Otvoreno bankarstvo vs. otvorene finansije

Otvoreno bankarstvo i sada otvorene finansi je su naslovi trgovanja kada su u pitanju fintech, inovacije i ono što budućnost donosi. Razlikovanje ovo dvoje nije uvek jednostavno, ali na kraju se oboje odnose na osnaživanje potrošača i malih i srednjih preduzeća (MSP) da koriste svoje finansijske podatke u svoju korist. 

U zavisnosti od geografskog regiona, verovatno ćete dobiti nijansiran odgovor za značenja oba pojma. U mnogim aspektima, bankarstvo su finansije, a finansije su bankarstvo. Kada su u pitanju podaci dozvoljeni od potrošača, to je razlika bez razlike.

Otvoreno bankarstvo osnažuje potrošača tako što im omogućava da povežu ili dozvoli svoje finansijske podatke sa bankovnih računa sa pouzdanim trećim licima u određene svrhe. U nekim regionima poput Ujedinjenog Kraljevstva, Evropske unije, Australije i Brazila, otvoreno bankarstvo regulisano je vrlo specifičnim propisima. U drugima poput Sjedinjenih Država i Kanade, to je šire definisano jednostavnim činom dozvoljavanja deljenja finansijskih podataka sa trećom stranom. Ovde počinje da se stapa sa otvorenim finansijama.

Otvorene finansije takođe koriste podatke sa dozvolom potrošača, ali sa finansijskih računa, a ne tipičnih bankovnih depozitnih računa. Primeri uključuju investicione račune, račune za mala preduzeća, kripto novčanike ili fintech aplikacije. Ovo uvodi nove tipove podataka i nove upotrebe podataka zbog toga koliko su dostupni podaci opsežniji. 

Ključno je da su to i dalje dozvoljeni podaci za određenu svrhu. To je obično nešto što koristi potrošaču što ne bi dobio bez deljenja tih podataka. U SAD, ono što se obično naziva otvoreno bankarstvo obuhvata mesto gde EU ide sa svojim propisima o otvorenim finansijama.

Potrošači su dozvoljavali svoje podatke za upotrebu u fintech aplikacijama i drugim rešenjima mnogo pre nego što su skovani termini „otvoreno bankarstvo“ ili „otvorene finansije“. Ove akcije deljenja i izdavanja dozvola obuhvataju podatke koji su trenutno pokriveni otvorenim bankarstvom i otvorenim finansijama u EU. Nije počelo samo sa Drugom direktivom o platnim uslugama (PSD2) i drugim propisima o otvorenom bankarstvu. Potrošači u SAD koriste iste podatke u aplikacijama koje datiraju iz ranih 2000-ih.

Na nekim tržištima otvoreno bankarstvo i otvorene finansije su posebno povezani sa podacima o računima koji su povezani preko interfejsa za programiranje aplikacija (API) sa tokenizovanim pristupom. Međutim, druga tržišta, uključujući SAD, često koriste oba termina da opišu šire iskustvo deljenja podataka sa dozvolom. Uključuje obe veze sledeće generacije putem API-ja sa tokenizovanim pristupom i starijim tehnologijama. U svakom slučaju, kada potrošač želi da koristi svoje podatke, može to dozvoliti u nekoliko jednostavnih koraka.

Mnogi slučajevi rane upotrebe podataka kojima su dozvoljeni potrošači vrtilo se oko aplikacija za plaćanje i upravljanje ličnim finansijama (PFM). Sledeća generacija rešenja uključuje inovacije u tradicionalnim iskustvima plaćanja i PFM, kao i nove mogućnosti omogućene povezivanjem sa više vrsta računa, više polja podataka i opsežniji skup alata.

• Kreditiranje – Bez obzira da li potrošači traže novu kreditnu karticu, lični kredit ili hipoteku, otvoreno bankarstvo i otvorene finansije mogu im pomoći da se kvalifikuju u nekoliko koraka. I mala preduzeća mogu da pokažu svoje kvalifikacije za potreban kapital kroz novčani tok, vizit kartice, druge pravovremene isplate kredita ili brzi pregled njihove istorije transakcija. Pravednija zastupljenost kreditne sposobnosti pojedinca može proširiti pristup digitalnoj ekonomiji milionima ljudi. 
• Digitalna plaćanja sledeće generacije - Premeštanje novca sa računa na račun bilo je jedna od stvari koje su rani otvoreni bankarski propisi u Velikoj Britaniji nameravali da reše. Inovacije u plaćanju sledeće generacije poboljšavaju iskustvo plaćanja od podešavanja računa preko plaćanja. To je rešavanje izazova iz stvarnog sveta; nudi više načina za plaćanje sa većom brzinom, praktičnošću i samopouzdanjem. Plaćanja mogu da teku i budu optimizovana na bilo kojoj vrsti računa, od plaćanja jednostavnih mesečnih pretplata do automatizacije protoka prihoda sa jednog depozitnog računa preko različitih povezanih računa. 
• Upravljanje ličnim finansi jama - Otvorene finansije omogućavaju proširenje PFM-a sa jednostavnih budžetskih aplikacija koje prate transakcije do pregleda investicija, zdravstvenih štednih računa, kripto novčanika ili bilo koje druge aplikacije. Ovi novi podaci pružaju veću korisnost i bolje razumevanje finansijskog zdravlja.

Otvoreno bankarstvo osnažuje potrošače i mala preduzeća stvaranjem jednostavne platforme za pristup, kontrolu i dozvoljavanje njihovih podataka kako bi mogli imati koristi od toga. Sa povezanim računima širom spektra finansijskih usluga, potrošači i mala preduzeća mogu da stave svoje podatke u rad, bilo da se radi o jednoj određenoj svrsi ili u više aplikacija i usluga.

Otvoreno bankarstvo igra centralnu ulogu u finansijskom ekosistemu kao sigurna razmena podataka. Održavanje protoka podataka između naloga i aplikacija sigurno i efikasno će nastaviti da podstiče inovacije i pruža koristi u celoj industriji.

Kao industrija, upravitelji podataka i primaoci udaljavaju se od pristupa zasnovanog na akreditivima i brisanja ekrana na direktne API-je za deljenje podataka koje dozvoljavaju potrošači. API-ji uklanjaju deljenje akreditiva sa tržišta i poboljšavaju pristup kvalitetnim podacima. Neka tržišta definišu otvoreno bankarstvo i otvorene finansije kao samo potpuni API pristup. Drugi smatraju da se otvoreno bankarstvo i otvorene finansije odnose na osnaživanje potrošača kako bi dozvolili upotrebu njihovih podataka putem nasleđenog i API-ja pristupa. Gde god je određeno tržište u evoluciji otvorenog bankarstva i otvorenih finansija, široko je prihvaćeno da je direktan pristup API-ju superioran i tržišta se kreću ka ovoj implementaciji tehnologije. U isto vreme, ne želimo da izgubimo mesto u inovacijama ne dozvoljavajući potrošačima da imaju nastavak pristupa svojim finansijskim podacima kao što su to činili sa nasleđenim tehnologijama. Kao i svaka tehnološka tranzicija, postoji potreba za „unazad“ kompatibilnošću tokom određenog vremenskog perioda.

Otvoreno bankarstvo je tehnološki pomak koji je još uvek u ranim fazama. Kako se pojavljuje i sazreva, kreatori politike igraju značajnu ulogu u pravcu i tempu ove transformacije. Pružanje jasnoće u pogledu očekivanja zaštite podataka, zahteva za privatnost podataka i prava potrošača na podatke pomoći će oblikovanju sigurnijeg, raznovrsnijeg i inkluzivnijeg finansijskog tržišta. 

Kako prelazimo tehnologije i omogućavamo besprekornija digitalna iskustva, mi kao industrija, zajedno sa regulatorima, moramo osigurati da potrošači imaju kontinuitet podataka.

Šta je kontinuitet podataka? To su podaci koje su potrošači koristili iz svojih bankovnih izvoda, papirnih čekova i aplikacija za onlajn bankarstvo. To su podaci koje su široko koristili za svoje finansijske živote i da dobiju finansijske usluge do sada. Potrebno ih je pratiti u digitalno carstvo - drugim rečima, otvoreno bankarstvo i otvorene finansije.

Kako tržišna dinamika nastavlja da podstiče rast razmene podataka i tržišta identiteta, učešće je ključno za proširenje novih mogućnosti platforme, kao što su otvorene finansije, koje proširuju izbor plaćanja, poboljšavaju finansijsku pismenost i proširuju finansijsku inkluziju na nedovoljno uslužene.

Potražnja potrošača već pokazuje da su ove mogućnosti dugo očekivane na tržištu i da se željeni ishodi već isporučuju. Bez obzira da li kažete „otvoreno bankarstvo“ ili „otvorene finansije“, ili koristite jedno za drugo, sve je u osnaživanju potrošača da koriste i imaju koristi od svojih podataka. U svakom slučaju, oni će nastaviti da sledeću generaciju potrošačkih fintech aplikacija i usluga čine moćnijom i lakšom za upotrebu.