Skip to main content

การเปิดธนาคาร

15 กรกฎาคม 2567

Open Banking คืออะไร? คู่มือสำคัญของคุณ

Neque porro quisquam est qui dolorem ipsum quia dolor นั่ง amet, consectetur, adipisci velit

ระบบธนาคารแบบเปิดกำลังช่วยขับเคลื่อนการปฏิวัติในวงการบริการทางการเงิน

เทคโนโลยีนี้สามารถมอบวิธีการที่สะดวกยิ่งขึ้นในการดูและจัดการเงินของผู้คน รวมถึงวิธีการ Access สินเชื่อที่ง่ายขึ้น ระบบธนาคารแบบเปิด ยังสามารถขับเคลื่อนบริการชำระเงินประเภทต่างๆ ได้ เช่น การชำระเงินในวิดีโอเกม หรือแอปพลิเคชันบัญชีธุรกิจ

แนวปฏิบัตินี้ได้ช่วยขยายการเข้าถึงบริการทางการเงินให้แก่ผู้คนหลายล้านคน และต่อยอดการนำระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์และ เทคโนโลยีการชำระเงินใหม่ๆ มา ใช้ในวงกว้างมากขึ้น ระบบธนาคารแบบเปิดกำลังเปลี่ยนแปลงบริการทางการเงินอยู่แล้ว และมีศักยภาพที่จะพลิกโฉมผู้ให้บริการทางการเงินแบบดั้งเดิม เนื่องจากจะมีบริการที่เฉพาะเจาะจงและตรงเป้าหมายมากขึ้นออกมาสู่ระบบออนไลน์

นโยบายนี้ให้ความสำคัญกับผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กเป็นศูนย์กลางในการกำหนดว่าข้อมูลทางการเงินของพวกเขาจะถูกนำไปใช้ที่ไหนและอย่างไร เพื่อให้มั่นใจว่าพวกเขาสามารถควบคุมข้อมูลดังกล่าวและได้รับประโยชน์จากข้อมูลนั้นผ่านทางเลือกที่มากขึ้นในการชำระเงิน การจัดการเงิน Access สินเชื่อ และอื่นๆ

แต่ในขณะที่พวกเราหลายคนกำลังใช้งานและได้รับประโยชน์จากบริการธนาคารแบบเปิดอยู่แล้ว มีเพียงไม่กี่คนเท่านั้นที่รู้ว่าเกิดอะไรขึ้นเบื้องหลังและทำไมเรื่องนี้จึงสำคัญ แล้วตกลงมันคืออะไรกันแน่?

Open Banking คืออะไร?

ระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) คือความสามารถในการแบ่งปันข้อมูลบัญชีการเงินของคุณอย่างปลอดภัย เพื่อ Access ประสบการณ์ทางการเงินที่ทันสมัยยิ่งขึ้น โดยปกติแล้ว มีเพียงคุณและธนาคารของคุณเท่านั้นที่สามารถ Access ข้อมูลทางการเงินของคุณได้ ระบบ Open Banking ช่วยให้คุณสามารถแบ่งปันข้อมูลดังกล่าวกับผู้ให้บริการทางการเงินรายอื่น ไม่ว่าจะเป็นสถาบันการเงินอื่นหรือบุคคลที่สาม และยังช่วยให้คุณสามารถใช้ข้อมูลของคุณเองเพื่อประโยชน์ของคุณเองได้อีกด้วย ผู้ให้บริการจากภายนอกอาจรวมถึงบริษัทฟินเทค บริษัทแลกเปลี่ยนเงินตรา ร้านค้า และแพลตฟอร์มดิจิทัลอื่นๆ อีกมากมาย

เปิด

/ˈəʊp(ə)n/ • คำคุณศัพท์  

   1. allowing Access หรือผ่านเข้าไป หรือมองทะลุได้ ไม่ปิดกั้นหรือกีดขวาง

การแบ่งปันข้อมูลบัญชีธนาคารของคุณกับผู้ให้บริการรายอื่นจะปลดล็อกบริการทางการเงินใหม่ๆ หรือบริการที่ได้รับการปรับปรุงให้ดีขึ้น ซึ่งส่วนใหญ่มักทำผ่านแอปพลิเคชันต่างๆ รวมถึงแอปที่ช่วยให้ Access สินเชื่อและจัดการเงินของคุณได้ง่ายขึ้นในขั้นตอนเดียวอย่างราบรื่น มันคล้ายกับการตั้งค่าความเป็นส่วนตัวบนโทรศัพท์ของคุณที่อนุญาตให้แอปใช้กล้องหรือข้อมูลตำแหน่งของคุณ แต่ระบบนี้มีความปลอดภัยกว่ามาก

เป็นไปได้ว่าคุณกำลังใช้ระบบ Open Banking อยู่แล้วในปัจจุบัน เนื่องจากเป็นกลไกที่ขับเคลื่อน เครื่องมือทางการเงินยอดนิยม มากมาย เช่น Experian Boost ซึ่งเป็นโซลูชันสร้างเครดิต และ Bunq แอปพลิเคชันนีโอแบงก์ของยุโรป

บริการ Open Banking มีประเภทใดบ้าง?

ระบบธนาคารแบบเปิดสามารถส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินได้: ในบางกรณี ระบบธนาคารแบบเปิดกำลังนำเครื่องมือทางการเงินดิจิทัลมาสู่ผู้คนมากขึ้น โดยให้สินเชื่อขนาดเล็กและเครดิตแก่บุคคลและธุรกิจที่ก่อนหน้านี้ไม่สามารถ Access บริการเหล่านี้ได้

ตัวอย่างที่เห็นได้ชัดคือกลุ่มคนที่มี ประวัติเครดิตน้อยหรือไม่เคยได้รับเครดิตมาก่อน เช่น ผู้เกษียณอายุที่ไม่มีหนี้สิน หรือผู้อพยพใหม่ ซึ่งมีความเสี่ยงสูงที่จะถูกปฏิเสธการขอสินเชื่อใหม่ นั่นเป็นเพราะโดยปกติแล้วผู้ให้กู้มักต้องการรายงานเครดิตที่มีข้อมูลล่าสุด ระบบธนาคารแบบเปิดสามารถแก้ไขปัญหานั้นได้โดยอนุญาตให้ผู้คนพิสูจน์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตได้หลายวิธี เช่น การให้ผู้ให้กู้ Access ข้อมูลเงินเดือน ประวัติการชำระค่าเช่า หรือกระแสเงินสดโดยรวมของคุณ

ระบบธนาคารแบบเปิดสามารถส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินได้หรือไม่?

ระบบธนาคารแบบเปิดสามารถส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินได้: ในบางกรณี ระบบธนาคารแบบเปิดกำลังนำเครื่องมือทางการเงินดิจิทัลมาสู่ผู้คนมากขึ้น โดยให้สินเชื่อขนาดเล็กและเครดิตแก่บุคคลและธุรกิจที่ก่อนหน้านี้ไม่สามารถ Access บริการเหล่านี้ได้

ตัวอย่างที่เห็นได้ชัดคือกลุ่มคนที่มี ประวัติเครดิตน้อยหรือไม่เคยได้รับเครดิตมาก่อน เช่น ผู้เกษียณอายุที่ไม่มีหนี้สิน หรือผู้อพยพใหม่ ซึ่งมีความเสี่ยงสูงที่จะถูกปฏิเสธการขอสินเชื่อใหม่ นั่นเป็นเพราะโดยปกติแล้วผู้ให้กู้มักต้องการรายงานเครดิตที่มีข้อมูลล่าสุด ระบบธนาคารแบบเปิดสามารถแก้ไขปัญหานั้นได้โดยอนุญาตให้ผู้คนพิสูจน์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตได้หลายวิธี เช่น การให้ผู้ให้กู้ Access ข้อมูลเงินเดือน ประวัติการชำระค่าเช่า หรือกระแสเงินสดโดยรวมของคุณ

ระบบ Open Banking ทำงานอย่างไรทั่วโลก?

ระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) มีอยู่มาในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งมานานแล้ว แต่ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริการต่างๆ ที่เทคโนโลยีนี้ช่วยให้เกิดขึ้นได้ ตั้งแต่การรวบรวมบัญชีไปจนถึงการชำระเงิน กำลังได้รับการยอมรับจากผู้บริโภคและธุรกิจมากขึ้น เนื่องจากบริษัทต่างๆ เช่น Mastercard ได้ขยายขีดความสามารถในการอำนวยความสะดวกในการแลกเปลี่ยนข้อมูลที่รวดเร็ว ง่าย และปลอดภัย ผ่าน บริการธนาคารแบบเปิด ของตน

ในบางส่วนของโลก เช่น สหรัฐอเมริกา ระบบธนาคารแบบเปิดได้เติบโตขึ้นจากความต้องการของผู้บริโภคที่ชื่นชอบประสบการณ์ดิจิทัล บริษัทฟินเทคที่ล้ำสมัยพยายาม Access ข้อมูลส่วนบุคคลของผู้คนอย่างปลอดภัย เพื่อมอบบริการทางการเงินที่ดีขึ้นและเหมาะสมกับความต้องการเฉพาะบุคคล ในขณะที่ธนาคารเองก็ตระหนักถึงโอกาสทางธุรกิจ จึงริเริ่มพัฒนาบริการที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถแบ่งปันข้อมูลของตนได้

ในประเทศอื่นๆ การเปิดระบบธนาคารมักถูกขับเคลื่อนด้วยกฎระเบียบ โดยมีเป้าหมายหลักคือการกระตุ้นการแข่งขันและนวัตกรรม ตัวอย่างที่รู้จักกันดีที่สุดในเรื่องนี้พบได้ในทวีปยุโรป ที่นั่น สหภาพยุโรปได้แก้ไข คำสั่งเกี่ยวกับบริการชำระเงิน (PSD2) ซึ่งกำหนดให้ธนาคารทุกแห่งต้องอนุญาตให้ลูกค้าสามารถแบ่งปันข้อมูลบัญชีของตนกับผู้ให้บริการทางการเงินรายอื่นได้อย่างปลอดภัย เริ่มตั้งแต่ปี 2019 เป็นต้นไป

ในออสเตรเลีย กฎระเบียบครอบคลุมมากกว่านั้น โดยครอบคลุมบัญชีออมทรัพย์ บัญชีลงทุน และบัญชีบำนาญทั้งหมด และมีแผนที่จะขยายไปยังการเชื่อมต่อข้อมูลสาธารณูปโภค โทรคมนาคม และการเดินทางในอนาคต นั่นหมายความว่าผู้ให้บริการทางการเงินสามารถนำเสนอภาพรวมทางการเงินที่ครอบคลุมมากขึ้นและผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่หลากหลายยิ่งขึ้นให้แก่บุคคลได้

ระบบ Open Banking ปลอดภัยหรือไม่?

ใช่. คุณสามารถควบคุม Access ข้อมูลทางการเงินของคุณ และข้อมูลเฉพาะส่วนที่คุณต้องการแบ่งปัน รวมถึงแน่นอนว่าคุณต้องการแบ่งปันข้อมูลกับใครบ้าง หากคุณเปลี่ยนใจหลังจากที่ได้ให้ความยินยอมแก่ผู้ให้บริการในการ Access ข้อมูลของคุณ คุณสามารถเพิกถอนความยินยอมได้ตลอดเวลา

แพลตฟอร์มการรวบรวมข้อมูลทางการเงินที่น่าเชื่อถือช่วยให้ Access ข้อมูลของคุณได้อย่างปลอดภัยผ่านการเชื่อมต่อแบบดั้งเดิม (เสริมด้วยระบบรักษาความปลอดภัยระดับธนาคาร) และ API ซึ่งย่อมาจาก Application Programming Interface API ทำให้ซอฟต์แวร์ของบริษัทหนึ่งสามารถ "เชื่อมต่อ" และ Access ข้อมูลจากซอฟต์แวร์ของอีกบริษัทหนึ่งได้แบบเรียลไทม์

เพื่อเพิ่มความปลอดภัยให้ดียิ่งขึ้น อุตสาหกรรมกำลังมุ่งไปสู่การเข้าถึงแบบ "ใช้โทเค็น" มากขึ้น หรือที่รู้จักกันในชื่อ "การอนุญาตแบบเปิด" หรือ "oAuth" การเชื่อมต่อ oAuth เกี่ยวข้องกับการมอบ "โทเค็น" ให้แก่บุคคลที่สาม ซึ่งเป็นรหัสที่ใช้แทนข้อมูลประจำตัวบัญชีธนาคารของคุณ และไม่มีมูลค่าใดๆ หากถูกละเมิด

ในตลาดที่มีการกำกับดูแล มีขั้นตอนมากมายที่กำหนดไว้เพื่อปกป้องคุณและข้อมูลของคุณจากการฉ้อโกงและการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น

มีมาตรการหลายอย่างที่กำหนดไว้เพื่อปกป้องคุณและข้อมูลของคุณจากการฉ้อโกงและการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น

ตัวอย่างเช่น ในยุโรป ผู้ให้บริการภายนอกจะต้องจดทะเบียนกับหน่วยงานกำกับดูแลระดับชาติเพื่อให้บริการภายใต้ระบบธนาคารแบบเปิด เฉพาะผู้ให้บริการที่ลงทะเบียนเท่านั้นที่จะสามารถ Access ข้อมูลบัญชีธนาคารของคุณได้ โดยต้องได้รับความยินยอมจากคุณอย่างชัดเจน และคุณสามารถเพิกถอนความยินยอมนั้นได้ตลอดเวลา ผู้ให้บริการจำเป็นต้องพิสูจน์ให้เห็นว่าตนปฏิบัติตามขั้นตอนด้านความปลอดภัยและการป้องกันการฉ้อโกง รวมถึงปฏิบัติตามข้อตกลงระดับบริการขั้นต่ำ เพื่อให้ข้อมูลของคุณได้รับการปกป้อง

การนำมาตรฐานทั่วไปมาใช้ช่วยกำหนดวิธีการสร้าง แบ่งปัน และ Access ข้อมูลส่วนบุคคลของผู้คน มาตรฐานเหล่านี้ออกโดยหน่วยงานระดับชาติและหน่วยงานกำกับดูแล เช่น ในสหรัฐอเมริกาผ่านทาง Financial Data Exchange ซึ่งเป็นกลุ่มธนาคาร บริษัทฟินเทค และกลุ่มบริการทางการเงินจำนวนมากที่ได้รวมตัวกันเพื่อใช้มาตรฐานการแบ่งปันข้อมูลเดียว ซึ่งอาจช่วยเร่งการนำกรอบงาน API แบบเปิดมาใช้ในระดับโลกได้

ระบบธนาคารแบบเปิด (Open Banking) ทำให้ผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กเป็นศูนย์กลางของการตัดสินใจทางการเงิน เพื่อปลดล็อกการเติบโตด้วยคำมั่นสัญญาของบริการทางการเงินที่ปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคลมากขึ้น เข้าถึงได้ง่าย และมีตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลายยิ่งขึ้น ซึ่งจะนำพาพวกเขาไปสู่ความมั่งคั่ง นอกจากจะส่งเสริมความเข้มแข็งทางการเงินแล้ว ยังช่วยขับเคลื่อนการเติบโตทางเศรษฐกิจ ทำให้ทุกคนสามารถมีส่วนร่วมในเศรษฐกิจดิจิทัลได้ ไม่ว่าจะมีฐานะทางการเงินอย่างไร

เรื่องราวนี้ได้รับการตีพิมพ์ครั้งแรกเมื่อวันที่ 5 พฤษภาคม 2564 และจะมีการอัปเดตเป็นระยะเพื่อสะท้อนข่าวสารล่าสุดในด้านการเปิดเผยข้อมูลทางการเงิน (Open Banking)

รายงาน

ระบบธนาคารแบบเปิดและการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างทั่วถึง

เรียนรู้ว่าการเปิดระบบธนาคารสามารถทำให้การให้บริการแก่ผู้ด้อยโอกาสทางการเงินง่ายขึ้นและมีประสิทธิภาพมากขึ้นได้อย่างไร ในรายงานเรื่อง "มีเป้าหมายและสร้างผลกำไร: การเข้าถึงบริการทางการเงินผ่านการเปิดระบบธนาคารทั่วโลก" 

ดาวน์โหลดรายงาน