คู่มือการชำระเงินแบบเรียลไทม์ของคุณ

แต่ความเร็วเป็นเพียงส่วนหนึ่งของเหตุผลที่หลายประเทศลงทุนในระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ ต่อไปนี้คือประโยชน์อื่นๆ (และข้อกังวลหนึ่งข้อ) และสิ่งนี้หมายความว่าอย่างไรต่อวิธีการใช้จ่ายเงินของเราในอนาคต:

ข้อดีของการชำระเงินแบบเรียลไทม์ในแง่ของความเร็วได้รับการเน้นย้ำจากการที่การจ่ายเงินช่วยเหลือกระตุ้นเศรษฐกิจในสหรัฐฯ ในช่วงเริ่มต้นของการระบาดของ COVID-19 เป็นไปอย่างล่าช้า ความเร็วเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งในการบรรเทาภัยพิบัติ เมื่อธนาคารปิดทำการ และประชาชนต้องพึ่งพาบัตรเครดิตและกระเป๋าเงินดิจิทัลเพื่อรับความช่วยเหลือ

แต่ผู้เชี่ยวชาญด้านการชำระเงินจะบอกคุณว่า ความเร็วแทบจะไม่ใช่ประเด็นสำคัญเลย การชำระเงินทันทีด้วยการเคลียร์และโอนกรรมสิทธิ์แบบทันที ช่วยลดจำนวนเงินที่ถูกล็อกไว้ในกระบวนการ ทำให้การบริหารเงินสดและสภาพคล่องของธุรกิจมีประสิทธิภาพมากขึ้น และทำให้ผู้บริโภคมองเห็นภาพรวมทางการเงินของตนได้ชัดเจนยิ่งขึ้น

การชำระเงินแบบเรียลไทม์จะถูกส่งควบคู่ไปกับข้อมูลเพิ่มเติมที่จัดรูปแบบตามมาตรฐานการส่งข้อความระดับโลก สิ่งนี้ช่วยให้ธุรกิจสามารถตรวจสอบความถูกต้องของการชำระเงินโดยอัตโนมัติ ซึ่งช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานเบื้องหลัง และทำให้การแก้ไขข้อผิดพลาดและลดความล่าช้าในการประมวลผลทำได้ง่ายขึ้น (จากข้อมูลประมาณการในอุตสาหกรรม พบว่า ทุกธุรกรรมที่ไม่สามารถบันทึกได้ หรือต้องมีการแก้ไขด้วยตนเอง อาจทำให้บริษัทเสียค่าใช้จ่ายระหว่าง 50 ถึง 60 ดอลลาร์สหรัฐ)

การชำระเงินแบบเรียลไทม์จะถูกส่งควบคู่ไปกับข้อมูลเพิ่มเติมที่จัดรูปแบบตามมาตรฐานการส่งข้อความระดับโลก สิ่งนี้ช่วยให้ธุรกิจสามารถตรวจสอบความถูกต้องของการชำระเงินโดยอัตโนมัติ ซึ่งช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงานเบื้องหลัง และทำให้การแก้ไขข้อผิดพลาดและลดความล่าช้าในการประมวลผลทำได้ง่ายขึ้น (จากข้อมูลประมาณการในอุตสาหกรรม พบว่า ทุกธุรกรรมที่ไม่สามารถบันทึกได้ หรือต้องมีการแก้ไขด้วยตนเอง อาจทำให้บริษัทเสียค่าใช้จ่ายระหว่าง 50 ถึง 60 ดอลลาร์สหรัฐ) Access ข้อมูลที่ได้รับการปรับปรุงนี้ยังช่วยลดการฉ้อโกงได้อีกด้วย

และการชำระเงินแบบเรียลไทม์เหล่านี้ไม่สามารถเพิกถอนได้ ทำให้การผิดสัญญาทำได้ยากขึ้น และกระตุ้นให้เกิดนวัตกรรมอื่นๆ เพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพ เช่น การชำระเงินเมื่อส่งมอบสินค้า ในช่วงเวลาใดเวลาหนึ่ง การชำระเงินล่าช้าอาจมีมูลค่ารวมสูงถึง 3 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐทั่วโลก ซึ่งส่งผลกระทบต่อธุรกิจขนาดเล็กอย่างไม่สมส่วน

บางประเทศมองว่าการปรับปรุงระบบการชำระเงินให้ทันสมัยเป็นหนทางไปสู่การเข้าถึงบริการทางการเงินที่กว้างขวางยิ่งขึ้น นอกเหนือจากการชำระเงินแบบเรียลไทม์แล้ว PromptPay ของประเทศไทยยังช่วยให้ประชาชนทุกคนสามารถทำและรับชำระเงินได้โดยใช้หมายเลขโทรศัพท์ บัตรประชาชน หรือคิวอาร์โค้ด ซึ่งจะช่วยเชื่อมโยง ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารเข้าสู่โลกการเงินได้มากขึ้น นอกจากนี้ รัฐบาลไทยยังสามารถให้สวัสดิการและคืนภาษีแก่ประชาชนได้อย่างรวดเร็วอีกด้วย

พวกมิจฉาชีพมักพยายามหาวิธีใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีใหม่ๆ อยู่เสมอ ด้วยการเกิดขึ้นของระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ รูปแบบการฉ้อโกงแบบใหม่ๆ จึงเพิ่มขึ้น เช่น การฉ้อโกงการชำระเงินแบบผลักดันที่ได้รับอนุญาต นั่นคือเมื่อมิจฉาชีพหลอกลวงเหยื่อให้โอนเงินเข้าบัญชีของตนโดยแสร้งทำเป็นผู้รับเงินที่ถูกต้องตามกฎหมาย เช่น บริษัทหรือธุรกิจ

ความก้าวหน้าในซอฟต์แวร์ตรวจจับการฉ้อโกง รวมถึงการเรียนรู้ของเครื่องจักรและการวิเคราะห์พฤติกรรม ทำให้สามารถตรวจจับคำขอเร่งด่วนที่ผิดปกติและใบแจ้งหนี้ปลอมได้ง่ายขึ้นแบบเรียลไทม์ เพื่อต่อสู้กับการฉ้อโกงการชำระเงินแบบอนุมัติล่วงหน้า – ซึ่งเกิดขึ้นเมื่อเหยื่อถูกหลอกให้ยินยอมทำธุรกรรม – Mastercard ได้พัฒนาระบบบริหาร ความเสี่ยงด้านการฉ้อโกงสำหรับผู้บริบริโภค (Consumer Fraud Risk) ซึ่งใช้งานแล้วในสหราชอาณาจักรและกำลังขยายไปยังตลาดอื่นๆ ระบบนี้ใช้ AI ในการสแกนข้อมูลหลายจุดที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรม เพื่อแจ้งเตือนธนาคารของผู้ส่งถึงความเสี่ยงของการฉ้อโกงผ่านแอปพลิเคชันแบบเรียลไทม์ และหยุดยั้งการหลอกลวงก่อนที่เงินจะออกจากบัญชีของผู้ส่ง

รัฐบาลบางประเทศกำลังพิจารณาออกกฎหมายเพื่อให้การสนับสนุนเหยื่อมากยิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่น ในสหราชอาณาจักร มีการนำกรอบการทำงานอย่าง การยืนยันผู้รับเงิน (Confirmation of Payee) มาใช้เพื่อตรวจสอบรายละเอียดบัญชีทันทีเทียบกับชื่อเจ้าของบัญชี และช่วยป้องกันกรณีการฉ้อโกงการชำระเงินแบบเร่งด่วน (authorized push payment fraud) 

การยุติการใช้เช็คเป็นสิ่งที่คาดการณ์กันมานานแล้ว สหรัฐอเมริกาเป็นหนึ่งในไม่กี่ประเทศที่ยังคงพึ่งพาการใช้เช็คอยู่บ้าง แต่ถึงกระนั้น การใช้เช็คก็ลดลงมาหลายทศวรรษ โดยจำนวนเช็คที่ผ่านธนาคารกลางสหรัฐลดลงถึง 80% ระหว่างปี 1991 ถึง 2021 จากการวิเคราะห์ของ Mastercard พบว่า การใช้เช็คยังคงอยู่ในระดับสูงในการทำธุรกรรมระหว่างธุรกิจ โดยคิดเป็นสัดส่วนมากกว่า 50% ของมูลค่าธุรกรรมโดยรวม ของการชำระเงินแบบ B2B อย่างไรก็ตาม กระบวนการเหล่านี้อาจมีค่าใช้จ่ายสูงและใช้เวลานาน การชำระเงินผ่านธนาคารและบัตรอิเล็กทรอนิกส์กำลังได้รับความนิยมมากขึ้น และการล็อกดาวน์ในช่วงการระบาดใหญ่ ซึ่งส่งผลให้เช็คหลายล้านฉบับค้างอยู่ในห้องรับส่งไปรษณีย์เป็นเวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือน ได้เน้นย้ำถึงความจำเป็นในการเปลี่ยนจากการชำระเงินด้วยกระดาษไปสู่การชำระเงินออนไลน์ การชำระเงิน