Skip to main content

Signali

Digitalni novčanici

Kako digitalni novčanici idu mainstream, kompanije nastoje da održe korak sa preferencijama plaćanja potrošača

Digitalni novčanici, poznati i kao mobilni novčanici i e-novčanici, čuvaju:

Akreditivi za plaćanje

kao što su kartice i bankarske informacije.

Digitalna imovina

kao što su nezamjenjivi tokeni (NFT), bodovi lojalnosti i virtuelna umetnost.

Dokumentacija

kao što su pasoši, vozačke dozvole, vakcina i druga zdravstvena dokumentacija.

Ostale digitalne funkcionalnosti

kao što su karte, ključevi, prava i kvalifikacije.

Ove vrste ličnih podataka mogu se koristiti za autentifikaciju identiteta i olakšavanje prenosa vrednosti u međusobno povezanom ekosistemu.

Digitalni novčanici 2022 - 2026

Upotreba digitalnih novčanika naglo je porasla poslednjih godina jer potrošači traže alternative gotovini i prihvataju nove načine plaćanja - a trend se ne usporava.

Transakcije digitalnog novčanika povećaće se sa 7.5 biliona dolara na više od 12 biliona dolara.¹

Digitalni novčanici čine 52% svetskog obima prodaje e-trgovine. ²

Digitalni novčanici u upotrebi se predviđa da će porasti sa 3.4 milijardi na 5.2 milijarde. ¹

Digitalni novčanici čine 52% svetske prodaje e-trgovine. ²

Digitalni novčanici postaće sveprisutni kako nove upotrebe dobijaju na snazi - uključujući mogućnost otključavanja novih oblika digitalnih sredstava, skladištenja i pristupa osnovnim ličnim podacima i lakog prelaska kroz imerzivne iteracije interneta sledeće generacije.

Kako sve više ljudi komunicira sa virtuelnim i proširenim okruženjima kao što su video igre i metaverzumi, digitalni novčanici će igrati osnovnu ulogu u zaštiti identiteta korisnika, i oni će na kraju delovati kao ključevi za korisnike da neprimetno otključaju i kreću se ovim virtuelnim svetovima.

S obzirom na ova nova okruženja, kompanije moraju da primene sredstva za prihvatanje novih digitalnih oblika plaćanja i ličnih podataka - u regionima i platformama novčanika - kako bi ostale relevantne.

Put do digitalnih novčanika

Novi načini plaćanja i nove vrste novca

Digitalni novčanici su pozicionirani da postanu preferirani način prenosa sredstava među potrošačima, kompanijama i vladama. Oni su jedno od ključnih sredstava za napajanje beskontaktnog plaćanja, za koje se očekuje da će rasti po složenoj godišnjoj stopi od 19% do 2030. godine. ⁷ ⁸

Kako potrošači i dalje zahtevaju beskontaktne načine plaćanja, digitalni novčanici će se pridržavati najviših oblika sigurnosnog protokola, kao što su biometrijska i tokenizovana sigurnost, a takođe će podržati razmenu novih vrsta vrednosti, kao što su bodovi lojalnosti i digitalne valute.

Gotovina je činila 18% globalne transakcije u 2021. Smanjiće se na 10% do 2025. godine.

 

Kako tačke specifične za kreditne kartice i trgovce postaju uobičajene, digitalni novčanici će podržati prenos i interoperabilnost digitalnih sredstava. Postojaće mehanizmi za kupovinu, prodaju i trgovinu ovim sredstvima preko brendova.

Amazon omogućava kupcima da plaćaju i zarađuju popuste bodovima lojalnosti na kreditnim karticama. Ovakva okruženja će rasti u popularnosti kada postanu interoperabilna i dodaju više opcija plaćanja, poput korišćenja milja American Airline-a na Amazon blagajni ili poklona vršnjacima bez obzira na dobavljače digitalnog novčanika.

Simpli Miles, program lojalnosti American Airlines izgrađen u saradnji sa Mastercard-om, omogućava korisnicima da zarade američke milje kada kupuju kod partnerskih prodavaca.

Potrošači će moći neprimetno da se prenose između tačaka, milja, digitalne umetnosti, solarnih kredita i još mnogo toga. Banke i preduzeća moraju osigurati da njihovi programi omogućavaju vlasnicima kartica da zarađuju i plaćaju novim oblicima digitalne imovine u svojim omiljenim kompanijama, ili rizikuju da vide kako njihovi klijenti obavljaju transakcije negde drugde.

Digitalne valute centralne banke (CBDC)

Više vlada će verovatno uskoro implementirati digitalne valute Centralne banke (CBDC) u nastojanjima da se eliminiše upotreba gotovine. Digitalni novčanici učitaće ove globalne digitalne valute za transakcije na zemlji i na međunarodnom nivou bez konverzije gotovine.

10%

Od 2022. godine, preko 100 zemalja razmišljalo je o implementaciji CBDC-a, od kojih je oko 10% već aktivno.

Jedan primer vredan pomena je digitalna valuta Bahama, Sand Dollar, kojoj stanovnici Bahama i posetioci ostrva mogu pristupiti putem digitalnog novčanika i pripejd kartica. Bahamska vlada predviđa da će pješčani dolar doprinijeti eliminaciji domaćih čekova od strane KSNUMKS-a i premostiti jaz između gotovine i potpuno digitalne ekonomije.

Sa porastom CBDC-a, digitalni novčanici će morati da podržavaju nove metode plaćanja zemalja bez obzira na dobavljača novčanika, omogućavajući univerzalne transakcije i potencijalno globalnu valutu.

Popularni primeri digitalnih novčanika9

Azijsko-pacifički region

69% e-trgovine troši digitalni novčanik

Digitalni novčanici u upotrebi: AliPai, VeChat Pai, UnionPai, PaiTM, GrabPai

Severna Amerika

29% E-trgovina troši digitalni novčanik

Digitalni novčanici u upotrebi: PaiPal, Apple Pai, Venmo, Cash App, Google Pai

Evropa

27% e-trgovine troši digitalni novčanik

Digitalni novčanici u upotrebi: Apple Pai, PaiPal, Skrill, Google Pai, Vise, iDeal

Latinska Amerika

KSNUMKS% E-trgovina troši digitalni novčanik

Digitalni novčanici u upotrebi: PicPai, PaiPal, Mercado Pago, NuPai, PagSeguro

Bliski istok i Afrika

17% e-trgovine troši digitalni novčanik

Digitalni novčanici u upotrebi: M-Pesa, MTN Mobile Monei, KongPai, Orange Monei, Paiit

Podaci pokreću nove vertikale

Nova razmena podataka i funkcionalnost otvorenog bankarstva omogućili su kompanijama pristup novim izvorima podataka o potrošačima koji im omogućavaju da ugrađuju finansijske funkcije u svoje skupove funkcija, efikasno pretvarajući svoje aplikacije u digitalne novčanike.

Ono što je nekada bila aplikacija za pregledavanje proizvoda prodavca sada pruža personalizovano iskustvo kupovine koje prati potrošača pre, tokom i posle svake transakcije i pojačava lojalnost nudeći nove načine kupovine, zarađivanja bodova, transakcija i pristupa korisničkoj službi.

Ono što je nekada bila aplikacija za primanje ažuriranja od vašeg lekar sada je sveobuhvatan portal koji uključuje digitalni zdravstveni profil, zdravstveno obrazovanje, rezervacije kalendara, preporuke i plaćanja.

Kako lojalnost i poverenje rastu između kompanija i korisnika, a podaci o potrošačima nastavljaju da se šire, kompanije će se proširiti u nove vertikale i u nekim slučajevima, razviti super-aplikacije koje pružaju više usluga, često sa ugrađenim finansijskim alatima.

Slučajevi upotrebe

Postoje četiri kritične oblasti u kojima se očekuje da će digitalni novčanici imati veliki uticaj i mogu zahtevati regulatorni nadzor u narednim godinama:

Ljudi misle o digitalnim novčanicima kao alternativama bankama

77% korisnika aplikacija za plaćanje sa niskim do srednjim prihodima drži uštedu u svojim digitalnim novčanicima/aplikacijama.

Povezivanje bezbankarskog stanovništva sa digitalnom ekonomijom

Oko 1,4 milijarde ili 25% odraslih u svetu ostaje bez banaka zbog nedostatka banaka, pristupa internetu, kapitala ili dokaza o identitetu. Digitalni novčanici predstavljaju priliku svima da plaćaju sigurnije, pristupačnije i povoljnije, umesto da se oslanjaju na alternativne finansijske usluge ili metode mikrofinansiranja.

Pored P2P plaćanja

Uvodnici digitalnog novčanika, uključujući PaiPal, Venmo i Cash App, započeli su kao peer-to-peer (P2P) aplikacije koje su omogućavale digitalne transfere novca među korisnicima - i ne zahtevaju od korisnika da unose bankarske podatke da bi koristili osnovnu funkciju slanja ili primanja. Sada, ove ponude omogućavaju korisnicima da obavljaju transakcije sa kompanijama, plaćaju svoje račune, pa čak i plaćaju sa vladama, a sve to utire put za nebankarske transakcije digitalno i bezbedno.

Digitalni novčanici će otključati nove oblike bankarstva za svako da učestvuje

Studija je 2016. godine povezala M-Pesa, kenijsku aplikaciju za mobilni novac, sa smanjenjem stope siromaštva u okrugu od 2%. M-Pesa je pokrenuta 2007. godine kao P2P aplikacija za plaćanje koja služi zajednici bez banaka, a od tada je postala super-aplikacija koja omogućava korisnicima da šalju novac na međunarodnom nivou, plaćaju račune i obavljaju transakcije sa svojim omiljenim kompanijama. Kompanije za digitalne novčanike poput M-Pesa nastaviće da budu pioniri načina povezivanja pojedinaca sa globalnom ekonomijom bez potrebe za bankarskim informacijama.

Programi lojalnosti imaju značajan uticaj na kupovinu potrošača

U istraživanju na preko 32.000 potrošača više od 0% reklo je da su programi lojalnosti nedavno uticali na njihove kupovne navike.

Digitalni novčanici su novi marketinški kanal za lojalnost potrošača

Digitalni novčanici sada služe kao alati za sticanje za trgovce, koji mogu da šalju kupone korisnicima digitalnog novčanika. 57% ispitanika u SAD-u reklo je da su programi lojalnosti i bodovi glavna karakteristika digitalnih novčanika.

Programi lojalnosti nisu jedinstveni za sve

Kao alternativa slanju ponuda potrošačima digitalnog novčanika, preduzeća mogu ugraditi digitalni novčanik u svoje aplikacije za lojalnost potrošača. Iako digitalni novčanici zatvorene petlje omogućavaju kompanijama da poseduju putovanja svojih potrošača unutar svojih aplikacija za lojalnost, sistemi otvorene petlje pružaju potrošačima veću fleksibilnost oko toga kako i gde obavljaju transakcije. Važno je da trgovci uzmu u obzir preferencije svojih potrošača pre nego što implementiraju takve mogućnosti u svoje aplikacije za lojalnost, jer ova odluka može značajno povećati potrošnju potrošača i zadovoljstvo brendom.

Hiper-personalizacija će podstaći lojalnost potrošača i usvajanje digitalnog novčanika

Personalizovani sistemi lojalnosti igraće ključnu ulogu u pokretanju usvajanja digitalnog novčanika. Potrošači već očekuju da brendovi personalizuju svoja iskustva, tako da kompanije poput McDonald'sa prilagođavaju svaku tačku interakcije sa svojim kupcima, čak i na drive-thru. McDonald's je koristio motore za personalizaciju dinamičkog prinosa kako bi podržao svoj program lojalnosti i optimizirao stavke menija na osnovu profila kupovine potrošača. Od svog pokretanja 2021. godine, McDonald's program lojalnosti prikupio je preko 30 miliona članova u SAD, što je kompaniju brzo svrstalo među najveće programe lojalnosti.

Pristup pravnoj ličnoj identifikaciji je pravi problem

U 2019. godini skoro milijardu pojedinaca nije imalo zvanični oblik lične identifikacije kao što je izvod iz matične knjige rođenih.

Digitalni novčanici će nositi naše digitalne identitete

Kompanije stvaraju ekosisteme digitalnih novčanika za skeniranje i čuvanje ličnih dokumenata i ličnih dokumenata kako bi pojednostavile procese identifikacije za finansije, zdravstvo, putovanja, vladu i druge namene. Dvanaest američkih država već ili uskoro će omogućiti ljudima da dodaju svoje vozačke dozvole u svoje Apple novčanike za nevladinu upotrebu. Očekuje se da će 6,5 milijardi ljudi moći da pristupi ličnim digitalnim dokumentima do 2026.

Samosuvereni identitet

Samouvereni identitet (SSI) je vizija decentralizovanog ekosistema u kojem korisnici poseduju svoj identitet i povezane podatke bez potrebe za centralnim organom ili posrednikom. Da bi ovo poverenje postojalo, razmenjeni podaci i potraživanja moraju imati integritet. Konzorcijum Vorld Vide Veb (V3C) preporučio je specifikacije za proverljive akreditive i decentralizovane identifikatore kako bi podržao takvu inovaciju, što bi pružilo novu paradigmu za ekonomiju ličnih podataka.

Reforma i regulacija digitalnog identiteta

Organizacije kao što su Poverenje preko IP-a (ToIP), ID2020 i Fondacija za decentralizovani identitet (DIF) formiraju zahteve, specifikacije i implementacije funkcionalnog identiteta. Vlade, uključujući Australiju, EU, Veliku Britaniju i SAD, uspostavljaju međusobno priznavanje sopstvenih nacionalnih digitalnih identiteta kako bi omogućile nacionalnu i prekograničnu upotrebu. Ove odluke postaviće temelje da svi imaju pristup novčanicima digitalnog identiteta koje je odobrila vlada koji će potvrditi njihov lični identitet bez potrebe za fizičkim dokumentima i osnažiti korisnike da dele podatke sa ljudima, kompanijama i vladama širom sveta.

Ljudi su sve više željni da testiraju nove Veb3 inovacije

Korisnici novčanika udvostručili su se na više od 80 miliona širom sveta od 2019. do 2022. godine.¹⁸

Veb3 novčanici služe kao ključevi za Veb3 svetove

Veb3 novčanici su neophodni za pristup i obavljanje transakcija preko blockchain mreža. Na primer, Veb3 novčanik je potrebno da koriste decentralizovane aplikacije kao što su Aave ili Uniswap za pozajmljivanje ili razmenu criptocurrencies.

Veb3 novčanici mogu dovesti lojalnost na viši nivo

Starbucks Pai je drugi najpopularniji digitalni novčanik u SAD po broju transakcija na prodajnim mestima, a kompanija se udružila sa Poligonom, dobavljačem blokčejn rešenja, kako bi isporučio Starbucks Odissei kako bi pružio NFT članovima lojalnosti i održao svoj program lojalnosti ekskluzivnim i nezaboravnim.

Premošćivanje između blockchain-a povećaće Veb3 novčanike na viši nivo

Kompanije stvaraju digitalne novčanike za kupovinu, prodaju i držanje valuta i tokena za svaku vrstu blokčejna - kao što su MetaMask za Ethereum i Phantom za Solana. Osnovni problem sa ovim novčanicima, međutim, je da su blockchain specifični. Da bi rešile ovaj problem, kompanije kao što je Portal stvaraju mostove koji omogućavaju konverziju kriptovaluta u različitim blokčejnovima. Interoperabilnost će otvoriti put ljudima da pristupe relevantnim Veb3 podacima na jednom mestu, kao što je Veb3 super-aplikacija.

Digitalni novčanici su tu da ostanu

Postoje fundamentalne inovacije koje se odvijaju za rešavanje izazova i mogućnosti u pogledu plaćanja, finansijske inkluzije, lojalnosti potrošača, ličnog identiteta i Veb3.

Sa mrežnim efektima koji se igraju u svakom slučaju upotrebe, usvajanje i upotreba digitalnih novčanika će nastaviti da se širi. Ponašanje potrošača prešlo je na digitalno, tako da je vreme da kompanije istražuju, razumeju i primenjuju uloge koje mogu da igraju u ekosistemu digitalnog novčanika, ili možda neće prevladati nad konkurencijom.

Izvori
  1. Digitalni novčanici ~ Ubrzanje do bezgotovinskog društva, Juniper Research
  2. Izveštaj o globalnim plaćanjima 2022, FIS Global
  3. Gartner Datakuest, IDC, Analitika strategije
  4. Izveštaj o globalnim plaćanjima 2022, FIS Global
  5. Digitalni novčanici: ključne mogućnosti, analiza dobavljača i tržišne prognoze 2022-2026, Boku i Juniper Research
  6. Snimak upotrebe gotovine širom sveta, eMarketer
  7. Globalna anketa potrošača za kontakt, Mastercard
  8. Izveštaj o veličini tržišta beskontaktnih plaćanja, Grand Viev Research
  9. Izveštaj o globalnim plaćanjima 2022, FIS Global
  10. Digitalna plaćanja i nova prilika za povećanje štednje, Komonvelt
  11. Globalna baza podataka Findek 2021, Svetska banka
  12. Dugoročno siromaštvo i rodni uticaji mobilnog novca, Science Magazine
  13. Mapiranje lojalnosti u neizvesnim vremenima, TruRating
  14. Zašto su ratovi digitalnog novčanika važni, Forrester
  15. Poziv za zaradu u četvrtom kvartalu 2021, McDonalds
  16. Globalni skup podataka za razvoj identifikacije, Svetska banka
  17. Digitalni identitet: ključne mogućnosti, regulatorni pejzaž & Prognoze tržišta 2022-2026, Juniper Research
  18. Novčanici, Blockchain.com
  19. Kako Starbucks aplikacija je Energizing Mobile Paiment Use, eMarketer