ให้เครดิตในสิ่งที่ควรได้รับ: การ Access เงินทุนราคาไม่แพงที่ดีขึ้นสำหรับผู้หญิง สามารถปลดล็อกการเติบโตสำหรับทุกคนได้

หากคุณไปเยือนประเทศอย่างยูกันดา เคนยา หรือเอธิโอเปีย คุณอาจจะได้พบกับผู้หญิงที่ทำธุรกิจขนาดเล็กด้วยตนเอง เช่น ขายมะเขือเทศสุกงอมจากสวน หรือผ้าฝ้ายสีสันสดใสที่ทอด้วยมืออย่างพิถีพิถัน แอฟริกาเป็นที่ตั้งของธุรกิจที่ผู้หญิงเป็นเจ้าของถึง 26% ของโลก ซึ่งหลายแห่งเป็นธุรกิจที่ดำเนินการโดยผู้หญิงเพียงคนเดียว

ผู้หญิงเหล่านี้มักเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็กด้วยความจำเป็น งานประจำที่มีรายได้ดีนั้นหายากในประเทศที่มีรายได้ต่ำและปานกลางเหล่านี้ ซึ่งคาดว่าประชากรจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าเป็น 2.5 พันล้านคนภายในปี 2050 อย่างไรก็ตาม การขยายธุรกิจเป็นเรื่องยากในภูมิภาคที่ผู้หญิงมี Access เงินทุนหมุนเวียนได้จำกัด และต้องเผชิญกับเงื่อนไขสินเชื่อที่ไม่เป็นธรรมเมื่อพวกเธอสามารถหาเงินทุนได้

ในเอกสารวิจัยฉบับใหม่ “สตรีและการเติบโตอย่างเท่าเทียมในโลกที่มีทรัพยากรจำกัด” มูลนิธิบิลและเมลินดา เกตส์ ได้เจาะลึกถึงประเด็นปัญหาต่างๆ ซึ่งมีอยู่ทั่วโลก และนำเสนอวิสัยทัศน์ในการสร้างโครงสร้างทางการเงินที่หลากหลายและมาจากระดับรากหญ้าในแอฟริกาใต้ทะเลทรายซาฮารา เป้าหมาย: ค้นหาวิธีการที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการจัดสรรเงินทุนให้แก่ผู้ประกอบการธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้หญิง ดังที่เมลินดา เฟรนช์ เกตส์ คาดว่าจะกล่าวถึงในวันพฤหัสบดีที่ การประชุมสุดยอดด้านการเติบโตอย่างครอบคลุมระดับโลก ประจำปีของ Mastercard ซึ่งเธอเป็นหนึ่งในวิทยากรหลัก ปัญหาเหล่านี้มีความซับซ้อน และมูลนิธิเห็นว่าความร่วมมือระดับโลกมีความสำคัญอย่างยิ่งในการแก้ไขปัญหาเหล่านี้

เมื่อเร็วๆ นี้ ทีมข่าวของ Mastercard ได้พูดคุยกับเกรตา บูลล์ ผู้เขียนหลักของบทความ ซึ่งดูแลด้านการส่งเสริมศักยภาพทางเศรษฐกิจของผู้หญิงที่มูลนิธิเกตส์

กระทิง: การดำเนินธุรกิจ ไม่ว่าจะเป็นธุรกิจขนาดเล็กหรือขนาดใหญ่ จำเป็นต้องมีแหล่งเงินทุนที่น่าเชื่อถือและราคาไม่แพง น่าเสียดายที่ผู้หญิงส่วนใหญ่ในแอฟริกาไม่สามารถ Access สินเชื่อประเภทนี้ได้ พวกเขาสามารถเข้าถึงสินเชื่อผู้บริโภคดิจิทัลระยะสั้นที่มีดอกเบี้ยสูงมากได้ หากพวกเขามีบัญชีเงินมือถือ หรือสามารถเข้าถึงสินเชื่อผ่านสมาคมสินเชื่อชุมชนขนาดเล็กที่มีการหมุนเวียนเงินทุน ซึ่งเงินทุนอาจไม่พร้อมใช้งานอย่างแน่นอนเมื่อธุรกิจต้องการ

แต่แหล่งสินเชื่อเหล่านี้มีราคาแพงหรือไม่ก็ไม่ตรงกับความต้องการของผู้หญิงในการดำเนินธุรกิจจริง เราพบว่าขาดแคลนโซลูชันสินเชื่อที่ราคาไม่แพงและเหมาะสมกับความต้องการของแต่ละบุคคล บทความนี้กล่าวถึงการเพิ่มจำนวนและที่สำคัญกว่านั้นคือการเพิ่มคุณภาพของแหล่งสินเชื่อให้แก่ผู้ประกอบการหญิง

บูลล์: เมื่อผู้ให้กู้ไม่สามารถเห็นข้อมูลการทำธุรกรรมหรือประวัติการชำระหนี้ได้ พวกเขาก็เหมือนกับกำลังบินโดยไม่รู้ทิศทางในการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตของลูกค้ารายนั้น กลุ่มที่ไม่เป็นทางการจัดการเรื่องนี้โดยใช้ "ทุนทางชื่อเสียง" และบริหารจัดการความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้ผ่านแรงกดดันทางสังคม สถาบันการเงินขนาดเล็กมีวิธีการแบบดั้งเดิมในการทำความเข้าใจความเสี่ยงด้านสินเชื่อ ซึ่งทำให้ยากต่อการขยายขนาดโซลูชันของตน ผู้ให้กู้สินเชื่อดิจิทัลมักคิดอัตราความเสี่ยงสูง ส่งผลให้สินเชื่อมีราคาแพงมาก

และจากแนวทางแก้ไขทั้งหมดเหล่านี้ เราไม่เห็นความก้าวหน้าสำหรับผู้หญิงที่กู้ยืมเงิน — หากผู้หญิงคนใดเคยกู้ยืมและชำระคืนตรงเวลาผ่านสินเชื่อที่ไม่เป็นทางการ สินเชื่อดิจิทัล หรือสินเชื่อรายย่อยหลายรอบ เธอมักจะไม่ก้าวไปสู่ผลิตภัณฑ์ที่ดีกว่าในราคาต้นทุนที่ต่ำกว่า แม้ว่าเธอจะแสดงให้เห็นแล้วว่าเธอมีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำก็ตาม ข้อมูลที่ลูกค้าควบคุมและแบ่งปันสามารถช่วยให้เรื่องนี้ชัดเจนขึ้นได้ แต่น่าเสียดายที่ในหลายกรณี ข้อมูลเหล่านี้อาจไม่มีอยู่จริง หรือถูกเก็บไว้ในระบบปิดของผู้ให้บริการดิจิทัล ทำให้ไม่มีใครมีแรงจูงใจที่จะนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่ดีกว่าและราคาไม่แพงกว่าให้กับผู้หญิงเหล่านี้ มุมมองหนึ่งของเราคือ เราจำเป็นต้องหาหนทางในการเข้าถึงและแบ่งปันข้อมูลเหล่านั้นโดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายจำนวนมาก

บูลล์: ไมโครไฟแนนซ์มีผลกระทบอย่างมากในสถานที่ต่างๆ เช่น บังกลาเทศและละตินอเมริกา แต่กลับพิสูจน์แล้วว่าเปลี่ยนแปลงได้น้อยกว่าในแอฟริกา โดยเฉพาะอย่างยิ่งเพราะสถาบันในตลาดเหล่านั้นประสบปัญหาในการขยายขนาดให้ใหญ่ขึ้น เมื่อผลการทดลองแบบสุ่มควบคุมรอบแรกเมื่อประมาณ 15 ปีที่แล้วชี้ให้เห็นว่าไมโครไฟแนนซ์ไม่ได้ก่อให้เกิดการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ ผู้ให้ทุนจึงเริ่มมองหาทางเลือกอื่น โดยอาศัยการเติบโตอย่างรวดเร็วของระบบการชำระเงินผ่านมือถือและโซลูชันดิจิทัลอื่นๆ ในช่วงทศวรรษ 2010

โซลูชันเหล่านั้นได้ขยายขอบเขตทางการเงินอย่างมหาศาลในแง่ของ Access บัญชีและบริการชำระเงิน แต่ก็ยังไม่สามารถให้สินเชื่อที่มีประสิทธิภาพแก่ผู้หญิงในราคาที่เหมาะสมได้ ดังนั้น พวกเขาจึงเป็นส่วนหนึ่งของวิธีแก้ปัญหา แต่ไม่ใช่ทั้งหมดของวิธีแก้ปัญหา และปรากฏว่าหลักฐานผลกระทบนั้นไม่ได้เลวร้ายอย่างที่เราคิดกันไว้ — เอกสารฉบับนี้มีการทบทวนวรรณกรรมอย่างละเอียดสำหรับผู้ที่ต้องการศึกษาเรื่องนี้ในรายละเอียดเพิ่มเติม สิ่งที่เราได้เรียนรู้คือ ภายใต้สถานการณ์บางอย่าง สินเชื่อรายย่อยสามารถส่งผลกระทบอย่างมากต่อธุรกิจบางประเภทได้ เมื่อผลิตภัณฑ์สินเชื่อได้รับการออกแบบให้ตรงกับความต้องการของธุรกิจเหล่านั้น

บูลล์: นับตั้งแต่ผมเริ่มทำงานด้านการเงินที่ครอบคลุมในช่วงต้นทศวรรษ 2000 ชุมชนการพัฒนาทั่วโลกก็เปลี่ยนจากแนวคิดแก้ปัญหาแบบเบ็ดเสร็จหนึ่งไปสู่อีกแนวคิดหนึ่งเรื่อยๆ เราคิดว่าไมโครไฟแนนซ์นั้นยอดเยี่ยม แล้วก็ตัดสินใจว่ามันแย่มากในภายหลัง เรามาเริ่มกันที่เรื่องการชำระเงิน แต่ก็พบว่าแบบจำลองนี้มีข้อจำกัด ดังนั้นเราจึงหันมาใช้บริการทางการเงินดิจิทัล เทคโนโลยีทางการเงิน โครงสร้างพื้นฐานสาธารณะดิจิทัล และอื่นๆ อีกมากมาย ความจริงก็คือ ไม่มีวิธีแก้ปัญหาใดที่ได้ผลอย่างสมบูรณ์แบบ สิ่งเหล่านี้ล้วนเป็นส่วนหนึ่งของวิธีแก้ปัญหา นี่เป็นความท้าทายของระบบนิเวศ ทุกส่วนต้องทำงานร่วมกันเพื่อให้ระบบเศรษฐกิจดำเนินไปได้อย่างราบรื่น การปล่อยกู้ให้คนยากจนนั้นยาก เพราะรายได้ที่ได้จากแต่ละสินเชื่อนั้นน้อยมาก ดังนั้นคุณจึงต้องปล่อยกู้เป็นจำนวนมากเพื่อให้โมเดลธุรกิจนี้ดำเนินต่อไปได้

ในการทำเช่นนี้ เราต้องการผู้ให้บริการสินเชื่อเฉพาะทางที่มีโครงสร้างต้นทุนที่เอื้ออำนวยให้พวกเขาสามารถเข้าถึงผลิตภัณฑ์สินเชื่อราคาไม่แพงแก่สตรีที่มีรายได้น้อยได้ ทั้งการเงินรายย่อยที่มีประสิทธิภาพ (ซึ่งจัดหาโดยสถาบันการเงินรายย่อย ธนาคาร หรือบริษัทฟินเทค) และการชำระเงิน ต่างก็มีความจำเป็นอย่างยิ่ง เพราะทั้งสองอย่างนี้ต้องควบคู่กันไป เราจำเป็นต้องเข้าใจให้ดียิ่งขึ้นว่าควรสร้างระบบนิเวศทางการเงินอย่างไรให้สามารถให้บริการผู้หญิงที่มีรายได้น้อยด้วยผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาต้องการ และนั่นไม่ได้หมายถึงแค่ผู้ให้บริการเพียงไม่กี่รายเท่านั้น สิ่งนี้ต้องการการมีส่วนร่วมของหน่วยงานกำกับดูแล Access แหล่งเงินทุนค้าส่งสกุลเงินท้องถิ่นต้นทุนต่ำ ผู้ให้บริการทางการเงินที่มีความแข็งแกร่งและเป็นระบบดิจิทัลมากขึ้น และโครงสร้างพื้นฐานของตลาดที่ดีกว่ามาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านข้อมูล ข่าวดีก็คือ วิธีการนี้เคยถูกนำมาใช้แล้วในหลายพื้นที่ทั่วโลก ดังนั้น ด้วยการลงทุนเชิงกลยุทธ์และความร่วมมือที่เพียงพอ เราก็สามารถทำเช่นเดียวกันในแอฟริกาได้

บูลล์: อันดับแรก เราอยากเห็นภาครัฐ ภาคเอกชน และผู้มีส่วนร่วมในการพัฒนาทำงานร่วมกันในเรื่องนี้ โดยพูดคุยกันว่าสถาปัตยกรรมรูปแบบใหม่ควรมีลักษณะอย่างไร มีความท้าทายที่ซับซ้อนซึ่งจะต้องอาศัยความร่วมมือระหว่างผู้มีส่วนเกี่ยวข้องในตลาดหลายฝ่าย ซึ่งในขณะนี้แต่ละฝ่ายต่างกำลังดำเนินการข้อตกลงของตนเองแยกจากกัน เราจะสร้างระบบตลาดนี้อย่างไรให้สามารถรับเงินทุนสนับสนุนจากผู้บริจาคได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด? เราจะสร้างช่องทางเข้าสู่ระบบสำหรับคนที่มีความสามารถแต่ยังอยู่นอกระบบได้อย่างไร? เราไม่สามารถแก้ปัญหาด้วยการเอาเงินไปทุ่มทิ้งแล้วบอกว่า "ขอให้โชคดี" ได้ สิ่งนี้เรียกร้องให้เราทุกคนคิดให้รอบคอบมากขึ้นเกี่ยวกับวิธีการและสถานที่ที่เราสามารถสร้างผลกระทบได้มากที่สุด และร่วมมือกันเพื่อให้สิ่งนั้นเกิดขึ้น

บทสนทนานี้ได้รับการตัดต่อให้กระชับขึ้น