Otvoreno bankarstvo 2025 misli i trendovi

Kako krećemo u novu godinu, ističemo nekoliko tema koje su najvažnije za Mastercard Open Banking i kako vidimo kako se pejzaž otvorenog bankarstva razvija tokom narednih 12-24 meseca.

• Usvaj@@ anje otvorenog bankarstva nastavlja da dobija na snazi širom sveta - Ovo je rezultat povećanog apetita potrošača, trgovaca i platioca, propisa, potražnje zajmoprimca za digitalnim hipotekarnim iskustvom i povećanja upotrebe plaćanja od računa do računa (A2A). Kako se zamah ubrzava, sve je veći naglasak na zaštiti informacija o potrošačima i zaštiti od prevare u otvorenom bankarstvu.  
• A2A i alternativni načini plaćanja se povećavaju u upotrebi širom sveta - Otvoreno bankarstvo omogućava besprijekornije iskustvo A2A, posebno u vertikalama kao što su plaćanje računa, isplate i ponavljajuća plaćanja. Međutim, postoje neke barijere koje sprečavaju skaliranje AKSNUMKSA.  
• Gledajući unapred, vidimo 4 ključne teme koje postaju sve važnije u otvorenom bankarstvu – Očekujemo da će otvoreno bankarstvo otključati mogućnosti za potrošače i preduzeća da imaju koristi od svojih podataka i omogućiti kompanijama da pokreću personalizovane finansijske usluge sledeće generacije poboljšanjem finansijskih iskustava malih preduzeća, koristeći tehnologiju kao što je generativna AI koja pokreće inovativne nove slučajeve upotrebe (npr. kategorizacija, sigurnost / privatnost), bliska integracija sa plaćanjima u realnom vremenu (RTP) i omogućavanje usluga sa dodatnom vrednošću i personalizacije sa prelaskom na otvorene finansije.

Mastercardova strategija usredsređena je na trendove koje vidimo, gde mislimo da ide tržište otvorenog bankarstva, i da smo cenjeni i pouzdani partner našim klijentima omogućavajući im da svojim krajnjim korisnicima pruže poboljšana finansijska iskustva. 

• Otvoreno bankarstvo je u porastu širom sveta, vođeno različitim zadnjim vetrovima. Potrošači žele automatizovanije i digitalizovanije načine za premeštanje novca, upravljanje svojim finansijama (npr. Pregledom njihovih finansijskih podataka i otključavanjem korisnih uvida) i veću transparentnost i kontrolu svojih podataka. Oni koriste Open Banking za dopunjavanje svojih investicionih računa, finansiranje novčanika i podnošenje zahteva za hipoteke. Propisi, igrači otvorenog bankarstva koji guraju napred inovativna rešenja i želja za besprekornim, poboljšanim finansijskim iskustvima su pokretači otvorenog bankarstva. U Evropi se očekuje da će se upotreba otvorenog bankarstva udvostručiti do 2027. godine, a u Velikoj Britaniji 70% potrošača povezuje svoje finansijske račune direktno sa alatima za obavljanje finansijskih zadataka. U SAD, 80% potrošača takođe već povezuje svoje finansijske račune. Otvoreno bankarstvo u Australiji je još uvek relativno u nastajanju, ali 89% korisnika B2B danas prijavljuje da koristi otvoreno bankarstvo. Brazil je bio pionir u otvorenim finansijama - u junu 2023. u Brazilu je bilo 4.8 B API poziva, što je četiri puta više od broja poziva u Velikoj Britaniji. Svesni smo da će, kako otvoreno bankarstvo sazreva, sve više tržišta usvojiti i ubrzati njegovu upotrebu. U Mastercard-u se procenjuju mogućnosti širenja tržišta tamo gde postoji najveća potražnja, a mi ćemo inovirati i testirati koncepte na tržištima koja sazrevaju. 
• Propisi menjaju pejzaž za otvoreno bankarstvo. Propisi o otvorenom bankarstvu nalaze se u različitim fazama na ključnim globalnim tržištima. Dok su Evropa i Velika Britanija bile neke od prvih koje su uvele regulaciju otvorenog bankarstva sa Direktivom o platnim uslugama (PSD2) i kasnije, Uredbom o platnim uslugama (PSR), druge zemlje širom sveta postavljaju sopstvene regulatorne okvire. Na primer, kanadsko Ministarstvo finansija (DoF) i Agencija za finansijske potrošače Kanade (FCAC) takođe rade na elementima regulacije otvorenog bankarstva u zemlji. Nekoliko zemalja u Africi usvaja okvire za otvoreno bankarstvo, a Saudijska Arabija i Bahrein pokreću inovativne mjere za testiranje rješenja otvorenog bankarstva. Meksiko i Brazil su predvodili put u Latinskoj Americi u uspostavljanju propisa o otvorenom bankarstvu, sa posebnim fokusom na otvorene finansije i izjednačavanje uslova između fintech startupa i postojećih banaka. Nastavićemo da radimo širom ekosistema kako bismo podržali naše klijente, potrošače i mala preduzeća u navigaciji regulatornim promenama. 
• Potražnja zajmoprimca za digitalnim hipotekarnim iskustvima raste. Kupci kuća u SAD-u ukazuju na to da su više zainteresovani za korišćenje digitalnih kanala za hipoteke. Anketirani navode ubrzanje procesa (75%) i olakšavanje procesa (71%) kao glavne prednosti procesa digitalne hipoteke. Otvoreno bankarstvo je ključno za osnaživanje ovih iskustava - omogućava zajmodavcima da sigurno digitalno prikupljaju finansijske podatke, sprovode sveobuhvatnije procene finansijskog zdravlja podnosioca zahteva i donose informisanije odluke o zajmu. Da bi zadovoljio zahteve potrošača i pojednostavio proces kreditiranja, Mastercard je sarađivao sa preduzećima pod pokroviteljstvom američke vlade (GSE) kao što su Fannie Mae i Freddie Mac u vezi sa određenom digitalnom verifikacijom imovine, prihoda i rešenja za zapošljavanje. Ova nova hipotekarna rešenja pokreću veću potražnju za otvorenim bankarstvom i alternativnim izvorima podataka u kreditiranju.  
• Tokovi plaćanja AKSNUMKSA postaju sve češći način plaćanja. Iako je danas potrošačima i preduzećima dostupno više opcija plaćanja (kreditne kartice, debitne kartice, BNPL, gotovina itd.), A2A plaćanja su drugi najpoželjniji izbor plaćanja za plaćanje računa u SAD -u i sve se više usvajaju širom sveta. Na globalnom nivou, očekuje se da će plaćanja A2A za e-trgovinu rasti sa 14% CAGR (složena godišnja stopa rasta) do 2027. Vladine šeme za A2A proširuju njegovu upotrebu u zemljama uključujući Indiju (Unified Payments Interface), Brazil (PIKS) i Tajland (PromptPai). A2A plaćanja koja pokreću otvoreno bankarstvo mogu transformisati iskustvo A2A čineći ga besprekornim i sigurnim načinom plaćanja - posebno, vidimo da se plaćanja na otvorenom bankarstvu povećavaju u vertikalama kao što su plaćanje računa, isplate, ponavljajuća plaćanja - gde je plaćanje ACH (tradicionalna metoda A2A) već popularno u SAD -u, na primer. Prepoznajući ovu potražnju na tržištu, sarađujemo se sa igračima kao što su JPMC i Vorldpai u SAD kako bismo skalirali A2A za svoje kupce. Takođe nastavljamo da istražujemo inovativna rešenja koja bi omogućila skaliranje A2A na globalnom nivou - na primer, Mastercardov pristup otvorenom bankarstvu pomaže u zaštiti ekosistema kako bi A2A plaćanja omogućena OB-om bila besprekorna i sigurna. 
• Prevara i rizik identiteta su na prvom mestu. Iako će otvoreno bankarstvo pružiti nove mogućnosti, kao i kod svake razmene ličnih podataka na mreži, postoje i rizici. Kako sve više ljudi koristi digitalne kanale za finansijska iskustva, postoji mogućnost da prevaranti pronađu nove načine napada na preduzeća i potrošače. Procenjuje se da će svetski troškovi sajber kriminala dostići 12 hiljada dolara 2025. godine, a 94% anketiranih potrošača kaže da je važno da finansijske institucije čuvaju finansijske podatke o potrošačima. Da bi se osiguralo da se potrošači osećaju bezbedno koristeći otvoreno bankarstvo i iskustva koja ono omogućava, ublažavanje prevara igra značajnu ulogu – na primer, korišćenje verifikacije identiteta i inteligencije uređaja pri otvaranju računa, višefaktorska autentifikacija pri prijavljivanju1 i prediktivni signali rizika za plaćanja. U Mastercard-u ostajemo posvećeni održavanju najbolje bezbednosti i privatnosti podataka za našu imovinu otvorenog bankarstva. Zbog toga koristimo našu bogatu mrežu globalnih uvida u identitet i verifikaciju uređaja i integrišemo ih sa našom ponudom otvorenog bankarstva. Verujemo da će otvoreno bankarstvo i ublažavanje prevara nastaviti da idu ruku pod ruku kako ekosistem sazreva.

Plaćanja od računa do računa (A2A) su elektronski transferi novca sa jednog bankovnog računa na drugi.​ A2A plaćanja mogu se pokrenuti na dva načina, bilo kao push plaćanje - koje inicira strana koja izvrši uplatu - ili kao povlačenje - koju inicira strana koja prikuplja uplatu. Mnogi potrošači već koriste A2A plaćanja jednostavnim slanjem novca između sopstvenih bankovnih računa ili prenošenjem novca nekome koristeći platforme poput PaiPal ili Cash App. 4 glavna slučaja upotrebe za A2A su plaćanja računa, Me2Me, Osoba trgovcu (P2M) i Osoba za osobu (P2P):

• Neoptimalan A2A proces plaćanja: Načini plaćanja A2A zahtijevaju od potrošača da unesu brojeve bankovnih računa ili se prijave na portal svoje banke za svaku kupovinu, što može biti dugotrajno i sklono greškama. U zemljama u kojima je A2A stekao veću privlačnost (npr. Indija, Brazil), to je prvenstveno bilo putem KR koda što je neoptimalno iskustvo.  
• Neadekvatna zaštita od kupovine potrošača u poređenju sa karticom: Mnogim načinima plaćanja A2A nedostaje ista zaštita koju imaju plaćanje karticama i koju žele i potrošači i trgovci. 
• Nedostatak poverenja: Neki potrošači nemaju poverenje prema A2A plaćanjima, jer poznaju metode poput kreditnih i debitnih plaćanja i navikli su na njihovu pouzdanost i sveprisutnost.  
• Nedostatak skalirane upotrebe od strane trgovaca: Trgovci se suočavaju sa određenim rizicima kod tradicionalnih plaćanja A2A, uključujući pad zbog nedovoljnih sredstava, neovlašćenih povrata itd.

Bez otvorenog bankarstva: Tradicionalni A2A je nezgodno iskustvo, jer potrošači moraju ili direktno pokrenuti bankovne transfere putem svog bankovnog računa ili ručno da unesu svoj bankarski račun i broj rutiranja kroz neoptimalno iskustvo plaćanja. Na nekim tržištima postoji i ograničena transparentnost u vremenu poravnanja plaćanja i riziku plaćanja za trgovce/obračunare koji nude A2A svojim klijentima. Na primer, trgovci moraju ručno verifikovati bankovne račune kupaca sa mikro-depozitima, a može doći do višednevnog kašnjenja za uspešnu uplatu AKSNUMKSA. Na kraju, tradicionalnom AKSNUMKSA nedostaje bogat uvid u podatke za verifikaciju identiteta i sprečavanje prevare / nedovoljnih sredstava povratka.

Sa otvorenim bankarstvom: Ot voreno bankarstvo čini A2A plaćanja besprekornim za potrošače. Umesto procesa pronalaženja i ručnog unosa podataka o računu sklonog greškama - potrošači sada mogu da iskoriste najnoviju tehnologiju za lako deljenje svojih bankovnih podataka. Pokretan otvorenim bankarstvom, A2A plaćanja mogu se izvršiti brzo, sa izuzetno bogatim uvidima – kao što su verifikacija vlasnika računa, provere stanja, indikatori rizika, tokenizacija i signali prevare. Na bilo kom tržištu, Open Banking čini A2A plaćanja lakšim, bržim i praktičnim. Pored toga, otvoreno bankarstvo može pomoći u borbi protiv prevare. Na primer, kada potrošač inicira plaćanje zasnovano na računu sa svog bankovnog računa, Mastercard omogućava validaciju računa da potvrdi vlasništvo računa i potvrdi podatke o identitetu u realnom vremenu putem Mastercard Open Banking, oslanjajući se na sigurnu razmenu podataka dozvoljenih od strane potrošača radi olakšavanja plaćanja bez trenja i sigurnih plaćanja. 

Verujemo da postoji pozitivna putanja za A2A plaćanja. Da bi se usvajanje A2A povećalo u slučajevima upotrebe poput e-trgovine, važno je da se potrošači osećaju jednako sigurno koristeći A2A kao i kod drugih načina plaćanja. Potrošači takođe preferiraju korisnije i pojednostavljeno korisničko iskustvo koje uklanja trenje sa A2A putovanja. Trgovci i digitalni igrači žele da potrošačima pruže niz opcija plaćanja, tako da će pomoć u integraciji A2A plaćanja u njihove postojeće platforme poboljšati prihvatanje trgovaca i biti od vitalnog značaja u usvajanju. Na kraju, verujemo da će skaliranje A2A plaćanja zavisiti od usluga sa dodatnom vrednošću, koje koriste podatke o potrošačima (uz saglasnost) kako bi stvorile siguran i besprekoran ekosistem plaćanja. Verujemo da otvoreno bankarstvo može pokrenuti mnoga od ovih poboljšanja A2A, kako bi pomoglo u skali.

Pored A2A, postoji niz tržišnih sila i tema za koje mislimo da će biti istaknute u pejzažu otvorenog bankarstva tokom narednih 12-24 meseca. Nekoliko je istaknuto u nastavku –   

• Postoji neiskorišćeni potencijal u slučajevima upotrebe otvorenog bankarstva za mala preduzeća. Verujemo da će više malih preduzeća koristiti Otvoreno bankarstvo za lako i bezbedno deljenje svojih bankarskih informacija, otvarajući put lakšem procesu kreditiranja i prilagođenim finansijskim preporukama kako bi im pomogli u njihovom novčanom toku.  92% anketiranih preduzeća smatra da je donekle veoma važno imati najnoviju tehnologiju za odlučivanje o rizicima i kreditno bodovanje. Mastercard već nudi sveobuhvatan set rešenja za mala preduzeća – uključujući podatke o poslovnim računima u realnom vremenu, bogatu analitiku novčanog toka i bilansa, pametnije odlučivanje o kreditima itd. [3]  
• Slučajevi upotrebe AI u otvorenom bankarstvu nastaviće da se razvijaju, omogućavajući personalizovanija iskustva finansijskih usluga. Na primer, Generativni AI može da napaja finansijske asistente koji mogu da daju preporuke za ulaganje, pomažu u kategorizaciji podataka kako bi dobili sveobuhvatnu sliku finansija, omogućili inkluzivnije procese kreditiranja, kao i napajanje pametnijih platnih sistema sa prediktivnim mogućnostima. Verujemo da je AI moćan alat za otvoreno bankarstvo, i zato smo ga koristili za kategorizaciju i izvlačenje uvida iz podataka o transakcijama, koji se unose u nizvodne AI modele koji pokreću naša rešenja za plaćanja i kreditiranje. Takođe smo se udružili sa igračima kao što je bunk, druga po veličini neobanka u Evropi, kako bismo korisnicima omogućili uvid u potrošnju – koristeći AI. Međutim, prepoznajemo da će transparentnost podataka, sigurnost i zaštita od pristrasnosti postati još važniji, jer su otvoreno bankarstvo i AI isprepleteni kako bi rešili nove i inovativne slučajeve upotrebe. 
• Plać@@ anja u realnom vremenu (RTP) će se ubrzati, predvođena pokretanjem FedNov -a u SAD i SEPA mandatom za trenutna plaćanja u Evropi. RTP je već zabeležio snažan uspeh u drugim zemljama širom sveta, poput PIKS-a u Brazilu, UPI u Indiji itd. Za potrošače, RTP pruža mogućnost bržeg plaćanja računa i skoro trenutnih isplata, posebno važno za radnike u ekonomiji koncerta. Preduzećima se omogućavaju brže poravnanja, poboljšani platni spisak i smanjeni sporovi zbog efikasnijeg pomirenja i povrata novca. Usvajanje banaka i upotreba RTP šina u SAD se još uvek pojavljuju, zbog problema kao što su pokrivenost/interoperabilnost, neopoziva sredstva i rizik od prevare. ​Međutim, vlada se zalaže za RTP u Evropi i SAD može katalizovati usvajanje. Pružaoci usluga otvorenog bankarstva imaju priliku da izgrade slučajeve upotrebe koji prilagođavaju RTP i ublaže rizike od prevare koji dolaze sa njim. Na primer, Otvoreno bankarstvo može pružiti uvid u rizik i preporuke oko vremena plaćanja i izbora železnice. U SAD, Mastercard Open Banking pruža trgovcima, fintehima i bankama železničke agnostičke signale rizika, omogućavajući odlučivanje o plaćanju na različitim načinima plaćanja i podržavajući izbor potrošača i fleksibilnu upotrebu trgovaca.  
• Otvoreno bankarstvo će krenuti ka otvorenim finansi jama, jer se opsežniji skupovi podataka koriste za pružanje personalizovanijih i djelotvornijih uvida i usluga sa dodatom vrednošću za potrošače. Open Finance nadilazi otvoreno bankarstvo pokrivajući više unosa finansijskih podataka (npr. Platni spisak, osiguranje, investicija/brokerski podaci). Evropska komisija radi na uspostavljanju okvira za otvorene finansije koji bi opisao jasna prava i obaveze za upravljanje razmjenom podataka o klijentima u finansijskom sektoru izvan računa za plaćanje. U Australiji, CDR se širi na Open Finance sa nebankarskim zajmodavcima i BNPL provajderima proizvoda koji će biti uvedeni u opseg početkom 2025. godine (sa prvim obavezama usklađenosti koje će početi sredinom 2026. godine). Verujemo da će regulacija i potražnja potrošača poslužiti kao osnova za proširenje na otvorene finansije i stvoriti dalje inovacije za usluge kao što su beneficije zaposlenih, savetovanje o bogatstvu itd. Mastercard već podržava Open Finance u SAD - imamo veze sa podacima o platnim spiscima i investicijama, kao i podacima o hipotekama i podacima o auto kreditima, i nastavljamo da proširujemo skupove podataka.

Naša vizija u otvorenom bankarstvu vođena je mnogim trendovima koje vidimo na tržištu i omogućavajući poboljšana finansijska iskustva za naše klijente. Ostajemo marljivi u unapređivanju naših četiri primarna slučaja upotrebe: plaćanja, otvaranja računa, pozajmljivanja i malih preduzeća, dok koristimo širi Mastercard ekosistem kako bismo pružili dodatnu vrednost našim klijentima. Omogućavamo budućnost otvorenog bankarstva koja omogućava potrošačima i malim preduzećima da dele svoje podatke u sopstvenu korist i omogućava svim stranama u ekosistemu da napreduju. Da biste saznali više o našem setu rešenja za otvoreno bankarstvo - kliknite ovde. Takođe možete videti kako Mastercard Open Banking stvara neprocenjive mogućnosti za sve ovde.