Що таке відкриті фінанси? Ваш незамінний путівник

API відкритих фінансів (інтерфейс прикладного програмування) — це технологія, яка уможливлює обмін даними. API діють як безпечні цифрові мости між фінансовими установами та сторонніми постачальниками, забезпечуючи обмін інформацією в режимі реального часу.

Відкриті фінанси вже мають вплив у широкому спектрі — від повсякденних операцій до комплексних кредитних рішень. Ось деякі з найпотужніших прикладів використання:

• Безпроблемні платежі з рахунку на рахунок: Забезпечте безпечні та прості платежі з рахунку на рахунок з будь-якої платформи у фінансових екосистемах за допомогою Open Finance. 
• Прискорене відкриття рахунку: Оптимізуйте залучення клієнтів, перевіряючи ідентифікаційні дані, баланси та право власності за допомогою даних із дозволу, прискорюючи фінансування та зменшуючи шахрайство. 
• Інклюзивне кредитування: Розширюйте доступ до кредитів за допомогою інклюзивних моделей оцінки кредитоспроможності, побудованих на даних, на використання яких споживач дав згоду. 
• Розумніше управління особистими фінансами (PFM): Забезпечуйте розумніші інструменти бюджетування, заощаджень та інвестицій, підключаючи користувачів до фінансової аналітики в режимі реального часу. 
• Рішення для малого бізнесу на основі даних: Надайте МСБ індивідуальну аналітику та аналітичні дані про грошові потоки, які стимулюють зростання та стійкість.

Глобальний ринок відкритих фінансів стрімко набирає обертів. Очікується, що до 2030 року глобальна екосистема відкритих фінансів матиме 1 мільярд користувачів, згідно з дослідницьким звітом 2025 року компанії Twimbit. Майбутні тенденції відкритих фінансів виходять за межі банківської сфери, поширюючись на суміжні галузі та повсякденні сфери життя, що включають інтеграцію платежів та страхування в нефінансові платформи, такі як роздрібна торгівля, подорожі та охорона здоров’я. Він також зосереджується на аналітичних даних на основі ШІ та на тому, як ми можемо використовувати їх для створення поглибленої аналітики з метою подальшої персоналізації фінансових рекомендацій.

Відкриті фінанси ґрунтуються на засадах відкритого банкінгу. Тоді як відкритий банкінг зосереджується на безпечному обміні традиційними банківськими даними — такими як залишки на рахунках і транзакції — відкриті фінанси поширюють цей доступ на пенсії, страхування, інвестиції та інше.

Результатом є ширша екосистема, де споживачі та підприємства можуть скористатися високоперсоналізованими фінансовими послугами, від розумнішого планування пенсії до індивідуальних страхових продуктів. Таким чином, відкриті фінанси є природною еволюцією відкритого банкінгу. 

Хоча відкритий банкінг та відкриті фінанси є частиною світового руху, вони реалізуються по-різному в різних регіонах.  

У Великій Британії та Європі прогрес відкритого банкінгу та відкритих фінансів був зазначно зумовлений регуляторними нормами. Нові регуляторні акти та законодавство, такі як Директива Європейського Союзу про платіжні послуги 3 (PSD3), Регулювання платіжних послуг (PSR), Регулювання доступу до фінансових даних (FiDA) та Акт Великої Британії про використання та доступ до даних (DUAA) мають розширити права споживачів на відкриті фінанси та «Розумні дані», тим самим посилюючи переносимість даних та заохочуючи інновації у фінансовому та інших секторах.

В Австралії відкритий банкінг (Open Banking) та відкриті фінанси (Open Finance) забезпечуються Законом про право на споживчі дані (CDR) — урядовою ініціативою, яка передбачає обов'язковий безпечний обмін даними в певних секторах економіки. Починаючи з банківської сфери в 2019 році, ця система з тих пір розширилася на енергетику та небанківське кредитування, з потенціалом включення телекомунікацій та інших секторів у майбутньому. Закон про право на споживчі дані (CDR) гарантує споживачам контроль над своїми даними, водночас сприяючи конкуренції та підтримуючи інновації.  

У Сполучених Штатах підхід був переважно ринковим, оскільки більше споживачів підключаються та використовують свої фінансові дані зі сторонніми програмами та послугами, ніж на більшості інших ринків разом узятих. Хоча Бюро захисту прав споживачів фінансових послуг (CFPB) протягом кількох років працювало над регулюванням розділу 1033 закону Додда-Франка, щоб визначити права споживачів на дані, відкритий банкінг та відкриті фінанси в США не формуються єдиним регулятивним мандатом. Натомість фінансові установи, фінтех-компанії та постачальники технологій прокладають шлях, створюючи конкурентні рішення та партнерства. Це динамічне середовище сприяло швидким інноваціям, а споживчий попит та галузева співпраця визначають ландшафт.  

У Бразилії Центральний банк (Banco Central do Brasil) і Національна грошово-кредитна рада (CMN) запровадили комплексну концепцію відкритих фінансів у 2021 році, що дозволяє споживачам авторизувати обмін своїми фінансовими даними між регульованими установами. Законодавство спрямоване на посилення конкуренції, зменшення інформаційної асиметрії та стимулювання інновацій, захищаючи права споживачів згідно із законом Бразилії про захист даних. Це вимагає стандартизованих API, надійного управління та безпечного, сумісного обміну даними. 

По всьому світу ландшафт відкритих фінансів продовжує формуватися — змінюючись з різною швидкістю та різними способами на світових ринках. Коментуючи це, Джесс Тернер, виконавча віцепрезидентка, глобальна голова з питань відкритих фінансів та API у Mastercard, зазначає: 

«Відкриті фінанси та відкритий банкінг є глобальними пріоритетами для Mastercard. Завдяки нашим інтеграційним платформам відкритих фінансів та API ми допомагаємо розширити доступ, сприяти ширшому впровадженню серед споживачів та гарантувати, що фізичні особи та компанії по всьому світу зможуть повною мірою скористатися можливостями, які створює відкрите фінансування». 

Відкриті фінанси змінюють спосіб взаємодії людей із фінансовими послугами, пропонуючи відчутні переваги, які виходять далеко за межі зручності. Ось кілька способів, якими відкриті фінанси приносять користь споживачам: 

Відкриті фінанси спрощують щоденне управління фінансами, безперешкодно поєднуючи рахунки, послуги та інструменти. Замість того, щоб жонглювати кількома застосунками або входити на різні платформи, споживачі можуть переглядати залишки коштів, відстежувати витрати та здійснювати платежі. Таким чином, відкриті фінанси можуть заощадити час, зменшити перешкоди та зробити фінансові завдання — від складання бюджету до здійснення платежів — набагато простішими.

Надаючи можливість безпечного обміну фінансовими даними, відкрите фінансування дозволяє компаніям адаптувати продукти та послуги до індивідуальних потреб споживачів. Уявіть собі додатки для бюджетування, які автоматично підлаштовуються під ваші звички витрачати кошти, інвестиційні платформи, які рекомендують стратегії на основі ваших цілей, або страхові поліси, ціна яких залежить від вашої фактичної фінансової поведінки. Споживачі отримують вигоду від індивідуально розроблених рішень, а не універсальних. 

Відкриті фінанси (Open Finance) надають фінансовим установам, фінтех-компаніям та постачальникам платіжних послуг нові потоки доходу, покращують взаємодію з клієнтами та стимулюють інновації завдяки безпечним екосистемам обміну даними.

• Глибше розуміння клієнтів: Маючи доступ до ширшого спектра дозволених фінансових даних — охоплюючи страхування, пенсії та інвестиції — банки можуть точніше адаптувати продукти та послуги до індивідуальних потреб. 
• Оптимізовані операції: API відкритих фінансів (Open Finance API) та взаємопов'язані екосистеми зменшують залежність від застарілих систем, полегшуючи та прискорюючи запуск нових пропозицій. 
• Сильніша конкурентна перевага: Партнерство з фінтех-компаніями дозволяє банкам та фінансовим установам випереджати мінливі очікування клієнтів та зберігати лідерство на ринку. 
• Покращене управління ризиками: Більш повний огляд фінансового стану клієнтів підтримує розумну оцінку кредитоспроможності та ефективне запобігання шахрайству. 
• Аналітика для кредитування: Отримуйте доступ, перевіряйте та використовуйте фінансові дані, на які споживачі надали дозвіл, протягом усього циклу кредитування: від подачі заявки до андеррайтингу та поточного управління портфелем.        

• Стимулювання інновацій: Відкриваючи доступ до споживчих даних, відкрите фінансування дає змогу фінтех-компаніям розробляти спеціалізовані рішення — від інтелектуальних інструментів бюджетування до роботів-радників та інтегрованих фінансових платформ. 
• Розширення присутності на ринку: стандартизований доступ до даних дозволяє фінтех-компаніям розвиватися в різних регіонах та безперешкодно інтегруватися з банками та постачальниками платіжних послуг. 
• Зміцнення довіри клієнтів: Обмін даними на основі згоди забезпечує прозорість, зміцнюючи довіру та лояльність серед користувачів. 
• Залишаючись гнучкими: Завдяки API відкритих фінансів фінтех-компанії можуть швидко реагувати на ринкові зміни та мінливі потреби споживачів.

Відкриті фінанси також можуть усунути перешкоди для недостатньо представлених груп. Люди, які можуть не мати традиційної кредитної історії — такі як фрілансери, тимчасові працівники або ті, хто працює на ринках, що розвиваються — можуть використовувати альтернативні фінансові дані для доступу до кредитів, страхування або ощадних продуктів. Ця інклюзивність гарантує, що більше людей можуть брати участь у фінансовій системі, сприяючи справедливості та можливостям.