資金へのアクセスだけでは不十分な場合

金融包摂に向けた大きな前進として、世界の人口の約75％が、デビットカード、プリペイドカード、リアルタイム決済などの銀行サービスを利用できるようになった。ツールへのAccessが向上するということは、すべての人にとって有益なデジタル経済の実現に近づいていることを意味する。

同時に、私たちは普遍的な包摂という目標を達成する上で大きな障壁に直面している。金融サービスを利用できる環境にあるにもかかわらず、多くの消費者は金融サービスを利用していない。彼らに欠けているのは、金融システムや生活を向上させる可能性のある商品に積極的に関わるために必要な信頼感だ。

最近の調査で、マスターカードはブラジルのデジタル金融サービスプラットフォームであるNubankと提携し、アクセス機会の増加が消費者の利用増加に結びついていない理由を正確に把握しようとした。人口2億2000万人弱を擁するブラジルは、ラテンアメリカで最も人口が多く、世界で7番目に人口の多い国であり、金融包摂の面では大陸の多くの国を凌駕しているため、この分野の研究対象として適している。

課題をより深く理解するために、Nubankの顧客とブラジルの消費者2,000人を対象にインタビューとアンケート調査を実施しました。また、2019年から2021年の間に口座を開設した360万人以上のNubank顧客から得られた3年間の取引データと行動データの分析も行いました。

まず重要なポイントは、消費者がプリペイドカードやリアルタイム決済を頻繁に利用することで、親しみやすさと信頼感が高まるということだ。信頼は利用拡大を促し、人々が金融システムに取り込まれることをさらに加速させる。実際、私たちは、デジタル決済を継続的に利用することが、収入よりも経済的な健全性をより的確に予測する指標であることを発見しました。

第二に、より多くの人々を金融システムに取り込むための良い戦略は、小規模から始めることだと分かりました。プリペイドカードでの支払いは、クレジットカード、個人ローン、あるいは事業融資や投資口座といったより高度な金融商品など、様々な信用取引へのアクセスへの足がかりとなる。

プリペイドカードを利用した顧客の4分の3以上（80％）が、それを最初の金融商品として利用しており、これらのカード利用者の67％がその後ローン商品を利用し、36％が投資を行った。高額商品ではなく、日常的な取引にカードを使うことが最も大きな影響を与えた。なぜなら、人々は徐々にその習慣を身につけていったからだ。運動を習慣にするのと同じように、ゆっくりと、無理なく、着実に続けることが、習慣化につながる傾向がある。

確かに、一部の消費者にとっては利用開始が難しい場合もある。しかし、少しのサポートがあれば、人々はやがて勇気づけられるということが分かりました。所得水準に関わらず、Nubankの顧客の60%は、金融ツールへのAccessが可能になった段階から、24ヶ月以内に実際にそれらを利用する段階へと移行した。40％の人にとっては、わずか12ヶ月しかかからなかった。