Når penger krysser landegrenser, må også tilliten gjøre det

Mastercard etterlyser åpenhet og ansvarlighet i hele betalingsøkosystemet for å bidra til å beskytte grenseoverskridende handel og den større digitale økonomien.

Tine Fincioen

Executive Vice President, Optimization, Mastercard

For ikke så lenge siden var mange bedrifter begrenset til å betjene kunder i samme gate eller i samme by. Dagens digitale økonomi gjør det mulig for bedrifter av alle størrelser å nå kunder på tvers av landegrenser – en skredder i Delhi som designer brudekjoler for kunder i Dubai eller Detroit, et samvirke i Colombia som sender kaffebønner til Kroatia.

Hver transaksjon er avhengig av at finansinstitusjoner, betalingsnettverk og teknologileverandører jobber synkront for å sikre en sømløs opplevelse for både privatpersoner og bedrifter, uansett hvor de bor, hvordan de betaler eller hva de kjøper. I dagens sofistikerte globale marked gjør dette samarbeidet flyten av varer, tjenester og penger trygg, sikker og rask.

For å få til dette må hver deltaker i økosystemet dele oppdatert og nøyaktig informasjon. Dette gjelder spesielt når det kommer til tverrnasjonal handel.

Ekspansjonen av digital handel til alle verdenshjørner har delvis blitt hjulpet av aktører kalt betalingsformidlere. Etter hvert som den globale etterspørselen etter digital handel økte, gjorde disse aktørene det enklere å akseptere betalinger for tverrnasjonale varer og tjenester ved å hjelpe internasjonale selgere med å etablere en lokal tilstedeværelse i et marked.

I denne modellen, når bruden i Dubai foretar en nettbetaling til skredderen i Delhi, blir transaksjonsdataene sendt fra skredderen til hennes betalingsformidler, som videresender dem til skredderens bank. Informasjonen sendes deretter til Mastercard og videre til brudens bank for å autorisere (eller avvise) transaksjonen.

Men hva om informasjonen som deles ikke er nøyaktig? Hva om selgerens True Name, lokasjon og aktiviteter ikke presenteres på riktig måte? Transaksjonen kan fremstå som mindre risikabel og mer sannsynlig å bli godkjent av kortinnehaverens bank. Dette skaper blindsoner og åpninger for svindel og ulovlig aktivitet. Det skjuler ikke bare individuelle transaksjoner – det svekker sikkerhetstiltakene som holder den digitale økonomien trygg, noe som undergraver tilliten.

Hvorfor nøyaktige data er viktig

Det er avgjørende at hver betalingsformidler – og ikke bare et flertall – leverer nøyaktigheten og åpenheten som alle deltakere i betalingskjeden forventer og stoler på. Å flytte penger over landegrenser medfører større risiko – for svindel, mislighold eller ulovlig finansiering, som hvitvasking av penger eller omgåelse av sanksjoner – fordi de ulike juridiske, regulatoriske og finansielle systemene som pengene reiser gjennom, kan skape blindsoner som skadelige aktører kan utnytte. Nøyaktige transaksjonsdata, inkludert navnet på selgeren, hvor en selger er lokalisert og hvilken type virksomhet den driver, er avgjørende for forbrukere, banker, betalingsnettverk, regulatorer og rettshåndhevende myndigheter for å oppdage svindel og etterforske ulovlig aktivitet.

Dårlige data fører til dårlige resultater.

Å holde tilbake eller skjule denne kritiske transaksjonsinformasjonen hemmer det finansielle økosystemets evne til å overholde lokale regler (for eksempel for strengt regulerte aktiviteter som pengespill), og hindrer banker og andre involverte i transaksjonen i å vurdere risikoen for uredelighet eller ulovlig aktivitet på en hensiktsmessig måte. Det hindrer også etterforskning fra rettshåndhevende myndigheter. Til slutt vil unøyaktige transaksjonsdata mates inn i algoritmer som er utformet for å flagge risiko, beskytte økosystemet mot svindel og nettkriminalitet, og støtte etterlevelse av lover og forskrifter lokalt og globalt.

Viktigheten av datanøyaktighet blir bare mer avgjørende for helsen, og den økende kompleksiteten, i økosystemet for tverrnasjonale betalinger etter hvert som flere mellomledd kommer inn i bildet.

I erkjennelse av dette, identifiserte Financial Action Task Force, det globale overvåkningsorganet for hvitvasking og terrorfinansiering, nylig betalingsformidlere som en forpliktet enhet i betalingskjeden. Med andre ord er aktiviteten med betalingsformidling mellom en selger og en forbruker som befinner seg i ulike jurisdiksjoner, underlagt nøyaktig datainnsamling og overføring langs betalingskjeden.

De blinde sonene skaper åpninger for svindel og ulovlig finansiering. Det skjuler ikke bare individuelle transaksjoner – det svekker sikkerhetstiltakene som holder den digitale økonomien trygg, noe som undergraver tilliten.

Tine Fincioen

Vi mener at global handel bør være tilgjengelig for alle. Mastercard har lenge arbeidet for å styrke åpenheten gjennom klare standarder for de som ønsker å bruke nettverket vårt, inkludert skreddersydde programmer som oppmuntrer betalingsformidlere til å følge reglene, samt målrettet håndheving ved manglende etterlevelse.

Initiativer som Mastercards Global Reach-innløsningsprogram og Global Bridge-løsning setter disse prinsippene ut i praksis. Global Reach-innløsningsprogrammet hjelper selgere med å ekspandere til nye markeder mer effektivt gjennom et strømlinjeformet rammeverk med standardiserte regler som gjør det mulig for lokale innløsere å betjene selgere utenfor deres nåværende jurisdiksjon. I mellomtiden hjelper Global Bridge selgere med å få kontakt med lokale forbrukere på tvers av landegrenser, noe som gir dem flere valgmuligheter ved betaling og optimaliserer autorisasjonsforespørsler i nær sanntid for å bidra til å forbedre godkjenningsrater.

Begge bidrar til å bevare kvaliteten og integriteten til transaksjonsdata som forbrukere, bedrifter, finansinstitusjoner og regulatorer er avhengige av for å ta informerte beslutninger og håndtere risiko.

Alle deltakere i betalingskjeden har en rolle å spille når det gjelder å ivareta integriteten til den globale digitale økonomien. Åpenhet kan ikke være ujevn, og tillit kan ikke være valgfri.

Les mer

Lær hvorfor etterretningsstyrt cybersikkerhet og samarbeid hjelper organisasjoner med å bevege seg raskere, redusere risiko og utvide trygg digital deltakelse.

Les mer

Relaterte saker