Skip to main content

Document de prezentare

Digitalizarea bugetului public: Următoarea generație de plăți G2P

Mastercard pentru autorități
Ilustrarea activității economice și sociale.

Introducere

De la criză la răscruce de drumuri

Așa cum a menționat înțelept Paul Romer, economistul laureat al Premiului Nobel, „O criză este un lucru prea teribil pentru a fi irosit.”1 Tulburările și cicatricile economice rapide generate de pandemia COVID-19 au determinat oficialii guvernamentali să reevalueze răspunsul de urgență într-un ritm fără precedent. Ca rezultat, schimbările rapide și semnificative au îmbunătățit în mod considerabil metoda și infrastructura utilizate de guverne pentru a efectua plăți către cetățeni și companii.

Pe parcursul unei perioade de opt luni, din aprilie până în decembrie 2020, guvernele din 215 țări și teritorii s-au mobilizat pentru a cheltui aproximativ 800 de miliarde de dolari pentru plăți de protecție socială, ajungând la peste 1,1 miliarde de oameni, ori aproximativ 14% din populația lumii.2 În prezent, peste un sfert din populația adultă a lumii este beneficiară de plăți guvernamentale.3

Deși pericolele pentru sănătate și econome generate de pandemie s-au diminuat, argumentul pentru ca sectorul public să maximizeze eficiența și eficacitatea plăților către cetățeni a devenit și mai puternic, deoarece guvernele sunt însărcinate să ofere mai mult cu mai puține resurse, în timp ce verificarea minuțioasă a cetățenilor asupra competenței sectorului public este în creștere.

Atunci când se evaluează beneficiile și obstacolele legate de digitalizarea plăților guvernamentale, ar trebui adoptată o abordare holistică pentru a lua în considerare eficiențele obținute și impactul economic mai larg al programelor de plăți. Prin înțelegerea modului în care digitalizarea acestor fluxuri de plăți poate servi drept multiplicator economic, putem evalua mai bine beneficiile lor la nivelul întregului ecosistem. Digitalizarea plăților autorități-către-cetățeni (G2P), de la asistență socială la pensii sau salarii la rambursări fiscale, oferă beneficii autorităților și cetățenilor, oferind totodată un catalizator pentru creșterea economică.4

PLĂȚI DE LA AUTORITĂȚI CĂTRE CETĂȚENI (G2P)

Pensii

Ilustrație cu bărbat în scaun cu rotile.

Salarii

Ilustrație cu muncitori în construcții.

Imbold

Ilustrație clădire guvernamentală.

Bunăstare

Ilustrație cu sesiune de instruire la un magazin de retail.

Rambursări de taxe

Ilustrație cu bărbat folosind laptopul la masă.

Subvenții

Ilustrație cu femei la banca de alimente.

Mastercard for Government colaborează cu departamente guvernamentale, agenții din sectorul public, instituții internaționale și companii de servicii financiare pentru a valorifica rețeaua noastră globală, perspectivele și tehnologiile pentru a eficientiza plățile guvernamentale, simplificând furnizarea serviciilor publice esențiale, extinzând accesul la economia digitală și sprijinind dezvoltarea economică incluzivă.

În această lucrare, împărtășim viziunea noastră de promovare a unei guvernanțe mai transparente, eficiente și incluzive prin plăți digitale G2P. Bazându-ne pe perspectivele Mastercard și ale partenerilor noștri privind tendințele cheie care modelează viitorul, ne propunem să demonstrăm cum inovațiile în domeniul plăților pot facilita o transparență mai mare în guvern, pot atrage mai mulți cetățeni în economia digitală și pot accelera activitatea economică.

Beneficii pentru autorități

Transparență, eficiență și impact

Experiența Mastercard în susținerea programelor de plată G2P la nivel național, statal și local a pus în lumină trei domenii critice în care sectorul public poate beneficia de pe urma digitalizării plăților către cetățeni. Plățile și programele digitale G2P oferă:

  1. Mai multă transparență
  2. Eficiență administrativă sporită
  3. Impact mai mare

Mai multă transparență

Un program de plăți G2P care distribuie fonduri cetățenilor, angajaților, pensionarilor sau beneficiarilor în numerar este mai predispus la corupție și fraudă, mai ales în țările cu venituri mici.5 Digitalizarea interacțiunilor G2P permite guvernelor să crească transparența și trasabilitatea plăților, reducând posibilitatea apariției unor destinatari „fantomă”.

Într-un studiu revelator realizat în India, cercetătorii au analizat rentabilitatea investițiilor statului după ce guvernul federal a trecut plățile pentru pensii de la numerar la digital pe parcursul unui deceniu. Rezultatele au indicat că frauda internă și scurgerile de informații au scăzut cu 47%, în timp ce milioane de dolari au fost economisiți din cheltuieli administrative.6 Studiul a arătat că, în timp ce costurile inițiale pentru programul de digitalizare au fost mai mult decât justificate, a demonstrat impactul extraordinar pe care o amprentă digitală îl poate avea asupra prevenirii fraudelor.

Mai multe femei zâmbind.

Tehnologiile de prevenire a fraudelor care solicită utilizatorilor să introducă identificatori unici la punctul de vânzare, cum ar fi cipul și codul PIN sau datele biometrice avansate, contribuie la creșterea transparenței unui program de plăți G2P. Cu verificarea digitală îmbunătățită a eligibilității și deduplicarea, administratorii se pot asigura că fondurile alocate ajung la beneficiarii țintă, asigurându-se că banii nu sunt irosiți.

Începând cu anul 2020, Ministerul Investițiilor și Fondurilor Europene din România și-a propus să sporească eficiența administrativă și să reducă utilizarea abuzivă a fondurilor, trecând de la vouchere în numerar și pe hârtie la carduri preplătite cu protecție prin cip și cod PIN.7 Programul se adresează persoanelor vârstnice cu venituri mici și persoanelor fără adăpost. Deși lansat în timpul urgenței pandemice, succesul programului a dus la extinderea capacităților de plăți digitale către alți beneficiari de asistență socială din România.

Astăzi, cardurile preplătite sunt implementate într-o serie de programe de asistență socială din România, inclusiv pentru plăți pentru rechizite școlare pentru copiii părinților cu venituri mici, sprijin alimentar pentru cei care sunt expuși riscului de sărăcie, sprijin pentru nou-născuți și fonduri pentru dezvoltarea profesională a profesorilor.8 Diversele programe de carduri din România sunt un exemplu al modului în care tranziția plăților sociale de la numerar la carduri preplătite permite administrațiilor să urmărească, să localizeze și să se asigure în mod eficient că fondurile publice ajung la cei mai nevoiași.9

Către ce se îndreaptă plățile biometrice?

Tehnologiile bazate pe biometrie pot oferi o modalitate mai sigură de a recunoaște indivizii și de a le verifica identitatea comparativ cu parolele vulnerabile. La nivel mondial, cetățenii preocupați de securitate adoptă aceste tehnologii. Conform unui sondaj Mastercard, 74% dintre consumatorii la nivel global au o opinie pozitivă despre tehnologia biometrică, iar piața este estimată să depășească 18,5 miliarde de dolari până în 2026.

În mai multe țări din întreaga lume, metodele de autentificare biometrică a plăților, inclusiv amprenta digitală, scanarea palmei, scanarea feței și scanarea irisului, sunt în curs de testare pentru a avansa tehnologia și cazurile sale de utilizare. Viitorul cazurilor de utilizare biometrică G2P continuă să evolueze, cu potențialul de a aduce mai multă comoditate și securitate destinatarilor, îmbunătățind, în același timp, detectarea și reducerea fraudei pentru administratori.

Sursa: Mastercard.

În plus, Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) AS, agenția națională de poștă și telegraf din Turcia, a observat direct cum digitalizarea poate duce la reducerea fraudei. Agenția integrează din ce în ce mai mult tehnologiile digitale prin intermediul cardurilor preplătite, soluțiilor de plată mobile și transferurilor bancare directe pentru cei opt milioane de beneficiari lunari ai săi. Pe măsură ce entitatea își schimbă metodele de plată fizice sau hibride pentru a deveni complet digitale, a fost stabilită o pistă de date prin înregistrarea tranzacțiilor digitale. Acest lucru a condus, la rândul său, la o trasabilitate și o transparență mai mari, rezultând niveluri mai ridicate de încredere în Posta ve Telgraf Teskilat AS, un emitent de încredere al plăților guvernamentale, precum și în ecosistemul financiar turc mai larg.10

Eficiență administrativă sporită

Economiile fiscale și potențialul de creștere a eficienței atribuibile digitalizării plăților guvernamentale au fost bine documentate în ultimul deceniu de către organizații internaționale, instituții și mediul academic.11

Cercetătorii FMI au constatat că digitalizarea plăților guvernamentale pe piețele emergente, în special, ar putea crește PIB-ul cu aproximativ 0,8% până la 1,1%, echivalentul a 220 - 320 de miliarde de dolari pe an.12 Infrastructura digitală de la un capăt la altul elimină necesitatea distribuirii de numerar și cecuri, economisind timp pentru funcționari și permițând beneficiarilor să efectueze cheltuieli prin intermediul locațiilor online și al celor de tip brick and mortar.

Bărbat emițând facturi unor femei.

De exemplu, în 2015, la șapte ani după lansarea programului, Departamentul Trezoreriei SUA a estimat că trimiterea celor 53 de milioane de cecuri înlocuite de programul Direct® Express ar fi costat guvernul aproximativ 66 de milioane de dolari.13 Acest lucru este bine ilustrat în Statele Unite, unde programul Direct® Express Prepaid Debit Mastercard, administrat de Departamentul de Trezorerie al SUA, oferă pentru milioane de beneficiari plăți de beneficii pentru securitate socială, Supplemental Security Income (SSI) și alte tipuri de plăți guvernamentale.14 Această distribuție electronică a fondurilor a dus la economii semnificative de costuri pentru guvernul federal.

Direct Express®

Digitalizarea plăților de beneficii federale în SUA

40 de miliarde de dolari

suma plătită prin carduri preplătite în 2022

150 de milioane dolari

suma anuală economisită pentru americani, aproximativ

1 milion

de titulari de carduri au descărcat și activat aplicația mobilă Direct Express ® DX ℠ pe dispozitivele lor inteligente, începând cu 2023

Sursa: Programul Direct Express ®; Direct Express ® permite americanilor să facă economii de 150 de milioane de dolari anual (The Greensheet).

Digitalizarea acestor plăți a permis autorităților locale din Regatul Unit să diminueze costurile de procesare financiară, reducând taxele asociate controalelor financiare și permițând, în același timp, eficientizarea în comparație cu procesarea numerarului sau a cecurilor.15 Digitalizarea a simplificat o metodă complexă, bazată anterior pe hârtie, de urmărire, efectuare a auditurilor și gestionare a cheltuielilor. În Regatul Unit, agențiile din sectorul public implementează, de asemenea, soluții de digitalizare pentru a oferi servicii de plată G2P mai bune la un cost mai mic. NEPO sprijină peste 100 de organisme din sectorul public englez pentru a eficientiza plățile G2P către destinatari.

În plus, în Argentina, una dintre primele țări care au folosit tehnologiile de identificare digitală pentru a îmbunătăți eficiența și direcționarea programelor de pensii și asistență socială G2P, guvernul a identificat cu succes erori de incluziune în mai multe programe de plată G2P. Potrivit Băncii Mondiale, prin digitalizare și verificarea identității, guvernul a economisit aproximativ 303 milioane de dolari pe o perioadă de opt ani, ceea ce este de aproximativ opt ori mai mult decât 38 de milioane de dolari din fondurile Băncii Mondiale alocate pentru implementarea proiectului.16

Impact mai mare

În cele din urmă, digitalizarea permite guvernelor să aibă un impact mai mare prin direcționarea precisă a sprijinului către cei eligibili, asigurând, în același timp, utilizarea fondurilor în scopul preconizat.

Printr-o combinație de controale sporite, precizie și viteză sporite și informații detaliate despre date, digitalizarea oferă guvernelor oportunitatea de a promova și de a îndeplini obiective de politici specifice. Odată cu restrângerea tot mai mult a bugetelor fiscale și creșterea controlului public asupra cheltuielilor guvernamentale, capacitatea de a genera un impact mai mare din programele digitalizate G2P va deveni din ce în ce mai importantă.

Fete care își iau cafea.

Controlul cheltuielilor poate ajuta la abordarea obiectivelor de politici specifice pentru un anumit program, fie că este vorba de sprijinirea ecosistemelor de întreprinderi mici, a unităților comerciale fizice sau a unor subseturi specifice ale economiei, cum ar fi instituțiile culturale sau alimentele și serviciile. Cu parametri clari, aceste tehnologii ajută la restricționarea utilizării abuzive a fondurilor și facilitează urmărirea modului în care sunt îndeplinite obiectivele programului. De exemplu, cheltuielile pot fi redirecționate și filtrate pentru a fi utilizate la întreprinderile relevante, în timp ce accesul la numerar poate fi restricționat, dacă este necesar. În plus, limitele tranzacțiilor pot fi introduse și prin programele G2P care implementează carduri preplătite.

În Germania, Mastercard a colaborat cu mai multe municipalități pentru a simplifica plățile de asistență socială și protecție pentru cei aflați în nevoie, inclusiv refugiați și solicitanți de azil, ceea ce a dus la o modificare a legii federale germane pentru a permite refugiaților să primească beneficii prin cardul de plată.17 În 2024, Bavaria și diverse municipalități din statele Saxonia, Renania de Nord-Westfalia, Turingia și Mecklenburg-Pomerania Inferioară au lansat programe pilot pentru a furniza carduri de plată preplătite refugiaților, destinate utilizării în magazine și automate de vânzare. Până la sfârșitul anului 2024, au fost emise peste 125.000 de carduri de plată și peste 110 autorități de servicii conectate.18

Funcția preplătită a cardului permite administrațiilor districtuale să completeze sau să descarce fondurile în mod individual, reducând în mod semnificativ efortul administrativ în comparație cu distribuirea de numerar.19 Cu toate acestea, cel mai important, controlul cheltuielilor a ajutat organismele publice germane să abordeze percepțiile publice eronate cu privire la utilizarea necorespunzătoare a fondurilor de către refugiați, oferind, în același timp, sprijin direcționat și în timp util migranților care au nevoie.

 

 

Toka: Transformarea plăților G2P în Mexic

Copil îmbrățișându-și mama.

1 milion

beneficiari

1,5 miliarde USD

MX$ plătiți anual

Plățile G2P acoperă bursele și ajutorul social pentru mamele singure

Sursă: Toka.

Și în Mexic, partenerul Mastercard și furnizorul de soluții financiare Toka, o companie de tehnologie financiară care facilitează aproximativ 1,5 miliarde MX$ în plăți G2P pentru un milion de beneficiari din întreaga țară anual, a observat, de asemenea, puterea implementării controalelor. Prin intermediul programelor digitalizate de plată G2P, achizițiile ilicite cu numerar, așa cum altfel ar fi posibil, au fost eliminate, permițând guvernelor să aibă un impact mai mare decât dacă ar oferi o plată în numerar.20

În cazurile în care administratorii încearcă să controleze și să monitorizeze eficacitatea programelor G2P, aceste controale pot fi un precursor puternic pentru catalizarea cheltuielilor cu întreprinderile mici și alți comercianți, oferind, în același timp, informații bogate pentru a înțelege eficacitatea unor astfel de inițiative.

În 2020, în Jersey, Insulele Canalului, în plină pandemie de COVID-19, cardurile prepaid Mastercard au fost distribuite celor 105.000 de cetățeni ai insulei și încărcate cu 100 de lire sterline. Fondurile puteau fi cheltuite în magazine la comercianții de pe insulă, prin telefon și online la afacerile înregistrate local. Schema a raportat un efect multiplicator de 10 milioane de lire sterline asupra economiei locale, aducând beneficii pentru peste 2.000 de societăți.21

Un alt program cu impact în Los Angeles, lansat în plină pandemie, Cardul Angeleno, a scos la iveală puterea datelor privind plățile în informarea municipalității despre direcționarea sprijinului țintit pentru cei mai nevoiași. Datorită unei monitorizări robuste a performanței utilizării fondurilor de către cetățeni, orașul a reușit să descopere că aproximativ 40% din plăți au fost cheltuite pe alimente, urmate de 15% în magazinele de retail și cele cu discount.22

Atunci când plățile G2P sunt digitalizate, acestea creează o pistă digitală care poate oferi date aproape în timp real despre rezultatele programului. Plățile digitale ne oferă oportunitatea de a genera împreună informații care să ajute agențiile să navigheze prin schimbările în comportamentul cetățenilor și volatilitatea economică. Acest lucru permite agențiilor să monitorizeze și să evalueze performanța și impactul programelor, replicând, în același timp, programe de succes în alte părți.

Beneficii pentru cetățeni

Incluziune, avantaj și responsabilitate

Cu un angajament ferm de a aduce mai mulți cetățeni în economia digitală, rezultatele Mastercard for Government validează cele trei domenii esențiale în care cetățenii pot beneficia de digitalizarea plăților G2P de către autorități:

  1. O poartă către incluziunea financiară
  2. Confort sporit
  3. Sprijinirea economiei

În cadrul mai multor metode de plată și infrastructuri diferite, digitalizarea nu oferă beneficii doar pentru administratori, ci și pentru beneficiari.

Femei folosind Mastercard.

O poartă către incluziunea financiară

Unul dintre cele mai puternice argumente pentru digitalizarea plăților G2P constă în câștigurile financiare cuantificabile aduse cetățenilor prin promovarea accesului la plățile digitale. Sondajele realizate pe parcursul anilor pandemiei au arătat o tendință încurajatoare - digitalizarea plăților G2P a oferit o poartă către incluziunea financiară prin aducerea cetățenilor în sistemul financiar formal sau prin oferirea de instrumente financiare celor excluși istoric.23

Conform Bazei de date Global Findex 2021 a Băncii Mondiale, 865 de milioane de titulari de conturi din țările în curs de dezvoltare, inclusiv 423 de milioane de femei, au deschis primul cont de instituție financiară în scopul primirii unei plăți de la guvern.24

Puterea programelor de plată digitalizate G2P, care servesc drept catalizator pentru incluziunea financiară, poate fi observată în exemplul PromptPay. Lansată pentru prima dată în 2017 de Ministerul Finanțelor din Thailanda, Banca Thailandei și Asociația Bancherilor Thailandezi, primul caz de utilizare al platformei a fost pentru plățile digitalizate G2P asociate cu actele de identitate ale cetățenilor. Pandemia a accelerat adopția, iar în 2021, țara a lansat un program G2P de 7 miliarde de dolari pentru a sprijini populațiile cu venituri mici, inclusiv lucrătorii din agricultură și cei informali. Începând cu 2023, peste 67 de milioane de utilizatori înregistrați se aflau pe platformă.25

PromptPay: extinderea incluziunii financiare în Thailanda

  • 45% din populația thailandeză a fost ajutată de serviciile publice digitale, inclusiv plățile G2P și serviciile de asistență socială, în plină pandemie
  • Utilizarea platformei a crescut cu peste 100% în tranzacțiile zilnice medii din august 2020 până în august 2021
  • Începând cu 2023, existau peste 67 de milioane de utilizatori înregistrați pe platformă, dintr-o populație de peste 70 de milioane

Sursa: BFA Global; Bangkok Post; CSIS.

Confort sporit

Dincolo de extinderea câștigurilor financiare și de o expunere sporită la instrumente financiare pentru cetățeni, digitalizarea plăților G2P oferă guvernelor o oportunitate de a îmbunătăți satisfacția beneficiarilor.

Rezultatele studiilor calitative efectuate în șase țări de inițiativa G2Px a Băncii Mondiale au arătat că digitalizarea plăților G2P a economisit timp și bani beneficiarilor și a inclus un timp de așteptare mai scurt pentru retragerea fondurilor.26 Prin oferirea unei game mai largi de opțiuni și reducerea obstacolelor pentru beneficiari, guvernele pot construi încredere în rândul cetățenilor, pot promova alfabetizarea digitală și pot extinde accesul la economia digitală, ușurând, în același timp, viața cetățenilor.

Femei angrenând o echipă.

Dincolo de satisfacția cetățenilor, digitalizarea salariilor din sectorul public poate, de asemenea, să îmbunătățească furnizarea serviciilor publice, așa cum s-a demonstrat în Republica Centrafricană. Înainte de 2020, mulți beneficiari de salarii din sectorul public din țară trebuiau să călătorească pe distanțe lungi, adesea de până la două zile, pentru a-și încasa plățile salariale. Acest lucru a avut un efect de domino asupra eficienței altor servicii publice. Astăzi, funcționarii publici care primesc plăți salariale digitale raportează niveluri mai ridicate de satisfacție datorită economiilor de timp realizate.27

Cum plățile digitalizate G2P aduc un confort sporit cetățenilor

Economisește timp

Reduce costurile

Oferă mai multă flexibilitate

Sursa: G2Px al Băncii Mondiale.

Sprijinirea economiei

Un beneficiu suplimentar pe care îl aduce digitalizarea plăților G2P este capacitatea de a oferi posibilități beneficiarilor. Plățile digitale pot încuraja persoanele să își deschidă primul cont la o instituție financiară, ceea ce poate favoriza o mai bună educație financiară și obiceiuri de economisire, reducând în cele din urmă prima de sărăcie asociată cu plățile în numerar.

În plus, studiile realizate de CGAP arată că retragerile imediate din plățile digitale G2P tind să scadă pe parcursul unui program, în special atunci când accentul se mută dincolo de simplul acces la conturi și se concentrează pe maximizarea impactului serviciilor financiare.28

Elevă care își ajută tatăl cu plata online.

Rețeaua CALP, din care face parte Mastercard, a observat, de asemenea, această tendință.29 Aceasta își propune să crească impactul Asistenței Umanitare prin Transferuri Bănești și Vouchere (CVA) și este formată din peste 90 de agenții care oferă marea majoritate a CVA la nivel global. CALP a evidențiat un raport intitulat „Inovații pentru acțiune împotriva sărăciei”,30 care a evaluat eficacitatea unui program din Columbia, Compensación del IVA, în raport cu sănătatea financiară a beneficiarilor. Între martie și noiembrie 2020, utilizarea conturilor mobile de bani în rândul populației țintă a crescut cu 43%,demonstrând o acceptare mai mare a serviciilor financiare digitale și un acces extins.31

CALP: susținerea oamenilor prin asistență umanitară cu bani și vouchere

  • Peste 90 de agenții membre, inclusiv agențiile Organizației Națiunilor Unite, ONG-uri naționale și internaționale, cercetători, guverne donatoare, sector privat și Mișcarea Crucii Roșii/Semilunei Roșii
  • În 2022, 7,9 miliarde de dolari au fost distribuiți la nivel global sub formă de asistență umanitară în numerar și vouchere, o creștere de aproape 500% față de 2015
  • 7,9 miliarde de dolari reprezintă 21% din asistența umanitară internațională (IHA). Dacă s-ar utiliza CVA, acolo unde este fezabil și adecvat, ar putea reprezenta 30% - 50% din IHA.

Sursă: CALP.

Mai mult, o analiză din 2021 a unui program de plăți G2P în Zambia realizată de Grupul Băncii Mondiale și CGAP a constatat că introducerea opțiunii beneficiarilor în plățile G2P a atras mai mulți furnizori de servicii financiare pentru a servi femeile vulnerabile, o populație demografică insuficient deservită din industria serviciilor financiare din țară. De la lansarea sa, Ministerul Dezvoltării Comunitare și Serviciilor Sociale și proiectul Educației Fetelor și Împuternicirii Femeilor pentru Trai (GEWEL) al Guvernului Zambiei a îmbunătățit conștientizarea și a extins accesul la serviciile financiare pentru femeile cu venituri foarte mici din întreaga țară.32 Astăzi, sectorul privat este mai dornic să participe la distribuția plăților de granturi GEWEL, în timp ce unii furnizori dezvoltă produse destinate special clienților cu venituri mai mici, cum ar fi beneficiarii GEWEL.33

De zeci de ani, conturile G2P s-au confruntat cu dificultăți în a se asigura că tranziția digitală a conturilor G2P era relevantă pentru beneficiari. Aceste exemple din Columbia și Zambia arată că, de-a lungul timpului, plățile G2P digitalizate nu doar că aduc beneficii guvernelor, ci și cetățenilor.

Un catalizator pentru creștere

Efectul multiplicator

Valoarea directă a digitalizării plăților G2P este evidentă prin creșterea eficienței, a eficacității și a incluziunii financiare îmbunătățite pentru beneficiari, așa cum este detaliat în această lucrare. În plus, există un beneficiu și mai mare pentru guverne, oferind o oportunitate de a consolida fondurile fiscale și de a consolida economiile pe care le deservesc.

Odată cu răspândirea tehnologică a plăților digitale G2P prin carduri, portofele digitale sau vouchere electronice, poate beneficia economia în ansamblu. Programe precum subvențiile, granturile și plățile de ajutoare sociale sunt concepute pentru a stimula activitatea economică, a reduce sărăcia și a îmbunătăți bunăstarea socială. Acestea reduc numărul de retrageri de numerar, stimulând un număr mai mare de tranzacții digitale, ceea ce contribuie la creșterea vânzărilor și a veniturilor pentru întreprinderile mici și mijlocii și la recircularea fondurilor în economie.34

Fată zâmbitoare folosind telefonul.

Un studiu din 2022 a evaluat relația dintre creșterea incluziunii financiare ca urmare a creșterii plăților digitale și creșterea economică. Rezultatele au constatat că o incluziune financiară mai mare accelerează creșterea economică cu aproximativ 0,22% în America Latină și Caraibe, 0,5% în Orientul Mijlociu și Africa de Nord, 0,26% în America de Nord, 0,78% în America de Sud și 0,64% în țările din Africa Subsahariană.35

În plus, Boston Consulting Group a estimat că adoptarea pe scară largă a plăților digitale contribuie la o creștere a PIB-ului estimată la 1% pentru economiile mature, cum ar fi Statele Unite, și la o creștere estimată la 3% pentru economiile emergente, cum ar fi Emiratele Arabe Unite.36 O analiză amplă a McKinsey Global Institute estimează că adoptarea finanțelor digitale de către companii și guverne are potențialul de a crește PIB-ul agregat al economiilor emergente cu 6% pe o perioadă de zece ani.37

Administratorii G2P trebuie să se gândească dincolo de avantajele fiscale ale digitalizării pentru a aprecia potențialul transformator al acestor programe asupra societății într-un sens mai larg. Plățile digitale G2P contribuie la reducerea economiei subterane prin asigurarea transparenței și trasabilității tranzacțiilor G2P. Această transparență poate contribui, de asemenea, la minimizarea evaziunii și fraudei fiscale, crescând astfel veniturile guvernamentale. Prin tranziția G2P la metode digitale, guvernele pot combate activitățile ilicite și, în consecință, pot consolida bugetul public. Veniturile crescute rezultate pot fi reinvestite în economie, oferind un efect multiplicator pentru o creștere mai rezilientă.

O analiză Mastercard din 2020 a 146 de țări la diferite niveluri de dezvoltare economică, clasificate ca avansate, emergente, în tranziție, cu venituri mici și cel mai puțin dezvoltate, arată o corelație clară - procentul mai mare de plăți G2P efectuate prin numerar duce la un procent mai mare al activității economiei subterane.38

Figura 1

Relația dintre economia subterană și procentul de beneficii guvernamentale plătite exclusiv în numerar

Metodologia Mastercard privind economiile subterane.

Sursa: Cercetare ThoughtLab, comandată de Mastercard. Analiza interacțiunii dintre incluziunea financiară, utilizarea plăților digitale și economia subterană din 2002–2018. 2020.

Concluzie

În acest moment unic, sectorul privat și ONG-urile ar trebui să își unească investițiile, expertiza și voința pentru a colabora cu guvernele, promovând inovația și construind următoarea generație de infrastructură de plăți G2P. Experiența guvernelor din ultimii ani, împreună cu consensul tot mai mare privind posibilitățile infrastructurii de plăți digitale de a îmbunătăți bunăstarea cetățenilor și livrarea serviciilor guvernamentale, poate și ar trebui să servească drept catalizator pentru colaborarea intersectorială.

„Sectorul privat conduce inovația și creșterea economică. Dezvoltarea unor relații de colaborare puternice și partajarea resurselor și cunoștințelor pot fi combinate pentru a aborda provocările comune ale plăților guvernamentale, reducând obstacolele, îmbunătățind eficiența și sporind securitatea.”

Nick McDonald, NEPO, United Kingdom

Sursa: Interviu Mastercard cu NEPO, august 2024.

Pentru a atinge succesul și a depăși infrastructura de urgență ad-hoc instituită în timpul pandemiei, este esențial ca atât guvernul, cât și sectorul privat să investească și să inoveze. Acest efort ar trebui să acorde prioritate binelui public și să valorifice tehnologiile de top. Această abordare își propune să construiască o infrastructură scalabilă și flexibilă care stimulează utilizarea și susține o economie digitală sustenabilă pentru toată lumea.

Pentru ca guvernele să fie eficiente în promovarea unei arhitecturi digitale de plăți G2P incluzive și eficiente, ele trebuie să valorifice soluțiile tehnologice emergente pentru a oferi o transparență sporită, o eficiență administrativă îmbunătățită și un impact general crescut. Cetățenii pot beneficia, de asemenea, de aceste inovații printr-o mai mare incluziune financiară, un confort sporit și o emancipare economică.

La Mastercard, credem cu tărie că digitalizarea plăților poate fi transformatoare atât pentru guverne, cât și pentru cetățeni - și poate accelera o activitate economică sustenabilă, incluzivă și eficientă, în beneficiul tuturor. Prin parteneriat, putem transforma provocările cu care se confruntă finanțele publice în situații de criză în oportunități pentru o schimbare semnificativă.

1. Stanford Social Innovation Review. O criză este un lucru prea teribil pentru a fi irosit. 10 iulie 2010. ↩

2. Banca Mondială. Următoarea generație de plăți G2P: Building Blocks of a Modern G2P Architecture, 2022. ↩

3. Banca Mondială. G2Px: Digitalizarea plăților efectuate de autorități către cetățeni. ↩

4. Fondul Monetar Internațional. Fintech Payments in Public Financial Management: Benefits and Risks. 3 februarie 2023. ↩

5. Lund, Susan. Fondul Monetar Internațional. Capitolul 13: Valoarea digitalizării plăților guvernamentale în economiile în curs de dezvoltare. 01 noiembrie 2017. ↩

6. Muralidharan, Karthik, Paul Niehaus și Sandip Sukhtankar, 2016. "Consolidarea capacității statului: Dovezi din utilizarea cardurilor biometrice inteligente în India".; American Economic Review 106 (10): 2895–929. ↩

7. Guvernul României, „Ordonanța de urgență nr. 115/2020 privind unele măsuri de sprijinire a categoriilor cele mai defavorizate de persoane care beneficiază de mese calde pe baza tichetelor sociale privind suportul electronic pentru mese calde, acordate din fonduri externe nerambursabile, precum și unele măsuri de distribuire a acestora”, 17 iulie 2020. Ministerul Investițiilor și Proiectelor Europene. „Programul «Mese calde», exemplu de bună practică.” ↩

8. Mastercard. Facilitarea plăților guvernamentale eficiente și incluzive cu soluții preplătite. Mai 2024. ↩

9. Ibidem, Ministerul Investițiilor și Proiectelor Europene. „Programul «Mese calde», un exemplu de bună practică.” ↩

10. Interviu Mastercard cu Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT), iunie 2024. ↩

11. Lund, Susan. Fondul Monetar Internațional. Capitolul 13: Valoarea digitalizării plăților guvernamentale în economiile în curs de dezvoltare. 1 noiembrie 2017; Banca Mondială. Următoarea generație de plăți G2P: Elemente fundamentale ale unei arhitecturi G2P moderne, 2022; McKinsey & Company. Plăți globale 2016: Fundamente solide în ciuda vremurilor incerte. Septembrie 2016. ↩

12. Lund, Susan. Fondul Monetar Internațional. Capitolul 13: Valoarea digitalizării plăților guvernamentale în economiile în curs de dezvoltare. 01 noiembrie 2017. ↩

13. Programul Direct Express ® . Programul Direct Express®. ↩

14. Programul Direct Express®. Programul Direct Express®. ↩

15. Interviu Mastercard cu NEPO, august 2024. ↩

16. Banca Mondială. Economie și venituri ale sectorului public din sistemele de identificare: oportunități și constrângeri. 2018. ↩

17. Guvernul federal al Germaniei. Card de plată pentru refugiați. ↩

18. Bezahlkarte. Cardul de plată de la PayCenter. 2024. ↩

19. Mastercard. Cardul de plată preplătit ca soluție de plată flexibilă. 20 februarie 2024. ↩

20. Interviu Mastercard cu Toka, iunie 2024. ↩

21. Guvernul din Jersey. Peste 2.000 de companii beneficiază de Spend Local. Noiembrie 2020. ↩

22. Mastercard. Donații pentru plăți: un ghid pentru proiectarea unui program de asistență financiară directă. 2020. ↩

23. Banca Mondială. Baza de Date Global Findex 2021: incluziune financiară, plăți digitale și reziliență în era COVID-19. 2022; Banca Mondială. Rolul digitalului în răspunsul la asistența socială COVID-19. Septembrie 2022; Banca Mondială. Criza Covid-19 a arătat că viitorul plăților G2P ar trebui să fie digital. Iată de ce. 3 octombrie 2022. ↩

24. Banca Mondială. Baza de Date Globală Findex 2021: Incluziune financiară, plăți digitale și reziliență în era COVID-19. 2022. ↩

25. CSIS. Covid-19, digitalizare și plăți de la autorități către cetățeni; 2C2P. Metode populare de plată în Thailanda: Ce își doresc consumatorii. ↩

26. Banca Mondială. Cash vs Digital: Cum ușurează plățile digitale efectuate de autorități către cetățeni viețile beneficiarilor? 15 martie 2024. ↩

27. Ibid. ↩

28. CGAP. Rolul tranzacțiilor de intrare/ieșire în incluziunea financiară digitală. 29 iulie 2019. ↩

29. Interviu Mastercard cu CALP, iunie 2024. ↩

30. Inovații pentru acțiune împotriva sărăciei. Digitalizarea asistenței financiare de urgență în timpul pandemiei de COVID-19 în Columbia. Iulie 2022. ↩

31. Interviu Mastercard cu CALP, iunie 2024. ↩

32. Banca Mondială și CGAP. Studiu de caz: Viitorul plăților G2P: trei ani de învățare despre opțiunile G2P în Zambia. Aprilie 2021. ↩

33. Ibid. ↩

34. Boston Consulting Group. Cum ajută plățile fără numerar economiile să crească. 28 mai 2019. ↩

35. Azimi, MN. Noi perspective asupra impactului incluziunii financiare asupra creșterii economice: o perspectivă globală. PLoS ONE. 17 noiembrie 2022. ↩

36. Boston Consulting Group. Cum ajută plățile fără numerar economiile să crească. 28 mai 2019. ↩

37. McKinsey & Company. Plăți globale 2016: fundamente solide în ciuda vremurilor incerte. Septembrie 2016. ↩

38. ThoughtLab. Mastercard Shadow Economy. 2020. ↩