2023 年 7 月 31 日
多年來，親朋好友都紛紛向 Steve Murphy 尋求財務建議，因為他和妻子在金錢方面有一套不尋常的哲學：盡可能地儲蓄，這樣您幾乎就不需要借錢或刷信用卡了。
這對匹茲堡夫婦一直過得很好，直到 2022 年，他們決定是時候買下自己的第一所房子了。他們當地的銀行無法為他們提供抵押貸款，因為他們沒有良好的信用記錄。沒有借貸對得分毫無意義。
"Murphy 說：「銀行裡的每個人都非常震驚。"當你告訴他們你無負債時，沒有人願意相信。但這就是我們選擇的生活方式"。
一位銀行家建議他們申請一張信用卡，每週買一包口香糖，然後立即付清，以建立某種信用。
他們選擇了Churchill Mortgage，這是一家位於田納西州的貸款機構，提供傳統貸款和許多特殊貸款，例如「無信用分數貸款」。Churchill 並非完全依賴信用評分，而是透過評估其他類型的資料，例如租金支付記錄、資產和收入證明以及正現金流，來決定借款人是否有能力償還抵押貸款。這種即時銀行交易資料通常稱為替代資料，由消費者透過所謂的「開放銀行」與房屋貸款機構分享，讓 Murphys 夫婦這樣的準買家能夠證明自己的財務責任，例如總是準時支付房租。
"Churchill 負責核保業務的副總裁 Eddie Gonzalez 表示：「像這樣的技術只是讓我們更容易取得按揭交易所需的資料和文件。
透過開放式銀行服務開放抵押貸款承保，以包括數位驗證，可大幅影響不斷增加的潛在房屋買家，並有助於縮小擁有房屋的差距。
估計有5,300 萬名美國成年人沒有最有可能用於抵押貸款承保的那種信用評分，這意味著他們通常無法獲得購房貸款。有許多原因會導致一個人的財務責任足夠擁有一間房屋，但卻沒有足夠的信用記錄來取得傳統的信用評分。年輕人、外籍人士和收入較低的人通常較難建立信用卡或傳統貸款的信用，這是一種雞生蛋、蛋生雞的問題，對建立信用造成障礙。
開放式銀行所支援的其他資料的使用，為擴展抵押貸款以外的信貸帶來了希望，無論是以汽車和小型企業貸款、信用卡或分期付款的形式。"Mastercard 負責全球開放式銀行與 API 的執行副總裁 Jess Turner 表示：「這補充了現有的評等系統，並改善承保模式，讓借貸更具包容性，同時將貸款者的風險降至最低。
按揭貸款是替代資料成為產業標準的首批用途之一。聯邦住宅金融局 (Federal Housing Finance Agency) 負責監督房利美 (Fannie Mae) 和房地美 (Freddie Mac) 等政府贊助企業，這些企業與貸款人合作，協助借款人取得抵押貸款，聯邦住宅金融局已授權這些企業使用新的強化開放式銀行資料，例如租屋記錄和正現金流。
房利美 (Fannie Mae) 和房地美 (Freddie Mac) 都將此資料應用於各自的承保系統，以協助貸款人擴大信貸機會。
"Fannie Mae 負責單戶家庭消費者信用分析的副總裁 Stacey Shifman 表示：「隨著開放銀行的興起，我們能夠利用消費者許可的資料，更全面地了解借款人如何管理自己的金錢和財務承擔。「這樣做，我們可以幫助沒有信用記錄的人創造更多擁有房屋的機會」。
"房地美單戶家庭客戶參與部副總裁 Kevin Kauffman 表示：「我們的創新讓競爭環境變得公平，並協助貸款人更容易取得房屋，而貸款人可能無法透過傳統的核保方式取得資格。「這將特別幫助首次購屋者和服務不足的社區」。
開放式銀行服務的潛力不只在於促成房屋擁有權，它也能簡化購屋過程。首先，由於開放式銀行依賴於透過數位連線交換資料，因此借款人通常不需要檢索其記錄的紙本副本。這樣可以更快、更省事地提供貸款。
Churchill 的 Gonzalez 說：「要求客戶提供的文件越多，他們就會越焦慮，」他強調，使用數位記錄來記錄貸款並不代表放寬信用標準，只是讓借款人更輕鬆一點而已。
"Gonzalez 說：「對我們承保人而言，最重要的一環是確認客戶是否擁有完成交易所需的資源和資金。Churchill 使用萬事達卡的開放式銀行平台，由萬事達卡旗下的 Finicity 公司提供，以協助快速、無障礙地拼湊申請人的財務資料。
"Mastercard 負責北美開放式銀行業務的執行副總裁 Andy Sheehan 表示：「我們正在大幅簡化按揭貸款流程，降低成本，縮短整體貸款申請流程所需的時間。「透過開放式銀行服務，我們的最終目標是幫助貸款人降低風險，改善借款人的消費體驗，並通過幫助借款人更好地證明其信用度，最終提高金融包容性」。
Murphys 夫婦去 Churchill 貸款時，他們的貸款人員讓他們提供許可，以存取他們的財務資料來承保抵押貸款。十月，這對夫婦搬進了他們的新家，這是一棟複式建築，有三間臥室和一個半浴室 - 足以容納他們、他們兩歲大的孩子和他們期待中的寶寶。
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橫幅照片由 Steve Murphy 提供
