Skip to main content

INNSIKT

Hvordan open banking endrer utlån til småbedrifter i USA

Publisert: 04. juni 2024 | Oppdatert: 06. juni 2024

10 min å lese

NA

Giuseppe Racanelli

Visepresident, Mastercard

NA

Royston Menezes

Senior managing consultant & client services lead, Mastercard

NA

James Villines

Direktør, enterprise risk & resilience practice, Mastercard

TBD

Innledning

Små bedrifter driver den amerikanske økonomien. Ifølge en undersøkelse fra Federal Reserve Banks (FRB) utgjør de mer enn 33 millioner og sysselsetter 46,4% av den private arbeidsstyrken. De skaper også 1,5 millioner arbeidsplasser årlig og står for 64% av alle nye jobber, ifølge US Small Business Administration.

Små og mellomstore bedrifters evne til å skape arbeidsplasser understreker hvor viktige de er for den økonomiske vitaliteten. Men til tross for deres økonomiske bidrag sliter småbedriftseiere konsekvent med å få tilgang til kapital.

Nesten halvparten(46%) av eierne uttrykker bekymring for hvordan en begrenset kreditthistorikk påvirker lånemulighetene negativt, ifølge en markedsundersøkelse utført av J.D. Power. Nesten to tredjedeler (65%) av SMB-ene rapporterer at inflasjonen fører til økte driftskostnader og ustabile prisstrategier, ifølge den samme undersøkelsen. Og fullt godkjente lånesøkere gikk ned med 9% mellom 2019 og 2022, ifølge FRB-undersøkelsen.

TBD

Bedriftskort og en noe begrenset tilgang til lån til småbedrifter bidrar foreløpig til å holde hjulene i gang. Men når en Mastercard-studie viser at 55% av amerikanske forbrukere er villige til å dele sikker tilgang til sine finansielle kontodata i bytte mot den potensielle fordelen av å få et bedre lån eller en bedre rente, er det sannsynlig at også små og mellomstore låntakere er villige til å dele denne viljen.

På den andre siden sliter SMB-långivere med mange utfordringer når de på en lønnsom og effektiv måte skal møte behovene til sine SMB-låntakere. Et av hindrene er mangel på data for å kunne foreta en nøyaktig risikovurdering; bare litt bedre er ufullstendige data som likevel ikke gir grunnlag for fullstendige vurderinger. Og uavhengig av kreditthistorikk er mange tradisjonelle risikovurderingsmodeller utformet for større bedrifter i stedet for mindre.

Open banking tilbyr et alternativ ved å la finansinstitusjonene få sanntidsinnsikt i små og mellomstore bedrifters transaksjoner og resultater. Resultatet er skreddersydde finansielle produkter.

 

Transformerer utlån til små og mellomstore bedrifter

Open banking revolusjonerer finansielle tjenester, fra utlån til betalinger, og gjør det til og med mulig å ta bedre økonomiske beslutninger for alle typer målgrupper, som forbrukere, små og mellomstore bedrifter og store selskaper. Open banking kan være en transformasjon for små og mellomstore långivere gjennom forbedret tilgang til finansielle data som belyser kontotransaksjonsdata og kredittkortkvitteringer.

Forbedret tilgang gir i sin tur mulighet for bedre analyser. Detaljerte SMB-godkjente data om inn- og utbetalinger, manglende dekning og kontosaldoer gjør det mulig for finansinstitusjonene å foreta en mer omfattende risikovurdering. Kredittkortdata gir en dypere forståelse av leverandørens betalingsdetaljer, noe som gjør det mulig å forutse kredittrisikoeksponering.

TBD

Open banking gir ikke bare et mer fullstendig bilde av låntakernes økonomi, men gjør det også mulig for långiverne å ta mer informerte beslutninger. Noen av fordelene med åpen bankvirksomhet for utlån til små og mellomstore bedrifter er

  • Forbedret risikostyring ved å supplere kredittbyråinformasjon med SMB-godkjente data om kontantstrømstyring og innskuddskontoer.
  • Trygge godkjenninger av låne- og kortsøknader fra kunder uten og med tynn fil, samt "på marginen"-kunder som kanskje ikke oppfyller minstekravene til en tradisjonell kredittscore.
  • Reduserte kostnader ved å effektivisere dokumentinnsamlingen og øke automatiseringen av lånevurderingen.
  • Smidigere søknadsprosesser for å redusere frafallet av kunder.

Forbedret tilgang til data

Open banking tilbyr en rekke innsikter i kontantstrømmen som kan berike utlånsvurderingene. Denne innsikten omfatter et bredt spekter av data, inkludert debet- og kredittsammendrag, gjennomsnittlige transaksjonsverdier, estimerte inntektstall, tilfeller av manglende dekning, innskudds- og uttakshistorikk og netto kontantstrømberegninger. Disse detaljene om den finansielle driften gir långiverne en dypere forståelse av en SMBs økonomiske helse, kontantstrømstabilitet og evne til å innfri låneforpliktelsene.

I tillegg kan open banking identifisere mulige tilfeller av lånestabling ved å gjenkjenne nye innbetalinger til innskuddskontoer og nye utbetalinger som betegnes som betalinger til finansinstitusjoner. Disse kontantstrømdataene inkluderer parametere som minimums- og maksimumssaldoer, gjennomsnittssaldoer, forekomster av negative saldoer og antall dager en konto har en negativ saldo i løpet av en gitt periode.

Slik innsikt hjelper långivere med å måle den økonomiske belastningen en virksomhet kan være under og den generelle kontantbalansen. Denne proaktive tilnærmingen gjør det mulig for långivere å redusere risikoen forbundet med opphopning av lån og tilby mer ansvarlige og bærekraftige finansieringsløsninger.

Illustrasjon av åpen bankvirksomhet

Innovative långivere inkluderer nye datakilder i den tradisjonelle kredittvurderingen for å gi låntakerne mer omfattende økonomiske profiler. 

Mastercard Open Banking gjør det mulig for långivere å gi små og mellomstore bedrifter bedre tilgang til kapitalen de trenger for å starte, drive og vokse. Långivere kan da utvide omfanget av tjenestene sine til små og mellomstore bedrifter for å hjelpe dem med å betjene kundene sine bedre. Långiverne drar også nytte av dette på to viktige måter:

  1. Bedre informerte beslutninger om lån og kredittprodukter ved å forbedre vurderingene av kredittverdighet.
  2. Økt kundeengasjement ved å muliggjøre sikker datadeling, øke åpenheten og gi små og mellomstore bedrifter større kontroll over sine egne økonomiske forhold.

Ved å utnytte mulighetene som ligger i open banking, kan man ikke bare ta raskere og mer informerte beslutninger i utlånsprosessen, men man får også en helhetlig forståelse av virksomhetens finansielle dynamikk. Beslutningene som tas i forbindelse med låneopptak, blir mer effektive når långiverne trygt kan tilby ansvarlige og bærekraftige finansieringsløsninger, samtidig som de effektivt kan håndtere tilhørende risiko.

Forbedret analyse

Open banking og maskinlæring kan sammen gjøre det enklere å garantere lån ved å legge til rette for nøyaktige og datadrevne utlånsbeslutninger. Dette gjør godkjenningene raskere, samtidig som det øker presisjonen, noe som til syvende og sist kommer låntakere og långivere til gode.

TBD

Lendio er en nettbasert lånemarkedsplass spesielt utviklet for eiere av små og mellomstore bedrifter. Lånesøknadsprosessen består av tre enkle trinn:

Trinn 1 - Søk på 15 minutter: Bedriftseiere drar nytte av en rask og problemfri søknadsprosess. Lendio sikrer en brukervennlig online søknad uten forhåndsgebyrer eller forpliktelser.

Trinn 2 - Velg mellom mer enn 75 långivere: Gjennom et enkelt søknadsskjema på nett kan bedriftseiere enkelt komme i kontakt med et bredt utvalg av lånepartnere.

Trinn 3 - Få tilgang til midler raskt: Midlene blir tilgjengelige så raskt som 24 timer etter godkjenning.

Lendios suksess kommer av at de utnytter kraften i open banking til å fremskynde søknadsprosessen for SMB-eiere og forbedre beslutningsprosessen for SMB-långivere. Integrasjonen av Mastercard Open Banking-løsninger, som leveres gjennom Finicity, et Mastercard-selskap, gjør det mulig for små og mellomstore bedrifter å dele omfattende transaksjonsdata med Lendios utlånspartnere og fintech-selskaper på en sikker måte. Med et helhetlig bilde av en SMB-bedrifts økonomiske helse får långivere verdifull innsikt i kredittverdigheten og kan ta mer informerte lånebeslutninger.

I tillegg til tradisjonelle lån omfatter open banking også kredittkort med analysemuligheter. 

Kredittkortutstedere kan bruke open banking til å tilby mer responsive kredittgrenser som justeres dynamisk basert på en SMBs spesifikke finansielle profil og atferd. Dynamikken øker akseptraten og gjør det mulig å foreta regelmessige vurderinger av kortholdernes kredittverdighet. Resultatet gjenspeiler i større grad moderne finansielle behov og atferd ved å skape en mer inkluderende og brukersentrert opplevelse.

Brexio-illustrasjon

Brex, en AI-drevet utgiftsplattform, gjør det mulig for bedrifter og selskaper å bruke penger med trygghet gjennom integrerte kort, utgiftshåndtering, reise- og utgiftsstyring og betalinger i over 100 land. Det tilbyr også en fleksibel kredittmodell som er utformet for å støtte bedrifter med begrenset driftshistorikk, omsetning eller lønnsomhet.

Brex skiller seg ut ved sin innovative bruk av transaksjonsdata for å automatisere regnskap, utgiftshåndtering og fastsette kredittgrenser basert på økonomisk oversikt i sanntid.

Gjennom bruk av Mastercard Open Banking, som tilbys av Finicity, et Mastercard-selskap, bruker Brex data som kundene har gitt tillatelse til, for å få økonomisk innsikt i sanntid som går utover tradisjonelle beregninger og gir mer informerte kredittbeslutninger.

 

Open banking er i ferd med å omforme kreditt til fordel for små og mellomstore bedrifter og finansinstitusjonene som betjener dem. Små og mellomstore bedrifter drar nytte av en strømlinjeformet søknadsprosess og løsninger som er skreddersydd til deres behov. Finansinstitusjonene får bedre risikojusterte inntekter gjennom en mer omfattende oversikt over låntakerne sine.

Veikart for implementering

Klare utlånsmål og -strategier starter med å definere og vurdere bruksområder, for eksempel å støtte små og mellomstore bedrifter uten etablert kreditthistorikk som tidligere har fått avslag på lån. Prototypeutvikling, UI/UX-testing for sømløse opplevelser og integrering av risikostyring bør støttes av en tretrinnsprosess:

  1. Forstå det eksisterende utlånsøkosystemet: Gjennomgå og evaluer den nåværende garantiprosessen for å utvikle en omfattende forståelse av faktorene som ligger til grunn for beslutninger om kredittrisiko.
  2. Velg de riktige partnerne: Vurder å inngå partnerskap med leverandører av open banking-tjenester som kan forbedre kapasiteten og fremskynde implementeringen ved å akselerere distribusjonen og levere kundeverdi gjennom hele kundereisen - fra lansering til løpende overvåking.
  3. Forbedre analysene og det generelle engasjementet: Bruk åpen bankinnsikt til å personalisere brukeropplevelser og engasjere SMB-er med skreddersydde kredittprodukter som styrker kundeforholdet og fører til høyere tilfredshet og lojalitet.

Denne tretrinnsprosessen bidrar til å frigjøre potensialet i åpen bankvirksomhet ved å prioritere innovasjon.

Konklusjon

Open banking gir bedrifter kontroll ved at de kan gi sikker tilgang til sine finansielle data for bedre økonomiske relasjoner. Men det er på utlånssiden SMB-ene vil tjene på bedre tilgang til lån via sømløse integrasjoner, strømlinjeformede og sikre prosesser og personlig tilpassede løsninger.

I dag er det vanlig å åpne en konto eller søke om lån på nettet, og det er forbundet med forventninger om hurtighet og finansiering. KYC-kontroller (Know Your Customer), ekstern kontoverifisering og beskyttelse mot svindel kan inngå i én og samme prosess gjennom sikre tilkoblinger mellom programmeringsgrensesnitt (API-er) som muliggjør konkurransedyktige, skreddersydde lån. Finansinstitusjonene kan dessuten få en bedre forståelse av små og mellomstore bedrifters nåværende og forventede økonomiske helse ved å koble regnskapsprogramvaren til digitale bankløsninger, noe som hjelper dem med å håndtere porteføljerisiko.

Likevel gjenstår det fortsatt utfordringer: løpende utvikling av regelverk, utfordringer med identitetsverifisering, ikke-standardiserte API-tilkoblinger og behovet for bedre personvern- og datasikkerhetsprotokoller og sikker kundeautentisering.

Gjennom Finicity tilbyr Mastercard Open Banking i USA tilkoblingsmuligheter for deling av data med tillatelse. Långivere kan få tilgang til innsikt i kontantstrømmer i små og mellomstore bedrifter som tradisjonelt ikke har blitt brukt til garantistillelse, slik at låntakere kan få tilgang til et bredere spekter av tjenester og verifisere seg selv digitalt uten å måtte sende inn papirdokumenter.

  • Långivere kan få tilgang til kontodata i sanntid, inkludert transaksjoner og kontoutskrifter fra opptil 24 måneder, noe som muliggjør rask verifisering av kontoopplysninger.
  • Långivere kan validere eiendeler, ansettelsesforhold og inntekt for å ta informerte beslutninger i sanntid. 
  • Långivere kan få tilgang til klare kontantstrømanalyser av kreditter, debiteringer og saldoer for å få en bedre forståelse av en låntakers likviditet og inntektsstrømmer.

Mastercard skiller seg ut ved blant annet

  • Tilkoblingsmuligheter: Mastercards Open Banking-plattform tilbyr en pålitelig teknologibase og API-tilkobling etter beste praksis som gjør det mulig for innovatører å oppnå skala, hastighet og smidighet, samtidig som små og mellomstore bedrifter kan dra nytte av sine finansielle data.
  • Ansvarlighet: Mastercards prinsipper for data & teknisk ansvarlighet er basert på sikkerhet og personvern, ansvarlighet, åpenhet og kontroll, integritet, innovasjon og sosial innvirkning.
  • Datakvalitet og nøyaktighet: Finicity er en dataaggregator og et registrert Consumer Reporting Agency (CRA) som gir forbrukerne innsyn og kontroll i tilfelle en tvist.
  • Konsulenttjenester: Konsulentene våre støtter innovasjon for å bygge og implementere robuste strategier, prioritere brukstilfeller og utvikle prototyper.
  • Tillit: Vi er en global partner med verdensomspennende anerkjennelse og virksomhet i mer enn 210 land og territorier.

Hvordan kan open banking brukes i risikovurderingsmodeller for utlån til småbedrifter?

Open banking kan brukes til å forbedre risikovurderingsmulighetene gjennom økt tilgang til finansielle data, for eksempel kontotransaksjonsdata (innbetalinger, utbetalinger, manglende dekning og kontosaldoer) og kredittkortdata. I stedet for å basere seg utelukkende på historisk økonomi eller fysiske eiendeler som sikkerhet, kan finansinstitusjonene nå bruke dataanalyse og utradisjonelle kredittvurderingsmodeller eller -beregninger til å tilby kredittprodukter som er skreddersydd for risikoprofilen og forretningspotensialet til små og mellomstore bedrifter.

Hvor sømløst kan API-er for åpen bankvirksomhet integreres i eksisterende utlånssystemer?

API-tilgang kan være direkte, partnertilknyttet eller via innebygde forhandlere:

  • Direkte tilgang: Finansinstitusjoner kan koble seg til Mastercard og motta åpne bankløsninger direkte.
  • Partnertilknyttet tilgang: Finansinstitusjoner kan koble seg til Mastercard og deretter bruke et tilgangstoken, eller "nøkkel", som leveres av Mastercard, til å dele med en tredjepartspartner, for eksempel en betalingsbehandler, for å få tilgang til data.
  • Tilgang via en innebygd forhandler: En forhandler kan inkludere Mastercard API-er i programvareutviklingssettene (SDK-er) sine for å tilby dem til finansinstitusjoner.

Hvordan får bankene samtykke fra SMB-eiere til å få tilgang til deres finansielle data?

Vanligvis innhenter bankene samtykke fra SMB-eiere i løpet av den vanlige søknadsprosessen. Bankene kan bruke verktøy for samtykkehåndtering, for eksempel Mastercard Connect, for å gi kundene tilgang til bankkontodataene sine. Med Connect kan kundene velge bankkontoer og gi tilgang til relevante data.

Hvordan opprettholder open banking-leverandører sikkerheten til sensitive finansielle data som deles gjennom API-er?

Finansinstitusjoner kan samarbeide med etablerte og pålitelige leverandører av finansielle tjenester som tokeniserer data for å unngå lekkasjer av personlig identifiserbar informasjon (PII). Alle leverandører må alltid innhente tillatelse fra enkeltpersoner til å lagre, dele og få tilgang til dataene deres, i samsvar med personvernreglene.

I mellomtiden jobber Financial Data Exchange (FDX) med å videreutvikle bransjestandarder for API-er med direkte tilgang, som gjør det mulig å koble data sømløst, sikkert og i sanntid mellom finansinstitusjoner og tredjeparter.

Bidragsytere til rapporten:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Bestill en demo

Ta kontakt med teamet vårt for å finne ut hvordan Mastercard kan forbedre virksomheten din ved hjelp av våre produkter og tjenester.

Bestill en demo
mastercard-logo