การให้สินเชื่อจำนองเป็นหนึ่งในอุตสาหกรรมแรกๆ ที่ข้อมูลทางเลือกกำลังกลายเป็นมาตรฐานของอุตสาหกรรม สำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยแห่งสหรัฐอเมริกา (Federal Housing Finance Agency) ซึ่งกำกับดูแลองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล เช่น Fannie Mae และ Freddie Mac ที่ทำงานร่วมกับผู้ให้กู้เพื่อช่วยเหลือผู้กู้ในการขอสินเชื่อจำนอง ได้อนุญาตให้องค์กรเหล่านี้ใช้ข้อมูลทางการเงินแบบเปิดใหม่และที่ได้รับการปรับปรุง เช่น ประวัติการเช่าและกระแสเงินสดที่เป็นบวก
ทั้ง Fannie Mae และ Freddie Mac ต่างนำข้อมูลนี้ไปใช้ในระบบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อของตน เพื่อช่วยให้ผู้ให้กู้ขยาย Access สินเชื่อได้มากขึ้น
“ด้วยการเติบโตของระบบธนาคารแบบเปิด เราจึงสามารถใช้ประโยชน์จากข้อมูลที่ผู้บริโภคยินยอมให้เข้าถึงได้ เพื่อสร้างมุมมองที่ครอบคลุมมากขึ้นเกี่ยวกับวิธีการที่ผู้กู้จัดการเงินและภาระผูกพันทางการเงินของตน” สเตซี่ ชิฟแมน รองประธานฝ่ายวิเคราะห์สินเชื่อผู้บริโภคสำหรับบ้านเดี่ยวของ Fannie Mae กล่าว “ด้วยวิธีนี้ เราสามารถช่วยสร้างโอกาสในการเป็นเจ้าของบ้านให้มากขึ้นสำหรับผู้ที่ไม่มีประวัติเครดิต”
“นวัตกรรมของเราช่วยสร้างความเท่าเทียมกันและช่วยให้ผู้กู้สามารถเข้าถึงบ้านได้ง่ายขึ้น แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายอาจไม่ผ่านเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อแบบดั้งเดิม” เควิน คอฟฟ์แมน รองประธานฝ่ายบริการลูกค้าสินเชื่อบ้านเดี่ยวของเฟรดดี แมค กล่าว “สิ่งนี้จะช่วยผู้ซื้อบ้านครั้งแรกและชุมชนที่ด้อยโอกาสได้เป็นอย่างมาก”
ระบบธนาคารแบบเปิดมีศักยภาพที่จะทำได้มากกว่าแค่การทำให้การเป็นเจ้าของบ้านเป็นไปได้ง่ายขึ้น — มันยังช่วยให้กระบวนการซื้อบ้านง่ายขึ้นอีกด้วย ประการแรก เนื่องจากระบบธนาคารแบบเปิดอาศัยการแลกเปลี่ยนข้อมูลผ่านการเชื่อมต่อดิจิทัล ผู้กู้จึงมักไม่จำเป็นต้องไปขอสำเนาเอกสารที่เป็นกระดาษอีกต่อไป วิธีนี้ช่วยให้การอนุมัติสินเชื่อรวดเร็วและสะดวกยิ่งขึ้น
“ยิ่งลูกค้าถูกขอเอกสารมากเท่าไหร่ พวกเขาก็ยิ่งจะวิตกกังวลมากขึ้นเท่านั้น” กอนซาเลซจาก Churchill กล่าว โดยเน้นย้ำว่าการใช้เอกสารดิจิทัลในการขอสินเชื่อไม่ได้หมายความว่ามาตรฐานการให้สินเชื่อจะผ่อนปรนลง แต่เป็นการทำให้กระบวนการต่างๆ ง่ายขึ้นสำหรับผู้กู้เท่านั้น
กอนซาเลซกล่าวว่า “หนึ่งในส่วนที่สำคัญที่สุดสำหรับเราในฐานะผู้รับประกันคือการตรวจสอบว่าลูกค้ามีทรัพยากรและเงินทุนที่จำเป็นเพื่อให้สามารถปิดการทำธุรกรรมได้” Churchill ใช้ แพลตฟอร์ม Open Banking ของ Mastercard ซึ่งให้บริการโดย Finicity บริษัทในเครือ Mastercard เพื่อช่วยรวบรวมข้อมูลทางการเงินของผู้สมัครได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย
“เรากำลังปรับปรุงกระบวนการให้สินเชื่อจำนองให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น ลดต้นทุน และลดระยะเวลาที่จำเป็นสำหรับกระบวนการอนุมัติสินเชื่อโดยรวม” แอนดี้ ชีแฮน รองประธานบริหารฝ่ายโอเพ่นแบงก์กิ้งของ Mastercard ในอเมริกาเหนือกล่าว “ด้วยระบบธนาคารแบบเปิด เป้าหมายสูงสุดของเราคือการช่วยลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ ปรับปรุงประสบการณ์ของผู้บริโภคสำหรับผู้กู้ และท้ายที่สุดคือการเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินโดยการช่วยให้ผู้กู้สามารถพิสูจน์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของตนได้ดียิ่งขึ้น”
เมื่อครอบครัวเมอร์ฟีไปขอสินเชื่อที่ธนาคารเชอร์ชิลล์ เจ้าหน้าที่สินเชื่อได้ขอให้พวกเขายินยอมให้ Access ข้อมูลทางการเงินเพื่อใช้ในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อบ้าน ในเดือนตุลาคม ทั้งคู่ได้ย้ายเข้าไปอยู่ในบ้านหลังใหม่ ซึ่งเป็นบ้านสองชั้นที่มีสามห้องนอนและห้องน้ำหนึ่งห้องครึ่ง ซึ่งมีพื้นที่เพียงพอสำหรับพวกเขา ลูกสาววัยสองขวบ และลูกน้อยที่กำลังจะลืมตาดูโลก
เมอร์ฟีกล่าวว่า “ผมบอกคุณเลย มันสมบูรณ์แบบมาก”
ภาพแบนเนอร์ได้รับความอนุเคราะห์จาก สตีฟ เมอร์ฟี
