Razumijevanje AIS-a i PIS-a — i kako oni mogu unaprijediti vaše poslovanje

Druga direktiva o platnim uslugama (PSD2) je europska uredba koja ima za cilj potaknuti konkurenciju u industriji platnih usluga. Omogućuje inovativne nove usluge koje koriste otvorena sučelja za programiranje financijskih aplikacija (API-je).

Pružatelji financijskih usluga trebaju licencu pružatelja usluga informiranja o računu (AISP) , licencu pružatelja usluga inicijacije plaćanja (PISP) ili oboje kako bi bili ovlašteni koristiti API-je prema PSD2 direktivi, a oni igraju ključnu ulogu u otvaranju financijskog sektora.

Tvrtke i pružatelji financijskih usluga mogu se sami prijaviti da postanu AISP-ovi i PISP-ovi ili se mogu udružiti s već licenciranim partnerom, poput Mastercard Open Financea. Registrirani AISP-ovi i PISP-ovi odgovorni su za poštivanje PSD2 pravila, uključujući i zabranu korištenja podataka krajnjeg korisnika u bilo koju drugu svrhu izvan ponuđene usluge.

Razmišljate li o ulasku u otvorene financije u svoje poslovanje? Pogledajmo što su ovlašteni AISP-ovi i PISP-ovi, koja je razlika među njima i koje prilike mogu donijeti vašoj tvrtki.

Kao što i samo ime govori, licencirani pružatelji usluga informiranja o računima preuzimaju financijske podatke s bankovnih računa kako bi omogućili usluge s većim uvidom i točnošću. Ti pružatelji usluga moraju dobiti privolu vlasnika računa za pristup informacijama u formatu samo za čitanje.

AISP-ovi nude alate i usluge koji klijentima daju uvid u njihove financije na temelju podataka o transakcijama. Ti alati mogu uključivati aplikacije za upravljanje osobnim financijama (PFM) koje objedinjuju podatke s više bankovnih računa u jednu nadzornu ploču i u druge alate za upravljanje novcem. Kupci zatim mogu koristiti te informacije za upravljanje svojim financijskim zdravljem ili za automatizaciju ručnih procesa poput knjigovodstva i usklađivanja. AISP-ovi također mogu koristiti podatke za procjenu podobnosti klijenta za financijske proizvode poput kredita i hipoteka, što proces donošenja odluka čini bržim i lakšim. To otvara mogućnosti za AISP-ove da surađuju s bankama i drugim financijskim institucijama kako bi razvili usluge koje poboljšavaju korisničko iskustvo. 

Pružatelji usluga iniciranja plaćanja ovlašteni su inicirati plaćanja uz pristanak vlasnika računa. Na isti način na koji AISP-ovi dobivaju pristup podacima, PISP-ovi se mogu izravno povezati s bankovnim API-jima ili koristiti jedan API drugog pružatelja usluga za povezivanje s više banaka. 

S mogućnošću iniciranja plaćanja, PISP-ovi iniciraju banku da prebaci novac na račune i s računa uz dopuštenje vlasnika računa. To omogućuje PISP-ovima da ponude alate za financijsko upravljanje kao što su aplikacije za štednju koje automatski redovito prenose novac ili usluge koje prenose novac između korisničkih računa kako bi se izbjegla kašnjenja u plaćanju ili naknade za prekoračenje. Za poslovne korisnike, PISP-ovi se mogu integrirati s pozadinskim sustavima tvrtke kako bi upravljali fakturama, vršili transfere u stvarnom vremenu i povećali vidljivost novčanog toka.

PISP-ovi također omogućuju sustave plaćanja u e-trgovini koji se izravno povezuju s bankovnim računom kupca, povećavajući praktičnost i sigurnost procesa uklanjanjem potrebe za unosom dugih podataka o kreditnoj ili debitnoj kartici.

Tvrtke i pružatelji financijskih usluga mogu podnijeti zahtjev za dobivanje licence za uslugu iniciranja plaćanja ili surađivati s drugom tvrtkom koja je već ovlaštena kao PISP. 

U redu, sada ste u potpunosti upoznati s time što su AISP-ovi i PISP-ovi, kako su povezani s pružanjem usluga otvorenog financiranja i kako možete započeti svoje putovanje prema njihovoj ponudi svojim klijentima. Sada, pogledajmo malo detaljnije kako AIS i PIS mogu stvarno poboljšati vaše poslovanje.  

Prikupljene informacije pomažu tvrtkama da na praktičan način dobiju bolji uvid u financijsko zdravlje svojih klijenata zahvaljujući smanjenom ručnom unosu podataka i na isplativiji način zbog smanjenih administrativnih troškova. S AIS licencom, tvrtke mogu dodati vrijednost nudeći nove usluge, poput pametnog budžetiranja, pomažući svojim klijentima da ostanu financijski zdravi i osiguravajući da ostanu konkurentni na tržištu.

Štoviše, budući da klijenti mogu brzo i sigurno dijeliti svoje financijske podatke, AISP-ovi imaju pristup točnim i detaljnim informacijama kako bi procijenili svoju podobnost za zaduživanje. Zajmodavci mogu koristiti podatke za donošenje prilagođenih odluka o tome koliko klijent može posuditi, smanjujući potencijal za neispunjavanje obveza po kreditu. To također povećava brzinu odobrenja jer eliminira potrebu za ručnom obradom prijava i bankovnih izvoda, pružajući puno glatkije korisničko iskustvo.

Još jedna prednost AISP-ova u Europi jest ta da nakon što korisnik prođe kroz proces snažne autentifikacije korisnika (SCA) , može ostati prijavljen u sustave do 180 dana bez potrebe za ponovnim unosom svojih podataka za prijavu. A bolje korisničko iskustvo znači da tvrtke imaju koristi od lojalnosti kupaca i ojačanog ugleda robne marke. 

Krenimo s područjem e-trgovine. Jednostavan i praktičan, optimiziran proces plaćanja koji pružaju PISP-ovi stvara bolje iskustvo za potrošače, što dovodi do većih stopa konverzije za tvrtke.

U računovodstvenom segmentu, PISP-ovi koji također imaju AIS licencu omogućuju tvrtkama izgradnju pametnih alata za usklađivanje za upravljanje skupnim plaćanjima faktura, što štedi vrijeme i smanjuje pogreške. A kupci mogu plaćati svoje račune odakle god žele zahvaljujući značajkama poput Pay by Linka, što povećava vjerojatnost da će tvrtke biti plaćene na vrijeme. 

Velike banke koje imaju AIS licencu također mogu imati koristi od PISP-ova jer omogućuju stvaranje alata za upravljanje osobnim financijama i omogućuju klijentima prijenos novca između bilo kojeg od svojih računa u željenom sučelju. 

Izvrstan primjer AISP-ovog otvorenog financiranja u praksi je nizozemska tvrtka Tellow koja je koristila Mastercardove usluge otvorenog financiranja za stvaranje aplikacije za manja poduzeća za upravljanje svim svojim administrativnim financijskim zadacima na jednom mjestu. Mogu automatizirati knjigovodstvo, financijsko predviđanje i troškove izravno iz svoje aplikacije te vidjeti cjelokupnu sliku financijskog zdravlja svog poslovanja.