Skip to main content

STUDIJA SLUČAJA

ISO 20022: je li neophodan za obradu domaćih plaćanja?

Norma ISO 20022 postoji od 2004. godine – i iako su za to bila potrebna dva desetljeća, konačno se postiže napredak u optimizaciji i poboljšanju prostora prekograničnih i visokovrijednih plaćanja. Sljedeći izazov koji treba riješiti jest: što to znači za domaća plaćanja – je li potrebna migracija? A ako ne, koje su prednosti migracije i koji su slučajevi upotrebe koji podržavaju ovaj proces donošenja odluka? Da bismo odgovorili na ta pitanja, prvo moramo postaviti temelje za to koje su smjernice relevantne.

Migracija s naslijeđenih SWIFT tipova poruka (MT) na ISO 20022 poruke u prostoru korespondentnog bankarstva (poznata kao migracija s MT na MX) je u tijeku, iako sporo (s 15% kada je migracija započela u ožujku 2023., na 18% krajem 2023.). Postoje jasni standardi za prekogranična plaćanja (CBPR+) i za plaćanja velike vrijednosti (HVPS+), uz preporuke o tome kako najbolje koristiti smjernice (CPMI) i kada su postavljeni vremenski rokovi.

Što je što?

Malo terminologije za osvježenje pamćenja:

  • MT (SWIFT vrste poruka) - uveden je 1977. godine i standard se koristi za plaćanja, upravljanje gotovinom, trgovinsko financiranje i trezorsko poslovanje.
  • ISO 20022 (MX format) - uspostavljen 2004. godine radi implementacije poboljšanja koja smanjuju ručne intervencije i poboljšavaju sprječavanje prijevara.
  • CBPR+ (Prekogranična plaćanja i izvještavanje plus) - globalne smjernice o poslovnim praksama i implementaciji norme ISO 20022 kako bi se osigurala usklađena primjena i provedba od strane banaka
  • HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - smjernice za korištenje sustava plaćanja visoke vrijednosti za podršku punom STP-u i poboljšanim rezultatima za korisnike, te u konačnici, promicanje interoperabilnosti između tržišnih infrastruktura (MI).
  • CPMI (Odbor za plaćanja i tržišnu infrastrukturu Banke za međunarodna poravnanja (BIS)) - usredotočuje se na lanac od početka do kraja kako bi se riješila moguća neusklađenost između smjernica za korištenje utvrđenih za određeni korak u prekograničnom plaćanju
  • Domaća plaćanja – nema globalne „obveze“ migracije, ali ažuriranje smjernica za IP+ (Instant Payments Plus) je na putu

Govorenje svih „dijalekata“ standarda ISO 20022

Kako se sada to odnosi jedno na drugo? CBPR+ i HVPS+ su vrlo slični (prvi pokriva prekogranične transakcije korespondentnog bankarstva, a drugi pokriva plaćanja velike vrijednosti), ali ne postoji savršeno podudaranje - plaćanje poslano tržišnoj infrastrukturi (MI) koristit će vrstu poruke o prijenosu kredita (pacs.008) na temelju smjernica za korištenje HVPS+, a nakon što se proslijedi korespondentnoj banci, koristit će smjernice za korištenje CBPR+. Stoga će banke morati osigurati da razumiju obje smjernice i da „govore“ sve „dijalekte“ norme ISO 20022.

CPMI ide dublje u stvari – učinkovito prevodeći uobičajene smjernice u praktične aspekte (uobičajena upotreba jedinstvenog referentnog ID-a od početka do kraja ili UETR-a), na primjer, kako koristiti elemente datuma i vremena i tako dalje.

Ali što sve to znači za domaća plaćanja?

Banke u prekograničnom prostoru moraju migrirati na ISO 20022, a preporučuje se migracija i za kliringe visoke vrijednosti, ali čini se da nitko ne govori o domaćim plaćanjima. U ovom konkretnom prostoru ne postoji obveza, osim ako to ne odredi središnja banka ili monetarna vlast zemlje. Dakle, ne moraju ulagati u te promjene, zar ne? Pa, ovisi. Ako je povezivanje s procesorima plaćanja drugih zemalja nužno, onda ima smisla težiti zajedničkom standardu. Također bi moglo biti zanimljivo bankama sudionicima da imaju usklađene formate za svoje domaće i prekogranične transakcije, jer bi im to omogućilo bolje korištenje resursa za plaćanje i poslovanje u smislu razmjene znanja.

Zaključak

Za tvrtke, vrijednost norme ISO 20022, u pružanju podataka za podršku boljem usklađivanju, na primjer, jednako je relevantna za domaća plaćanja. Tamo gdje neka zemlja ili regija razmišlja o zamjeni svoje postojeće platne platforme, kao što se događa u nordijskoj regiji, treba razmotriti ne samo korištenje norme ISO 20022, već i razmisliti o tome što treba uključiti kako bi se olakšala prekogranična povezivost, kada za to dođe vrijeme. Dakle, ne postoji univerzalno rješenje za sve - svaki procesor treba sagledati vlastiti slučaj upotrebe kako bi vidio što ima smisla.

I premda trenutno ne postoji globalna obveza za domaća plaćanja da migriraju na ISO 20022, mogla bi biti strateška odluka procijeniti što je najbolje prema potrebama plaćanja, kako bi se olakšala prekogranična povezivost i učinkovitije koristili njihovi operativni resursi.