Skip to main content

TƏHLİLLƏR

Açıq bankçılıq ABŞ-da kiçik biznes kreditləşməsini necə dəyişdirir

Dərc edilib: 04 iyun 2024 | Yenilənib: 06 iyun 2024

10 dəqiqəlik oxu

NA

Giuseppe Racanelli

Vice President, Mastercard

NA

Royston Menezes

Senior Managing Consultant & Client Services Lead, Mastercard

NA

James Villines

Principal, Enterprise Risk & Resilience Practice, Mastercard

TBD

Giriş

Kiçik bizneslər ABŞ iqtisadiyyatını idarə edir. Federal Ehtiyat Banklarının (FRB) sorğusuna görə, onların sayı 33 milyondan çoxdur və özəl işçi qüvvəsinin 46,4%-ni işlə təmin edir. ABŞ Kiçik Biznes Administrasiyasının məlumatına görə, onlar həmçinin hər il 1,5 milyon iş yeri yaradır və yeni iş yerlərinin 64%-ni təşkil edir.

Kiçik və orta sahibkarlığın (KOBİ) iş yerlərinin yaradılması potensialı onların iqtisadi həyatda əhəmiyyətini vurğulayır. Lakin iqtisadi töhfələrinə baxmayaraq, kiçik biznes sahibləri daim kapitala çıxış əldə etməkdə çətinlik çəkirlər.

JD Power tərəfindən aparılan bazar araşdırmasına görə, kredit sahiblərinin təxminən yarısı (46%) məhdud kredit tarixçəsinin kredit imkanlarına mənfi təsir göstərməsi ilə bağlı narahatlıqlarını ifadə edir. Eyni araşdırmaya görə, KOB-ların təxminən üçdə ikisi (65%) inflyasiyanın əməliyyat xərclərinin artmasına və qeyri-sabit qiymət strategiyalarına səbəb olduğunu bildirir. FRB sorğusuna görə, tam təsdiqlənmiş kredit müraciətçilərinin sayı 2019-2022-ci illər arasında 9% azalıb.

TBD

Korporativ kartlar və kiçik biznes kreditlərinə məhdud çıxış hələlik vəziyyəti düzəltməyə kömək edir. Lakin Mastercard araşdırması ABŞ istehlakçılarının 55%-nin daha yaxşı kredit və ya faiz dərəcəsi əldə etmək potensial faydası müqabilində maliyyə hesabları məlumatlarına təhlükəsiz girişi paylaşmağa hazır olduğunu aşkar etdikdə, KOBİ borcalanlar da bu istəyi bölüşəcəklər.

Digər tərəfdən, KOB kreditorları KOB borcalanlarının ehtiyaclarını sərfəli və səmərəli şəkildə ödəməyə çalışarkən bir çox çətinliklərlə üzləşirlər. Maneələrdən biri riski dəqiq qiymətləndirmək üçün məlumatların olmamasıdır; yalnız bir az daha yaxşısı tam qiymətləndirmələri dəstəkləyə bilməyən natamam məlumatlardır. Kredit tarixçəsindən asılı olmayaraq, bir çox ənənəvi risk qiymətləndirmə modelləri kiçik müəssisələrdən daha çox böyük müəssisələrin ehtiyacları üçün hazırlanmışdır.

Açıq bankçılıq maliyyə qurumlarına KOB-ların əməliyyatları və fəaliyyəti barədə real vaxt rejimində məlumat əldə etməyə imkan verərək alternativ təklif edir. Xüsusi maliyyə məhsulları nəticə verir.

 

KOBİ-lərin kreditləşdirilməsinin transformasiyası

Açıq bankçılıq maliyyə xidmətlərində kreditləşmədən ödənişlərə qədər inqilab edir və hətta istehlakçılar, KOBİ-lər və iri korporasiyalar kimi bütün növ auditoriya üçün daha yaxşı maliyyə qərarları qəbul etməyə imkan verir. Açıq bankçılıq, hesab əməliyyatları məlumatlarına və kredit kartı qəbzlərinə işıq salan KOB-ların icazə verdiyi maliyyə məlumatlarına təkmilləşdirilmiş giriş yolu ilə KOB kreditorları üçün transformativ ola bilər.

Öz növbəsində, təkmilləşdirilmiş giriş təkmilləşdirilmiş analitikaya imkan verir. KOB-ların icazə verdiyi daxilolmalar, xərclər, qeyri-kafi vəsaitlər və hesab qalıqları haqqında ətraflı məlumatlar maliyyə qurumlarına riskləri daha əhatəli qiymətləndirməyə imkan verir. Xüsusilə, kredit kartı məlumatları, kredit riskinə məruz qalmanın proqnozlaşdırıcı təhlili üçün satıcı ödəniş detallarının daha dərindən başa düşülməsini təmin edir.

TBD

Əslində, açıq bankçılıq yalnız borcalanların daha dolğun maliyyə mənzərəsini təmin etmir, həm də kreditorlara daha məlumatlı qərarlar qəbul etməyə imkan verir. KOB kreditləri üçün açıq bankçılığın bəzi üstünlüklərinə aşağıdakılar daxildir:

  • Kredit bürosu məlumatlarını KOBİ-lərin icazə verdiyi nağd pul vəsaitlərinin idarə edilməsi və depozit hesabı qalıqları ilə bağlı məlumatlarla tamamlamaqla risklərin idarə edilməsini təkmilləşdirmək.
  • Ənənəvi kredit balı üçün minimum tələblərə cavab verməyən, lakin sənədsiz və nazik sənədli müştərilərin, eləcə də "mənfəət əldə edən" müştərilərin kredit və kart müraciətlərinin etibarlı şəkildə təsdiqlənməsi.
  • Sənədlərin toplanmasını sadələşdirmək və kredit anderraytinqi üçün avtomatlaşdırmanı artırmaqla xərcləri azaltmaq.
  • Müştərilərin müraciət etmə nisbətlərini azaltmaq üçün daha hamar tətbiq prosesləri.

Təkmilləşdirilmiş məlumatlara giriş

Açıq bankçılıq, kredit qiymətləndirmələrini zənginləşdirə biləcək bir sıra pul vəsaitlərinin hərəkəti anlayışları təklif edir. Bu məlumatlar debet və kredit xülasələri, orta əməliyyat dəyərləri, təxmin edilən gəlir rəqəmləri, vəsaitin kifayət qədər olmaması halları, depozit və çıxarma tarixçələri və xalis pul vəsaitlərinin hərəkəti hesablamaları daxil olmaqla geniş məlumatları əhatə edir. Maliyyə əməliyyatlarının bu təfərrüatları kreditorlara KOB-ların maliyyə sağlamlığı, pul vəsaitlərinin hərəkəti sabitliyi və kredit öhdəliklərini yerinə yetirmək qabiliyyəti barədə daha dərindən məlumat verir.

Bundan əlavə, açıq bankçılıq, depozit hesablarına yeni daxilolmaları və maliyyə qurumlarına ödənişlər kimi təyin olunan yeni xaricolmaları tanımaqla kredit yığılmasının mümkün hallarını müəyyən edə bilər. Bu pul vəsaitlərinin hərəkəti məlumatları minimum və maksimum pul vəsaitlərinin qalıqları, pul vəsaitlərinin orta qiymətləri, mənfi qalıqların baş verməsi və müəyyən bir dövrdə hesabın mənfi qalıq saxladığı günlərin sayı kimi parametrləri əhatə edir.

Bu cür məlumatlar kreditorlara biznesin maliyyə gərginliyini və ümumi nağd pul balansının vəziyyətini qiymətləndirməyə kömək edir. Bu proaktiv yanaşma kreditorlara kredit yığımı ilə əlaqəli riskləri azaltmağa və daha məsuliyyətli və dayanıqlı maliyyələşdirmə həlləri təklif etməyə imkan verir.

Açıq bankçılıq illüstrasiyası

Yenilikçi kreditorlar borcalanlara daha əhatəli maliyyə profilləri vermək üçün ənənəvi kredit qiymətləndirməsinə yeni məlumat mənbələri daxil edirlər. 

Mastercard Açıq Bankçılıq kreditorlara KOB-lara başlamaq, idarə etmək və inkişaf etdirmək üçün lazım olan kapitala daha yaxşı çıxış imkanı təqdim etməyə imkan verir. Kreditorlar daha sonra istehlakçılarına daha yaxşı xidmət göstərmək üçün KOB-lara xidmətlərinin əhatə dairəsini genişləndirə bilərlər. Kreditorlar həmçinin iki əsas yolla faydalanırlar:

  1. Kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsini təkmilləşdirməklə kreditlər və kredit məhsulları üçün daha məlumatlı qərarlar .
  2. Təhlükəsiz məlumat paylaşımını təmin etməklə, şəffaflığı artırmaqla və KOB-lara öz maliyyə münasibətləri üzərində daha çox nəzarət imkanı verməklə müştəri cəlbini artırmaq .

Açıq bankçılığın imkanlarından istifadə kreditləşmə prosesində daha sürətli və daha məlumatlı qərar qəbul etməyi asanlaşdırmaqla yanaşı, həm də biznesin maliyyə dinamikasını hərtərəfli başa düşməyi təmin edir. Kredit anderraytinqi ilə bağlı qərarlar, kreditorlar əlaqəli riskləri effektiv şəkildə idarə edərkən məsuliyyətli və davamlı maliyyələşdirmə həlləri təklif edə bildikdə daha səmərəli olur.

Təkmilləşdirilmiş analitika

Açıq bankçılıq və maşın öyrənməsi dəqiq və məlumatlara əsaslanan kredit qərarlarının verilməsinə imkan verərək kredit anderraytinqini asanlaşdırmaq üçün birləşə bilər. Bu, təsdiqləri sürətləndirir və eyni zamanda borcalanlara və kreditorlara fayda gətirmək üçün dəqiqliyi artırır.

TBD

Lendio, xüsusilə KOB sahibləri üçün hazırlanmış onlayn kredit bazarıdır. Kredit müraciəti prosesi üç sadə addımdan ibarətdir:

Addım 1 - 15 dəqiqə ərzində müraciət edin: Biznes sahibləri sürətli və problemsiz müraciət prosesindən faydalanırlar. Lendio, heç bir ilkin ödəniş və ya öhdəlik olmadan istifadəçi dostu onlayn tətbiqetmə təmin edir.

Addım 2 - 75-dən çox kreditor arasından seçim edin: Sadə onlayn ərizə forması vasitəsilə biznes sahibləri müxtəlif kredit tərəfdaşları ilə asanlıqla əlaqə qururlar.

Addım 3 - Vəsaitlərə sürətli çıxış: Vəsaitlər təsdiqləndikdən sonra cəmi 24 saat ərzində əlçatan olur.

Lendio-nun uğuru, KOB sahibləri üçün müraciət prosesini sürətləndirmək və KOB kreditorları üçün qərar qəbuletməni təkmilləşdirmək üçün açıq bankçılığın gücündən istifadə etməkdən irəli gəlir. Mastercard şirkəti olan Finicity tərəfindən təmin edilən Mastercard Açıq Bankçılıq həllərinin inteqrasiyası, KOB-lara Lendio-nun kredit tərəfdaşları və fintech şirkətləri ilə hərtərəfli əməliyyat məlumatlarını təhlükəsiz şəkildə paylaşmağa imkan verir. KOB-ların maliyyə sağlamlığına dair vahid bir baxışla silahlanmış kreditorlar, kredit qabiliyyəti haqqında dəyərli məlumatlar əldə edir və daha məlumatlı kredit qərarları verə bilirlər.

Ənənəvi kreditlərdən başqa, açıq bankçılıq analitikaya əsaslanan kredit kartlarına da şamil olunur. 

Kredit kartı emitentləri, KOB-ların spesifik maliyyə profili və davranışına əsasən dinamik şəkildə tənzimlənən daha həssas kredit limitləri təklif etmək üçün açıq bankçılıqdan istifadə edə bilərlər. Bu dinamizm qəbul nisbətlərini artırır və kart sahibinin kredit qabiliyyətinin müntəzəm qiymətləndirilməsinə imkan verir. Nəticə, daha inklüziv və istifadəçi mərkəzli bir təcrübə yaratmaqla müasir maliyyə ehtiyaclarını və davranışlarını daha çox əks etdirir.

Brexio illüstrasiyası

Süni intellektlə işləyən xərc platforması olan Brex, müəssisələrə və korporasiyalara inteqrasiya olunmuş kartlar, xərc idarəetməsi, səyahət və xərclərin idarə edilməsi və 100-dən çox ölkədə ödənişlər vasitəsilə inamla xərcləməyə imkan verir. Həmçinin, məhdud əməliyyat tarixçəsi, gəliri və ya gəlirliliyi olan müəssisələri dəstəkləmək üçün hazırlanmış çevik kredit modeli təklif edir.

Brex-i fərqləndirən cəhət, mühasibat uçotunu, xərclərin idarə edilməsini avtomatlaşdırmaq və real vaxt rejimində maliyyə görünürlüyünə əsaslanaraq kredit limitlərini təyin etmək üçün əməliyyat məlumatlarının innovativ istifadəsidir.

Mastercard şirkəti olan Finicity tərəfindən təqdim edilən Mastercard Açıq Bankçılıq xidmətindən istifadə edərək, Brex, daha məlumatlı kredit qərarları verməyə imkan verən ənənəvi metriklərdən kənara çıxan real vaxt maliyyə məlumatları üçün müştəri tərəfindən icazə verilən məlumatlardan istifadə edir.

 

Açıq bankçılıq, KOBİ-lərin və onlara xidmət göstərən maliyyə qurumlarının xeyrinə krediti yenidən formalaşdırır. KOB-lar sadələşdirilmiş müraciət prosesindən və ehtiyaclarına uyğunlaşdırılmış həllərdən faydalanırlar. Maliyyə qurumları borcalanlarına daha əhatəli baxış vasitəsilə risklərə uyğunlaşdırılmış gəlirlərin yaxşılaşdırılmasından faydalanırlar.

İcra Yol Xəritəsi

Aydın kreditləşmə məqsədləri və strategiyaları, keçmişdə kreditləri rədd edilmiş müəyyən edilmiş kredit tarixçəsi olmayan KOB-ları dəstəkləmək kimi istifadə hallarının müəyyən edilməsi və qiymətləndirilməsi ilə başlayır. Prototipin hazırlanması, sorunsuz təcrübə üçün UI/UX testi və risklərin idarə edilməsi inteqrasiyası üç mərhələli proseslə dəstəklənməlidir:

  1. Mövcud kredit ekosistemini anlayın: Kredit riski qərarlarını dəstəkləməyə və verməyə səbəb olan amilləri hərtərəfli anlamaq üçün mövcud anderraytinq prosesini nəzərdən keçirin və qiymətləndirin.
  2. Düzgün tərəfdaşları seçin: İstifadəni sürətləndirməklə və bütün müştəri səyahətləri boyunca — istifadəyə verilməsindən tutmuş davamlı monitorinqə qədər — müştəri dəyərini təmin etməklə imkanları artıra və tətbiqi sürətləndirə bilən açıq bankçılıq xidməti təminatçıları ilə tərəfdaşlıq etməyi düşünün.
  3. Analitikanı və ümumi iştirakı gücləndirin: İstifadəçi təcrübələrini fərdiləşdirmək və müştəri münasibətlərini möhkəmləndirən və daha yüksək məmnuniyyət və sədaqətə səbəb olan xüsusi kredit məhsulları ilə KOB-ları cəlb etmək üçün açıq bankçılıq anlayışlarından istifadə edin.

Bu üç mərhələli proses innovasiyaya üstünlük verməklə açıq bankçılığın potensialını açmağa kömək edir.

Nəticə

Açıq bankçılıq, daha yaxşı maliyyə münasibətləri üçün maliyyə məlumatlarına təhlükəsiz giriş imkanı verərək müəssisələrə nəzarət imkanı verir. Lakin KOB-ların sorunsuz inteqrasiyalar, sadələşdirilmiş və təhlükəsiz proseslər və fərdiləşdirilmiş həllər vasitəsilə kreditlərə çıxışı yaxşılaşdırmaqla qazanacağı yer kreditləşmədir.

Bu günlərdə hesab açmaq və ya onlayn kredit üçün müraciət etmək standart bir təcrübədir və sürət və maliyyələşdirmə ilə bağlı gözləntilərlə gəlir. Müştəri (KYC) yoxlamalarının, xarici hesab yoxlamalarının və fırıldaqçılıqdan qorunmanın rəqabətədavamlı kreditlər təmin edən tətbiq proqramlaşdırma interfeysləri (API) arasında təhlükəsiz bağlantılar vasitəsilə vahid bir prosesin bir hissəsi ola biləcəyini bilin. Bundan əlavə, maliyyə qurumları kiçik və orta sahibkarlığın (KOB) mühasibat proqram təminatını rəqəmsal bankçılıq həlləri ilə əlaqələndirməklə onların hazırkı və proqnozlaşdırılan maliyyə vəziyyətini daha yaxşı başa düşə bilərlər ki, bu da onlara portfel risklərini idarə etməyə kömək edir.

Buna baxmayaraq, çətinliklər qalmaqdadır: davam edən tənzimləyici təkamül, şəxsiyyət təsdiqləməsi ilə bağlı çətinliklər, qeyri-standart API əlaqələri və yüksək məxfilik və məlumat təhlükəsizliyi protokollarına və təhlükəsiz müştəri identifikasiyasına ehtiyac.

ABŞ-da Mastercard Open Banking, Finicity vasitəsilə məlumatların icazəli paylaşılması üçün bağlantı təmin edir. Kreditorlar, ənənəvi olaraq anderraytinq üçün istifadə olunmayan, borcalanlara daha geniş xidmətlər çeşidinə çıxış əldə etməyə və kağız sənədlər təqdim etmədən özlərini rəqəmsal şəkildə təsdiqləməyə imkan verən KOB-ların pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında məlumatlara daxil ola bilərlər.

  • Kreditorlar əməliyyatlar və çıxarışlar da daxil olmaqla, 24 aya qədər real vaxt rejimində hesab məlumatlarına daxil ola bilərlər və bu da hesab məlumatlarının tez bir zamanda yoxlanılmasına imkan verir.
  • Kreditorlar real vaxt rejimində məlumatlı qərarlar qəbul etmək üçün aktivləri, məşğulluğu və gəliri təsdiqləyə bilərlər. 
  • Borc verənlər borcalanın likvidliyini və gəlir axınlarını daha yaxşı başa düşmək üçün kreditlərin, debetlərin və qalıqların aydın pul vəsaitlərinin hərəkəti təhlillərinə daxil ola bilərlər.

Mastercard fərqləndirici xüsusiyyətlərinə aşağıdakılar daxildir:

  • Bağlantı: Mastercard açıq bank platforması, innovatorlara miqyas, sürət və çeviklik əldə etməyə imkan verən etibarlı bir texnologiya bazası və ən yaxşı təcrübəyə əsaslanan API bağlantısı təmin edir və eyni zamanda KOB-lara maliyyə məlumatlarından faydalanmaq imkanı verir.
  • Məsuliyyət: Mastercard-ın məlumat və texnologiya məsuliyyəti prinsipləri təhlükəsizlik və məxfilik, hesabatlılıq, şəffaflıq və nəzarət, dürüstlük, innovasiya və sosial təsirə əsaslanır.
  • Məlumatların keyfiyyəti və dəqiqliyi: Finicity, mübahisə halında istehlakçılara şəffaflıq və nəzarət təmin edən məlumat toplama şirkəti və qeydiyyatdan keçmiş İstehlakçı Hesabat Agentliyidir (CRA).
  • Məsləhət xidmətləri: Məsləhətçilərimiz güclü strategiyalar qurmaq və tətbiq etmək, istifadə hallarına üstünlük vermək və prototiplər hazırlamaq üçün innovasiyanı dəstəkləyirlər.
  • Etibar: Biz 210-dan çox ölkə və ərazidə dünya miqyasında tanınan və fəaliyyət göstərən qlobal tərəfdaşıq.

Kiçik biznes kreditləri üçün risk qiymətləndirmə modellərində açıq bankçılıqdan necə istifadə etmək olar?

Açıq bankçılıq, hesab əməliyyatları məlumatları (daxilolmalar, xərclər, qeyri-kafi vəsaitlər və hesab qalıqları) və kredit kartı məlumatları kimi maliyyə məlumatlarına daha yaxşı çıxış yolu ilə risk qiymətləndirmə imkanlarını artırmaq üçün istifadə edilə bilər. Maliyyə qurumları artıq yalnız tarixi maliyyə və ya fiziki aktivlərə girov kimi etibar etmək əvəzinə, KOB-ların risk profilinə və biznes potensialına uyğun kredit məhsulları təklif etmək üçün məlumat analitikasından və qeyri-ənənəvi kredit qiymətləndirmə modellərindən və ya metriklərindən istifadə edə bilərlər.

Açıq bankçılıq API-ləri mövcud kredit sistemlərinə nə dərəcədə rahat inteqrasiya edilə bilər?

API girişi birbaşa, tərəfdaşla əlaqəli və ya daxili satıcılar vasitəsilə ola bilər:

  • Birbaşa giriş: Maliyyə qurumları Mastercard-a qoşula və birbaşa açıq bankçılıq həllərini əldə edə bilərlər.
  • Tərəfdaşla əlaqəli giriş: Maliyyə qurumları Mastercard-a qoşula və sonra ödəniş prosessoru kimi üçüncü tərəf tərəfdaşla məlumatlara giriş üçün Mastercard tərəfindən təmin edilən giriş tokenindən və ya "açardan" istifadə edə bilərlər.
  • Daxili satıcı vasitəsilə giriş: Satıcı maliyyə qurumlarına təqdim etmək üçün Mastercard API-larını proqram təminatı inkişaf dəstləri (SDK) ilə birlikdə daxil edə bilər.

Banklar KOB sahiblərindən maliyyə məlumatlarına daxil olmaq üçün necə razılıq alırlar?

Adətən, banklar standart müraciət prosesi zamanı KOB sahiblərindən razılıq alırlar. Banklar müştərilərinin bank hesabı məlumatlarına icazə əldə etmələrini təmin etmək üçün Mastercard Connect kimi razılıq idarəetmə vasitələrindən istifadə edə bilərlər. Connect ilə müştərilər bank hesablarını seçə və müvafiq məlumatlara giriş imkanı verə bilərlər.

Açıq bankçılıq provayderləri API vasitəsilə paylaşılan həssas maliyyə məlumatlarının təhlükəsizliyini necə qoruyurlar?

Maliyyə qurumları şəxsiyyəti müəyyən edən məlumatların (ŞMİ) sızmasının qarşısını almaq üçün məlumatları tokenləşdirən tanınmış və etibarlı maliyyə xidməti təminatçıları ilə tərəfdaşlıq edə bilərlər. Bütün provayderlər məlumatların qorunması və məxfilik tədbirlərinə riayət etməklə, məlumatlarını saxlamaq, paylaşmaq və onlara giriş əldə etmək üçün həmişə fərdlərdən icazə almalıdırlar.

Bu arada, Maliyyə Məlumatları Mübadiləsi (FDX), məlumatların maliyyə qurumları və üçüncü tərəflər arasında sorunsuz, təhlükəsiz və real vaxt rejimində birləşdirilməsinə imkan verən birbaşa giriş API-ləri üçün sənaye standartlarını təkmilləşdirir.

Hesabat töhfəçiləri:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Demo sifariş edin

Mastercard-ın məhsul və xidmətlərimiz vasitəsilə biznesinizi necə inkişaf etdirə biləcəyini öyrənmək üçün komandamızla məsləhətləşin.

Demo sifariş edin
mastercard-in loqosu