For å forstå det finansielle systemets problem med «den manglende midten», tenk på en lokal rørlegger som er kjent for å rykke ut sent på kvelden når rørene fryser. Rørleggeren kan være full av hardt tilkjempet kunnskap om rør, men selv etter mange år i bransjen forstår han kanskje ikke forskjellen på eiendeler og inntekt, sier Patrick Reily, medgründer av oppstartsselskapet for utlånsdata til småbedrifter, Uplinq, som deltar i Mastercards Start Path -program. For en husholdning med en lekkasje er dette et ikke-problem. Men for en bank kan rotete regnskap gjøre det vanskeligere å vurdere en bedrift ved bruk av tradisjonelle underwriting-data, og kostnadsmessig er det ikke verdt innsatsen å vurdere det manuelt.
Selv om små og mellomstore bedrifter står for omtrent 90 % av verdens virksomheter og cirka 70 % av arbeidsplassene¹, sliter de fortsatt med å få tilgang til kapitalen som trengs for å vokse. For komplekst for det høyt automatiserte systemet for forbrukslån og for smått til å rettferdiggjøre kostnadene ved tradisjonell kommersiell underwriting, blir mange stående uten tilstrekkelige tjenester.
Basert på forskning fra Uplinq utgjør den udekkede lånemuligheten nå anslagsvis 10 billioner dollar bare i USA. Med utgangspunkt i denne forskningen bemerker Reily: «I USA låner store bedrifter 2,52 dollar for hver dollar i økonomisk aktivitet de produserer. For små firmaer er det bare fire cent.»
Allan Gonzalez, direktør for Enterprise Credit Risk hos Mastercard, bemerker at tilgang til kapital for små bedrifter har vært en utfordring i flere tiår, selv om teknologien har forbedret mange aspekter ved finans.
«Finansbransjen har ikke manglet innovasjon», skrev han i en nylig rapport om hvordan man skalerer utlån til småbedrifter. «Det har manglet integrering.»
Det som trengs, argumenterer han, er et skifte bort fra utlånspraksis han beskriver som «håndverksmessig,
individualiserte og tidkrevende prosesser som er avhengige av papirskjemaer og tradisjonelle informasjonskilder, som skattemeldinger, mot en mer skalerbar tilnærming som inkluderer mange flere datapunkter og en sømløs arkitektur.
Dagens utlånsøkosystem, sier Gonzalez, ligner på et kjøpesenter, der hvert sted tilbyr noe nyttig for långivere som ønsker å betjene den «manglende midten». Én kan hjelpe en långiver med å bekrefte en låntakers identitet, en annen kan hjelpe med å overvåke helsen til en låneportefølje. Men som med taekwondo-studioet og pizzasjappa ved siden av, jobber de ikke sammen, noe som øker kostnadene og avskrekker finansinstitusjoner fra å prøve å tette utlånsgapet.
«Det finnes utallige finansteknologiselskaper der ute som sier at de kan løse tilgangen til kapital», sier Gonzalez. «Men de løser bare én del av puslespillet. Det vi trenger er et økosystem av ulike aktører som alle jobber sammen, gjør det de er best på, men i en kjede som er sammenkoblet.»
Mastercard arbeid med Uplinq illustrerer poenget. Reilys medgründer, Ron Benegbi, sier at han ble inspirert av farens erfaring som innvandrer, hvis drøm om å åpne nærbutikker først gikk i oppfyllelse etter at en lokal bankmann overstyrte kredittavdelingen sin for å innvilge et lån på 5 000 dollar basert på magefølelse. «Hvordan kan vi hjelpe långivere til småbedrifter med å bedre vurdere og evaluere risiko gjennom et nytt perspektiv?» Benegbi lurte på.
For å løse problemet skapte Reily og Benegbi en kredittvurderingsplattform som inkluderer en rekke opplysninger om potensielle låntakere, og går så langt som å inkludere satellittdata som for eksempel kan vise om et kontorbygg er fullt utleid eller om varebiler er i bruk.
«Lenge før en bedrift har mulighet til å låne og bygge en sterk kredittprofil, kan vi allerede se tegn til sterke resultater», sier Reily. «Denne innsikten hjelper långivere med å bedre forstå den underliggende forretningsstyrken.»
Mastercard bidrar til å muliggjøre dette skiftet mot et mer sammenkoblet utlånsøkosystem. Deres Credit Intelligence-pakke samler transaksjonsbasert innsikt godkjent av låntaker, som kan brukes sammen med andre innspill fra långivere for å gi et mer fullstendig bilde av forretningsytelsen som støtter bedre kredittbeslutninger.
Ved å legge til teknologi for utbetaling av midler og overvåking av låneytelse, blant andre oppgaver, skapes automatiseringsnivået som kreves for at utlånere skal kunne betjene små bedrifter i stor skala.
«Når du investerer i småbedrifter, vinner alle», sier Gonzalez. «Små bedrifter forblir ikke små; de Become neste generasjons virksomheter.»
