Utvider tilgangen til kreditt gjennom smartere innsikt

I dagens utlånslandskap blir mange kredittverdige søkere stengt ute fra systemet, ikke fordi de utgjør en uakseptabel risiko, men fordi dataene som brukes til å vurdere dem, forteller en ufullstendig historie.

Mastercard’s 2026 State of Credit Decisioning -studie utforsker hvordan långivere navigerer i økende operasjonell kompleksitet innen utlån til forbrukere og små bedrifter. Funnene fremhever vedvarende friksjon i hvordan kredittbeslutninger tas, og peker på en tydelig mulighet til å forbedre tilgang, effektivitet og tillit gjennom bedre innsikt.

Tradisjonelle modeller for kredittbeslutninger ble utformet for en annen tid. Med utgangspunkt i statiske kreditthistorikker og konvensjonelle vurderingsmetoder, klarer de ofte ikke å fange opp det fulle økonomiske bildet av dagens låntakere. Som et resultat blir mange søkere ekskludert, ikke fordi de ikke er kredittverdige, men fordi deres økonomiske atferd ikke er fullt synlig.

Denne utfordringen er spesielt akutt for søkere med begrenset kreditthistorikk, kvinneeide virksomheter og mindre bedrifter med færre enn 50 ansatte. Mange av disse låntakerne har levedyktige, voksende virksomheter, men mangler den typen historiske data som tradisjonelle modeller er avhengige av.

Studien fremhever et tydelig gap i resultater. Et flertall av långivere (58 %) rapporterer at færre enn halvparten av søknadene fra små bedrifter med begrenset kreditthistorikk eller underbetjente miljøer blir godkjent. Samtidig sier nesten halvparten av låntakere i små bedrifter (48 %) at de har opplevd enten avslag eller ugunstige vilkår i løpet av de siste to årene. Disse utfordringene er spesielt fremtredende blant bedrifter med kortere kreditthistorikk, kvinneeide bedrifter og mindre bedrifter.

Undersøkelsesresultater viser tydelig at barrierer for tilgang til kreditt i stor grad er informasjonsbaserte. De aller fleste långivere skulle ønske at organisasjonene deres hadde mer data for å vurdere både SMB-kredittsøkere med lite kreditthistorikk (88 %) og forbrukere (88 %). Systemets status quo er imidlertid fortsatt avhengig av eldre beslutningsmodeller bygget på ufullstendige data. Regnskaper og skattedokumenter (66 %) er fortsatt den viktigste datakilden for SMB-utlån, mens 89 % av långiverne fortsatt bruker minst én form for tradisjonelle data for forbruksutlån, selv om långiverne er enige om at tradisjonelle kredittopplysningsdata er utilstrekkelige for nøyaktig vurdering av kredittverdighet for SMB (81 %) og forbrukere (81 %).

Til syvende og sist er 85 % av långiverne enige i at «mangel på sanntidsdata om søkere er en barriere for å godkjenne flere kredittverdige søkere». Långivere mener at måten å tette tilgangsgap og nå et mer mangfoldig utvalg av kredittverdige låntakere på, er gjennom operasjonalisering av mer dynamiske datakilder: 89 % er enige i at «vi kunne godkjent flere kredittverdige søkere hvis vi hadde bedre data og verktøy». Dette er en kritisk innsikt. Problemet er ikke at underbetjente låntakere er iboende høyrisiko. Snarere er datamodellene som brukes til å vurdere dem, ikke utstyrt for å vise det fulle bildet av økonomisk helse.

Den gode nyheten er at bransjen beveger seg i riktig retning. Långivere er i stor grad enige om at veien videre ligger i å operasjonalisere alternative data, som transaksjonsbasert innsikt og kontantstrøminndata, på en måte som reduserer fragmentering, strømlinjeformer beslutningsprosesser og muliggjør raskere og tryggere resultater i stor skala. Mer enn tre fjerdedeler (76 %) av långiverne sier at bruken av alternative data har økt i løpet av de siste fem årene, og 87 % planlegger ytterligere integrering i løpet av de neste to årene.

Når disse datakildene tas i bruk på en effektiv måte, kan de redusere fragmentering, effektivisere beslutningsprosesser og støtte mer konsistente resultater. For underbetjente søkere betyr dette bedre tilgang til rettferdige og gjennomsiktige lånebeslutninger. For utlånere betyr det evnen til å identifisere og betjene flere kredittverdige kunder, med forbedret presisjon og trygghet.