„Testiraj i nauči” u bankarstvu: Objašnjenje za finansijske institucije

Zamislite ovaj scenario: Banka pokreće inovativnu ponudu nagrada kako bi ubedila klijente da svakodnevnu potrošnju prebace na svoje kartice. Do kraja godine, kontrolna tabla sija: Obim kupovine je povećan, iskorišćavanja su brza i najvredniji klijenti deluju angažovanije.

Onda dolazi pitanje koje može da pokvari bilo koji sastanak rukovodstva: Koliko bi se te potrošnje ionako dogodilo? Banka je možda ostvarila veću vrednost — ili je možda doživela porast praznične potrošnje koji bi proizveo isti uticaj bez potrošenih miliona. 

Pristup testiranja i učenja zamenjuje tu dvosmislenost dokazima. Upoređivanjem korisnika, lokacija ili tržišta izloženih promeni sa pažljivo konstruisanom kontrolnom grupom, finansijske institucije (FI) mogu izolovati rezultat koji je stvorila sama odluka. Ovo pomaže finansijskim institucijama da procene inkrementalni uticaj koji se može pripisati inicijativi, identifikuju gde su rezultati najjači i odluče da li, gde i kako da prošire obim. 

Evo kako finansijske institucije mogu da pretvore odluke visokog rizika u rast koristeći pristup testiranja i učenja.  

„Testiraj i nauči” je naučna metodologija koja omogućava organizacijama da izmere inkrementalni uticaj poslovnih odluka kroz kontrolisano eksperimentisanje. Drugim rečima, ona omogućava preduzećima da se prilagode i inoviraju sa samopouzdanjem.

Umesto uvođenja nove strategije cena, marketinške kampanje ili operativne promene za celokupnu bazu klijenata i nadanja u najbolji ishod, „testiraj i nauči” za finansijske institucije omogućava preduzećima da dizajniraju eksperimente koji upoređuju rezultate između test grupe (izložene promeni) i kontrolne grupe (koja nije izložena).

Ovaj pristup pozajmljuje metodologiju kliničkih ispitivanja: izolujte jednu promenljivu, izmerite rezultate i pripišite rezultate uz statističko pouzdanje. Za banke i druge finansijske institucije, ovo znači prelazak sa analitike zasnovane na korelaciji ka uzročnom merenju, otkrivajući šta zaista pokreće performanse.

Razmotrimo nacionalnu banku koja procenjuje da li da pređe na veći odnos AI agenata u odnosu na jednog ljudskog zaposlenog u korisničkoj podršci. Upoređivanjem stvarnih potrošača kroz dve grupe na maloj skali, eksperiment „testiraj i nauči” može pomoći da se utvrdi kako bi takvo uvođenje uticalo na zadovoljstvo klijenata, zadržavanje, status primarne kartice i još mnogo toga. Dobijeno merenje povećanja odražava pravi inkrementalni uticaj, a ne pristrasnost selekcije. 

Za šire istraživanje poslovnog eksperimentisanja, Mastercard osnovni vodič za poslovno eksperimentisanje pruža osnovni kontekst.

Poslovni argument za strukturirano eksperimentisanje prevazilazi intelektualnu strogost. Finansijske institucije ulažu u sposobnosti testiranja i učenja jer je alternativa — preuzimanje rizičnih opklada bez dokaza koji ih podržavaju — Become neodrživa.

Kada banke pokrenu smele inicijative da ostanu konkurentne, one prihvataju rizik. Danas, 86% finansijskih institucija se bori da izbalansira taj rizik sa inovacijama, pošto je veliki deo toga teško predvideti. Na primer, algoritami za otkrivanje prevara koji su tek izašli i koji smanjuju gubitke u jednom segmentu mogu da odbiju legitimne transakcije u drugom, terajući profitabilne klijente.

Kontrolisano merenje može pomoći u otkrivanju ovih potencijalnih zamki i imati veliki uticaj — toliko da 78% finansijskih institucija sada kaže da bi testiranje inovacija u malim razmerama pre potpunog uvođenja pomoglo. Ipak, mnogi nisu napravili taj korak.

Banke koje prihvate testiranje i učenje dobijaju nekoliko merljivih prednosti:

• Kapital: Validacijom inicijativa pre primene u punom obimu, institucije izbegavaju trošenje resursa na programe koji ne donose dodatnu vrednost
• Brži ciklusi učenja: Eksperimentisanje kompresuje povratnu petlju između hipoteze i dokaza, omogućavajući bankama da brzo iteriraju u razvoju proizvoda i iskustvu korisnika
• Bolja usklađenost: Dokumentovana eksperimentalna metodologija pruža revizorski trag koji pokazuje da su odluke donete kroz rigoroznu analizu
• Veća transparentnost: 69% lidera finansijskih institucija izveštava da je merenje povraćaja investicije njihova glavna prepreka za delovanje na inovacionim prioritetima. Kvantifikovanje tog uticaja gradi poverenje kod odbora, investitora i regulatora.

Istraživanje o smanjenju rizika inovacija kroz eksperimentisanje pokazuje kako strukturirano testiranje štiti kapital dok ubrzava donošenje sigurnih odluka.

Finansijske institucije posluju u okruženju u kojem se obrasci potrošnje brzo menjaju, konkurentski pritisci se intenziviraju, a regulatorna očekivanja razvijaju. Hajde da obradimo uporne izazove koje tradicionalni pristupi donošenju odluka teško rešavaju.

Banke kontinuirano prilagođavaju cene — kamatne stope, strukture naknada, promotivne ponude — ali retko znaju sa sigurnošću kako će klijenti reagovati. Finansijske institucije mogu testirati promene upoređivanjem kvalifikovanih grupa pre širokog uvođenja. Analiza može izmeriti trenutni prihod uz zadržavanje, upotrebu proizvoda i dugoročnu vrednost klijenta. 

Finansijske institucije mogu da koriste „test & learn” da identifikuju koji kanali, poruke i ponude podstiču povećanje otvaranja računa. Isti pristup može da pokaže da li je ponuda za zadržavanje promenila ponašanje rizičnog klijenta ili je jednostavno pružila popust nekome ko bi svakako ostao. 

Odluke o fizičkoj infrastrukturi uključuju značajne kapitalne obaveze. Kroz eksperimentisanje, FI mogu da koriste „testiraj i nauči” da procene otvaranje, zatvaranje, premeštanje filijala, renoviranje i promene u kadrovima na uporedivim tržištima pre njihovog širenja. Analiza može da meri da li se klijenti prebacuju na digitalne kanale, posećuju drugu lokaciju, smanjuju aktivnost ili napuštaju instituciju. 

Ublažavanje prevara uključuje inherentne kompromise: agresivno otkrivanje smanjuje gubitke, ali može odbiti legitimne transakcije, frustrirajući klijente i podstičući osipanje. Koristite eksperimentisanje da uporedite modele, pragove i intervencije klijenata i, zauzvrat, smanjite gubitke bez povećanja lažnih odbijanja.

Maksimalno povećanje promotivne strategije uz poslovno eksperimentisanje ilustruje kako strukturirano testiranje otkriva koji programski elementi zaista donose promenu. Upoređivanjem struktura nagrada, stopa zarade, izbora za otkup i poruka, finansijske institucije mogu identifikovati segmente korisnika koji najbolje reaguju i preciznije definisati šire planove uvođenja. 

Mastercard Test & Learn™ za finansijske institucije pomaže organizacijama da pretvore poslovne ideje u merljivo, ponovljivo učenje. Formulisanjem jasnih hipoteza, uspostavljanjem pouzdanih test i kontrolnih grupa, merenjem inkrementalnog uticaja kroz kanale i identifikovanjem klijenata, proizvoda ili tržišta koja najbolje reaguju, banke mogu da smanje neizvesnost, poboljšaju angažovanje klijenata, optimizuju strategije filijala i operativne strategije i fokusiraju investicije na inicijative sa jačim dokazanim rezultatima.  

Fleksibilni softver, savetodavni i kombinovani modeli angažovanja omogućavaju institucijama da usklade pristup sa svojim internim sposobnostima, ubrzaju analizu i izgrade održivu kulturu donošenja odluka zasnovanih na podacima. Za institucije spremne da unaprede svoje mogućnosti eksperimentisanja, napredne putanje učenja eksperimentisanja pružaju strukturirane smernice za izgradnju sofisticiranih programa testiranja. 

Rezultat nije samo više eksperimentisanja, već veće poverenje u to šta treba skalirati, gde ga skalirati i kako pretvoriti dokaze u pametnije poslovne akcije.