訂閱疲勞是真實的。控管也應如此

在星期六運動，接著穿著舒適的衣服閒晃，一邊看電視、一邊吃椒鹽脆餅，這早已不是什麼新鮮事了。然而，現今這些活動很有可能都以訂閱為基礎。從食物、衣服、運動課程，更不用說串流服務，所有東西都只要按月付費即可。

美國消費者平均每月花費約 118 美元，且平均擁有超過八個訂閱項目。問題是，他們有時會忘記自己已訂閱 — 或想輕鬆取消 — 因此消費者會向銀行對該筆款項提出爭議。

這是一種 「友善詐欺」，指持卡人出於混淆、買家反悔，或在某些情況下因沒有明確的訂閱取消方式而沮喪，從而對合法交易提出爭議。無論原因為何，當客戶對交易提出異議時，銀行將對該客戶帳戶的商家實施支付凍結。這導致商家在重新嘗試付款時產生額外費用，並阻止客戶在想重新啟用訂閱時輕鬆地重新訂閱。目前，Mastercard 四分之一的退款來自定期交易，當客戶嘗試取消訂閱或不記得某筆消費時。

這個代價高昂又耗時的退款流程，對所有相關方都造成了損失，從沮喪的消費者到蒙受營收損失並產生退款費用的商家，其後果甚至超越了交易本身。當消費者向其銀行爭議訂閱時，商家便失去影響與客戶關係的能力。

Mastercard 旗下公司 Ethoca 資深副總裁 Navpreet Randhawa 表示，儘管支付生態系統一直專注於簡化消費者的爭議解決流程，商家也需要協助。這正是 Mastercard 與這家領先的拒付緩解平台 Fraud Deflect 建立新合作關係的契機。

詐欺防護將與 Mastercard 的 Ethoca Consumer Clarity 智慧訂閱服務 完全整合，這是一種內嵌於銀行應用程式中的訂閱管理服務。

拉近商家與發卡機構之間的溝通距離。此服務能讓訂閱制商家在經常性付款爭議變成高成本的退單前，預先解決這些爭議。

這也可能幫助他們留住客戶。「訂閱經濟改變了消費者對掌控權和可見度的期望。」Randhawa 說。「如果註冊簡單，那麼停止或調整訂閱也應該一樣簡單。」根據 Mastercard 和 FT Strategies 於 2025 年進行的一項調查，超過三分之二取消訂閱的消費者表示，如果能獲得較低的價格作為誘因，他們很可能會繼續訂閱；近半數的消費者表示，他們會選擇降級至更基本或成本較低的選項。

消費者不希望遇到困擾。「因此，在決定是要與商家爭論以取消訂閱，或僅僅向其信用卡公司提出費用爭議時，拒付每次都佔上風。」Fraud Deflect 執行長 Scott E. Adams 表示。

在讓訂閱更容易取消的同時，欺詐防禦系統讓消費者對訂閱本身有更高的可見度。例如，如果消費者在帳單上看到他們不認得的訂閱費用，他們可以選擇它來獲取更多資訊。當他們這麼做時，他們可能會意識到這筆費用並非詐騙，因為這與他們孩子玩的線上遊戲有關。

“如果該費用看起來仍然不正確，消費者可以要求取消訂閱。「該平台會自動將請求發送給商家，」Adams 說，避免爭議或拒付的需求。“這使我們能夠保護客戶體驗，並挽回那些原本會因傳統爭議處理流程的磨擦而流失的銷售。”

蘭德瓦表示，Fraud Deflect 也協助商戶管理當前消費者「彈性訂閱」的趨勢，人們不認為有必要長期訂閱某項服務。例如，觀眾可能在《The Pitt》首次亮相時就訂閱了 HBO，但計劃在這一季結束後取消訂閱。如果可以選擇，許多人可能會希望暫停訂閱幾個月，然後在新一季推出時再恢復。

更多讓消費者調整訂閱方案的選項即將推出。未來功能將讓商家提供替代方案，例如折扣、切換至更低價方案的選項，以及在一段時間內暫停訂閱的功能，Adams 表示。

Ethoca 的 Smart Subscription 解決方案正值全球各地的政府開始實施 「一鍵取消」法規之際，這將要求商家必須讓取消訂閱的過程，如同註冊訂閱一樣簡單。「作為一個網絡，提供解決方案對我們來說已不再是一個選擇，」Randhawa 說道，「而且這絕對是必要的，但我們正在非常審慎地考慮要如何做到這一點。」