Açıq bankçılıqla bağlı dörd Avropa təşəbbüsü

Ön söz

Bu hesabatın "Avropa açıq bankçılığına dörd yanaşma" adlandırılmamasının bir səbəbi var. Açıq bankçılığı bu şəkildə təsvir etmək, Avropada açıq bankçılığın əsasən monolit olduğunu və ölkələrin sadəcə regional bir çalar əlavə etdiyini yanlış şəkildə ifadə edə bilər.

"Açıq bankçılıqla bağlı dörd Avropa yanaşması "nın əsl adı, Avropa ölkələrinin yanaşmalarında bir çox ortaq cəhətləri inkar etmək demək deyil, lakin fərqlərin hər hansı bir ümumi fəlsəfəni necə kölgədə qoyduğunu vurğulamağı hədəfləyir.

Girişdə Avropa Birliyinin rəhbərliyinə rəsmi şəkildə riayət edilib-edilməməsindən asılı olmayaraq, müxtəlif ölkələrin yanaşmalarının özünəməxsusluqlarının mövcud olduğunu qeyd edirik. Bəlkə də bu baxımdan ən çox diqqət çəkən məqam, Aİ-nin yenidən işlənmiş Ödəniş Xidmətləri Direktivində (PSD2) "açıq bankçılıq" ifadəsinin heç bir yerdə olmamasıdır, baxmayaraq ki, bu ifadə yeni Ödəniş Xidmətləri Qaydaları (PSR) və onu müşayiət edən PSD3 təkliflərinə əsasən dəyişdiriləcək.

Avropada açıq bankçılığa dair ümumi icmalımızda, açıq bankçılığın dünyanın qalan hissəsinə nisbətən Avropada əslində nə demək olduğunu nəzərdən keçiririk və onun açıq maliyyəyə çevrilməsinin sadəcə genişlənmiş əhatə dairəsindən daha çox şey olduğunu qeyd edirik. Daha sonra Avropanın açıq bankçılıq sahəsində ən yaxşı dörd ölkəsi olan İsveç, Danimarka, Norveç və Böyük Britaniyaya deyil, Hollandiya, Fransa, İspaniya və İsveçrəyə diqqət yetirmək seçimimizi əsaslandırırıq.

İlk dörd ifaçını digər Avropa ölkələrindən üstün tutmaq qabiliyyəti, Hollandiya, Fransa, İspaniya və İsveçrəni bir-biri ilə müqayisə etmək qabiliyyətinə şamil edilmir. Nəticələrin icra xülasəsində ölkələrin müxtəlif ölçülər üzrə necə irəli-geri hərəkət etdiyi qeyd olunur, lakin fərqlər obyektiv qiymətləndirməyə imkan verməyəcək qədər çoxdur.

Daha sonra fəsillərdə hər bir ölkə ətraflı şəkildə nəzərdən keçirilir. Misal üçün, biz Hollandiyanın unikal ödəniş fonunun ehtiyac qavrayışına təsirini nəzərdən keçiririk, Fransanın bir sahədə standartlaşdırmasının güclü bazar miqyaslı koordinasiya üçün necə yaxşı əlamət ola biləcəyini nəzərdən keçiririk, İspaniyadakı bəzi əvvəlki lənglik qavrayışlarının böyük bir impulsla necə təkzib olunduğunu qeyd edirik və İsveçrənin səmərəlilik ilə əldən vermə arasında incə hoqqabazlıq hərəkətini nəzərdən keçiririk. Nəticələrimiz dörd ölkədə aparılan Mastercard sorğularına əsaslanır və sonra onları digər mənbələrlə tamamlayırıq.¹

Ümumi açıq bankçılıq gündəliyinin paradoksal olaraq bu birliyin əsasını təşkil edən fərqlərin qiymətləndirilməsindən necə asılı olduğunu qeyd etməklə yekunlaşdırırıq.

Ümid edirik ki, hesabatdan zövq alacaqsınız.

1943-cü ildə Fransa dövlət qulluqçusu və Avropanın birləşməsinin ilk tərəfdarı olan Jan Monne ortaq iqtisadi birliyə çağırdı.² Səksən illik makroiqtisadi irəliləyişdən sonra Monnet, ehtimal ki, vizyonunun mərkəzi bankın pul siyasətindən kənara çıxaraq pərakəndə və kommersiya banklarının açıq bankçılıq vasitəsilə icazə verilən məlumatları paylaşmasına qədər uzanmasını görməkdən məmnun olardı.

Lakin Avropa tarixi göstərir ki, çətin mübarizə ilə əldə edilən birliyin praktik oxşarlıqla çox vaxt əlaqəsi yoxdur. Avropa ölkələrində açıq bankçılığa yanaşmaların regional ortaq cəhətləri olduğu şübhəsizdir. Hollandiya, Fransa, İspaniya və İsveçrənin seçim müqayisəsi də bir çox fərqi üzə çıxarır.

Ən aşkar fərq, bəlkə də, ən məlumatverici deyil. Hollandiya, Fransa və İspaniya Avropa Birliyinin üzvləridir; İsveçrə deyil. Açıq bankçılığa "bazar yönümlü" yanaşması, onu zahirən Aİ-nin yenidən işlənmiş Ödəniş Xidmətləri Direktivi (PSD2) çərçivəsində "tənzimləmə yönümlü" yanaşmasından fərqləndirir.

Belə bir ayrılıq sadədir. Birincisi, PSD2 bir tənzimləmə deyil, bir direktivdir, buna görə də Aİ ölkələri eyni nəticələrə nail olmalıdırlar, halbuki onların vasitələri PSD2-nin milli qanunlara necə tətbiq olunmasından asılı olaraq fərqlənə bilər. Eyni şey PSD3 təklifinə də aiddir, baxmayaraq ki, təklif olunan Ödəniş Xidmətləri Qaydalarının (PSR) tələbləri bu cür yerli dəyişikliklərə icazə verməyəcək.

İkincisi, “bazar yönümlü” və “tənzimləmə yönümlü” anlayışları göründüyü kimi ikili deyil. AB üzvlüyü, İsveçrəni fərqləndirdiyi kimi, Hollandiya, Fransa və İspaniyanın da özlərinə məxsus fərqli bazarlara sahib olmasına mane olmur.

Bir neçə Avropa bazarı üzrə aparılan son araşdırma, açıq bankçılıq istifadəsinin 2022-2027-ci illər arasında ikiqat artacağını proqnozlaşdırır. Proqnozlar mövcud trayektoriyalara əsaslanır, lakin onlar əvvəlcədən təyin olunmayıb. Yüksək səviyyəli rəqəmsallaşma açıq bankçılığa təkan verə bilər və ya ortaya çıxan ehtiyaclar hiss olunmazsa və ya təcili deyilsə, maneə yarada bilər. İstehlakçı meylləri texnoloji imkanlar qədər təsirli ola bilər.

Açıq bankçılığın davamlı artımı əsasən qaçılmazdır. Lakin ayrı-ayrı ölkələrdə bu artımın sürəti açıq bankçılığın müəyyən bazar mülahizələrinə nə dərəcədə uyğunlaşdırılmasından asılıdır.

Açıq bankçılığın mənşəyi müştəri hesabı məlumatlarına daxil olmaq üçün icazəli veb saytlardan istifadə etməkdir. Bu termin 2017-ci ildə Böyük Britaniyanın Rəqabət və Bazarlar İdarəsi (CMA) Açıq Bankçılıq Tətbiqetmə Qurumunu (OBIE) işə saldıqda geniş yayılıb. AB-də rəsmi təsir 2019-cu ilin sentyabr ayında veb kazıma əvəzinə təhlükəsiz tətbiq proqramlaşdırma interfeyslərinin (API) istifadəsini təşviq edən PSD2-nin qüvvəyə minməsi ilə gəldi.

PSD2-nin açıq bankçılıqla əlaqəsi 2018-ci ilin yanvar ayında OBIE-nin fəaliyyətinin bir hissəsi olaraq PSD2-nin Böyük Britaniya qanunvericiliyinə köçürülməsi ilə bağlandı. Lakin bu əlaqə daxili deyil; "açıq bankçılıq" ifadəsi PSD2-də nəzərəçarpacaq dərəcədə yoxdur.

Adına sadiq qalan PSD2 ödəniş direktividir. Bu, 2007-ci ildən etibarən ilk Ödəniş Xidmətləri Direktivini əvəz edir və xüsusilə elektron ticarət kredit köçürmələrini asanlaşdırmaq üçün ödəniş xidməti təminatçılarının genişləndirilməsi kimi ödəniş başlanğıc xidməti təminatçılarını (PISP) təqdim edir. Eyni zamanda, direktiv ödəniş xidməti təminatçılarına ödəniş hesabı məlumatlarına müştəri icazəsi ilə giriş əldə edən, lakin ödənişlərə başlamayan hesab məlumatı xidməti təminatçıları (AİX) kimi fəaliyyət göstərməyə icazə verir.

Ödəniş başlanması xidmətləri AB-də əvvəldən açıq bankçılığın bir hissəsi olmasından fərqli olaraq, digər yerlərdə açıq bankçılıq əsasən hesab məlumatı xidmətləri ilə aparılır və daha sonra tez-tez ödəniş başlanması xidmətləri ilə müşayiət olunur. Açıq bankçılığın ən əsas tərifi müştəri tərəfindən icazə verilən hesab məlumatlarının paylaşılması olduqda, inversiya məntiqlidir.

PSR və PSD3 üçün təkliflər müəyyən aydınlıq gətirir. Hər ikisi hələ də "ödəniş" sözü ilə başlasa da, ortaq məqsədlərindən biri "açıq bank xidmətlərinin rəqabət qabiliyyətini artırmaq"dır. Açıq bankçılıq üçün biznes modelləri əsasən ödənişlər və digər əməliyyatlar daxilində olduqda, bu yanaşma məntiqlidir. Mastercard 2022 Yeni Ödənişlər İndeksində açıq bankçılığın faydalı istifadə nümunəsi kimi dünya miqyasında üç dəfə çox istehlakçı fərdi maliyyə məlumatları almaq əvəzinə ödəniş etməyi seçib.[4]

Son zamanlar açıq bankçılıq açıq maliyyələşdirməyə keçir. Aİ-nin təklif etdiyi Maliyyə Məlumatlarına Çıxış (FIDA) tənzimləməsi, açıq bankçılığın ödəniş hesabı məlumatlarından kənara çıxaraq, "maliyyədə müştəri məlumatlarına çıxışı və istifadəsini tənzimləyən bir çərçivə yaratmaq" deməkdir. Eyni dərəcədə vacib olan odur ki, Aİ-də maliyyə qurumlarının "eyni hüquqi çərçivə və eyni texniki standartlarla idarə olunmasının" vacibliyi qeyd olunur.

Standartların əhəmiyyəti yaxşı başa düşülür. 2021-ci il Açıq Bankçılıq Hazırlığı İndeksi on Avropa ölkəsini beş hazırlıq kateqoriyası üzrə qiymətləndirir. İsveç, Danimarka və Norveç kimi Skandinaviya ölkələri, pan-Skandinaviya rəqəmsal şəxsiyyət vəsiqələri və müştərini tanı (KYC) həlləri kimi səbəblərə görə birinci kateqoriyaya daxildir. Böyük Britaniya, öz API standartı və açıq maliyyə sahəsindəki irəliləyişləri ilə açıq bankçılığın ön sıralarında yer aldığına görə təkbaşına ikinci kateqoriyaya daxildir.

İsveç, Danimarka, Norveç və Böyük Britaniya açıq bankçılıqda irəliləyiş üçün təbii meyarlardır. Bu hesabat alternativ olaraq, Hollandiya, Fransa, İspaniya və İsveçrə kimi dörd ölkədə açıq bankçılığın perspektivli təkamülünə diqqət yetirir. Onların seçimi, bazarlar arasındakı fərqlərin həmin vədin müxtəlif təkamüllərini necə nümunə göstərməsinə əsaslanır.

Açıq bankçılığa dair dörd fərqli yanaşmanın irəliləyiş əsasında dörd fərqli reytinqə imkan verəcəyi gözlənilir. Lakin ölkələrin fonları arasındakı yüksək fərq bunu çətinləşdirir.

Əsas API standartına olan ehtiyac, Fransanın pərakəndə ödənişlər üçün Systèmes technologiques d'échange et de traitement (STET) klirinq evi tərəfindən təmin edilən STET API ətrafında konsolidasiyası ilə ilkin üstünlük qazandırır. Digər üç ölkənin müqayisə edilə bilən milli standartı yoxdur: İspaniya əsasən tək bir özəl aqreqatordan asılıdır, İsveçrə sənaye konsorsiumları arasında rəqabət aparan standartları tətbiq edir və Hollandiyanın Milli Tətbiq Dəstək Platforması (NISP-NL) standartının tətbiqi zəifdir.

Pərakəndə ödənişlərdən başqa, Hollandiya Ödənişlər Assosiasiyasının Ani Ödənişlər xidməti demək olar ki, bütün ödənişləri həyata keçirir, lakin Vahid Avropa Ödənişlər Sahəsi (SEPA) ani kredit köçürməsi (SCT Inst) standartı ilə tam uyğunluq hələ də çatışmır. SCT Inst istifadəsində İspaniyanın İberapay şirkəti liderlik edir, ardınca Fransa və Hollandiya gəlir. İsveçrənin payı hazırda çox azdır, lakin İsveçrə İnfrastruktur və Birja (SIX) qrupunun 2024-cü ildə İsveçrə Banklararası Klirinq (SIC) 5 platformasını işə salması avtomatik olaraq SCT Inst ödənişlərinə tətbiq olunan ISO 20022 mesajlaşma standartlarına uyğun olacaq.

Avropa Mobil Ödəniş Sistemləri Assosiasiyasına (EMPSA) Fransa istisna olmaqla, hər bazardan yerli provayder daxildir. Hollandiyanın provayderi elektron ticarət ödənişlərinin miqdarı və dəyəri baxımından digər ikisindən geridə qalsa da, İsveçrənin provayderinin istifadə etdiyi daha kiçik elektron ticarət payına QR-kod ödənişləri vasitəsilə mağazadaxili izin artması daxildir. Bununla yanaşı, İspaniyanın provayderi hələ də əsasən elektron ticarətdən daha çox həmyaşıdlararası köçürmələrə əsaslanır, lakin SCT Inst uyğunluğu ilə digərlərindən fərqlənir.

API standartlarından və hesabdan hesaba ödənişlərdən başqa, dörd ölkədəki imkanlar və hazırlıqdakı dəyişikliklər, bəlkə də, onların rəqəmsallaşma vəziyyətləri ilə ən yaxşı şəkildə ifadə olunur. Bir tərəfdən, Hollandiya və İsveçrə rəqəmsal təkamül və rəqəmsal etimada münasibət baxımından Fransa və İspaniyadan daha yaxşı nəticələr göstərirlər. Lakin İspaniya faktiki rəqəmsal iştirak baxımından irəlidə gedir.⁶ İspaniya həmçinin Avropa İqtisadi Bölgəsi (AİB) və Böyük Britaniyada ən çox "pasportlu" üçüncü tərəf provayderlərinə (TPP) malikdir.

Avropa regional şəraitinin zahirən oxşar olduğu bu fərqlərin kontekstini təmin etmək üçün hər bir ölkəyə daha yaxından nəzər salmaq lazımdır.

Niderland 2020-ci il Rəqəmsal Zəka İndeksində (DII) dünyanın 42 iqtisadiyyatı arasında rəqəmsal etimada münasibət baxımından birinci yerdədir. Reytinq vətəndaşların rəqəmsallaşma ilə bağlı təcrübələri barədə fikirlərinə əsaslanır və açıq bankçılıq üçün yaxşı əlamətdir. Hollandiyalı istehlakçıların yalnız 17%-i maliyyə məlumatlarını üçüncü tərəflərlə paylaşmaqla bağlı böyük narahatlıq keçirir, 25%-i isə heç bir narahatlıq keçirmir.

Lakin açıq bankçılıq Hollandiyada unikal ödənişlər fonunda inkişaf edir. Hollandiya Ödənişlər Assosiasiyasının Ani Ödənişlər təşəbbüsü artıq Hollandiyada kredit köçürmələri üçün standart metoddur və demək olar ki, bütün Hollandiya ödəniş hesablarını əhatə edir. Plan, Avropa SEPA ani kredit köçürməsi (SCT Inst) standartı ilə tam uyğunluq üçündür. Hazırda Hollandiyanın Ani Ödənişlərdən istifadəsi SEPA bölgəsindəki digər 35 ölkədə SCT Inst-dən daha çoxdur ki, bu da 2022-ci ilin üçüncü rübündə bütün avro kredit köçürmələrinin yalnız 13%-ni təşkil edir.

Ani Ödənişlər infrastrukturuna əlavə olaraq, Hollandiyanın əsas banklarından ibarət konsorsium pərakəndə satış üçün real vaxt rejimində elektron ödəniş həlli olan iDEAL ətrafında tərəfdaşlıq edir. Hesabdan hesaba ödənişləri təmin edən həll yolu istehlakçıların 95%-i tərəfindən istifadə olunur və onlayn ödənişlərə üstünlük verənlərin 68%-i var.¹⁰ Əsasən iDEAL sayəsində elektron ödəniş həlləri 2022-ci ildə Hollandiyada onlayn ödənişlərin sayı və dəyərində 83% paya sahib olub; Avrozonanın qalan hissəsində orta hesabla say 26%, dəyər isə 24% təşkil edib.¹¹

iDEAL onlayn xidmətlərindən istifadə edən istehlakçıların 84%-lik məmnuniyyət nisbəti oflayn ödəniş kartlarına üstünlük verilməsi ilə ziddiyyət təşkil edir. Hollandiyada kart ödənişləri avrozonada əməliyyatların sayı və dəyərinə görə 67% və 70% ilə ikinci ən yüksək paya malikdir; yalnız Finlandiya 70% və 75% ilə daha yüksəkdir.¹² İstehlakçılar onlayn ödəniş seçimlərinin səbəblərini qeyd etdikdə, kredit kartı seçənlərin 31%-i "ən yaxşı istifadəçi təcrübəsi"ni, iDEAL seçənlərin isə yalnız 25%-i isə "ən yaxşı istifadəçi təcrübəsi"ni qeyd etmişdir. iDEAL-da istehlakçı məmnuniyyətinin 84%-i biznes istifadəçiləri arasında 50%-lik məmnuniyyət səviyyəsinə çatmır.

Hətta iDEAL istifadəçi təcrübəsi bəzən adına uyğun gəlməsə də, təxminən iyirmi il əvvələ, 2005-ci ilə qədər gedib çıxır və artıq kök salıb. Bank hesabından birbaşa ödənişin rahatlığı Niderlandda 72%-dir, Fransa, İsveçrə və İspaniyada isə bu rəqəm 50%-dir.¹³ iDEAL-ın bazarı genişləndikcə, Holland mənşəyindən kənara çıxan cəlbediciliyi hələ də görünmür.   

Hollandiyanın hesabdan-hesaba rahatlığı, 2021-ci il Açıq Bankçılıq Hazırlığı İndeksi kontekstində diqqətəlayiqdir. İndeksdə Aİ-də açıq bankçılıq Fransa və İspaniyada "daxili ödəniş ekosistemlərinin rəqəmsal transformasiyası üçün vasitə" kimi qeyd olunur. Hollandiya artıq bu transformasiyanı yaşadığı üçün açıq bankçılığın real vaxt ödənişləri ilə açıq bankçılıq arasında təbii sinerji üzərində inkişaf edən bir vasitə olacağı gözlənilir.

Reallıq daha az sadədir. Bir təhlildə Hollandiyada açıq bankçılıqdan istifadənin 2021-ci ildə yetkinlərin 7%-dən 2027-ci ildə 29%-ə qədər artacağı proqnozlaşdırılır, lakin bu, Fransa və İspaniya üçün eyni dövrdə 8,5% və 9,8%-dən 36% və 41%-ə qədər proqnozları ilə müqayisədə çox aşağıdır.¹⁴ İroniya ondadır ki, 2027-ci ildə 47% ilə İsveçin Hollandiyaya tanış olan səbəblərə görə hamısından daha yaxşı nəticə göstərəcəyi proqnozlaşdırılır: güclü rəqəmsal nüfuzetmə, yüksək mobil bankçılıq və ödəniş tətbiqi. Bu cür proqnozlar ən yaxşı halda məlumatlı təxminlərdir və mütləq müxtəlif meyarların çəkisinə əsaslanan subyektivdir, lakin əsas dəlillər məlumatlandırıcıdır.

Buna bariz nümunə olaraq, Hollandiya Ödənişlər Assosiasiyasının açıq bank əlaqələri təmin edən API-lər arasında standartlaşdırmaya nail olmaq üçün apardığı mübarizəni göstərmək olar. Bir çox digər Avropa ölkələri də bu baxımdan çətinlik çəkib, lakin PSD2 üçün Milli Tətbiq Dəstək Platformasına (NISP-NL) qarşı zəif reaksiya Ani Ödənişlərdəki uğurla ziddiyyət təşkil edir.

Maliyyə qurumları ödənişlərin səmərəli olduğu və ödəniş hesablarının birləşdirilməsi xidmətləri adi hala gəldikdə açıq bankçılıqda məhdud monetizasiya imkanları gördüklərini iddia edirlər. Bu hisslər biznes və istehlakçılar tərəfindən də paylaşılır və bunun bir hissəsi, ehtimal ki, açıq bankçılığın yeni və inkişaf edən bir konsepsiya kimi natamam başa düşülməsi ilə əlaqələndirilə bilər. Bununla belə, müəssisələrin yalnız 20%-i açıq bank xidmətlərindən istifadə etmək ehtimalını bildirir. İstehlakçılar arasında sorğuda orta hesabla 31% iştirak edib və bu, bir sıra xidmətlər üzrə müəyyən ehtimalın olduğunu göstərir, lakin ödənişlər daxil olduqda bu faiz 3%-ə düşür.

Yenə də açıq bankçılıq PSD2-nin ödəniş hesablarına yönəlmiş dar bir yanaşmasından daha çox şeydir. NISP-NL-ə laqeydlik o deməkdir ki, Hollandiya bazarı hazırda əsasən Berlin Qrupunun ümumavropa Açıq Maliyyə API çərçivəsini izləyir. Açıq maliyyələşdirmənin əsasını təşkil edən ortaq funksionallıq, Hollandiya banklarının Hollandiya Ödənişlər Assosiasiyası və iDEAL vasitəsilə artıq istifadə etdiyi koordinasiya səviyyəsini tələb edir.

Biznes baxımından, faktura uzlaşdırılması və ödənişi Hollandiyada ən çox tələb olunan ödəniş əsaslı açıq bank xidmətidir. Mühasibat proqram təminatı hazırda Hollandiya bazarının yalnız 36%-ni əhatə edir və ənənəvi fakturalar xüsusilə kiçik müəssisələr arasında qalmaqdadır. SEPA Ödəniş Tələbi (SRTP) daxil olmaqla, ödəniş tələbi mesajlaşma xidmətləri ilə bağlı son Holland təşəbbüsləri, açıq bankçılıq push ödənişləri ilə birləşdirildikdə, fakturalara alternativ olaraq inkişaf edə bilər.

Bu arada, Hollandiya istehlakçılarının 90%-i maliyyələrini idarə etmək üçün yeni bir vasitəni sınamağa açıqdır və açıq bankçılıq üçün ən çox tələb olunan istifadə bütün abunəlikləri bir tətbiqdə idarə etmək imkanıdır. Hollandiyanın digər böyük ölçüdə istifadə olunmamış sahəsi olan "İndi Al, Sonra Ödə" (BNPL) açıq bankçılıq vasitəsilə ani kredit ballarından faydalanacaq. iDEAL-ın arxasındakı konsorsiumdan olan rəqəmsal şəxsiyyət xidməti olan iDIN, İsveç, Danimarka və Norveçi 2021-ci il Açıq Bankçılıq Hazırlığı İndeksində zirvəyə qaldırmağa kömək edən rəqəmsal şəxsiyyət vəsiqələrindən bəzi faydaları Niderlanda gətirə bilər.

Hollandiyada açıq bankçılığın bəzi digər Avropa bazarlarına nisbətən daha yavaş böyüməsi proqnozu mütləq yanlış deyil, lakin bəlkə də yanlışdır. Bu, baş verə biləcək ehtimalla bağlı açıqlamadan daha çox, Hollandiyanın əsas ödənişlərdən və daxili şəbəkələrdən kənara çıxa bilməməsi halında baş verə biləcək hadisələrə dair xəbərdarlıqdır.

Yumşaq fransız pendiri və ya xarakterik sərt holland pendiri kimi, fransız açıq bankçılığı da holland həmkarından fərqli bir teksturaya malikdir.

Fransa rəqəmsal təkamülün vəziyyəti və rəqəmsal etimada münasibət baxımından DII reytinqində 25-ci və 31-ci yerlərdədir, Niderland isə yeddinci və birinci yerdədir. Fransa istehlakçılarının 62%-i açıq bank xidmətlərinə çıxış əldə etmək üçün bank məlumatlarına çıxış verməyəcəklərini, holland istehlakçılarının isə təxminən eyni faizi (57%) isə düzgün şərtlər daxilində çıxış verəcəyini bildirib. Fransada açıq bankçılıq üçün ən populyar istifadə üsulları hesabdan hesaba kredit köçürmələridir ki, bunlardan açıq bankçılıq tətbiq edənlərin 37%-i istifadə edir və daha 37%-i üçün faiz dərəcəsinə malikdir, və elektron ticarət ödənişləri isə 29%-i istifadə edir və 42%-i üçün faiz dərəcəsinə malikdir. Hollandiyada heç biri prioritet deyil.

Bir sözlə, Hollandiyada istehlakçıların 72%-i birbaşa bank hesabından ödəniş etməkdə rahatdırsa, Fransada istehlakçıların yalnız 59%-i bunu Holland vərdişləri ilə Fransız istəyi arasında əlaqələndirir.¹⁶

İnfrastruktur baxımından, Fransanın açıq bankçılıq STET API standartının qəbulu, Hollandiyanın NISP-NL API standartının banklar tərəfindən zəif qəbul edilməsi ilə ziddiyyət təşkil edir. Bundan əlavə, Fransadakı bütün SCT iştirakçı təşkilatları arasında SCT Inst iştirakçılarının 52%-i (262-dən 136-sı) Niderlanddakı 41%-dən (39-dan 16-sı) daha yüksəkdir.¹⁷ Lakin bu faizlər Hollandiyada demək olar ki, hər yerdə mövcud olan, lakin yerli Ani Ödənişlər sxemini tam şəkildə əks etdirmir. Buna baxmayaraq, ehtimal ki, SCT Inst mandatı AB-də real vaxt rejimində ödənişləri əhəmiyyətli dərəcədə artıracaq və Fransa da istisna olmayacaq.

Pərakəndə satış baxımından, Fransada elektron ödəniş həlləri onlayn ödənişlərin sayı və dəyərində payın 22% və 19%-ni təşkil edir. Bu faizlər Avrozonanın 26% və 24% orta göstəricilərindən aşağıdır və hər ikisində Hollandiyanın 84% payından xeyli aşağıdır.¹⁹ Səthi olaraq, Hollandiyada iDEAL ilə müqayisə edilə bilən bazar payına malik elektron ödəniş provayderinin olmaması, Fransa bazarının hələ də çox iş görməli olduğunu göstərir. Avropa Mobil Ödəniş Sistemləri Assosiasiyasının (EMPSA) 13 üzvü arasında Fransadan heç bir provayder yoxdur. Assosiasiya elektron ödəniş həlləri arasında sərhədlərarası qarşılıqlı əlaqəni inkişaf etdirməyi hədəfləyir və iDEAL-ı geniş oxşar İspaniya provayderi Bizum və İsveçrə provayderi TWINT ilə birlikdə üzv hesab edir.

Lakin Fransanın STET API-si bir fürsət təqdim edir. Qurulmuş API standartı, bankçılığı " daxili ödəniş ekosistemlərinin rəqəmsal transformasiyası üçün vasitə" kimi açmaq istəyən ölkələr üçün bir üstünlükdür. Hollandiyanın Ani Ödənişlər sxeminin SEPA Inst standartlarına uyğunlaşması lazım olduğu kimi, Fransanın STET API standartı da Berlin Qrupunun açıq maliyyə API çərçivəsi kimi yeni yaranan pan-Avropa standartlarına uyğun olmalıdır. SCT Inst ilə birlikdə Fransa artıq açıq bankçılıqdan kənara çıxan və açıq maliyyələşdirmənin təklif etdiyi bütün imkanları əhatə edən bir həll yolu hazırlamaq imkanına malikdir.

Açıq maliyyələşdirmə, real vaxt rejimində ödənişlərlə birlikdə, bütün banklar arasında ortaq interfeyslə birdən çox hesab növündən səmərəli əməliyyatları əhatə edə bilər ki, bu da daha geniş əhatə dairəsinə malik sadəcə açıq bankçılıqdan kənara çıxır. Daxili və ümumavropa mülahizələrindən asılı olmayaraq, Niderland və Fransa arasındakı fərq əsasən onların mənsub olduqları tərəflərlə bağlıdır: Niderland zəif açıq bankçılıq bağlantısı xaricində real vaxt ödənişlərini normal hesab edir; Fransa isə zəif - hazırda - real vaxt ödəniş infrastrukturu xaricində açıq bankçılıq bağlantısını normal hesab edir.

Fransa üçün ödənişlərin xüsusilə əhəmiyyətli bir genişləndirilməsi, istehlakçıların 50%-i tərəfindən mobil və onlayn bankçılığın ən çox yayılmış tətbiqi kimi istifadə edilən faktura ödənişləridir. Fransa istehlakçılarının 90%-dən çoxu mövcud ödəniş həllərindən məmnun olsa da, hazırda tək giriş yolu olmadığı üçün məmnuniyyət yalnız fərdi ödənişlərə şamil olunur.

Açıq maliyyələşdirmə vasitəsilə faktura təqdimatına vahid yanaşma, fakturaları izləmək və hamısını bir yerdə görmək kimi rahat həllər axtaran istehlakçıların 56%-ni və müəssisələrin 46%-ni cəlb edir. Elektron ticarət həlli baxımından, Fransa üçün Avropa Ödəniş Şurasının Taylandın PromptPay-ə bənzər şəkildə SCT Inst-in bir hissəsi kimi SEPA Ödəniş Tələbi (SRTP) vasitəsilə mağazada və ya onlayn ödənişlər tələb etmək imkanını daxil etmək planları yaxşı xidmət göstərə bilər.

2021-ci il təhlilinə görə, açıq bankçılıqdan istifadə 8,5%, 2027-ci ilə qədər isə 36%-ə çatacağı proqnozlaşdırılan Fransa hazırda 7% və 29% göstəriciləri ilə Hollandiyanı üstələyir.²⁰ İstehlakçıların yalnız 4%-i açıq bankçılıq haqqında eşitdiyi və konsepsiya izah edildikdən sonra yalnız 25%-i hər hansı bir maraq göstərdiyini bildirdiyi halda, Fransanın reytinqi yüksək görünə bilər. Lakin Fransanın STET API standartı ilə uğuru o deməkdir ki, bağlantı adi hal kimi qəbul edilə bilər. İndi suallar bankların bu bağlantıdan strateji aktiv kimi nə dərəcədə istifadə edəcəyi və daha geniş Avropa təşəbbüslərinin lazımi dəstəyi təmin edib-etməyəcəyidir.

2021-ci il təhlilində hazırda Hollandiya və Fransadan sonra İspaniya 9,8% açıq bankçılıq istifadəsinə malikdir və 2027-ci ilə qədər 41%-ə qədər artım proqnozlaşdırılır.

Rəqəmsal təkamülün vəziyyəti və rəqəmsal etimada münasibət baxımından İspaniyanın reytinqləri əsasən Fransa ilə paraleldir: İspaniya hər iki kateqoriyada 30-cu, Fransa isə 25-ci və 31-ci yerləri tutur. Hər ikisi yeddi və bir göstərici ilə Hollandiyadan, altı və səkkiz göstərici ilə İsveçrədən xeyli geridə qalır.

Lakin oxşarlıqlar aldadıcı ola bilər. İspan dili fransız dili ilə təxminən 75% leksik oxşarlığa malikdir, lakin üst-üstə düşmə qarşılıqlı anlaşılmaya gözləniləndən daha az kömək edir. İspaniya və Fransanın açıq bankçılıq mühitlərinin müqayisəsi oxşar mənzərəni ortaya qoyur.

Misal üçün, istifadəçi davranışı və insanların rəqəmsal mühitlərə və təcrübələrə reaksiyaları və qarşılıqlı təsirləri baxımından rəqəmsal etimada baxıldıqda, DII reytinqləri qarışıqdır. İspaniya 27-ci yerdə o qədər də yüksək deyil, lakin 28-ci yerdə Hollandiyanı, 32-ci yerdə Fransanı və 42-ci yerdə bütün siyahının sonundakı İsveçrəni geridə qoyur.

Seçilmiş ölkələr qrupu üzrə müəyyən rəqəmsal fəaliyyətlərdə iştiraka əsaslanan faiz balı verən 2022-ci il Bağlı İqtisadiyyat İndeksinin (CEI) reytinqləri DII-ni dəstəkləyir. CEI, DII-dən fərqli məlumatlara əsaslanır və birbaşa müqayisə edilə bilməz, lakin eyni şəkildə İspaniyanı 32,4% ilə Niderlandın 27,6% və Fransanın 23,9% ilə müqayisədə üstələyir.²¹ CEI-dəki 11 iqtisadiyyatdan yalnız Sinqapur 35,4% ilə İspaniyanı üstələyib.

Təəccüblü deyil ki, 2021-ci il təhlilinə əsasən, İspaniya istehlakçıları arasında açıq bankçılığa marağın Fransada 57%-ə, Hollandiyada isə 50%-ə qarşı 60%-ə bərabər olması təəccüblü deyil.²² Eyni təhlil həmçinin İspaniyanın açıq bankçılıq artım potensialını Fransa və Hollandiyadan üstün tutur.

Artan maraq təkcə daxili deyil. İspaniya 2022-ci ilin sonunda Avropa İqtisadi Bölgəsi və Böyük Britaniya üzrə 129 ilə "pasportlu" üçüncü tərəf provayderlərinin (TPP) ən yüksək sayına malikdir.²³ İspaniyanın daxili İES-lərinin sayı 13-ə çatsa da, Fransadan (28) və Hollandiyadan (29) geridə qalsa da, İspaniyadan kənarda qeydiyyatdan keçmiş İES-lər İspaniya bazarında potensialı açıq şəkildə görürlər.

Buna baxmayaraq, Fransa və Hollandiyanın yarısından az olan yerli İES-lərin sayının azalması İspaniyada bankçılığın açılmasının daha yavaş başlaması ilə uyğun gəlir. Direktivin 2018-ci ilin yanvar ayında qüvvəyə minməsindən doqquz ay sonra, 2018-ci ilin noyabr ayında PSD2-ni ratifikasiya edən sonuncu Aİ üzvlərindən biri idi.²⁴ Fransanın STET-dən fərqli olaraq, İspaniyada rəsmi açıq bankçılıq API standartı yoxdur. Əksər banklar, məhdud bazar rəqabəti ilə faktiki olaraq standart halına gələn tək bir özəl aqreqatora API girişini autsorsinq edirlər.

İspaniyanın impulsu kontekst nəzərə alınmaqla diqqətəlayiq görünür, amma boşluqdan yaranmayıb. Rəsmi API standartının olmamasına baxmayaraq, özəl de-fakto standart açıq maliyyə ilə bağlı Berlin Qrupunun standartlarına uyğundur. Bu, əksər İspaniya banklarını daha inkişaf etmiş açıq bank xidmətləri üçün belə eyni vəziyyətə qoyur.

Bu arada, İspaniya digər beynəlxalq və milli standartları dəstəkləmək və müəyyən etmək üzərində çalışmışdır. 2017-ci ilin noyabr ayında İspaniyanın milli ödəniş sistemi Iberpay, SCT Inst.-ni özündə birləşdirən ilk yerli banklararası infrastruktur oldu. 13 yanvar 2023-cü il tarixinə İspaniyanın SEPA iştirakçılarının 79%-i eyni zamanda SCT Inst iştirakçılarıdır. Bu, Fransada 52%, Niderlandda 41%, İsveçrədə isə demək olar ki, heç bir göstərici deyil.²⁵ Eyni dərəcədə əhəmiyyətli olan odur ki, İspaniya iştirakçıları İspaniya ödəniş bazarının 98%-ni əhatə edir və SCT Inst ödənişləri İspaniya ödəniş sistemindəki bütün kredit köçürmələrinin 48%-ni təşkil edir.²⁶

Daha sonra, 2018-ci ilin iyul ayında, PSD2-ni təsdiqləməzdən dörd ay əvvəl, İspaniya maliyyə sisteminin rəqəmsal transformasiyası üçün qanun layihəsini təqdim etdi.²⁷ Qanun, İspaniyanın fintech innovasiyası üçün tənzimləyici imkanlara malik bir neçə Avropa ölkəsindən biri olaraq Hollandiya və İsveçrəyə qoşulması ilə 2020-ci ilin noyabr ayında təsdiqləndi.

Bundan əlavə, İspaniyanın hesabdan hesaba ödəniş xidməti Bizum SCT Inst standartlarına uyğundur, mərkəzi bank tərəfindən dəstəklənir və demək olar ki, bütün İspaniya bankları tərəfindən dəstəklənir. 2022-ci ildə Bizum, Avropa Mobil Ödəniş Sistemləri Assosiasiyasının üzvü olaraq iDEAL-a qoşuldu. Lakin iDEAL-dan fərqli olaraq, Bizum-un mənşəyi peer-to-peer köçürmələrindən qaynaqlanır və bu da onun istifadəsinin böyük hissəsini təşkil edir. Elektron ticarətdə müəyyən nüfuza malikdir və bu yaxınlarda QR kodları ilə mağazalara daxil olmağa başlayıb,²⁸, lakin İspaniyada onlayn ödənişlər üçün elektron ödəniş həllərinin dəyərindəki 20% pay, Hollandiyanın 83% payından 19% ilə Fransaya daha yaxındır.²⁹ Bu faizlər onlayn kartların dəyərindəki paya paraleldir: İspaniya 58% ilə AB-də ikinci ən yüksək göstəricidir və Fransadan bir qədər geridədir (57%); Hollandiya isə ən aşağı göstəricidir (11%).³⁰

API bağlantısından və fintech sandboxundan real vaxt ödəniş infrastrukturuna və hesabdan hesaba ödənişlərə qədər İspaniya böyük bir irəliləyiş əldə edib. Fransa kimi, hələ də bağlantını adi bir şey kimi qəbul edə bilməsə də, fərqli hissələri vahid açıq bankçılıq vizyonu altında bir araya gətirməkdə əldə edilən hər hansı bir uğur, bağlantının təmin edildiyi zaman yaxşı bir əlamətdir.

"Bazar yönümlü" və "tənzimləmə yönümlü" fərqlərindən kənarda, İsveçrədəki açıq bankçılıq, ilk baxışdan Fransa və ya İspaniyadakından daha çox Hollandiyadakı açıq bankçılığa daha çox bənzəyir. Amma bir az daha yaxından baxdıqda, onların təməlləri İsveçrə dağları və Hollandiya ovalıqları kimi tərs görünməyə başlayır.

Rəqəmsal təkamülə görə İsveçrə və Niderland 42 ölkədə rəqəmsal təkamül vəziyyətinə görə üçüncü və dördüncü, rəqəmsal etimad mühitində iki və dördüncü, rəqəmsal etimada münasibətə görə səkkizinci və bir, rəqəmsal etimad təcrübələrinə görə isə beşinci və on dördüncü yerdədir. Bunun əksinə olaraq, Fransa və İspaniyanın reytinqləri 19-cu yerdən ³¹-ə qədər dəyişir.

Lakin bir kateqoriyada İsveçrə 42-dən 42-ci yerdədir: istifadəçi davranışı və insanların rəqəmsal mühitlərə və təcrübələrə reaksiyaları və qarşılıqlı təsirləri baxımından rəqəmsal etimad. Hollandiya 38 balla bir az daha yaxşı nəticə göstərsə də, yenə də 32 və 27 balla Fransa və İspaniyadan daha aşağıdadır. Bu uyğunsuzluq, İsveçrədə və daha az dərəcədə Hollandiyada açıq bankçılıq impulsunun hazırda Fransa və İspaniyadan daha yavaş görünməsinin səbəblərindən biridir.

2020-ci il DII məlumatları, Covid-19-un insanları daha çox onlayn olmağa sövq edən davranış dəyişikliklərinə səbəb olmasından əvvəlki 2019-cu ilə aiddir, lakin İsveçrə Covid-ə başqa yerlərdən daha çox həssas deyildi. Fərqli olan onun bazar fonudur.

İsveçrəlilər, hollandlardan fərqli olaraq, pula meyllidirlər. 2020-ci ildə əməliyyatların 43%-i nağd pul istifadəsinə bərabərdir və bu, kredit və debet kartlarının ümumi payına təxminən bərabərdir.¹ Tipik bir ayda istehlakçıların 75%-i nağd puldan istifadə edir. İsveçrədə adambaşına düşən bankomatların sayı Avropa bazarında orta hesabla 1800 nəfərdən çoxdur, Hollandiyada isə bu rəqəm kəskin şəkildə aşağıdır - hər bankomata düşən 21.000 nəfər.³² Banklar bankomat yerlərini azaltsa belə, İsveçrənin bir fintech startapı pərakəndə satış şirkətlərinə alış-veriş etmədən və əvvəlcədən təsdiqlənmiş vəsait mövcudluğu ilə bankomat kimi fəaliyyət göstərməyə imkan verərək boşluğu doldurdu.

İsveçrə istehlakçılarının yalnız 59%-nin etimadnamələrini daxil etmədən birbaşa bank hesablarından ödəniş etmək istəməsi təəccüblü deyil, Fransa, Hollandiya və İspaniyada bu rəqəm 61%, 65% və 74% təşkil edir.³⁴ Yenə də İsveçrədə nağd pul dünyanın heç bir yerindən daha yaxşı işləmir. Hazırda bu, tanış bir azalma izləyir: nağd pulun əməliyyatlarda payı Avropa standartlarına görə yüksək olaraq qalır, lakin 2017-ci ildəki 70%-lik payı ilə müqayisədə bu, çox aşağıdır; gənclər və yetkinlərin yalnız üçdə biri nağd pulu üstünlük verdiyi ödəniş üsulu kimi göstərir; və debet kartları 2020-ci ildə əməliyyatların ümumi dəyərində nağd pulu üstələsə də, əməliyyatların sayında nağd pulu üstələyib.³⁵

Nağd pulun hələ də hökm sürdüyü bir ölkədə açıq bankçılığın ən çox arzuolunan istifadəsinin bütün ödəniş kartlarının 57%-lik genişləndirilmiş idarə olunması olması təəccüblü görünə bilər. Lakin İsveçrə istehlakçılarının yüksək bankçılıq təbiəti göstərir ki, nağd puldan istifadə çətinlikdən daha çox üstünlükdür. İsveçrə istehlakçılarının üç ödəniş kartı var, Aİ-də orta hesabla 2,4 kart var və bu kartların sayı İspaniyada 2,7, Hollandiyada 2,5 və Fransada 1,8%-lə çoxdur. Mastercard-ın Kart Ödəniş İndeksinə görə, İsveçrə, bazar şərtlərinin kart sahiblərini ödənişlər etmək üçün nə dərəcədə yaxşı təchiz etdiyinə görə yetmişdən çox ölkə arasında altıncı yeri tutur. Digər üç ölkədən yalnız İspaniya onuncu yerdəki bərabərliklə ilk onluğa daxil olub.

2022-ci ildə əməliyyatların dəyərinin 42%-i və ya 9 milyard İsveçrə frankı ilə ödəniş kartları İsveçrədə elektron ticarətdə üstünlük təşkil edir. Kredit köçürmələri 16% təşkil edir ki, bu da təkcə debet kartları tərəfindən verilən 11,4%-dən çoxdur. İsveçrə bankları konsorsiumuna məxsus hesabdan hesaba ödəniş təminatçısı TWINT yalnız 7,4% paya malikdir.³⁷ Buna baxmayaraq, 2023-cü ilin fevral ayına olan məlumata görə, 5 milyon istifadəçisi olan İsveçrə əhalisinin yarısından çoxunu əhatə edir və İsveçrə fiziki mağazalarında qəbul səviyyəsi İsveçrə onlayn mağazalarında olduğu kimidir.³⁸

Kredit köçürmələrinin populyarlığı İsveçrədə birbaşa debetin nisbi populyarlığının səbəbidir. 2020-ci ildə ümumi ödənişlərin sayında onun cüzi 2%-lik payı Hollandiyada 16%, Fransa və İspaniyada isə 20% payla ziddiyyət təşkil edir.³⁹ QR əskinasları 2020-ci ildə ənənəvi İsveçrə ödəniş qəbzlərini əvəz etdi, baxmayaraq ki, onların istifadəsi tezliklə 2015-ci ildəki 8%-dən 2020-ci ildə 25%-ə qədər artan elektron əskinaslarla əvəz olunacaq. Artıq açıq bankçılıq prinsiplərini tətbiq edən, lakin real vaxt rejimində ödəniş infrastrukturundan dəstək gözlənilən bir şəkildə, elektron fakturalar istifadəçilərin bank interfeyslərində görünür və alıcıya nəzarət imkanı verən bir kliklə təkan ödənişləri təklif edir.

İsveçrə maliyyə bazarı infrastrukturunu idarə edən İsveçrə İnfrastruktur və Birjası (SIX) qrupu, bütün ödənişlərə ümumi baxış təqdim edən ağıllı ödəniş platforması planında açıq bankçılığın potensialını xüsusilə vurğulayır. Məqsəd, müştəri tərəfindən icazə verilən məlumatlardan istifadə edərək maliyyə idarəetməsi, kreditləşmə, sığorta və hətta faktura faktorinqi kimi xidmətləri də əhatə etməklə fakturadan kənara çıxmaqdır.⁴¹ İsveçrə istehlakçıları tərəfindən qeyd edilən bank tətbiqlərinin ən çox arzulanan xidmətlərinin 56%-lik ödəniş və 49%-lik ödənişlərə çıxış olması bu vizyonu vaxtında edir.

İsveçrədə də real vaxt rejimində ödəniş infrastrukturu mövcuddur. SIX qrupuna daxil olan İsveçrə Banklararası Klirinq (SIC) platforması, 2024-cü ildə kiçik məbləğli ani ödənişlər üçün SIC-5 platformasını istifadəyə verməyi planlaşdırır.⁴² Platforma, 2023-cü ilin noyabr ayında SCT Inst ödənişlərinə tətbiq olunan ISO 20022 mesajlaşma standartlarına avtomatik olaraq uyğunlaşacaq.

SIC-5-in istifadəyə verilməsi bəzi Avropa həmkarları ilə müqayisədə geciksə də, açıq bankçılıq real vaxt ödənişləri ilə ayrılmaz şəkildə əlaqəli olduğu üçün bazar tələbini əks etdirir. Müqayisə üçün, böyük məbləğli ödənişlərin real vaxt rejimində ümumi hesablaşması (RTGS) üçün SIC-4 platforması, Avropa Mərkəzi Bankının RTGS üçün təyin etdiyi 2023-cü ilin mart tarixindən xeyli əvvəl, 2016-cı ildə ISO 20022 standartını qəbul etmişdir.⁴³ Müəyyən mənada, İsveçrə əvvəldən SCT Inst və ISO 20022 standartlarını birdəfəyə səmərəli şəkildə tətbiq edir.

İsveçrədə açıq bankçılığa ən çox tələbat hazırda korporativ və varlı müştərilərdən gəlir. Heç bir milli API standartının olmaması səbəbindən, OpenWealth Assosiasiyası, İsveçrə Fintech İnnovasiyalar sənayesi assosiasiyası tərəfindən hazırlanan bankçılıq və sığorta üçün "Ümumi API" spesifikasiyalarına əlavə olaraq, sərvətlərin idarə edilməsi üçün açıq API standartı hazırlayır. Ümumi API təşəbbüsü paralel “Swiss NextGen API” təşəbbüsü ilə xeyli üst-üstə düşür, lakin yalnız bir əsas API standartının üstünlük təşkil etməsi ehtimalı var. Açıq bank xidmətlərinin əksəriyyəti korporativ müştərilərə yönəlib və inteqrasiya olunmuş mühasibat uçotu və maliyyə idarəetməsi, əməliyyatların uzlaşdırılması və avtomatlaşdırılmış əmək haqqı ödənişləri ətrafında cəmləşir.

Fərdi istehlakçı səviyyəsində banklarla sıx şəxsi münasibətlər İsveçrə istehlakçılarının məlumatlarını paylaşmaq istəklərini azalda bilər. İstehlakçıların dörddə üçü əsas banklarından məmnundur, 48%-i uşaqlıqdan bəri bank münasibətləri qurub, 56%-i heç vaxt əsas bankını dəyişməyib və 94%-i bankını dəyişməyi planlaşdırmır. Buna baxmayaraq, yeni bankla əlaqə qurmaq əsas hesabların dəyişdirilməsi demək deyilsə, bankı dəyişməyi planlaşdıran 6%-in ən azı bir açıq bank xidmətinə çıxışı 49%-ə qədər artır. Hiss olunan tələbin olmaması gizli tələbin mövcudluğunu inkar etmir.

İsveçrənin açıq bankçılığa "bazar yönümlü" yanaşması son məqsədlərinə görə "tənzimləmə yönümlü" yanaşmadan fərqlənməsə də, səmərəli gözləmə oyunu geriləmə oyununa çevrilmək riskini daşıyır. İsveçrə tənzimləyiciləri, daha az istəkli bazarı idarə etmək üçün Hollandiya, Fransa və İspaniya tənzimləyiciləri ilə eyni Aİ öhdəlikləri altında deyillər. Sual budur ki, onlar bunu etməyə başlamaq istəyə bilərlərmi? İsveçrə Federal Şurası artıq daha çox irəliləyiş və öhdəliyə ehtiyac olduğunu bildirib.

Hollandiya, Fransa, İspaniya və İsveçrə kimi ölkələri vahid "Avropa" açıq bank qurumunun bir hissəsi kimi birləşdirmək bəzən digər regionlarla ümumi müqayisələr aparmaq üçün faydalı ola bilər. Berlin Qrupu kimi ümumavropa səyləri belə bir perspektivi qanuniləşdirir.

Lakin digər standartlar da ortaya çıxır. Məsələn, Şimali Amerika FDX (Maliyyə Məlumatlarının Mübadiləsi) API standartı tənzimlənən Böyük Britaniya və Avstraliya API standartlarına yaxşı uyğun gəlir.45 Avropadakı yeni təkliflərin Avropa standartı ətrafında yaxınlaşmaya səbəb olub-olmayacağını və ya beynəlxalq standartın ortaya çıxıb-çıxmayacağını hələlik görmək lazımdır. Bank sektorunun daha geniş texnologiya sektoruna nisbətən onun təkamülündə nə qədər rol oynayacağı da məlum deyil.

Toplamaya alternativ parçalamaqdır. Bu hesabatda təqdim olunan təhlillər, Hollandiya, Fransa, İspaniya və İsveçrəyə bu qədər fərqli açıq bankçılıq gündəliyi verən dörd ayrı Avropa bazarının vacib nüanslarına yönəlmişdir.

Bu təhlillərin riski, sadə tövsiyələr vasitəsilə məsələlərin həddindən artıq sadələşdirilməsindən irəli gəlir: Hollandiya özündənrazılıqdan çəkinməli, Fransa mövcud nüvə ətrafında koordinasiya yaratmalı, İspaniya impulsu möhkəmləndirməlidir və İsveçrə həddindən artıq bazar asılılığına diqqət yetirməlidir. Bu cür tövsiyələr səliqəli, lakin yanlışdır. Məsləhət hər dörd ölkə üçün vacibdir; əhəmiyyət dərəcələri sadəcə ölkəyə xas mülahizələrə əsasən dəyişir.

Açıq bankçılıq hələ də yenidir. O, 2023-cü ildə Avropada əlaqələr qurur, Jan Monne isə 1943-cü ildə onları məharətlə qururdu. Bugünkü əlaqələr fərqlidir, lakin ölkələrin öz spesifik bazarlarına xidmət göstərərkən ortaq bir gündəmə çatmalarına kömək etmək üçün oxşar səviyyədə əlaqə və qoruma bacarığı tələb olunur.

Daha çox məlumat üçün demo tələb edin .