Data for fellesskapets beste: Open finance i offentlig sektor

Selv om folk har diskutert myndighetenes rolle siden antikken, er det én ting alle kan være enige om: myndigheter fungerer mer effektivt når deres egne operasjoner går knirkefritt, spesielt når det gjelder å gi innbyggere tjenestene og den økonomiske støtten de trenger.

Open Finance er et økosystem som kobler sammen innbyggere, bedrifter og tjenesteleverandører gjennom sikker, samtykkebasert datadeling. Det handler om å skape et pålitelig nettverk der data flyter ansvarlig for å muliggjøre innovasjon, utvide valgmuligheter og levere bedre opplevelser og resultater. Enten det er verifisering av kvalifisering eller utbetalinger og betalinger, fungerer det som en plattform som styrker interessenter samtidig som åpenhet og tillit opprettholdes.

Og i dag er den mest effektive måten å drive virksomhet på, digitalt. De fleste amerikanere betaler regningene sine ved hjelp av konto-til-konto-betalinger. I 2024 betalte de 11 billioner dollar, og det beløpet forventes å vokse med 7 % årlig i årene som kommer.[1] For å holde tritt med utviklingen aksepterer nå mange organisasjoner i offentlig sektor digitale betalinger for nesten alt fra studielån til parkeringsbøter. 

På samme måte er den amerikanske regjeringen avhengig av digitale betalinger for å utbetale midler til innbyggere, inkludert skatterefusjoner, trygdeytelser, veteranfordeler og arbeidsledighetstrygd. Mer enn 1 300 finansinstitusjoner er tilkoblet FedNow, Federal Reserves tjeneste for straksbetalinger, og antallet straksbetalinger forventes å vokse med 28 % årlig frem til 2028.[2]

Selv om digitale betalinger har strømlinjeformet mange av disse prosessene, kan ny teknologi fortsatt by på utfordringer for organisasjoner i offentlig sektor – spesielt de som behandler milliarder av dollar hvert år. Sikkerhetsrisikoer er en hovedbekymring, ettersom kontoovertakelse fortsatt er den mest utbredte formen for svindel.[3] Brukeropplevelse er også et problem: nesten halvparten av amerikanerne rapporterer om vanskeligheter med å åpne kontoer på offentlige nettsider.[4]

For at disse systemene skal kjøre mer smidig og optimalisere digitale betalinger samtidig som risikoen reduseres, er skala og tilkoblingsmuligheter avgjørende. Mastercard Open Finance kobler til over 95 % av amerikanske innskuddskontoer og støtter tusenvis av apper og tjenester – alt støttet av Mastercards globale skala, sikkerhet og samsvarsstandarder. Dette betyr at byråer og partnere trygt kan modernisere betalingssystemene sine, vel vitende om at de opererer innenfor et pålitelig og velprøvd nettverk. 

I fjor foretok myndighetene feilaktige utbetalinger på 162 milliarder dollar, et problem som påvirker innbyggere og offentlige enheter negativt.[5]

Verktøyene for verifisering av kontoeiere fra Mastercard Open Finance kan beskytte innbyggere og offentlige midler ved å bidra til å validere at hver bankkonto tilhører personen som hevder å eie den. Verifisering av kontoeier bekrefter data som forbrukeren har gitt tillatelse til, direkte hos brukerens finansinstitusjon ved å matche identifikasjons- og kontaktopplysninger med enhetsdata for å bekrefte at brukerens datamaskin eller smarttelefon ikke tidligere har blitt brukt til å begå svindel. 

I tillegg til å bidra til redusert svindel, gjør Mastercards Open Finance-plattform det enklere å koble til bankkontoer og effektivisere utbetalinger via ACH ved å bruke bankverifiserte kontodetaljer i stedet for å stole på manuell registrering. Dette bidrar også til å redusere menneskelige feil som fører til administrative returer.

Med Mastercard Open Finance’s verification solutions kan innbyggere motta offentlige utbetalinger i tide, noe som kan styrke tilliten til myndighetene.

En del av det å bo i USA er å foreta regelmessige, gjentakende betalinger til myndighetene for tjenester som egenandeler for Medicaid eller Medicare, bilavgifter og selvfølgelig skatter. Hastighet, enkelhet og valgmuligheter blir stadig viktigere for forbrukere – 78 % av forbrukerne sier at det å betale direkte fra bankkontoen er viktig når de velger hvor de skal handle eller foreta betalinger på nett.[6] 

Noen ganger kan imidlertid noen som foretar en betaling til det offentlige, mangle umiddelbart tilgjengelige midler på bankkontoen sin. Manglende dekning koster betalingsinitiatører 10–35 USD per tilfelle, noe som raskt summerer seg opp i programmer med høyt volum.[6]  Opplevelsen inkluderer mer friksjon når manuell inntasting av konto- og rutingdetaljer fører til ACH-returer og friksjon. Og kostnadseffekten er betydelig: mens den gjennomsnittlige ACH-betalingen koster omtrent 0,29 USD, kan det tallet stige til 1,50 USD når du tar med returer, feil og manuell avstemming.[7]

Utilstrekkelige midler kan også ha negative konsekvenser: en forsinket betaling kan føre til en kansellert konto eller en tjenesteforsinkelse, og gjenoppretting kan være tidkrevende.

Mastercard Open Finance kan også bidra til å vurdere sannsynligheten for returer grunnet utilstrekkelige midler. Den kan sjekke kontosaldoer i sanntid og utføre analyser og risikovurderinger basert på innsikt fra kontodata for å forutsi sannsynligheten for at en betaling gjøres opp innen et bestemt tidsrom. Alt dette bidrar til å redusere returandeler og sikre at regninger blir betalt slik at tjenester kjører uten avbrudd.

Reduksjon av svindel fører til en større følelse av sikkerhet og tillit. Alle fortjener en myndighet som drives effektivt.

For å lære mer, se vårt on-demand-webinar fra Mastercard om open finance i offentlig sektor.