大規模反詐騙：Open Finance 如何重塑風險管理

詐騙集團精明、遍佈全球且迅速擴張，助長了被盜憑證在暗網上的普及。十分之一的金融機構在 2024 年遭遇超過 10,000 次詐欺企圖，這些企圖來自合成身分、帳戶盜用及身分盜用等策略。金融機構正努力保持領先一步，以免落後這些日益複雜的犯罪手法。

Mastercard Open Finance[1] 透過一系列產品，致力於協助企業應對這些新興威脅，這些產品旨在大規模防止詐騙，同時減少使用者摩擦並確保金融機構安全。

身分盜用仍是最常見的詐騙類型，有 69% 的消費者遭遇多起此類犯罪事件。帳戶盜用是攻擊者使用遭竊的憑證劫持合法帳戶的另一項主要威脅，並可能在 2025 年造成全球最高達 170 億美元的損失。同時，在當今金融世界中，增長最快的金融犯罪是透過合成身份進行的詐騙 — 這些身份是虛構的或部分真實的個人身份。

這些精密的威脅如此難以管理，因為網路上充斥著被竊資料。不法分子可以線上購買個人資料或憑證，並利用機器人自動發動憑證填充攻擊。有組織的詐騙集團會分享資源並建立交易歷史紀錄，以將詐騙帳戶偽裝成正常帳戶。

面對這些日益增加的威脅，風險團隊先前堅持極為嚴格的客戶身分查核以保護網路。但這個過程經常會因為製造太多令人沮喪的障礙，而破壞了合法的客戶體驗。

此外，在日益複雜的環境中，傳統確保安全的方法顯得不足。多因素驗證，向來是防詐騙的重要手段，就是其中一例。儘管它仍然有用，研究人員發現只要能Access帳戶中登記的電子郵件地址，它就可以被規避和停用。

對金融機構而言，解決這些挑戰的方法是採用更先進的全新方式來驗證帳戶持有人的身份。這些是在幕後運作的系統，能夠快速、準確且無縫地識別使用者。

這就是為什麼 Mastercard 開放金融 提供一套網路化產品套件，運用消費者授權的數據、裝置智慧以及預測性評分，以大規模打擊詐欺。Open Finance 網絡涵蓋超過 1 億個金融機構連結，這代表了 95% 的美國存款帳戶。網路具備高度安全性，具備驗證功能、結合多層詐欺防護，並內建法規遵循和政府級別的安全標準。

金融機構為減少自動清算所 (ACH) 詐欺及其他類型詐欺的發生，所採取的關鍵步驟就是確保外部銀行提供的帳戶持有人身分資訊與客戶的帳戶資料一致。進入 Mastercard 身分識別網路[2]，包含超過 80 億個符合規範且具權威性的全球身分資料，例如姓名、電子郵件、電話號碼、IP 位址及裝置資訊。該網路根據超過 250 億次數位互動以及 25 億個裝置端指標，提供使用者對全球模式的洞察。

金融機構透過 Mastercard Open Finance 帳戶持有人驗證（AOV）系統利用身份網路資訊。當客戶在註冊或開戶時連結第三方銀行帳戶，此系統會確認銀行提供的資料，例如客戶的姓名、地址、電子郵件和電話號碼，是否與業務記錄相符。

這項直接的盡職調查措施降低了在帳戶資金注入、資金發放和帳單支付期間發生詐騙交易的風險。即使公司不要求完整身份核對，深入了解帳戶擁有者資料，也能讓他們更自信地進行審批、簡化用戶啟動流程並保障資金流動途徑。

這種透明度可帶來巨大的節省：例如，一家遭受嚴重詐欺的金融機構，在導入 AOV[3] 後的三個月內，將其詐欺損失減少了 $100,000。

希望在身分驗證方面獲得額外安全保障的組織，可透過 Mastercard 的帳戶持有人驗證+（AOV+）系統，從兩個管道驗證新開戶申請人的身分：銀行提供的資訊和使用者身分訊號。銀行提供使用者詳細資料，例如姓名、地址、電郵及電話號碼，而 AOV+ 則新增資料，包括使用者的 IP 位址和裝置使用者代理。

這種多層防禦結合各種身分因素，以協助合作夥伴在導入過程中確認帳戶所有權、驗證身分檔案、衡量風險，並透過裝置和活動模式偵測詐欺行為。

Mastercard 降低企業風險的另一種方式，是透過機器學習分析餘額歷史、存款模式及交易行為，無論是詐騙或資金不足交易皆然。Mastercard Open Finance 的 支付成功指標 (PSI) 透過單一 API 為每筆交易提供兩項結算風險分數：

• 資金不足評分可預測結算的可能性及最佳付款時機，最長可預測 10 天。
• 未經授權的詐騙評分會評估付款人是否合法，並標記為第一方或第三方詐騙。

PSI 會傳回數值分數和原因代碼，協助公司識別結算風險、優化付款時機並減少未經授權的退貨。例如，一家大型數碼銀行利用 PSI 將未經授權的詐騙退款減少達 46%[4]。透過將 PSI 整合到上線和支付流程中，公司可以主動降低風險，同時保持卓越的客戶體驗。

詐騙者的手法日新月異，金融機構打擊這類犯罪的工具也同樣快速演進。Mastercard 的 開放金融基礎架構 提供強大且可擴展的防禦能力，協助身處現今威脅嚴峻的數位環境中的組織。

今天聯絡我們，瞭解我們的專家如何協助您開始使用身分驗證和降低風險的解決方案。