Чи можуть більше даних — і кращі дані — вирішити проблему кредитного розриву для малого бізнесу?

Така залежність від неповних, ретроспективних даних більше не потрібна. Відкриті фінанси дозволяють підприємствам обмінюватися фінансовими даними, наданими за згодою, в режимі реального часу, надаючи кредиторам більш актуальне та повне уявлення про ефективність. Завдяки доступу до ширших сигналів — від грошових потоків до поведінки на рівні транзакцій — андеррайтинг може перейти від статичних знімків до набагато точнішого розуміння того, як насправді працює бізнес.

Негайний зиск очевидний: швидший, точніший андеррайтинг. Але справжня зміна є більш фундаментальною. Андеррайтинг перестає бути одномоментним процесом — схвалення або відхилення на основі статичного файлу — і стає безперервною можливістю, що охоплює весь життєвий цикл клієнта. Попередня кваліфікація, ціноутворення, призначення ліній, обслуговування, погашення: кожне рішення стає точнішим, коли воно ґрунтується на актуальних, повних даних.

Питання переходить від того, чи відповідає бізнес вимогам, до того, скільки фінансування має сенс, на яких умовах, за якою ціною та за допомогою якої стратегії поточного моніторингу, залучення та обслуговування для підтримки взаємного успіху з часом.

У Mastercard Open Finance ми об'єднали два рівні аналітичних даних, які до недавнього часу не існували разом в одному місці. Перша — це Кредитна аналітика для малого бізнесу, яка надає дані про продажі майже в реальному часі, тенденції та порівняльний аналіз з конкурентами, отримані з мережі Mastercard. Ця функція тепер інтегрована в платформу Mastercard Open Finance, де її можна використовувати разом з даними відкритого банкінгу та грошового потоку — включно з грошовими надходженнями, витратами, залишками та контекстом на рівні транзакцій, що відображає щоденну фінансову реальність бізнесу.

Разом ці сигнали дають більш повне уявлення про стан справ, динаміку та грошову позицію, уможливлюючи більш тонкі й детальні рішення, ніж ті, що надаються лише традиційними методами.

Ми запустили цю інтегровану функцію в лютому, і ця можливість очевидна. Коли кредитори можуть поєднувати дозволені банківські дані з комерційними відомостями на основі мережі, вони можуть діяти швидше, точніше оцінювати ризики та обслуговувати малі підприємства продуктами, які краще відповідають тому, як ці підприємства фактично працюють. Йдеться не лише про прискорення прийняття кредитних рішень; йдеться про покращення якості цих рішень із самого початку та створення міцнішої основи для подальших відносин.

Занадто часто інклюзивне кредитування неправильно розуміють. Люди чують «більше схвалень» і думають «більше ризиків». Це неправильно. Добре організована фінансова інклюзія — це про кращі оцінки, а не про зниження стандартів. Дані про грошові потоки є важливими для встановлення чіткіших розрізнень між підприємствами, які можуть виглядати схожими через традиційний підхід, але на практиці становлять дуже різні ризики. І готовність малого бізнесу ділитися такими даними є: Наше дослідження показує, що багато малих підприємств готові надати доступ до своїх даних, якщо це означатиме швидший та справедливіший доступ до кредитів.

Інфраструктура, щоб зробити це можливим, існує вже сьогодні. Якщо ми хочемо розширити доступ до капіталу у відповідальний, масштабований і стійкий спосіб, ми повинні надати кредиторам повніше та актуальніше розуміння бізнесів, які вони обслуговують. Кращі дані призводять до кращих рішень, а кращі рішення створюють міцніші шляхи для зростання малого бізнесу. Це і є обіцянка відкритих фінансів, і ми вже її виконуємо.