披著甜心外衣的狼

線上約會原本是她朋友的主意。Kirsty 是一位有四個孩子的英國母親，離婚後的她正在重新振作，朋友說服她加入交友網站。她很快就開始收到一位倫敦富商的訊息。不久之後，他們每天都要通好幾次電話。

他說他想見個面，但他必須先到土耳其出差。然後，他突然消失了。一連三天，他都沒有回她的簡訊或電話。她慌了，不知道自己是否說錯了什麼，或者在更黑暗的時刻，不知道他是否已經死了。

當他終於回覆她的訊息時，他說他是在醫院裡醒過來的──他在一牆的醫療設備前，用他臉部瘀傷和腫脹的照片來支持他的說法。他的車子被劫持，錢包和電話也被偷。他沒有辦法支付旅館的帳單。Kirsty 能借他 5,000 英鎊嗎?

一天之後，他需要更多。在接下來的兩個星期裡，又再來了十幾次。當 Kirsty 的錢花光後，她向父母和姐姐借錢，而父母和姐姐最終懷疑出了問題。他們發現假冒商人的照片是從真實的社交媒體帳戶複製而來，甚至連醫院的快照也是。

他一共從 Kirsty 及其家人身上偷走了 80,000 英鎊（折合成美元略高於 100,000 美元），其中包括她畢生的積蓄。

Kirsty 只是近年來受線上騙子操縱的數百萬人之一。隨著銀行和支付安全的收緊，詐騙者已將重點轉移到冒充策略上。他們偽裝成浪漫伴侶，繞過一般的安全措施，說服受害者寄錢給他們或交出憑證。騙子是心理控制的高手，他們利用人們最強的衝動來進行社會工程。

雖然浪漫騙局的證據可追溯至十六世紀，但網際網路和自動化工具已促成前所未有的經濟規模。2023 年，美國當局受理了17,823 宗信任與愛情詐騙投訴，損失總額達 6.52 億美元。Barclays 去年針對英國浪漫騙局報告所做的研究顯示，男性更容易成為受害者，但女性所損失的金錢是男性的 2.5 倍。

全球反詐騙聯盟 (Global Anti-Scam Alliance)將戀愛詐騙列為第七大最常見的騙局，不過真正的發生率可能要高得多：我們無法確定，但該領域的專家估計，多達 90% 的受害者因為羞於以這種最親密的方式被騙而從未報案。

Anna Rowe 就是其中一位專家。Rowe 曾被一名已婚男子利用虛假的約會網站和社交媒體檔案與十多名女性進行肉體關係的性剝削，之後她開始滲透網路騙徒團體以瞭解他們的策略，並利用她所學到的知識成立了受害者支援組織Catch the Catfish和LoveSaid。她與 Cecilie Fjellhøy 共同創立了後者，Cecilie Fjellhøy 是 Netflix 熱門紀錄片"The Tinder Swindler" 中的受害者之一。 Rowe 表示，儘管細節因犯罪者的資源而異，但浪漫詐騙往往遵循相同的基本輪廓。

騙徒使用盜用照片的虛假個人資料，在交友網站和社交媒體頁面濫發郵件，直到有人接觸為止。從此，雙方的關係迅速激化。騙子故意模仿虐待性伴侶的手法，首先是愛情炸彈 - 近乎連續不斷的感情攻勢。騙徒會反映受害者的信仰和興趣，詢問他們的建議，讓他們覺得自己是宇宙的中心。

"Rowe 說：「如果您像許多受害者一樣自尊心低落，感受到自己的重要性真的很重要。"就好像，'終於有人懂我了。輪到我快樂了'"

但是，隨著關係的加深，騙徒會控制局面，在窒息的崇拜、冷漠和憤怒之間游移，讓受害者失去平衡。他們可能會挑起與受害者之間的分歧，然後幽靈他們幾天。當他們再次出現時，受害者通常會比較順從，因為他們不想再有被拋棄的感覺。

也許在交往數月甚至數年之後，騙徒會提出第一個貸款要求 - 動用信託基金中的遺產、支付緊急手術費用、飛往探望受害者 - 將謊言編織成他們不斷編造的故事。

最後，隨著錯過探視、前言不對後語以及索要金錢的情況越來越多，受害者開始接受事情不對勁的事實。這不僅意味著要面對財務上的損失，也要面對他們生命中最緊密的關係所留下的空白。

"Rowe 說：「你必須面對一個事實，就是你瘋狂愛上的人，你以為愛你的人，其實根本不存在。「那只是故意創造出來毀滅你生活的角色」

Rowe 也在努力消除受害者在受騙後的羞恥感。由於這些罪行通常被描繪成他們「上當」的事，因此許多受害者無法了解騙徒操縱的嚴重性；他們因為表現出同理心和慷慨而感到受騙，而這些令人敬佩的特質不應該成為尷尬的來源。這種羞恥感可能會被朋友、家人，甚至是媒體所激化，因為他們會嘲笑這些騙局的目標人物太天真，甚至可能會被執法機關所激化，因為執法機關可能會責怪受害者。

"她說：「我們不會說受害者是因為入室行竊而「上當」，那是盜竊。"但我們會說受害者「上當」了。他們沒有。錢是偷來的，就像其他犯罪一樣"。

對於金融機構而言，偵測和預防這些詐騙是一場軍事競賽。犯罪手法總是不斷演變，要做到有效，反詐欺策略必須從多角度切入問題。大多數詐騙偵測系統只針對付款人的不尋常行為，例如，標記年長客戶向國際銀行匯入大筆資金。

為了讓銀行的防護措施更上一層樓，萬事達卡於 2023 年推出了Consumer Fraud Risk 這項人工智慧解決方案，它也會仔細檢查收款人的帳戶，包括交易量、付款金額以及與其他帳戶的連結，以偵測騙徒的蛛絲馬跡。Consumer Fraud Risk 將這種智慧與銀行現有的系統結合，推斷每筆即將進行的付款的風險，並即時提供詐欺評分。

一旦 Consumer Fraud Risk 將付款標示出來，銀行可以直接拒絕，阻止款項離開寄款人的帳戶，或聯絡寄款人，分享他們的疑慮。來自中立來源的額外資訊可能會讓受害者產生懷疑 - 或擴大他們現有的懷疑。

Mastercard 與 Feedzai（Feedzai 的人工智慧詐欺防禦平台可為 90 多個國家的消費者和銀行提供保護）之間的新合作，將 加速 在全球許多重要市場 部署 Consumer Fraud Risk 。

"萬事達卡負責金融犯罪的資深副總裁 Luke Reynolds 表示：「我們正試圖打破情感殺戮鏈。「我們能讓銀行與客戶分享的洞察力越多，他們就越有可能看穿騙局」。

人們也可以透過注意紅旗來確保自己的安全：新的聯絡人想要從原本的平台轉移到加密的訊息應用程式 (讓人很難追蹤)、一段進展異常快速的關係、任何來自您在現實生活中從未見過的人的金錢請求。

"Rowe 說：「如果您覺得有什麼地方不對勁，請相信您的直覺。「它告訴你事情不對是有原因的」