Dana 9. listopada, Odbor za financijsku stabilnost (FSB) objavio je svoje „ Godišnje izvješće o napretku u ostvarivanju ciljeva za prekogranična plaćanja - Izvješće o ključnim pokazateljima uspješnosti za 2023.“ (ili „Izvješće o ključnim pokazateljima uspješnosti“). Nalazi izvješća o ključnim pokazateljima uspješnosti pokazuju da javni i privatni sektor imaju posla kako bi ostvarili ciljeve navedene u Planu za prekogranična plaćanja G20 („Plan“) do datuma provedbe 2027. godine. Pravne, regulatorne i nadzorne barijere i dalje postoje, kao i izazovi za tehničku interoperabilnost platnih sustava.
U ovom članku dijelimo naša gledišta o potencijalnim načinima za potporu naporima za postizanje ciljeva Plana: 1) priznavanje prepreka interoperabilnosti koje javni sektor mora riješiti; 2) razumijevanje stvarnih problema specifičnih prekograničnih tokova; i 3) promjena narativa na trošak, gdje se trošak razmatra u odnosu na otpornost i sigurnost platnog sustava.
Uloga javnog sektora
U ovoj fazi provedbe Plana puta, priznaje se da se mnoge današnje prepreke u prekograničnim plaćanjima ne mogu riješiti samo tehnologijom ili ulaganjima privatnog sektora - postoje mnoge prepreke koje javni sektor mora riješiti. Takve prepreke uključuju, ali nisu ograničene na: razlike u nacionalnim regulatornim okvirima; radno vrijeme središnjih banaka; pristup platnim sustavima središnjih banaka; i nacionalne zahtjeve za lokalizaciju podataka.
Ako kao primjer uzmemo podatke, vlade diljem svijeta nastavljaju uvoditi nove zahtjeve za lokalizaciju podataka koji nalažu pohranu podataka na tlu i zabranjuju (ili ozbiljno ograničavaju) prijenos podataka izvan određene zemlje ili regije. Valja napomenuti da je izvješće Organizacije za ekonomsku suradnju i razvoj pokazalo da je 2021. godine 92 mjere u 39 zemalja nalagale pohranjivanje ili obradu podataka na lokalnoj razini. Zabrinutost zbog privatnosti i sigurnosti podataka često je uzrok povećanja zahtjeva za lokalizaciju podataka. Vlade i kreatori politika s pravom osjećaju odgovornost zaštititi privatnost svojih građana i osigurati visoku razinu sigurnosti osjetljivih korisničkih podataka.
Međutim, podatkovne barijere često usporavaju brzinu plaćanja i povećavaju njegove troškove - primjer kako ciljevi Plana mogu biti u sukobu s drugim važnim ciljevima politike. Za rješavanje ovih konkurentnih političkih ciljeva potrebna je politička volja, ne samo na domaćoj već i na globalnoj razini. Dionici iz agencija za provedbu zakona, regulatora podataka i obavještajnih agencija - institucija bez izravnog članstva u FSB-u - moraju biti dio ove rasprave.
Bolne točke i ciljevi
Što se tiče problematičnih točaka i ciljeva, Planom puta utvrđeni su ciljevi u područjima troškova, brzine, pristupa i transparentnosti za veleprodajna, maloprodajna i doznakna plaćanja. Ova primjena ciljeva ne mora uvijek u potpunosti odražavati širok raspon slučajeva upotrebe i lokalnih tržišnih razmatranja za prekogranične tokove - takva plaćanja ne uklapaju se uvijek uredno u kategorije koje je definirao proces G20.
Na primjer, mnogim nefinancijskim poduzećima možda neće trebati sredstva unutar jednog sata od trenutka kada je plaćanje pokrenuto (kako to diktira trenutni cilj brzine). Ove korporacije mogu imati utvrđene i predvidljive rasporede plaćanja koji odgovaraju financijskim ciklusima njihove organizacije. To je u suprotnosti s nekim tokovima doznaka, gdje pravovremeni dolazak sredstava unutar ciljanog roka od jednog sata može biti ključan za primatelja. Ovo su samo dva primjera, ali pokazuju kako su različite bolne točke povezane s različitim slučajevima korištenja prekograničnih plaćanja.
Produljenje i usklađivanje radnog vremena bruto poravnanja u stvarnom vremenu (RTGS) također naglašava potrebu razmatranja problematičnih točaka prema slučaju korištenja prekograničnih plaćanja. Iako mnogi maloprodajni korisnici žele vršiti plaćanja i odmah pristupiti svojim sredstvima, ista dostupnost možda nije potrebna za veleprodajne tokove. Produženje radnog vremena RTGS-a stvorilo bi veće preklapajuće prozore poravnanja, potencijalno smanjujući vrijeme transakcija i određene rizike. Međutim, te institucije mogu izgubiti ključne vikende za obavljanje obveznih nadogradnji i održavanja sustava ako se radno vrijeme RTGS-a promijeni na 24/7 (ili produži radno vrijeme). Nadalje, rezultirajuća promjena u praksi veleprodajnog tržišta vjerojatno bi zahtijevala značajna ulaganja banaka, infrastrukture financijskog tržišta i drugih sudionika u platnim sustavima za izgradnju tehnologije i operacije preko noći.
Trošak naspram otpornosti i sigurnosti
Visoki troškovi su nesumnjivo ključni izazov za određene prekogranične tokove. Kao što pokazuje izvješće o ključnim pokazateljima uspješnosti (KPI), globalni prosječni trošak slanja maloprodajnih plaćanja premašuje cilj od 1% u svim slučajevima upotrebe; u rasponu od 1,5% za B2B do 2,5% za P2P slučajeve upotrebe. Za doznake, globalni prosječni trošak slanja doznake od 200 USD i prosječni trošak Svjetske banke u okviru programa Smart Remitter Target (SmaRT) iznosi 6,3% odnosno 3,5% (oba iznad cilja od 3% iz Plana rada).
Međutim, ciljevi bržih i jeftinijih prekograničnih plaćanja ne bi trebali stvarati poticaje za nedovoljno ulaganje u otpornost i sigurnost sustava. Pokretanje otpornog i sigurnog sustava s vremenom rada većim od 99% zahtijeva značajna ulaganja u tehnologiju, kvalificirano osoblje, prikladne prostore te pohranu podataka i oblaka. Također se očekuje održavanje robusnih programa KYC-a i skeniranja sankcija. Da bi se sve ovo ispravno napravilo, brzina transakcije može se smanjiti, a trošak povećati – još jedan primjer konkurentnih ciljeva politike.
Zaključak
Opseg, razmjer i postignuća procesa izrade plana do danas zaslužuju pohvalu. Kako bi se smanjile razlike između ciljeva Plana i trenutnog stanja, javni sektor trebao bi djelovati kako bi uklonio prepreke interoperabilnosti pod svojom kontrolom. Uklanjanje tih prepreka zahtijevat će političku volju nacionalnih vlada. Razmatranje problematičnih točaka specifičnih prekograničnih tokova i holističkiji pogled na troškove mogli bi pomoći u postizanju opipljivih rezultata koji poboljšavaju učinkovitost prekograničnih plaćanja.
Mastercard se raduje što će podržati javni sektor dok nastavlja svoj rad putem Plana za poboljšanje učinkovitosti prekograničnih tokova.
