個人
付款方案
尋求支援
商務
環球方案
共創繁榮未來
新聞與趨勢
投資者關係
小型企業
2026 年 6 月 4 日
由機械工程師轉型為市場營銷人員的 Tammeca Rochester 發現，室內單車是她從高壓企業工作中釋放壓力的方式，但她表示，作為中城紐約市健身室中唯一一位豐滿的有色人種，她感到很孤立。於是在2016年，她著手打造屬於自己的健身空間，能夠反映哈林區的音樂、身形和社群文化，並透過自己的積蓄和小額補助金來資助這項事業。
在開設了另外兩家分店後，她在上個月於紐約市舉行的 Mastercard 小型企業高峰會上，向座無虛席的人群表示，她已準備好拓展業務。對於她需要為此做的事情，她直言不諱。
「我們需要很多錢。」她說，引發觀眾臆堂大笑。“需要雄厚的資金才能開展下一步。”
Tammeca Rochester（中）、同為小型企業主的 Hiroki Odo（右）以及 Mastercard 的主持人 Julia Monti，在紐約市舉行的 Mastercard 小型企業峰會上，討論了小型企業在發展過程中面對的一些挑戰。
羅徹斯特的 Harlem Cycle 等小型企業在美國經濟中舉足輕重。它們約佔本地生產總值 43.5%，以及略低於一半的私營機構就業職位。然而，太多像 Rochester 一樣的小型企業主仍然難以獲得所需資金：在聯邦儲備銀行的2024 年小型企業信貸調查中，只有 41% 的申請人獲得了他們所需的所有資金，而 24% 則毫無所獲。
與此同時，銀行已連續15個季度收緊對小型企業的信貸標準。這種張力同時界定了金融服務和小型企業的現況。小型企業對資金的需求熾熱。供應量遠遠未能追上，更正在萎縮。問題是我們如何彌補這個差距？我認為答案不只是更多資金，而是更好的數據 — 還有基於更好數據做出的更好決策，透過開放金融實現。
多年來，核保作業一直都針對易於標準化且隨手可得的資訊進行優化。該模型在當時是合理的。但它也呈現了一間企業的滯後快照，而非其財務健康的完整面貌。小型企業貸款實際運作方式如下：提交去年的財務報表，針對接下來的情況進行有根據的猜測，並決定是否提供信貸。這是一個緩慢的模型，而且很脆弱。一間公司的營收表現可以很強勁，但由於現金流時機問題，財政狀況仍可能十分脆弱。如果你無法辨別這些差異，你就會錯失了重要的一環，而往往預設結果就是拒絕小型企業的申請人。
對不完整、滯後數據的依賴，已不再需要。開放金融使企業能夠共享經許可的實時財務數據，讓貸款人能夠更及時、更全面地了解業績表現。With Access to 更豐富的訊號 (從現金流到交易層面的行為)，承保可從靜態快照轉變為更精準地了解企業實際運作的方式。
即時的好處顯而易見：更快、更準確地核保。但真正的轉變更為根本。承保不再是單一時間點——根據靜態檔案核准或拒絕，並 Become 貫穿整個客戶生命週期的持續能力。預審、定價、信用額度分配、服務、還款：每個決策在獲得最新、完整資料的依據下會變得更精準。
問題從單純地企業是否符合資格，轉變為多少融資才合理、以甚麼條款、以甚麼價格，以及以甚麼持續監察、參與和服務策略，來支持長期的共同成功。
在 Mastercard Open Finance，我們匯集了兩層洞見，而這兩層洞見直至最近才匯聚一處。第一個是 小型企業信貸分析，提供來自 Mastercard 網絡的近乎即時銷售數據、趨勢及同業基準分析。這項功能現已整合到 Mastercard Open Finance 平台，可與開放銀行和現金流數據一併使用，當中包括現金流入、流出、餘額以及反映企業日常財務狀況的交易層級環境資訊。
這些訊號加在一起，可提供健康狀況、動能和現金流的更全面視角，讓決策比單靠傳統方法更細緻入微且精準。
我們在2月推出了這項整合功能，而機會顯而易見。當貸方將授權銀行數據與基於網絡的商業洞察結合時，他們可以更迅速地採取行動，更精準地評估風險，並為小型企業提供更符合其業務實際運作方式的產品。這不僅僅是關於加快信貸決策；更是關於從一開始就提高這些決策的品質，並為隨後的關係建立更堅實的基礎。
「更具包容性的貸款」往往被誤解。人們聽到“更多批核”，便會聯想到“更高風險”。這是不對的。妥善落實的普惠金融在於更好的評估，而不是降低標準。現金流數據對於區分從傳統角度看來可能相似、但在實踐中卻存在截然不同風險的企業至關重要。小型企業確實願意分享這些數據：我們的研究顯示，如果這意味著能更快、更公平地獲得信貸，許多小型企業樂意授權Access他們的數據。
讓這成為可能的基建現已存在。如果我們希望以負責任、具擴展性且可持續的方式擴大資金 Access，我們需要讓貸款機構更全面、更及時地了解他們所服務的企業。更佳資料帶來更佳決策，而更佳決策則為小型企業創造更強的增長路徑。這就是開放金融的承諾，而我們已在兌現這項承諾。
