如何杜絕假冒門面背後的騙徒

2020年春季，COVID-19將恐懼轉化為市場。搜尋結果和社交媒體帖子指向家居檢測、疫苗，甚至是治療方法，然而，這些均不存在。這些網上商店看起來很可信，包括隨時可供付款的結帳按鈕。

不像那些測試、疫苗和“解藥”，那個按鈕卻真的有效，因為那是一個騙局。

疫情期間數碼商務的迅速發展以及數碼支付的增長，幫助了數百萬合法企業迅速轉型線上，並為人們提供了便捷、安全的居家購物方式。但是，幫助真正的商戶快速啟動的同樣工具——即用型範本、針對性廣告、簡易支付受理——也讓犯罪分子更容易設立虛假店面。幾年來，生成式 AI 等技術讓消費者更難以辨別這些詐騙，這要歸因於來自不存在的滿意客戶的深偽影片、透過單一提示生成的大量好評，以及專業級的網站和廣告。

這些詐騙商戶以難以尋獲的商品或低得令人難以置信的價格誘騙顧客，然後收款，有時寄送劣質冒牌貨，更常見的是什麼也不寄，然後銷聲匿跡。這是個虛假的業務問題，但這可能演變成盜卡問題。其中一些店面亦用作網絡釣魚詐騙，詐騙者藉此收集信用卡資料，以便自行進行詐騙性消費或在暗網上轉售這些卡片資料。根據全球反詐騙聯盟的 「2025 年全球詐騙狀況」報告，消費者在全球因網上詐騙損失 4420 億美元。

“數碼商務只有在人們信任屢幕另一端的事物時才有效，”Mastercard 安全解決方案執行副總裁Ann Johnson表示。「如果我們任由詐騙者持續冒充合法商家，我們不僅損失金錢—我們更會失去信心。」我們需要確保這種信任，以造福整個數碼生態系統：從消費者到銀行，以及努力發展業務的誠實商戶。”

AI 驅動的網路攻擊帶來的挑戰不只在於規模，更在於詐騙商戶建立據點的速度之快，讓傳統預警訊號來得太遲，以及大量新建立的商家讓初期檢查應接不暇。

這就是 Mastercard 商戶信任服務 背後的理念，這是一項新策略，旨在利用該公司的全網絡情報、先進網絡安全與身份識別功能及實時分析，從而提供情報，以區分線上及店內合規商戶與有風險的商戶。

「商戶信任服務」於 Mastercard 網絡安全會議（Mastercard 的網絡安全、風險與創新領導論壇 在新加坡舉行的 RiskX）前夕公佈，旨在協助收單機構（即為商戶提供服務的銀行）和支付服務供應商，在耗時且成本高昂的商戶開戶過程中，找出詐騙商戶，阻止他們開設數碼業務，或在其「業務」的早期階段即予取締。

詐騙商戶造成的影響，亦會波及發卡機構（即持卡人的銀行），他們承擔了消費者投訴、爭議解決流程以及更換受損卡片的成本。Mastercard 亦推出商戶欺詐及風險指標 (MSRI)，旨在於授權期間為發卡機構提供商戶風險訊號，從而主動遏止欺詐活動。

在一項與一家領先發卡機構合作的試驗中，MSRI 偵測到約 80% 由發卡機構識別的危險商戶，其中許多在發卡機構首次升級之前 90 天就被標記。MSRI 將率先在歐洲和美國推出，並計劃於年內擴展至全球。

「每次糟糕的網上體驗，都讓購物者對合法商戶產生疑慮，這更讓真正的商戶難以贏得並留住顧客。」Mastercard 首席特許經營官 Simon Collins 表示。「當信心動搖時，企業會為此付出代價—表現為更多的交易拒絕、更多的爭議以及更多的購物車遺棄。」

Mastercard 正在修訂其特許經營標準，以加強詐騙緩解工作的一致性。例如，從 7 月開始，Mastercard 要求收單機構和支付促進者積極監控商戶行為，並在潛在詐騙活動達到特定風險閾值時，於 72 小時內展開調查，藉此縮短可疑訊號與執法之間的處理時間。

如果活動得到確認，必須阻止商戶接受 Mastercard 交易。這種轉向更快偵測的轉變，正是「商戶信任服務」所希望支援的：將通常分散於各個系統的訊號，整合為商戶層級的洞察，可用於從客戶入職到持續監控的各個環節；對於發卡機構而言，則可應用於交易環節。

商戶的動態 360 度信任檔案，根據網絡內外的行為資訊，能夠提供深入見解，例如與其他商戶相比的交易行為異常，以及業務資料、所售商品和服務的變更，以及負面社交內容等外部數碼訊號。

“如果我們希望每個人都能從數碼經濟中受惠，無論是剛起步的小型企業，還是網上購物的家庭，信任都必須內建其中，而不是在事後才修補，”約翰逊說。「方便的代價不應是恐懼。」