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數位錢包

隨著數位錢包的普及，各公司都在努力跟上消費者的支付偏好。

數位錢包，也稱為行動錢包和電子錢包，用於儲存：

支付憑證

例如銀行卡和銀行資訊。

數位資產

例如非同質化代幣（NFT）、忠誠度積分和虛擬藝術品。

文件

例如護照、駕駛執照、疫苗接種記錄和其他健康記錄。

其他數字功能

例如門票、鑰匙、權利和資格證書。

這些類型的個人資訊可用於驗證身份，並促進互聯生態系統中的價值轉移。

2022-2026年數位錢包

近年來，隨著消費者尋求現金的替代品並接受新的支付方式，數位錢包的使用量呈爆炸式增長——而且這種趨勢並沒有放緩的跡象。

數位錢包交易額將從7.5兆美元增加到超過12兆美元。¹

數位錢包佔全球電子商務銷售額的52% 體積。²

預計目前使用的數位錢包數量將從 34 億增加到 52 億。¹

數位錢包佔全球電子商務銷售額的52% 體積²

隨著數位錢包的新用途不斷湧現，數位錢包將變得無處不在——包括解鎖新型數位資產、儲存和存取重要的個人訊息，以及輕鬆暢遊下一代沉浸式網路。

隨著越來越多的人與虛擬和增強環境（如視頻遊戲和元宇宙）互動，數位錢包將在保護用戶身份方面發揮根本性作用，並最終成為用戶無縫解鎖和瀏覽這些虛擬世界的鑰匙。

鑑於這些新環境，企業需要實施跨地區和跨錢包平台接受新的數位支付方式和個人資訊的方法，以保持競爭力。

通往數位錢包之路

新的支付方式和新的貨幣類型

數位錢包有望成為消費者、企業和政府之間首選的資金轉移方式。它們是推動非接觸式支付的關鍵手段之一，預計到 2030 年，非接觸式支付將以 19% 的複合年增長率增長。⁷ ⁸

隨著消費者對非接觸式支付方式的需求不斷增長，數位錢包將遵循最高形式的安全協議，例如生物識別和代幣化安全，並且還將支援新型價值的交換，例如積分和數位貨幣。

2021年，現金交易佔全球交易額的18%。到2025年，這一比例將下降到10%。

 

隨著信用卡和零售商積分的普及，數位錢包將支援數位資產的轉移和互通性。將會有機制允許跨品牌買賣和交易這些資產。

亞馬遜允許顧客使用信用卡積分支付並獲得折扣。當這些環境能夠互通並增加更多付款選項時，例如在亞馬遜結帳時使用美國航空里程或將積分贈送給朋友（無論使用哪個數位錢包提供者），這些環境將會越來越受歡迎。

SimplyMiles 是美國航空公司與萬事達卡合作推出的常旅客計劃，用戶在合作零售商購物時可以賺取美國航空里程。

消費者將能夠無縫地在積分、里程、數位藝術品、太陽能積分等之間進行轉移。銀行和企業必須確保其項目允許持卡人在他們喜愛的公司使用新型數位資產賺取和支付，否則他們將面臨客戶流失到其他地方交易的風險。

央行數位貨幣（CBDC）

為了消除現金的使用，更多國家的政府可能很快就會實施央行數位貨幣（CBDC）。數位錢包會將這些全球數位貨幣加載到錢包中，以便在國內和國際上進行交易，無需現金兌換。

10%

截至 2022 年，已有 100 多個國家考慮實施央行數位貨幣，其中約 10% 的國家已投入使用。

值得一提的例子是巴哈馬的數位貨幣“沙元”，巴哈馬居民和到訪該島的遊客可以透過數位錢包和預付卡使用該貨幣。巴哈馬政府預計，到 2024 年，「沙元」將有助於消除國內支票，並彌合現金經濟與完全數位經濟之間的差距。

隨著央行數位貨幣的興起，無論錢包提供者是誰，數位錢包都需要支持各國新的支付方式，從而實現通用交易，並有可能形成全球貨幣。

數位錢包的流行範例⁹

亞太地區

69% 的電子商務支出透過數位錢包完成。

目前使用的數位錢包：支付寶、微信支付、銀聯、PayTM、GrabPay

北美洲

29% 的電子商務支出透過數位錢包完成。

目前使用的數位錢包： PayPal、Apple Pay、Venmo、Cash App、Google Pay

歐洲

27% 的電子商務支出透過數位錢包完成。

常用的數位錢包： Apple Pay、PayPal、Skrill、Google Pay、Wise、iDEAL

拉丁美洲

19% 的電子商務支出透過數位錢包完成。

使用的數位錢包： PicPay、PayPal、Mercado Pago、NuPay、PagSeguro

中東和非洲

17% 的電子商務支出透過數位錢包完成。

常用的數位錢包： M-Pesa、MTN Mobile Money、KongPay、Orange Money、Payit

數據驅動新興垂直產業

新的資料共享和開放銀行功能使公司能夠獲得新的消費者資料來源，從而將金融功能嵌入其功能集中，有效地將他們的應用程式變成數位錢包。

這款曾經用於瀏覽零售商產品的應用程序，如今提供個性化的購物體驗，在每次交易前、交易中和交易後全程陪伴消費者，並通過提供新的購物、賺取積分、交易和獲取客戶服務的方式來增強客戶忠誠度。

曾經只是一個用來接收醫生最新消息的應用程序，現在已發展成為一個綜合門戶網站，其中包含數位健康檔案、健康教育、日曆預約、建議和支付功能。

隨著公司與用戶之間的忠誠度和信任度不斷提高，以及消費者數據的持續增長，公司將擴展到新的垂直領域，在某些情況下，還會開發提供多種服務的超級應用程序，這些服務通常包含嵌入式金融工具。

用例

預計數位錢包將在以下四個關鍵領域產生重大影響，並可能在未來幾年需要監管：

人們將數位錢包視為銀行的替代品。

77% 的中低收入支付應用程式用戶在他們的數位錢包/應用程式中存有儲蓄。

將未開戶人群與數位經濟連結起來

由於缺乏銀行、網路存取、資金或身分證明，全球約有 14 億成年人（佔 25%）沒有銀行帳戶。數位錢包為每個人提供了一個更安全、更經濟、更便捷的支付方式，而無需依賴其他金融服務或小額信貸方法。

超越P2P支付

PayPal、Venmo 和 Cash App 等數位錢包先驅者最初是點對點 (P2P) 應用，允許用戶之間進行數位貨幣轉帳——而且用戶無需輸入銀行資訊即可使用基本的發送或接收功能。現在，這些服務使用戶能夠與公司進行交易、支付帳單，甚至向政府付款，所有這些都為沒有銀行帳戶的人以數位方式安全交易鋪平了道路。

數位錢包將為所有人開啟新的銀行服務形式。

2016 年的一項研究表明，肯亞行動支付應用程式 M-Pesa 與該縣貧困率下降 2% 之間存在關聯。M-Pesa 於 2007 年推出，是一款面向無銀行帳戶人群的 P2P 支付應用程序，此後發展成為一款超級應用程序，允許用戶進行國際匯款、支付賬單以及與他們喜愛的公司進行交易。像 M-Pesa 這樣的數位錢包公司將繼續開拓創新，讓個人無需提供銀行資訊即可融入全球經濟。

會員忠誠度計畫對消費者購買行為有顯著的影響。

在對超過 32,000 名消費者進行的調查中，超過 0% 的人表示忠誠度計畫最近影響了他們的購買習慣。

數位錢包是提升消費者忠誠度的新型行銷管道。

數位錢包現在已成為行銷人員的獲客工具，他們可以向數位錢包用戶發送優惠券。美國57%的受訪者表示，忠誠度計畫和積分是數位錢包最重要的功能。

會員忠誠度計畫並非千篇一律

除了向數位錢包用戶發送優惠訊息外，企業還可以將數位錢包嵌入到面向用戶的會員應用程式中。雖然閉環數位錢包讓公司掌控消費者在其忠誠度應用程式中的消費歷程，但開環系統為消費者提供了更大的交易方式和地點彈性。商家在將此類功能添加到會員應用程式之前，請務必考慮消費者的偏好，因為這項決定可能會顯著影響消費者的支出和品牌滿意度。

高度個人化將提升消費者忠誠度和數位錢包普及率。

個人化會員系統將在推動數位錢包普及方面發揮關鍵作用。消費者已經期望品牌能夠個性化他們的體驗，因此像麥當勞這樣的公司正在根據顧客的喜好定制與顧客互動的每一個環節，即使是在得來速窗口也不例外。麥當勞利用 Dynamic Yield 的個人化引擎來支援其會員計劃，並根據消費者的購買習慣優化菜單項目。自 2021 年推出以來，麥當勞的會員忠誠計畫在美國已累積了超過 3,000 萬名會員，迅速使該公司躋身最大的會員忠誠計畫之列。

取得合法個人身分證明是一個切實存在的問題。

2019年，近10億人沒有出生證明等官方個人身分證明文件。

數位錢包將承載我們的數位身分。

各公司正在創建數位錢包生態系統，用於掃描和儲存個人文件和身分證件，以簡化金融、醫療保健、旅遊、政府和其他用途的識別流程。美國已有或即將有 12 個州允許人們將駕照添加到 Apple Wallet 中，用於非政府用途。預計到 2026 年，將有 65 億人能夠存取個人數位文件。

自主身分

自主身分（SSI）是一種去中心化生態系統的願景，在這個生態系統中，使用者擁有自己的身分和相關數據，而無需中央機構或中介。要建立這種信任，交換的資料和聲明必須具有完整性。萬維網聯盟 (W3C) 建議制定可驗證憑證和去中心化識別碼的規範，以支持此類創新，這將為個人資料經濟提供一種新的範式。

數位身分改革與監管

Trust over IP (ToIP)、ID2020 和去中心化身分基金會 (DIF) 等組織正在製定功能性身分的要求、規範和實現。包括澳洲、歐盟、英國和美國在內的各國政府正在建立對其本國數位身分的相互承認機制，以便進行國內和跨境使用。這些決定將為所有人獲得政府批准的數位身分錢包奠定基礎，這些錢包無需紙本文件即可驗證個人身份，並使用戶能夠與世界各地的人們、公司和政府共享資料。

人們越來越渴望嘗試新的Web3創新技術。

從2019年到2022年，全球錢包用戶數量翻了一番，超過8,000萬人。 ¹⁸

Web3錢包是通往Web3世界的鑰匙。

Web3錢包是存取區塊鏈網路和進行交易的必要工具。例如，要使用 Aave 或 Uniswap 等去中心化應用程式來借入或兌換加密貨幣，就需要 Web3 錢包。

Web3錢包可以將忠誠度提升到一個新的水平。

以銷售點交易數量計算，Starbucks Pay 是美國第二大最受歡迎的數位錢包，該公司與區塊鏈解決方案提供商 Polygon 合作，推出了 Starbucks Odyssey，為忠誠會員提供 NFT，並保持其忠誠度計劃的獨特性和令人難忘的體驗。

跨區塊鏈連接將把 Web3 錢包擴展到下一個階段。

各公司正在創建數位錢包，用於購買、出售和持有各種區塊鏈的貨幣和代幣——例如用於以太坊的 MetaMask 和用於 Solana 的 Phantom。然而，這些錢包的一個根本問題是它們僅適用於區塊鏈。為了解決這個問題，像 Portal 這樣的公司正在創建橋樑，以實現不同區塊鏈之間的加密貨幣轉換。互通性將為人們在一個地方存取相關的 Web3 資料鋪平道路，就像一個 Web3 超級應用程式一樣。

數位錢包已成為我們生活的一部分。

為了應對支付、金融普惠、消費者忠誠度、個人身分和 Web3 等領域的挑戰和機遇，正在進行一些根本性的創新。

由於網路效應在各種應用場景中發揮作用，數位錢包的普及和使用將繼續擴大。消費者行為已轉向數位化，因此企業是時候研究、了解並實施它們在數位錢包生態系統中可以扮演的角色了，否則它們可能無法在競爭中獲勝。

來源
  1. 數位錢包－加速邁向無現金社會，Juniper Research
  2. FIS Global發布的《2022年全球支付報告》
  3. Gartner Dataquest、IDC、Strategy Analytics
  4. FIS Global發布的《2022年全球支付報告》
  5. 數位錢包：關鍵機會、供應商分析和市場預測（2022-2026 年），Boku 和 Juniper Research
  6. eMarketer發布的《全球現金使用概況》
  7. 萬事達卡全球聯絡消費者調查
  8. Grand View Research發布的非接觸式支付市場規模報告
  9. FIS Global發布的《2022年全球支付報告》
  10. 數位支付與增加儲蓄的新機遇，《聯邦報》
  11. 世界銀行《2021年全球金融包容性指數資料庫》
  12. 《科學》雜誌：行動支付對貧窮和性別議題的長期影響
  13. TruRating：在不確定時期繪製忠誠度地圖
  14. Forrester：《數位皮夾為何重要》
  15. 2021年第四季財報電話會議，麥當勞
  16. 世界銀行全球身分識別發展資料集
  17. 數位身分：關鍵機會、監管環境及市場預測（2022-2026），Juniper Research
  18. 錢包，Blockchain.com
  19. eMarketer：《星巴克App如何激發行動支付的使用》