卡片測試如何揭示新興的詐欺與網路風險

威脅行為者會使用仍處於啟用狀態的遭竊信用卡號，嘗試進行 $1 的扣款。交易在購買完成前即遭到拒絕。

表面上，這看起來像是成功防範了低階詐欺。事實上，卡片測試企圖僅是更複雜計畫中的開端——如果網路安全與詐欺從業人員未能偵測並針對該訊號採取行動，金融機構 (FI) 可能會付出代價。

根據 2026 年由 Mastercard 委託 Datos Insights 所做的報告指出，卡片測試可能會助長攻擊，進而導致重大的財務損失並侵蝕客戶信任；71% 的金融機構高階主管表示，這是卡片詐欺最主要的痛點。

然而，網路安全與防詐騙從業人員面臨著艱難的平衡挑戰。雖然行動過慢會為下游攻擊敞開大門，但採取過於激進的行動可能會增加卡片重新發行的成本，並增加客戶體驗的阻力。

威脅情報改變了這種動態。透過連結詐欺與網路安全情報，從業人員可將卡片測試作為早期預警訊號，以精進詐欺規則並提升信用卡詐欺偵測能力。 

為了邁向主動式的信用卡防詐騙，網路安全與反詐騙從業人員首先需要了解威脅行為者如何將卡片測試作為武器。

卡片測試是一種詐欺手段，威脅行為者會嘗試使用竊取的卡號進行小額或零美元的交易。這些測試有助於他們驗證哪些卡片處於活躍狀態，並適合進行犯罪獲利，例如進行數千美元的未經授權消費。

威脅行為者透過多種方式進行卡片測試，從執行個別交易，到利用犯罪卡片測試服務，以及使用機器人和腳本的自動化手法。發卡機構通常將卡片測試與大規模 BIN 攻擊連結在一起，這使得反詐騙團隊難以區分合法交易與詐騙活動。然而，較小規模的測試事件與個別測試交易同樣是重要的指標。

由於卡片測試交易的金額較低，許多發卡機構將其視為例行性的詐騙事件而忽略。他們認為只要封鎖該筆交易，威脅便已解除，卻忽略了卡片測試所揭示的未來風險。

對於威脅行為者而言，拒絕卡片測試似乎是死胡同，但它實際上是一種過濾機制。

如果卡片未被標記為遭洩露且確認為啟用狀態，威脅行為者便可在交換遭洩露支付卡資料的地下論壇、市集與訊息頻道中，將其作為已驗證的憑證高價出售。或者，他們可以保留卡號，以便日後在以下計畫中進行剝削：

• 帳戶盜用 (ATO)
• 冒充詐騙
• 社交工程攻擊
• 協調一致的詐欺活動

此活動的規模令人震驚。自上市以來，Mastercard Threat Intelligence 已在 192 個發卡國家/地區識別出超過 500 萬筆卡片測試交易。

在某些情況下，與測試相關的卡片會連結到其他入侵指標，例如憑證外洩，或是客戶回報的冒充與社交工程攻擊嘗試。但如果詐欺與網路安全資料仍各自為政，就很難將卡片測試活動與這些威脅連結起來。

卡片測試資料能為網路安全與詐欺從業人員提供寶貴的洞察，但若能從更廣泛的詐欺與網路安全威脅背景下進行檢視，其效力將最為顯著。

透過將威脅情報與發卡機構層級的交易及客戶資料相結合，網路安全與詐欺專業人員能更準確地識別並優先處理那些可能在卡片交易市場中被販售或利用的卡片。

例如，顯示重複測試行為的卡片（與加速的下游詐騙及更高的損失集中度相關）可被標記，以便在測試後的立即窗口期內進行快速更換、針對性客戶外展或加強監控。

歸根究底，詐欺防治成熟度的衡量標準在於發卡機構如何將卡片測試訊號整合至詐欺系統中，以識別風險並觸發及時的行動。

了解發卡機構在使用卡片測試資料方面的成熟度共有五個階段：

• 在此階段，發卡機構完全無法偵測到卡片測試，只有在發生廣泛的詐騙行為後，才會察覺到卡片測試活動。
• 若對測試活動缺乏可視性，組織將只能被動應對金錢損失。
  

• 發卡機構可以及早識別並拒絕卡片測試交易，這有助於降低即時的詐欺風險。
• 然而，重點仍停留在交易層級的防範，而非將卡片測試視為未來攻擊的指標，這使得發卡機構容易遭受後續的詐欺攻擊。

• 在識別出有犯罪獲利風險的卡片後，發卡機構可以採取快速的卡片層級行動，例如補發卡片、要求加強驗證或增加監控。
• 這縮短了從暴露到回應之間的時間，使網路安全與防詐騙專業人員能夠控制威脅並減少損失，但他們對於攻擊模式仍缺乏可見性。
  

• 透過威脅情報，發卡機構可以透過跨卡片與時間的模式偵測，將卡片測試識別為預警訊號。
• 網路安全與防詐騙從業人員將這些訊號整合至詐欺規則與風險策略中，使其能夠主動採取行動以阻止下游詐欺，且不影響客戶體驗。

• 由於威脅情報能提供針對銀行識別碼 (BIN)、易受攻擊的卡片產品及協調測試活動的網路層級可視性，發卡機構可以根據威脅行為者聚焦的領域，優先配置控管措施。
• 網路安全與詐欺從業人員可將重心轉向了解攻擊的發展方式，並識別卡片測試與更廣泛網路威脅之間的關聯。
• 此方法在防範詐欺方面具有極大價值。Datos Insights 的研究發現，透過卡片網路詐欺整合，81% 的發卡機構能更快應對當前及新興的卡片攻擊，且 74% 的機構能更快偵測到帳戶盜用 (ATO) 企圖。

試想一家發卡機構最近識別並拒絕了針對某個企業卡 BIN 範圍的卡片測試嘗試。由於大多數活動的金額較低，這些事件被視為孤立的詐騙嘗試，因此獲得的後續處理有限。

然而，在將卡片測試威脅情報整合至其詐欺監控流程後，發卡機構能更全面地掌握整個投資組合中的詐欺活動。

這揭示了一種更廣泛的攻擊模式。威脅行為者正在測試多種卡片類型，而不僅僅是企業卡。此外，被鎖定進行測試的卡片隨後會與帳戶接管嘗試及其他高風險詐騙活動連結。

有了這些背景資訊，詐欺與網路安全從業人員便能利用卡片測試情報來強化詐欺規則與風險策略，並主動監控高風險帳戶。

拒絕卡片測試交易或許能防止即時損失，但無法阻止威脅行為者識別易受攻擊的帳戶並推進更大規模的詐欺活動。

威脅情報提供了將卡片測試與其他詐騙及網路安全訊號連結起來的背景資訊，協助團隊發掘原本會被隱藏的模式與新興威脅。

然而，防範詐騙並非一個線性的過程。隨著威脅行為者不斷測試、調整並精進其策略，網路安全與防詐騙團隊需要持續掌握顯示更廣泛攻擊活動的訊號。

透過將威脅情報整合至詐欺監控與風險策略中，網路安全與詐欺防範專業人員能更早識別攻擊生命週期中的威脅。