Skip to main content

Uvidi

Kako otvoreno bankarstvo transformiše kreditiranje malih preduzeća u SAD

Objavljeno: 04. jun 2024. | Ažurirano: Jun 06, 2024

10 min čitanja

NA

Giuseppe Racanelli

Vice President, Mastercard

NA

Royston Menezes

Senior Managing Consultant & Client Services Lead, Mastercard

NA

James Villines

Principal, Enterprise Risk & Resilience Practice, Mastercard

biće određeno

Uvod

Mala preduzeća pokreću američku ekonomiju. Oni broje više od 33 miliona i zapošljavaju 46,4% privatne radne snage, pokazalo je istraživanje banaka Federalnih rezervi (FRB). Oni takođe otvaraju 1,5 miliona rad nih mesta godišnje i predstavljaju 64% novih radnih mesta, prema američkoj administraciji za mala preduzeća.

Kapacitet malih i srednjih preduzeća (MSP) za otvaranje radnih mesta naglašava njihov značaj u ekonomskoj vitalnosti. Ipak, uprkos njihovom ekonomskom doprinosu, vlasnici malih preduzeća dosledno se bore za pristup kapitalu.

Skoro polovina (46%) vlasnika izražava zabrinutost zbog toga kako ograničena kreditna istorija negativno utiče na mogućnosti zajma, pokazalo je istraživanje tržišta J.D. Pover. Skoro dve trećine (65%) malih i srednjih preduzeća navodi da inflacija rezultira povećanim operativnim troškovima i nestabilnim strategijama određivanja cena, pokazalo je isto istraživanje. A potpuno odobreni kandidati za kredit smanjili su se za 9% između 2019. i 2022. godine, pokazalo je istraživanje FRB-a.

biće određeno

Korporativne kartice i donekle ograničen pristup kreditima za mala preduzeća pomažu u plimi stvari za sada. Ali kada studija Mastercard-a utvrdi da je 55% američkih potrošača spremno da deli siguran pristup podacima o svojim finansijskim računima u zamenu za potencijalnu korist od dobijanja boljeg kredita ili kamatne stope, zajmoprimci malih i srednjih preduzeća će verovatno deliti tu spremnost.

S druge strane, zajmodavci malih i srednjih preduzeća suočavaju se sa mnogim izazovima kada nastoje da profitabilno i efikasno zadovolje potrebe svojih zajmoprimaca SMB. Jedna prepreka je nedostatak podataka za tačnu procenu rizika; samo nešto bolji su nepotpuni podaci koji još uvek ne mogu podržati potpune procene. I bez obzira na kreditnu istoriju, mnogi tradicionalni modeli procene rizika su dizajnirani za potrebe većih, a ne manjih preduzeća.

Otvoreno bankarstvo nudi alternativu omogućavajući finansijskim institucijama da steknu uvid u transakcije i performanse malih i srednjih preduzeća u realnom vremenu. Rezultat prilagođenih finansijskih proizvoda.

 

Transformiranje pozajmljivanja za SMB

Otvoreno bankarstvo revolucionira finansijske usluge od kreditiranja do plaćanja, a čak omogućava i bolje finansijske odluke za sve vrste publike kao što su potrošači, mala i srednja preduzeća i velike korporacije. Otvoreno bankarstvo može biti transformativno za zajmodavce malih i srednjih preduzeća kroz poboljšani pristup finansijskim podacima sa dozvolom malih i srednjih preduzeća koji osvetljavaju podatke o transakcijama na računu i račune kreditnih kartica.

Zauzvrat, poboljšani pristup omogućava poboljšanu analitiku. Detaljni podaci o prilivima, odlivima, nedovoljnim sredstvima i stanju na računima omogućavaju finansijskim institucijama da sveobuhvatnije procene rizik. Konkretno, podaci o kreditnim karticama otkrivaju dublje razumevanje detalja o plaćanju dobavljača za prediktivnu analizu izloženosti kreditnom riziku.

biće određeno

U suštini, otvoreno bankarstvo ne samo da pruža potpunije finansijske slike zajmoprimaca, već i ovlašćuje zajmodavce da donose informisanije odluke. Neke prednosti otvorenog bankarstva za kreditiranje malih i srednjih preduzeća uključuju:

  • Poboljšano upravljanje rizikom dopunjavanjem informacija o kreditnom birou podacima odobrenim malim i srednjim preduzećima o upravljanju novčanim tokovima i stanju na depozitnim računima.
  • Sigurna odobrenja zahteva za zajam i kartice od klijenata bez datoteka i tankih datoteka, kao i kupaca „na marži“ kojima možda nedostaju minimalni zahtevi za tradicionalni kreditni rezultat.
  • Smanjeni troškovi racionalizacijom prikupljanja dokumenata i povećanjem automatizacije za osiguranje kredita.
  • Uglađeniji procesi primene za smanjenje stope odlaska kupaca.

Poboljšani pristup podacima

Otvoreno bankarstvo nudi niz uvida u novčane tokove koji mogu obogatiti procene kreditiranja. Ovi uvidi obuhvataju širok spektar podataka, uključujući debitne i kreditne sažetke, prosečne vrednosti transakcija, procenjene podatke o prihodima, slučajeve nedovoljnih sredstava, istoriju depozita i povlačenja i proračune neto novčanih tokova. Ovi detalji finansijskog poslovanja daju zajmodavcima dublje razumevanje finansijskog zdravlja SMB-a, stabilnosti novčanog toka i sposobnosti da ispune kreditne obaveze.

Pored toga, otvoreno bankarstvo može da identifikuje moguće slučajeve slaganja kredita prepoznavanjem novih priliva na depozitne račune i novih odliva koji su označeni kao plaćanja finansijskim institucijama. Ovi podaci o novčanom toku uključuju parametre kao što su minimalni i maksimalni novčani bilansi, prosek novčanih bilansa, pojava negativnih salda i broj dana kada račun održava negativan saldo tokom određenog perioda.

Takvi uvidi pomažu zajmodavcima da procene finansijsko opterećenje koje preduzeće može imati i ukupno stanje gotovinskog bilansa. Ovaj proaktivni pristup omogućava zajmodavcima da ublaže rizike povezane sa slaganjem kredita i ponude odgovornija i održivija rešenja za finansiranje.

Ilustracija otvorenog bankarstva

Inovativni zajmodavci uključuju nove izvore podataka u tradicionalno kreditno bodovanje kako bi zajmoprimcima dali sveobuhvatnije finansijske profile. 

Mastercard otvoreno bankarstvo omogućava zajmodavcima da malim i srednjim preduzećima obezbede bolji pristup kapitalu koji im je potreban za početak, pokretanje i rast. Zajmodavci tada mogu proširiti opseg svojih usluga na mala i srednja preduzeća kako bi im pomogli da bolje služe svojim potrošačima. Zajmodavci takođe imaju koristi na dva ključna načina:

  1. Bolje informisane odluke za kredite i kreditne proizvode poboljšanjem procene kreditne sposobnosti.
  2. Povećano angažovanje kupaca omogućavanjem sigurnog deljenja podataka, povećanjem transparentnosti i pružanjem malih i srednjih preduzeća veće kontrole nad sopstvenim finansijskim odnosima.

Iskorištavanje mogućnosti otvorenog bankarstva ne samo da olakšava brže i informisanije donošenje odluka u procesu kreditiranja, već takođe pruža sveobuhvatno razumevanje finansijske dinamike preduzeća. Donošenje odluka koje ide u osiguranje kredita je efikasnije kada zajmodavci mogu sa sigurnošću ponuditi odgovorna i održiva rešenja za finansiranje, istovremeno efikasno upravljajući povezanim rizicima.

Poboljšana analitika

Otvoreno bankarstvo i mašinsko učenje mogu se kombinovati kako bi olakšali osiguranje kredita omogućavajući tačne odluke o kreditiranju zasnovane na podacima. Ovo ubrzava odobrenja, a istovremeno povećava preciznost kako bi na kraju koristilo zajmoprimcima i zajmodavcima.

biće određeno

Lendio je online tržište kredita posebno dizajnirano za vlasnike malih i srednjih preduzeća. Proces podnošenja zahteva za kredit ima tri jednostavna koraka:

Korak 1 - Prijavite se za 15 minuta: V lasnici preduzeća imaju koristi od brzog procesa prijave bez muke. Lendio osigurava prilagođenu online aplikaciju bez prethodnih naknada ili obaveza.

Korak 2 - Izaberite između 75+ zajmodavaca: Kroz jednostavan obrazac za prijavu na mreži, vlasnici preduzeća se bez napora povezuju sa različitim nizom kreditnih partnera.

Korak 3 - Brzo pristupite sredstvima: Sredstva postaju dostupna za samo 24 sata nakon odobrenja.

Lendiov uspeh dolazi iz iskorišćavanja moći otvorenog bankarstva za ubrzavanje procesa prijave za vlasnike malih i srednjih preduzeća i poboljšanja odlučivanja za zajmodavce malih i srednjih preduzeća. Integracija Mastercard rešenja za otvoreno bankarstvo, koja se pruža preko Finiciti, kompanije Mastercard, omogućava malim i srednjim preduzećima da bezbedno dele sveobuhvatne podatke o transakcijama sa Lendio-ovim kreditnim partnerima i fintech kompanijama. Naoružani holističkim pogledom na finansijsko zdravlje malih i srednjih poduzeća, zajmodavci stiču dragocen uvid u kreditnu sposobnost i mogu donositi informisanije odluke o kreditiranju.

Pored tradicionalnih kredita, otvoreno bankarstvo se proteže i na kreditne kartice sa omogućenom analitičkom tehnologijom. 

Izdavači kreditnih kartica mogu koristiti otvoreno bankarstvo kako bi ponudili odgovornije kreditne limite koji se dinamički prilagođavaju na osnovu specifičnog finansijskog profila i ponašanja SMB-a. Dinamika povećava stope prihvatanja i omogućava redovne procene kreditne sposobnosti vlasnika kartice. Rezultat više odražava savremene finansijske potrebe i ponašanje stvaranjem inkluzivnijeg i korisničkog iskustva.

Ilustracija Brekio-a

Brek, platforma za potrošnju koju pokreće AI, osnažuje preduzeća i korporacije da troše sa poverenjem putem integrisanih kartica, upravljanja potrošnjom, upravljanja putovanjima i troškovima i plaćanja u preko 100 zemalja. Takođe nudi fleksibilan kreditni model dizajniran da podrži preduzeća sa ograničenom operativnom istorijom, prihodima ili profitabilnošću.

Ono što Brek izdvaja je njegova inovativna upotreba podataka o transakcijama za automatizaciju računovodstva, upravljanja troškovima i postavljanje kreditnih limita na osnovu finansijske vidljivosti u realnom vremenu.

Kroz korišćenje Mastercard otvorenog bankarstva koje pruža Finiciti, kompanija Mastercard, Brek koristi podatke sa dozvolom kupaca za finansijske uvide u realnom vremenu koji prevazilaze tradicionalne metrike kako bi se omogućile informisane kreditne odluke.

 

Otvoreno bankarstvo preoblikuje kredit u korist malih i srednjih preduzeća i finansijskih institucija koje im služe. MSP imaju koristi od pojednostavljenog procesa prijave i rešenja prilagođenih njihovim potrebama. Finansijske institucije imaju koristi od poboljšanih prihoda prilagođenih riziku kroz sveobuhvatniji pogled na svoje zajmoprimce.

Mapa puta implementacije

Jasni ciljevi i strategije kreditiranja počinju sa definisanjem i procenom slučajeva upotrebe, kao što je podrška malim i srednjim preduzećima bez utvrđenih kreditnih istorija kojima su u prošlosti odbijeni krediti. Razvoj prototipa, UI / UKS testiranje za besprekorna iskustva i integracija upravljanja rizikom treba da budu podržani procesom u tri koraka:

  1. Razumeti postojeći kreditni ekosistem: Pregledajte i procenite trenutni proces preuzimanja rizika kako biste razvili sveobuhvatno razumevanje faktora koji dovode do podrške i donošenja odluka o kreditnom riziku.
  2. Izaberite prave partnere: Razmislite o partnerstvu sa pružaocima usluga otvorenog bankarstva koji mogu da poboljšaju mogućnosti i ubrzaju implementaciju ubrzavanjem primene i pružanjem vrednosti klijentima tokom čitavog putovanja klijenata - od lansiranja do stalnog praćenja.
  3. Poboljšajte analitiku i sveukupni angažman: Koristite uvide u otvoreno bankarstvo da biste personalizovali korisnička iskustva i angažovali mala i srednja preduzeća prilagođenim kreditnim proizvodima koji učvršćuju odnose sa kupcima i dovode do većeg zadovoljstva i lojalnosti.

Ovaj proces u tri koraka pomaže otključavanju potencijala otvorenog bankarstva davanjem prioriteta inovacijama.

Zaključak

Otvoreno bankarstvo daje preduzećima kontrolu omogućavajući im da omoguće siguran pristup svojim finansijskim podacima za bolje finansijske odnose. Ali kreditiranje je mesto gde će mala i srednja preduzeća dobiti poboljšanim pristupom kreditima putem besprekornih integracija, pojednostavljenih i sigurnih procesa i personalizovanih rešenja.

Danas je otvaranje računa ili podnošenje zahtjeva za kredit putem interneta standardna praksa i dolazi sa očekivanjima oko brzine i finansiranja. Upoznajte svoje klijente (KIC) čekove, eksterna verifikacija naloga i zaštita od prevare mogu biti deo jedinstvenog procesa kroz sigurne veze između interfejsa za programiranje aplikacija (API-ja) koji omogućavaju konkurentne prilagođene kredite. Štaviše, finansijske institucije mogu bolje razumeti trenutno i projektovano finansijsko zdravlje malih i srednjih preduzeća povezujući svoj računovodstveni softver sa rešenjima za digitalno bankarstvo, što im pomaže da upravljaju rizikom portfelja.

Ipak, izazovi ostaju: stalna regulatorna evolucija, izazovi sa verifikacijom identiteta, nestandardne API veze i potreba za povećanim protokolima privatnosti i bezbednosti podataka i sigurnom autentifikacijom kupaca.

Kro z Finic iti, Mastercard Open Banking u SAD pruža povezivanje za dozvoljeno deljenje podataka. Zajmodavci mogu pristupiti uvidu u novčani tok malih i srednjih preduzeća koji se tradicionalno ne koriste za osiguranje i koji omogućavaju zajmoprimcima da pristupe širem spektru usluga i digitalno se verifikuju bez podnošenja papirnih dokumenata.

  • Zajmodavci mogu pristupiti podacima o računu u realnom vremenu, uključujući transakcije i izvode do 24 meseca, omogućavajući brzu verifikaciju detalja računa.
  • Zajmodavci mogu potvrditi imovinu, zaposlenje i prihode kako bi donosili informisane odluke u realnom vremenu. 
  • Zajmodavci mogu pristupiti jasnim analizama novčanih tokova kredita, zaduženja i stanja kako bi bolje razumeli likvidnost i tokove prihoda zajmoprimca.

Mastercard diferencijatori uključuju:

  • Povezivanje: Mastercard platforma za otvoreno bankarstvo pruža pouzdanu tehnološku bazu i najbolju praksu API povezivanja koja omogućava inovatorima da postignu obim, brzinu i agilnost, istovremeno osnažujući mala i srednja preduzeća da imaju koristi od svojih finansijskih podataka.
  • Odgovornost: Mastercard-ovi principi odgovornosti za podatke i tehnologiju zasnivaju se na sigurnosti i privatnosti, odgovornosti, transparentnosti i kontroli, integritetu, inovacijama i društvenom uticaju.
  • Kvalitet i tačnost podataka: Finiciti je agregator podataka i registrovana Agencija za izveštavanje potrošača (CRA) koja potrošačima pruža transparentnost i kontrolu u slučaju spora.
  • Konsultantske usluge: Naši konsultanti podržavaju inovacije za izgradnju i implementaciju robusnih strategija, određivanje prioriteta slučajeva upotrebe i razvoj prototipova.
  • Poverenje: Mi smo globalni partner sa svetskim priznanjem i poslovanjem u više od 210 županija i teritorija.

Kako se otvoreno bankarstvo može koristiti u modelima procene rizika za kreditiranje malih preduzeća?

Otvoreno bankarstvo može se koristiti za poboljšanje mogućnosti procene rizika kroz poboljšani pristup finansijskim podacima, kao što su podaci o transakcijama računa (prilivi, odlivi, nedovoljna sredstva i stanja na računima) i podaci o kreditnim karticama. Umesto da se oslanjaju isključivo na istorijske finansije ili fizičku imovinu kao kolateral, finansijske institucije sada mogu da koriste analitiku podataka i netradicionalne modele ili metrike kreditnog bodovanja kako bi ponudile kreditne proizvode prilagođene profilu rizika i poslovnom potencijalu malih i srednjih preduzeća.

Kako se otvoreni bankarski API-ji mogu neometano integrisati u postojeće sisteme kreditiranja?

Pristup API-ju može biti direktan, povezan sa partnerom ili putem ugrađenih preprodavača:

  • Direktan pristup: Finansijske institucije mogu se povezati sa Mastercardom i direktno dobiti otvorena bankarska rešenja.
  • Pristup povezan sa partnerom: Finansijske institucije mogu da se povežu sa Mastercard-om, a zatim koriste pristupni token isporučen od Mastercard ili „ključ“ za deljenje sa trećim partnerom, kao što je procesor plaćanja, za pristup podacima.
  • Pristup preko ugrađenog preprodavca: Prodavac može uključiti Mastercard API-je sa svojim setovima za razvoj softvera (SDK) koji će ih pružiti finansijskim institucijama.

Kako banke dobijaju saglasnost vlasnika malih i srednjih preduzeća za pristup njihovim finansijskim podacima?

Obično banke dobijaju saglasnost vlasnika malih i srednjih preduzeća tokom standardnog postupka prijave. Banke mogu da koriste alate za upravljanje saglasnošću, kao što je Mastercard Connect, kako bi omogućile svojim klijentima da dozvole pristup podacima o njihovim bankovnim računima. Pomoću Connecta kupci mogu odabrati svoje bankovne račune i omogućiti pristup relevantnim podacima.

Kako provajderi otvorenog bankarstva održavaju sigurnost osetljivih finansijskih podataka koji se dele putem API-ja?

Finansijske institucije mogu da se udruže sa etabliranim i pouzdanim pružaocima finansijskih usluga koji tokenizuju podatke kako bi izbegli curenje podataka koji se mogu identifikovati lično (PII). Svi provajderi moraju uvek dobiti dozvolu od pojedinaca za čuvanje, deljenje i pristup njihovim podacima, poštujući mere zaštite podataka i privatnosti.

U međuvremenu, Finansijska razmena podataka (FDKS) usavršava industrijske standarde za API-je sa direktnim pristupom, koji omogućavaju besprekorno, sigurno i u realnom vremenu povezivanje podataka između finansijskih institucija i trećih strana.

Saradnici izveštaja:

Abhishek Roi, Aishvaria Aishvaria, Franciso Bustillos, Ritika Tivari

Zakažite demonstraciju

Posavetujte se sa našim timom kako biste saznali na koji način Mastercard može unaprediti vaše poslovanje kroz naše proizvode i usluge.

Zakažite demonstraciju
logotip kompanije Mastercard