20年前，斯特拉·卡格維裡亞在肯亞開了一家小店，希望它能為自己提供穩定的生活，並為孩子的未來奠定基礎。利潤將幫助她蓋房子，讓她成為房主而不是租屋者，並確保她的孩子接受良好的教育。但住在內羅畢郊區的卡格維裡亞只能用手邊的現金購買貨物，這經常導致貨架空空如也，降低了她的收入能力。

Kagwiria 是全球數億微型商家中的一員，他們因業務的現金交易性質而處於嚴重劣勢。他們每天只能出售自己買得起的東西，這限制了收入和成長。根本沒有辦法取得進步，累積儲蓄，更別提累積財富了。

現金交易的世界也讓卡格維裡亞無法享受現代經濟帶來的所有好處。例如，如果她能開立信貸額度，她就可以買進所有她能賣出的股票，增加收入，並為當地經濟注入更多資金。由於缺乏可核實的銷售記錄以及銀行和貸款機構評估其信用度所需的其他數據，卡格維裡亞陷入了困境。

現金經濟也阻礙了供應商的當地銷售代表，因為他們必須限制可以向卡格維裡亞銷售的商品種類，從而形成了一個貧困的惡性循環。供應商也蒙受損失，不僅是因為他們無法銷售產品。現金流追蹤既不可靠也不穩定，限制了預測未來需求或銷售的能力。

這個問題並非肯亞獨有。每年，全球發展中國家的微型、小型和中型零售商進行的支付和收款總額高達 19.8 兆美元。其中超過70%是以現金或支票支付的。國際金融公司估計，發展中國家 60% 的小型企業在金融服務方面要么沒有得到服務，要么服務不足，而女性擁有的企業的情況則更糟。

利用企業家、供應商和金融機構的集體力量，制定數位化解決方案可以有所幫助。這就是萬事達卡 Track 微型信貸計劃的使命，這是一個包容性的信貸生態系統，它將小型零售商、微型企業和快速消費品公司（FMCG，即銷售肥皂和包裝食品等日常用品的公司）與銀行聯繫起來，並利用銷售數據使他們能夠獲得短期信貸。它的運作方式是為小型商店提供數位信用帳戶，以便它們可以從主要供應商購買產品。

Kagwiria 是肯亞試點計畫的一部分，該計畫的當地名稱是 Jaza Duka，斯瓦希里語意為“裝滿你的商店”，該計畫於 2018 年與聯合利華和肯亞商業銀行有限公司合作啟動。它包括針對快速消費品公司和經銷商的報告和對帳工具，以及透過萬事達卡普惠成長中心提升商家教育水準的財務和信貸管理培訓計畫。兩年內，肯亞已有 2 萬家商家註冊使用。

該計劃使供應商的銷售訂單總量增加了 20%，並有助於量化這些小型商家的經濟影響。年輕女性業主的購買熱情最為高漲，這無疑是一大優勢，因為世界銀行的報告發現，女性擁有銀行帳戶的可能性低於男性。

「透過將科技和專業知識結合，我們幫助像 Stella 這樣的微型零售商走上普惠金融之路，並賦予他們能力，讓他們為自己和家人創造更美好的未來，」企業合作業務發展總監 Karolina Szudrzynska 說。

隨著疫情持續顛覆商業，Jaza Duka 正在證明普惠金融和數位化帶來的好處。對於已入駐該平台且在信貸方面擁有可靠記錄的商店，Jaza Duka 現已推出一項專門針對 COVID-19 的救濟方案，其中包括直接財政支持、重要的健康和安全提示以及免費的健康產品。部分創業者將能夠向其他資助者申請無息貸款，並享有免費醫療保險計劃直至年底。

超過 12,500 名 Jaza Duka 商家正在接受針對疫情的客製化金融培訓，為疫情後的復甦做好準備。

「在過去的兩年裡，Jaza Duka 改變了肯亞成千上萬微型商家的生活和生意，」該中心中東/非洲區域主任 Natasha Jamal 說。“有了急需的信貸，再加上包括金融和非金融援助在內的一攬子新冠疫情救助方案，商家就可以開始重建，並為更具韌性的未來做好準備。”

吸取肯亞試點計畫的經驗教訓，位於內羅畢的萬事達卡普惠金融實驗室為追蹤小額信貸奠定了新的技術平台基礎，該平台正在向世界各地其他發展中市場推廣，並有能力支持多家銀行和多家供應商。

「這是一個整體解決方案，為銀行提供有意義的信息，以便他們能夠向最需要信貸的商家提供信貸，並在傳統上游離於正規金融體系之外的社區推動數位交易，」領導該項目的高級副總裁傑伊·辛格 (Jay Singer) 說。“這增加了商家發展壯大的機會，也讓他們能夠更好地滿足客戶的需求。”

卡格維裡亞說，賈扎杜卡確實改變了她的事業和生活。作為家裡唯一的經濟支柱，她經常難以支付店舖的租金以及與丈夫和三個孩子（一個 17 歲的兒子和兩個 10 歲的女兒）共同居住的房子的租金和水電費。

「Jaza Duka 幫助我的生意和收入得到了改善，」她說。透過減輕家庭的經濟壓力，卡格維裡亞現在可以存錢買新房，並能穩定地支付房租和孩子們的學費。