiya — bildiyiniz, sahib olduğunuz və ya olduğunuz bir şey
• Razılığın idarəedilməsi infrastrukturu – Məlumat mübadiləsi üçün müştəri razılığını əldə etmək, saxlamaq, idarə etmək və ləğv etmək sistemləri.
• İdentifikasiya, avtorizasiya və təhlükəsizlik protokolları – OAuth 2.0, OpenID Connect və FAPI kimi çərçivələr təhlükəsiz, tokenə əsaslanan giriş nəzarətini təmin edir
• Lisenziyalaşdırma və qeydiyyat sistemləri – AISP və PISP kimi üçüncü tərəflərin maliyyə məlumatlarına çıxışı üçün tənzimləyici icazə prosesləri
• Məlumat idarəetməsi və məxfilik nəzarətləri – Tələblərə uyğun məlumat istifadəsini, məxfiliyin qorunmasını və qaydalara riayət edilməsini təmin edən siyasətlər və sistemlər
• Aqreqator və təminatçı infrastruktur təbəqəsi – Qurumlar arasında əlaqəni, məlumatların normallaşdırılmasını və API orkestrasiyasını təmin edən aralıq platformalar

Əgər siz bir neçə yurisdiksiyada fəaliyyət göstərirsinizsə — və ya planlaşdırırsınızsa — sizə regional fərqlilikləri nəzərə alacaq qədər çevik və eyni zamanda əməliyyatları səmərəli saxlayacaq bir uyğunluq çərçivəsi lazımdır. 

Hər bazarda hansı açıq maliyyə tənzimləmələrinin tətbiq olunduğunu müəyyən edin. Lisenziyalaşdırma tələblərini anlayın. API tətbiqini tənzimləyən texniki standartları sənədləşdirin. Bu təcrübə tələblərin üst-üstə düşdüyünü – və yurisdiksiyaya xas uyğunlaşmaların lazım olduğunu ortaya qoyur. 

Tək bir razılıq idarəetmə platforması ardıcıl istifadəçi təcrübələri və yoxlama imkanları təqdim edərkən yurisdiksiyaya aid qaydaları həyata keçirə bilər. Bu yanaşma, bir çox tənzimləyici orqan tərəfindən icra tədbirlərinə səbəb ola biləcək pozuntuların riskini azaldır. 

Texniki seçimlər beynəlxalq uyğunluq xərclərinə birbaşa təsir göstərir. NextGenPSD2 və ya FAPI təhlükəsizlik profilləri kimi geniş qəbul olunmuş standartları tətbiq edən təşkilatlar minimal fərdiləşdirmə ilə bir neçə yurisdiksiyada tələblərə cavab verə bilərlər. Xüsusi tətbiqlər yeni bazarlara daxil olarkən əhəmiyyətli dərəcədə yenidən işlənmə tələb edə bilər. 

Mənzərə inkişaf edir. PSD3 və PSR Avropanın açıq bankçılıq çərçivəsində irəliləyir. FiDA açıq maliyyə üçün qanunvericilik təklifi olaraq qalır və onun qəbulu qeyri-müəyyəndir. Bölmə 1033 qaydasının gələcəyi Amerika Birləşmiş Ştatlarında qeyri-müəyyən olaraq qalır. Asiya və Latın Amerikasında çərçivələr yetkinləşir. Uyğunluq komandaları bu inkişafları izləmək və onların mövcud əməliyyatlara və məhsul yol xəritələrinə təsirini qiymətləndirmək üçün xüsusi resurslara ehtiyac duyur. 

İcra yanaşmaları bazara görə dəyişir. Bu fərqləri anlamaq təşkilatlara uyğunluq investisiyalarını ən vacib olduqları yerlərdə prioritetləşdirməyə kömək edir. 

Hər şeyi sıfırdan qurmaq məcburiyyətində deyilsiniz. Açıq maliyyə ekosistemində tanınmış oyunçularla tərəfdaşlıq bazara girişi sürətləndirə və komplayens riskini azalda bilər — bu, sizə böyük səy göstərmədən tənzimləyici əlaqələrə və sübut olunmuş infrastruktura çıxış imkanı verir.

Mastercard qlobal tənzimləyici təcrübə və sübut edilmiş infrastrukturu yurisdiksiyalar üzrə açıq maliyyə uyğunluğunu tətbiq edən təşkilatlara gətirir. PSD2-yə uyğun həllərin tətbiqində dərin təcrübə və dünya üzrə tənzimləyicilərlə güclü əlaqələr sayəsində biz uyğun açıq maliyyə məhsulları quran maliyyə institutları və fintexlər üçün etibarlı tərəfdaş kimi çıxış edirik. 

Mastercard Açıq Maliyyə platforması, müxtəlif bazarlarda tənzimləyici standartlara uyğun maliyyə qurumlarına API bağlantısı, razılığın idarəedilməsi imkanları və təhlükəsizlik nəzarətləri daxil olmaqla, problemsiz müştəri təcrübələri təqdim edərkən, tənzimləyici tələbləri ödəmək üçün lazım olan texniki infrastrukturu təmin edir. 

Mürəkkəb, çoxyurisdiksiyalı riskləri idarə edən uyğunluq üzrə əməkdaşlar üçün Mastercard bu mənzərəni sadələşdirir. Sərhədlər arasında fəaliyyət göstərən məhsullar yaradan fintex təsisçiləri üçün biz uyğunluqdan ödün vermədən bazara çıxış müddətini sürətləndirmək üçün infrastruktur və tərəfdaşlıqlar təqdim edirik. 

Mastercard-ın açıq maliyyə uyğunluq strategiyanızı necə dəstəkləyə biləcəyini və inkişaf edən tənzimləyici mühitdə yeni imkanlar açmağa necə kömək edə biləcəyini kəşf edin.