Skip to main content

Semnale

Portofele Digitale

Pe măsură ce portofelele digitale devin mainstream, companiile se străduiesc să țină pasul cu preferințele de plată ale consumatorilor.

Portofelele digitale, cunoscute și sub denumirea de portofele mobile și portofele electronice, stochează:

Date de plată

cum ar fi informații despre carduri și informații bancare.

Active digitale

cum ar fi tokenuri nefungibile (NFT-uri), puncte de loialitate și artă virtuală.

Documentație

cum ar fi pașapoartele, permisele de conducere, certificatele de vaccinare și alte documente medicale.

Alte funcționalități digitale

cum ar fi bilete, chei, drepturi și calificări.

Aceste tipuri de informații personale pot fi folosite pentru a autentifica identitatea și a facilita transferul de valoare într-un ecosistem interconectat.

Portofele digitale 2022 - 2026

Utilizarea portofelelor digitale a crescut vertiginos în ultimii ani, pe măsură ce consumatorii caută alternative la numerar și adoptă noi modalități de plată - iar tendința nu încetinește.

Tranzacțiile cu portofelul digital vor crește de la 7,5 trilioane de dolari la peste 12 trilioane de dolari. ¹

Portofelele digitale reprezintă 52% din volumul vânzărilor de comerț electronic la nivel mondial . ²

Se preconizează că numărul de portofele digitale utilizate va crește de la 3,4 miliarde la 5,2 miliarde. ¹

Portofelele digitale reprezintă 52% din volumul vânzărilor de comerț electronic la nivel mondial .²

Portofelele digitale vor deveni omniprezente pe măsură ce noile utilizări câștigă popularitate — inclusiv capacitatea de a debloca noi forme de active digitale, de a stoca și accesa informații personale esențiale și de a naviga cu ușurință prin iterațiile imersive de generație următoare ale internetului.

Pe măsură ce tot mai mulți oameni interacționează cu medii virtuale și augmentate, cum ar fi jocurile video și metaversurile, portofelele digitale vor juca un rol esențial în protejarea identităților utilizatorilor și, în cele din urmă, vor acționa ca chei pentru utilizatori pentru a debloca și naviga fără efort în aceste lumi virtuale.

Având în vedere aceste noi medii, companiile trebuie să implementeze mijloace de acceptare a noilor forme digitale de plăți și informații personale — între regiuni și platforme de portofel electronic — pentru a rămâne relevante.

Calea către portofele digitale

Noi modalități de plată și noi tipuri de monedă

Portofelele digitale sunt poziționate să devină metoda preferată de transfer de fonduri între consumatori, companii și guverne. Acestea sunt unul dintre mijloacele esențiale pentru a susține plățile contactless, care se preconizează că vor crește cu o rată anuală compusă de 19% până în 2030. ⁷ ⁸

Pe măsură ce consumatorii continuă să solicite metode de plată fără contact, portofelele digitale vor respecta cele mai înalte standarde de protocol de securitate, cum ar fi securitatea biometrică și tokenizată, și vor sprijini, de asemenea, schimbul de noi tipuri de valoare, cum ar fi punctele de loialitate și monedele digitale.

Numerarul a reprezentat 18% din tranzacțiile globale în 2021. Acesta va scădea la 10% până în 2025.

 

Pe măsură ce punctele specifice cardurilor de credit și ale comercianților cu amănuntul devin populare, portofelele digitale vor facilita transferul și interoperabilitatea activelor digitale. Vor exista mecanisme pentru a cumpăra, vinde și tranzacționa aceste active între branduri.

Amazon permite clienților să plătească și să obțină reduceri folosind punctele de loialitate ale cardului de credit. Mediile de acest tip vor câștiga popularitate pe măsură ce devin interoperabile și adaugă mai multe opțiuni de plată, cum ar fi utilizarea milelor American Airlines la finalizarea comenzii pe Amazon sau oferirea de puncte colegilor, indiferent de furnizorii de portofele digitale.

SimplyMiles, un program de loialitate al American Airlines dezvoltat în colaborare cu Mastercard, le permite utilizatorilor să acumuleze mile American atunci când fac cumpărături la comercianții parteneri.

Consumatorii vor putea transfera fără probleme între puncte, mile, artă digitală, credite solare și multe altele. Băncile și companiile trebuie să se asigure că programele lor permit deținătorilor de carduri să câștige și să plătească cu noi forme de active digitale la companiile lor preferate, altfel riscă să-și vadă clienții tranzacționând în altă parte.

Monede digitale ale băncilor centrale (CBDC-uri)

Este probabil ca mai multe guverne să implementeze în curând monede digitale ale băncilor centrale (CBDC) în efortul de a elimina utilizarea numerarului. Portofelele digitale vor încărca aceste monede digitale globale pentru a efectua tranzacții atât pe plan intern, cât și internațional, fără a necesita conversie valutară.

10%

Începând cu 2022, peste 100 de țări au luat în considerare implementarea CBDC-urilor, dintre care aproximativ 10% sunt deja operaționale.

Un exemplu demn de menționat este moneda digitală a Bahamas, Sand Dollar, la care rezidenții bahamieni și vizitatorii insulelor pot accesa prin portofele digitale și carduri preplătite. Guvernul din Bahamas anticipează că Sand Dollar va contribui la eliminarea cecurilor interne până în 2024 și va reduce decalajul dintre numerar și o economie complet digitală.

Odată cu creșterea CBDC-urilor, portofelele digitale vor trebui să suporte noile metode de plată ale țărilor, indiferent de furnizorul portofelului, permițând tranzacții universale și, potențial, o monedă globală.

Exemple populare de portofele digitale⁹

Asia-Pacific

69% din cheltuielile în comerțul electronic sunt realizate prin portofel digital

Portofele digitale în uz: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

America de Nord

29% din cheltuielile în comerțul electronic sunt realizate prin portofel digital.

Portofele digitale în uz: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Europa

27% din cheltuielile în comerțul electronic sunt realizate prin portofel digital

Portofele digitale în uz: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

America Latină

19% din cheltuielile în comerțul electronic sunt realizate prin portofel digital.

Portofele digitale în uz: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Orientul Mijlociu și Africa

17% din cheltuielile în comerțul electronic sunt realizate prin portofel digital.

Portofele digitale în uz: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Datele stimulează noi verticale

Funcționalitățile noi de partajare a datelor și open banking au oferit companiilor access la surse noi de date despre consumatori, permițându-le să integreze funcționalități financiare în seturile lor de caracteristici, transformând efectiv aplicațiile în portofele digitale.

Ceea ce a fost odată o aplicație pentru a răsfoi produsele unui retailer oferă acum o experiență de cumpărături personalizată care însoțește un consumator înainte, în timpul și după fiecare tranzacție și întărește loialitatea oferind noi modalități de a face cumpărături, de a câștiga puncte, de a efectua tranzacții și de a accesa serviciul pentru clienți.

Ceea ce a fost odată o aplicație pentru a primi actualizări de la medicul dumneavoastră este acum un portal complet care include un profil digital de sănătate, educație pentru sănătate, programări în calendar, recomandări și plăți.

Pe măsură ce loialitatea și încrederea cresc între companii și utilizatori și datele consumatorilor continuă să se înmulțească, companiile se vor extinde în noi verticale și, în unele cazuri, vor dezvolta super-aplicații care oferă mai multe servicii, adesea cu instrumente financiare integrate.

Studii de caz

Există patru domenii critice în care se așteaptă ca portofelele digitale să aibă un impact semnificativ și ar putea necesita supraveghere de reglementare în anii următori:

Oamenii percep portofelele digitale ca fiind alternative la bănci.

77% dintre utilizatorii aplicațiilor de plată cu venituri mici și medii își păstrează economiile în portofelele/aplicațiile lor digitale.

Conectarea populației fără acces la servicii bancare la economia digitală

Aproximativ 1,4 miliarde sau 25% dintre adulții din lume rămân fără acces la servicii bancare din cauza lipsei băncilor, a accesului la internet, a capitalului sau a dovezii identității. Portofelele digitale oferă tuturor oportunitatea de a efectua plăți mai sigure, mai accesibile și mai convenabile, în loc să se bazeze pe servicii financiare alternative sau metode de microfinanțare.

Dincolo de plățile P2P

Pionierii portofelelor digitale, inclusiv PayPal, Venmo și Cash App, au început ca aplicații peer-to-peer (P2P) care permiteau transferuri digitale de bani între utilizatori și nu solicită utilizatorilor să introducă informații bancare pentru a utiliza funcționalitatea de bază de trimitere sau primire. Acum, aceste oferte permit utilizatorilor să tranzacționeze cu companii, să-și plătească facturile și chiar să efectueze plăți către guverne, toate acestea deschizând calea pentru ca cei nebancați să tranzacționeze digital și în siguranță.

Portofelele digitale vor deschide noi forme de servicii bancare la care oricine poate participa

În 2016, un studiu a asociat M-Pesa, o aplicație kenyană de bani electronici, cu o scădere de 2% a ratei sărăciei din județ. M-Pesa a fost lansată în 2007 ca o aplicație de plată P2P destinată comunității nebancarizate, iar de atunci a devenit o super-aplicație care permite utilizatorilor să trimită bani la nivel internațional, să plătească facturi și să efectueze tranzacții cu companiile lor preferate. Companiile de portofele digitale precum M-Pesa vor continua să inoveze modalități de a conecta indivizii la economia globală fără a necesita informații bancare.

Programele de loialitate au o influență semnificativă asupra achizițiilor consumatorilor

Într-un sondaj efectuat pe un eșantion de peste 32.000 de consumatori, mai mult de 0% au afirmat că programele de loialitate le-au influențat recent obiceiurile de cumpărare.

Portofelele digitale reprezintă un nou canal de marketing pentru fidelizarea consumatorilor

Portofelele digitale servesc acum ca instrumente de achiziție pentru specialiștii în marketing, care pot trimite cupoane utilizatorilor de portofele digitale. 57% dintre respondenții sondajului din SUA au spus că programele de loialitate și punctele sunt caracteristica principală a portofelelor digitale.

Programele de loialitate nu sunt potrivite pentru toți

Ca alternativă la trimiterea de oferte către utilizatorii de portofele digitale, companiile pot integra un portofel digital în aplicațiile lor de loialitate destinate consumatorilor. Deși portofelele digitale cu circuit închis permit companiilor să controleze experiențele consumatorilor în aplicațiile lor de loialitate, sistemele cu circuit deschis oferă consumatorilor mai multă flexibilitate în modul și locul în care efectuează tranzacții. Este important ca comercianții să ia în considerare preferințele consumatorilor înainte de a implementa astfel de funcționalități în aplicațiile lor de fidelizare, deoarece această decizie poate influența semnificativ cheltuielile consumatorilor și satisfacția față de brand.

Hiper-personalizarea va stimula loialitatea consumatorilor și adoptarea portofelelor digitale

Sistemele de loialitate personalizate vor avea un rol esențial în stimularea adoptării portofelelor digitale. Consumatorii se așteaptă deja ca mărcile să personalizeze experiențele, astfel încât companii precum McDonald's să adapteze fiecare punct de interacțiune după preferințele clienților lor, chiar și la drive-thru. McDonald's a folosit motoarele de personalizare ale Dynamic Yield pentru a sprijini programul său de loialitate și pentru a optimiza articolele din meniu pe baza profilului de cumpărare al consumatorului. De la lansarea sa în 2021, programul de loialitate al McDonald's a adunat peste 30 de milioane de membri în SUA, plasând rapid compania printre cele mai mari programe de loialitate.

Access la identificarea personală legală este o problemă reală

În 2019, aproape 1 miliard de persoane nu aveau un document oficial de identificare personală, cum ar fi un certificat de naștere.

Portofelele digitale vor deține identitățile noastre digitale

Companiile dezvoltă ecosisteme de portofele digitale pentru a scana și stoca documente personale și acte de identitate, cu scopul de a simplifica procesele de identificare în domenii precum finanțe, sănătate, călătorii, administrație publică și alte utilizări. Douăsprezece state americane permit deja sau vor permite în curând oamenilor să adauge permisele de conducere în Apple Wallet pentru utilizare non-guvernamentală. Se estimează că 6,5 miliarde de oameni vor putea accesa documente digitale personale până în 2026.

Identitate auto-suverană

Identitatea auto-suverană (SSI) reprezintă o viziune pentru un ecosistem descentralizat în care utilizatorii își dețin identitatea și datele asociate fără a necesita o autoritate centrală sau un intermediar. Pentru ca această încredere să existe, datele și afirmațiile schimbate trebuie să aibă integritate. Consorțiul World Wide Web (W3C) a recomandat specificații pentru acreditări verificabile și identificatori descentralizați pentru a sprijini o astfel de inovație, care ar oferi un nou model pentru economia datelor personale.

Reforma și reglementarea identității digitale

Organizații precum Trust over IP (ToIP), ID2020 și Fundația de Identitate Descentralizată (DIF) stabilesc cerințele, specificațiile și implementările pentru identitatea funcțională. Guvernele, inclusiv Australia, UE, Regatul Unit și SUA, stabilesc recunoașterea reciprocă a propriilor identități digitale naționale pentru a permite utilizarea la nivel național și transfrontalier. Aceste decizii vor pune bazele pentru ca toată lumea să aibă acces la portofele de identitate digitală aprobate de guvern, care vor valida identitatea personală fără a necesita documente fizice și vor permite utilizatorilor să partajeze date cu persoane, companii și guverne la nivel mondial.

Oamenii sunt din ce în ce mai dornici să testeze inovațiile Web3 noi

Utilizatorii de portofele s-au dublat, depășind 80 de milioane la nivel global din 2019 până în 2022.¹⁸

Portofelele Web3 sunt cheile către lumile Web3

Portofelele Web3 sunt esențiale pentru a accesa și a efectua tranzacții pe rețelele blockchain. De exemplu, este necesar un portofel Web3 pentru a folosi aplicații descentralizate precum Aave sau Uniswap pentru a împrumuta sau schimba criptomonede.

Portofelele Web3 pot duce loialitatea la un nivel superior

Starbucks Pay este al doilea cel mai popular portofel digital din SUA după numărul de tranzacții la punctele de vânzare, iar compania a încheiat un parteneriat cu Polygon, un furnizor de soluții blockchain, pentru a lansa Starbucks Odyssey, oferind NFT-uri membrilor loiali și menținând programul său de loialitate exclusiv și memorabil.

Conectarea între blockchain-uri va duce portofelele Web3 la un nivel superior

Companiile creează portofele digitale pentru a cumpăra, vinde și păstra valute și jetoane pentru fiecare tip de blockchain — cum ar fi MetaMask pentru Ethereum și Phantom pentru Solana. Cu toate acestea, o problemă fundamentală cu aceste portofele este că sunt specifice unui anumit blockchain. Pentru a aborda această problemă, companii precum Portal creează punți care permit conversia criptomonedelor între diferite blockchain-uri. Interoperabilitatea va deschide calea pentru ca oamenii să acceseze date relevante Web3 într-un singur loc, ca o super-aplicație Web3.

Portofelele digitale vor rămâne

Există inovații fundamentale care se desfășoară pentru a aborda provocările și oportunitățile în domeniul plăților, incluziunii financiare, loialității consumatorilor, identității personale și Web3.

Datorită efectelor de rețea prezente în fiecare caz de utilizare, adoptarea și utilizarea portofelelor digitale va continua să crească. Comportamentul consumatorilor s-a mutat către digital, așa că este momentul ca firmele să cerceteze, să înțeleagă și să implementeze rolurile pe care le pot avea în ecosistemul portofelului digital, altfel ar putea să nu reziste în fața concurenței.

Surse
  1. Portofele digitale ~ Progresăm rapid către o societate fără numerar, Juniper Research
  2. Raportul Global al Plăților 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. Raportul Global al Plăților 2022, FIS Global
  5. Portofele digitale: oportunități cheie, analiza furnizorilor și previziuni de piață 2022-2026, Boku și Juniper Research
  6. O privire de ansamblu asupra utilizării numerarului la nivel mondial, eMarketer
  7. Sondajul global de opinie al consumatorilor, Mastercard
  8. Raport de dimensionare a pieței plăților contactless, Grand View Research
  9. Raportul Global al Plăților 2022, FIS Global
  10. Plăți digitale și noua oportunitate de a crește economiile, Commonwealth
  11. Baza de date Global Findex 2021, Banca Mondială
  12. Impactul pe termen lung al banilor mobili asupra sărăciei și genului, Science Magazine
  13. Cartografierea loialității în vremuri incerte, TruRating
  14. De ce sunt importante războaiele portofelelor digitale, Forrester
  15. Apel privind câștigurile din T4 2021, McDonalds
  16. Set de date globale pentru dezvoltarea identificării, Banca Mondială
  17. Identitate digitală: oportunități cheie, peisaj de reglementare și prognoze de piață 2022-2026, Juniper Research
  18. Portofele, Blockchain.com
  19. Cum aplicația Starbucks stimulează utilizarea plăților mobile, eMarketer