墨西哥、巴西、哥倫比亞、智利、阿根廷和秘魯在開放式銀行和即時支付方面的經驗教訓。
已發佈：2024 年 5 月 13 日 | 已更新：2024 年 7 月 17 日
六個國家。開放式銀行或更廣義的開放式金融的六大進展。隨著其他國家的效仿，這個數字還會增加。
無論是在一個國家或多個國家營運的金融機構，現在都面臨著摸索整個區域的任務。
根據一個國家在另一個國家的演變，可能存在哪些尚未開發的機會？哪些方法可以或不能在不同國家間複製？
巴西享有全面的監管。哥倫比亞最初的重點是支付啟動服務 (PIS)，而墨西哥的金融科技法僅涵蓋帳戶資訊服務 (AIS)，即使中央銀行也在探索 PIS。智利也通過金融科技法，但特別包括 PIS。阿根廷和秘魯在實時支付的方法上挑戰監管。
他們的共同目標是刺激競爭和創新，這也是歐洲開放式銀行的監管基礎。然後，他們又增加了另一個目標：金融包容性。其迫切性在這六種情況中各有不同。
根據Mastercard市場趨勢分析（利用 RBR Data Services 和世界銀行數據，以下簡稱 MMT），墨西哥的銀行服務普及率為 45%，而智利則為 89%；兩者的銀行服務不足率均較高。這些考慮因素凸顯了各國對小額數字支付的重視，以減少對現金的依賴。
更少的現金意味著更多的金融包容性。相關的數位支付為替代性信用評分和進一步的金融包容性創造了機會。同時，即時支付軌道在協助開放式銀行蓬勃發展的同時，也成為數位支付的期望。
拉丁美洲各地開放式銀行的不同風格，值得我們對每個國家進行雙管齊下的分析：
美國顧問公司 Gartner 用來顯示新興趨勢 (例如開放式銀行) 的成熟度與採用程度，將六個國家粗略地繪製在「炒作週期」圖上，結果如下：
巴西在「啟蒙斜坡」上的領先地位意義重大，原因有二。首先，它是該地區唯一堅實展現開放式銀行的影響力的國家。其次，它的成就使墨西哥的先行者地位黯然失色，並重新調整了下文所使用的時間順序，即根據每個國家進入週期的時間來排序。
在某些方面，墨西哥是一個先驅。
2018 年，墨西哥是全球首批引入開放銀行監管的國家之一，更不用說其對開放金融更廣泛的關注。就在同一年，歐盟修訂後的支付服務指令 (PSD2) 生效，並推廣安全應用程式介面 (API) 取代網路搜刮，以達到資料分享的目的。
2019 年，Cobro Digital (CoDi) 將低價值零售交易帶入墨西哥的 Sistema de Pagos Electrónicos Instantáneos (SPEI) 即時支付基礎設施。巴西可比的 Pix 支付計劃推出還有一年時間。
墨西哥的整個方法也是創新的。
首先，它將其開放金融監管納入「金融科技法」之中。 金融科技公司創新地以數據雙向流動的提供者（而非僅僅是接收者）身份參與其中，這使該國與巴西並列為拉丁美洲兩大金融科技中心之一，亦符合其地位。即使沒有付諸實行，就數據存取收取非禁止性費用的選項，也反映出老牌企業與金融科技初創企業之間日益增長的平等性。
其次，法律在其動機清單中將金融包容性與促進競爭相提並論。相較之下，英國的金融行為管理局 (Financial Conduct Authority) 則將金融包容性視為開放式銀行的「新發展」之一，並非原本的考量因素。
然而，先驅者的道路往往是最具挑戰性的。
墨西哥缺乏完整的 API 標準化，這在全世界並不罕見，而且墨西哥的金融科技法也只包含帳戶資訊服務 (AIS)，而沒有支付啟動服務 (PIS)。但兩者都帶來了挑戰。
即使在連接標準 API 時，資料聚合器也能提供協助，但在超越一對一私有連接時，資料聚合器在很大程度上是不可或缺的。多個私人聚合器依據不同的標準運作，這意味著墨西哥的開放式銀行服務缺乏簡便性和凝聚力，而且經常仍需使用網路搜刮功能。儘管它自稱是開放金融，但也缺乏範圍，因為儘管中央銀行對 PIS 感興趣，但仍沒有 PIS 法規來配合 2020 年起 AIS 的第一套 次級規定 。
目前，墨西哥的 SPEI 無法像巴西的 Pix 一樣從開放式銀行中獲益。這種情況本身並不能解釋 CoDi 到目前為止的乏善可陳，但這並不是好兆頭。根據央行資料顯示，在近 1.28 億人口中，只有160萬個帳戶在 CoDi 自 2019 年 10 月推出以來的四年內至少使用過一次付款。
Dinero Móvil (DiMo) 將於 2023 年 9 月推出，目的是透過將電話號碼與 Pix 的帳戶連結，以提高使用率。其影響仍有待觀察，尤其是對於與 SPEI 沒有直接關係的金融科技公司所設立的 CoDi 私人「閉路式」替代方案是否有任何影響。
另一方面，墨西哥擁有拉丁美洲僅次於巴西的第二大經濟體和人口。根據風險投資公司 Finnovista 的數據，截至 2023 年底，其金融科技公司數量達到 773 家，位居該地區第二高，僅次於巴西。私有 API 聚合器解決了標準化不足的問題，PIS 框架勢在必行，即時付款也已啟用。
許多金融機構已經在財務管理和借貸等領域與帳戶資訊服務供應商 (AISP) 合作。銀行存款高的客戶是明顯的起點，但利用行動貨幣帳戶的輸入進行替代性信用評分可能會將覆蓋範圍擴大到無銀行存款和銀行存款不足的客戶。使用 e-KYC（認識您的客戶）進行遠端開戶和登入，也可以接觸到迄今為止難以接觸到的群組。
信用評分平台甚至可以提供評分給附屬的貸款機構，讓他們可以爭取消費者，進而避免因貸款選擇有限而造成的「貧窮溢價」。目前缺乏 PIS 並未限制支付服務，其中可能包括行動貨幣帳戶的先買後付 (BNPL)，其信貸額度與負責任的使用方式有關。
墨西哥目前停滯在開放式銀行的「幻灭低谷」中，但它將無可避免地走出谷底。對金融機構而言，目前的機會可能不如巴西那麼多元豐富，但也尚未被競爭對手所利用。
據巴西央行表示，2023 年 2 月 1 日，也就是第一階段推出整整兩年後，巴西央行正慶祝1,500 萬名使用者。Mastercard 根據巴西中央銀行 (Banco Central do Brasil) 和英國 Open Banking Limited 的統計資料所做的分析顯示，在 2023 年 6 月，巴西 48 億次成功的 API 通話量是英國 11 億次的四倍多。當然，巴西的人口比英國多三倍，但巴西也比英國少花費三年時間來達成這項壯舉。
巴西的開放式銀行現在也與巴西的 Pix 即時零售支付系統同步。Pix 於 2020 年 11 月推出，並在兩年內達到 1.4 億使用者。截至 2023 年 10 月，使用量為 1.56 億，或超過人口的70%。
全面的開放式銀行與流行的即時支付系統同步，使巴西成為創新的主要市場。
根據 MMT 的資料，巴西的信用轉帳佔無現金交易的比例為42%。該百分比在六國平均值 37% 中排名第二，在不同的市場條件下，祕魯以 81% 的絕對優勢已使該百分比偏高。
在與墨西哥爭奪拉丁美洲金融科技中心地位多年之後，巴西也在金融科技領域贏得了至高無上的地位：根據 Finnovista 的資料，2021 年巴西將有771 家金融科技公司，而墨西哥則只有 512 家。到 2023 年底，墨西哥達到可比的773 。
然而，與墨西哥不同的是，隨著巴西沿著「開明的斜坡」前進，先行者的優勢越來越難獲得。另類信用評分、即時且大致自動化的上線，以及整合其他供應商帳戶檢視的個人財務管理 (PFM)，已逐漸成為必要條件。
這個領域已經發展成額外的服務，例如基於財務需求的交叉銷售服務，或在任何帳戶（包括其他供應商的帳戶）有透支風險時提醒客戶的 PFM 工具。再加上 PIS，提供商可以提供自動化投資，例如在英國使用掃描帳戶的可變循環付款。
Pix 和 PIS 在開放式銀行和銀行即服務 (BaaS) 的嵌入式金融介面上結合，這是一個新興的機會。Pix 的集中性意味著消費者可以在不離開零售商網站的情況下進行付款。
2023 年 5 月，橫跨太平洋聯盟國家的金融科技產業機構 - 墨西哥金融科技公司 (FinTech México)、哥倫比亞金融科技公司 (ColombiaFintech)、秘魯金融科技公司 (FinTech Perú) 和智利金融科技公司 (FinteChile)，齊聚一堂討論開放式金融標準。
這次合作非常及時。共同的方法與哥倫比亞和墨西哥的方法之間幾乎倒置的關係形成對比：哥倫比亞 2022 年 的 開放金融法令 著重於 PIS；墨西哥 2018 年的金融科技法則著重於 AIS。
哥倫比亞計劃在 2025 年引進 AIS，作為其四階段方法的第三 階段 ，接著在 2026 年的第四階段 引進金融可攜性，以促進與金融產品相關的所有客戶資訊的轉移，這將朝一個方向齊頭並進，同時讓 PIS 暫時在哥倫比亞保持差異化。與此同時，哥倫比亞在 2024 年 2 月成功完成「一般」第 1 階段，使其在 2024 年 12 月前發佈特定 PIS 標準作為第 2 階段的目標得以順利實現。但為此，哥倫比亞也需要另一個領域的具體標準：即時支付。
哥倫比亞目前提供三種支援低額帳戶對帳戶付款的方案：Botón PSE (Pagos Seguros en Línea)、Transfiya 和 Redeban Entre-Cuentas。與墨西哥的 CoDi/DiMo 和巴西的 Pix 不同，它們都是由私人經營，而非中央銀行。ACH Colombia 是一家由銀行財團擁有的自動化結算所，負責管理前兩個結算所；Redeban 是一家支付服務供應商，負責管理第三個結算所。
Botón PSE 是這三種支付方式中歷史最悠久、地位最穩固的一種：23,000多家零售商和 30 多家金融機構都接受這種支付方式；在 Mastercard Account-based Payments Advisory (APA) 最近進行的一項調查中，有一半 的哥倫比亞人聲稱使用這種支付方式。然而，從使用者的角度來看，這只是「即時」，因為參與銀行是透過 ACH 軌道在事後才結算資金。它與其他個別銀行或電子貨幣機構的數位錢包競爭，這些銀行或機構與 Botón PSE 不同，往往支援 QR 碼。
Transfiya 和 Redeban Entre-Cuentas 都是即時網路。Transfiya 於 2019 年開始進行點對點 (P2P) 轉帳，但現在正按照其 PSE 同行的路線，嘗試進行點對商家 (P2M) 轉帳。Redeban Entre-Cuentas 自 2022 年底起專注於哥倫比亞數位錢包供應商之間互通的 QR 代碼，然後在其即時軌道上處理交易。
2023 年 10 月，中央銀行介入監管 ，規定所有低價值即時支付系統的互通性，以解決混亂。目標是建立一個 Sistema de Pagos Inmediatos (SPI)，與巴西的 Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI)（對使用者而言，SPI 的品牌為 Pix）相同，具有集中式目錄和集中式結算。SPI 的成功將取決於 Transfiya 與 Redeban Entre-Cuentas 的相容性，以及與 Botón PSE 相匹配的標誌性知名度。
在哥倫比亞，現金提款佔支付卡總金額 (GDV) 的 61% ，墨西哥為 46% ，巴西為 24% 。在六個國家中，只有秘魯較高，為 66% 。與此同時，根據 MMT 的資料，哥倫比亞每名成人每年使用32 張卡片付款，在六個國家中排名最低，不到墨西哥 65 張的一半，也遠遠低於領導者巴西的 238 張。
但是，在現金佔優勢的情況下，也有幾個異常現象。哥倫比亞的銀行服務水準為 65% ，高於墨西哥的 45% ，但仍低於巴西的 85% ，非接觸式卡片的滲透率為 62% ，高於巴西的 35% 和墨西哥的 22% 。
代理銀行業務提升了銀行業的水準，當地零售商作為銀行代理，代表銀行提供金融服務，可視為銀行即服務 (BaaS) 的先驅。波哥大的公共運輸系統使用非接觸式借記卡，可能是非接觸式滲透率高的原因，儘管在其他方面卡片的使用相對有限。
結果是，人們的銀行帳戶使用率很高，而且如果方便的話，他們也願意使用無現金。這個國家正處於受益於充足的監管和支援基礎設施的邊緣。
私人 API 聚合器目前可解決 API 標準不足的問題，並支援 AIS 的主要功能，例如 PFM 和另類信用評分。與此同時，哥倫比亞推動 PIS 意謂著金融機構已經開始代表消費者付款。
當哥倫比亞達到炒作週期的「膨脹期望高峰」時，金融機構就有機會讓接下來的低谷盡可能淺一些。
智利 2023 年的「金融科技法」（其配套法規預計於 2024 年中出台）的自然比較對象，是墨西哥在近五年前於 2018 年出台的金融科技法。
然而，與墨西哥法律中的單一「第 76 條」不同，智利的法律為其開放金融的 Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) 獻上一整篇「第 76 條」，其中包含多條條款。以 API 為基礎、與 AISP 和 PISP 標準掛鈎的具體法規預計將於 2024 年底推出。目前，金融機構在進行開放式銀行業務時，會自我規範網路搜刮。
即時付款引入了另一個差異。墨西哥已具備基礎設施，但尚未啟用 PIS；智利不限制 PIS，但其 2008 年推出的 Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF) 不支援低價零售支付。
智利目前正在探索從一開始就將低價值即時支付與開放式銀行同步化的機會。從這個角度來看，與墨西哥相比，哥倫比亞的情況更為相似，因為哥倫比亞的炒作週期與墨西哥相似。
智利缺乏可與哥倫比亞 Botón PSE 媲美的產品，這在現金不佔主導地位的經濟體系中是合理的。
根據 MMT 的資料，智利的現金提款佔支付卡 GDV 的比例為23% ，是六國中最低的。這個比例遠低於哥倫比亞的 61% ，甚至低於巴西的 24% 。然而，與巴西不同的是，智利並未使用像 Pix 這樣的即時支付解決方案來吸引許多以前的現金使用者。
根據 MMT 的資料顯示，智利的銀行服務水準為89%，是六國中最高的，六國的平均水準為 70% ，每名成人每年的刷卡次數為 235 次，六國的平均水準為 117 次，僅次於巴西的 238 次。智利的智慧型手機滲透率為 89% ，也是六國中最高的，平均值為 75% 。
根據 Finnovista 的資料顯示，智利擁有300 家金融科技公司，在金融科技方面也毫不遜色。儘管如此，其總數仍低於領先的巴西和墨西哥的一半，也落後於哥倫比亞和阿根廷，分別為369 個和343 個。
待定的 API 標準不會妨礙金融機構以 AISP 和 PISP 的身分營運。然而，銀行業的高水準使得金融包容性不那麼受到重視，也可能讓開放式銀行服務有點歐洲化的傾向，例如智利大多數主要銀行所提供的以 AIS 為基礎的帳單彙整服務。將帳單匯集與帳單支付相連是一些 PISP 已提供的自然下一步。
在智利這個高度銀行化和卡片化的市場中，對於店內帳戶對帳戶付款的需求也許不那麼令人期待。儘管目前尚無計劃建立專用的獨立低額即時支付基礎設施，但中央銀行正在支持零售支付低額結算所的發展。
與英國這樣的國家相比，金融包容性被視為開放式銀行的「新發展」之一，而非原來的目標。根據 MMT 國家報告，智利的現金提款佔卡片 GDV 的比例為23%，英國則為 9% 。與英國幾乎普及的銀行服務相比，% 。
更能說明問題的是 15 歲及以上人口的信用卡擁有量：根據 Findex 的資料，智利的信用卡擁有量為 24% ，借記卡 擁有量為 79% ，而英國的信用卡擁有量為 62% ， 借記卡 擁有量為 95% 。智利相對於英國的較低水準與使用行動電話付款的水準較高進一步相關。在智利，2021 年有 41% 使用手機進行了店內數位零售支付；英國的比例為 26% 。同樣地，根據 Findex 的資料顯示，智利有 45% 使用行動電話支付水電費，英國則有 14% 。
智利的金融機構在監控歐洲提高金融包容性的方法時，最好也同時將其納入拉丁美洲更接近本土的方法中。
阿根廷和智利擁有世界上最長的國際邊界之一。他們對開放式銀行和即時支付的態度目前是垂直的。智利發佈開放式銀行法規時著眼於即時支付，而阿根廷對即時支付的重視則是在挑逗開放式銀行。
中央銀行的 Transferencias 3.0 於 2021 年全面啟用，以提供可互操作的二維碼，用於即時帳戶對帳戶支付。為更好地支援數碼錢包的資金機制，中央銀行亦正以『transferencias inmediatas「pull」』（TIP）取代其『débito inmediato』（DEBIN）即時扣款，以賦予消費者更大的控制權。
然而，由於缺乏中央品牌，例如巴西 Pix 或墨西哥 DiMo 的標誌，因此近 40 家金融機構組成的財團只能透過自稱為「銀行錢包」的 MODO 來支持 Transferencias 3.0。
MODO 與阿根廷最大的數碼錢包（該國最大電商平台的延伸）之間的關係持續發展。中央銀行正透過 2022 年 5 月的公報推動和解，規定所有數碼錢包供應商必須允許消費者連結任何銀行賬戶，即使該賬戶並非由錢包供應商本身提供。
央行的公報是關於連結帳戶，而非安全地分享帳戶資料，因此本身並非開放式銀行。但其開放方式符合開放式銀行的精神，並作為炒作週期中的「創新觸發點」而存在，很可能是監管的先兆。
根據 MMT 的資料，互通 QR 碼在阿根廷應該很有吸引力，因為阿根廷的智慧型手機使用率高達81%，行動電話使用率也幾乎無所不在，達到 92% 。在這六個國家中，只有智利的比例最高，分別為 89% 和 96% 。
據中央銀行稱，Transferencias 3.0 助力流動裝置支付於 2023 年 4 月達到 1.988 億筆。然而，1.988 億筆交易仍不到當月專門透過扣賬卡和信用卡進行的 3.087 億筆交易的三分之二。該數字似乎也有些誤導，它似乎包含了透過流動裝置上的數碼錢包中儲存的卡片進行的支付。
因此，儘管帳戶對帳支付持續成長，根據 MMT 的資料，阿根廷的信用轉帳佔無現金交易的19%，是六國中最低的，平均值為 37% 。從這個角度來看，阿根廷和智利的垂直方法畢竟是在相似的背景下發生的：相對較高的銀行水準和有限的信貸轉移使用。不同之處在於阿根廷對現金的依賴，以及最初對付款啟動的重視，與哥倫比亞的做法類似。
阿根廷目前的一個特別之處在於，市場波動讓個人和企業視 PFM 和即時支付啟動為寶貴工具，以避免受到貨幣波動影響。這種渴望顯而易見：根據 Mastercard 2022 年初的一項研究，阿根廷人對加密貨幣（以其不穩定性而聞名）的接受度在六個國家中最高：28% 的阿根廷人聲稱使用過它，而其他五個國家為 16%–18%。
目前諷刺的是，該國佔主導地位的數碼錢包供應商（根據近期 APA 調查，88% 的阿根廷人使用）無法在國內提供像其在巴西作為 PISP 在國外所提供的所有便利。在缺乏正式開放銀行監管的情況下，智利式網頁抓取和哥倫比亞式 API 聚合都非常突出。
智利的金融科技法現在讓秘魯成為唯一沒有開放銀行或開放金融法規的太平洋聯盟國家。2022 年 3 月的一項法案宣佈開放式財務是「國家利益」，但尚未實現任何法規。
目前，祕魯將重點放在即時支付上，這意味著祕魯的做法在某些方面與阿根廷的共通點多於太平洋聯盟的任何對手。
秘魯電子結算所（CCE）自2016年以來便提供實時支付服務，但在Mastercard的支援下，直至2022年才全面推行其「transferencias interbancarias immediatas」並提升交易量。然而，秘魯自動結算所的參與與阿根廷中央銀行的參與不同。儘管 CCE 是由秘魯中央銀行與其他銀行合作成立的，但它不屬於中央銀行的一部分。
與阿根廷 2022 年 5 月的公報可被視為開放式銀行的「創新觸發點」類似，秘魯中央銀行 2022 年 10 月 的 通告 也有類似的規定：所有行動支付和行動錢包都應該是互通的，不論提供者或帳戶為何。
2022 年通告將秘魯的主要數位錢包供應商結盟，但並不強制使用 CCE 軌道，而非預先充值的行動貨幣轉帳。也不需要 CCE 軌道來使用虛擬借記卡進行卡軌道推送付款，秘魯供應商也使用虛擬借記卡進行近乎「即時」的轉帳。
根據CCE 的聲明，理論上所有的提供者都會被激勵使用新的軌道。目前還沒有專用標誌來區別 CCE 面向客戶的低價值「transferencias interbancarias inmediatas」與所有其他「transferencias interbancarias」。至於是否會由像阿根廷 MODO 這樣的銀行財團負責，則仍有待觀察。
經改進的 CCE 成效顯著。根據 Mastercard 的研究，現金交易的佔比從 2018 年的 81% 降至 2022 年的 58%，而實時支付的佔比則從 3% 增長至 18%。
根據 MMT 的數據，若加上預先注資的流動匯款，秘魯在無現金交易中的信用卡轉賬佔比為六個國家中最高，達 81%。同時，在六個國家中，卡片支付佔比最低，為 18%。這種情況與阿根廷的 19% 和 72% 恰好相反。
然而，這種比較有些誤導。秘魯每位成年人每年只有 35 次卡支付，而阿根廷則有 102 次，這使得兩國的基礎有所不同。不足為奇的是，根據 MMT 的數據，秘魯的現金提款佔刷卡總額的比例為 66%，高於阿根廷的 41%，並且在六個國家中也是最高的。
然而，儘管秘魯的銀行卡普及率和使用率在哥倫比亞之後位居第二低，每名成年人僅有 2.3 張卡，每年總支付次數為 35 次，但秘魯在非接觸式銀行卡領域仍與智利爭奪領先地位。根據 MMT 的數據，秘魯的非接觸式銀行卡啟用率為 87%，銀行卡非接觸式消費佔比為 44%，與智利的 85% 和 49% 持平。
對非接觸式技術的開放態度恰逢流動裝置在支付方面的迅速增長。儘管秘魯沒有 Pix，但聲稱每月進行網上支付的秘魯人佔 78%，與根據 APA 對中美洲和南美洲十個國家進行的調查中聲稱同樣的巴西人佔 80% 的比例幾乎一樣大。阿根廷人所佔的 71% 比例低於平均 73%。
在同一項 APA 調查中，秘魯甚至僅以微弱優勢超越巴西，對於假設性的「透過帳戶支付」應用程式的興趣，該應用程式讓用戶在任何接受卡的零售商付款前，可以查看不同供應商的帳戶餘額，再選擇一個帳戶進行支付。秘魯的關注度佔比為 85%，高於巴西的 82%，也遠高於墊底的阿根廷的 73%。
祕魯處於炒作週期的「創新觸發」階段，隨著祕魯人越來越多地進行數位交易，祕魯為金融機構提供了在新興領域中預期開放式銀行的創新機會。這與巴西等處於「啟蒙斜坡」階段的國家，在已經很擁擠的空間中以開放式銀行進行創新的機會不同。
使用開放銀行業的炒作週期來代表墨西哥、巴西、哥倫比亞、智利、阿根廷和秘魯的相對地位，充其量只是粗略的近似。
僅以法規為例：有針對性的具體規定可能是支持性的，也可能是限制性的；非具體的未來預防可能是令人沮喪的，也可能是有利的。很少有法規僅處於兩個極端。
與此同時，新的基礎設施和技術可以將生態系統整合在一起，或增加更多雜亂的東西讓市場解決。應從上層強制規定多少？金融機構應如何相應調整其方法？
炒作週期的波峰和波谷可能是突然和短暫的，也可能是逐漸和長期的。它們的梯度和長度可能不僅因國家而異，也可能因國家內的個別產品類別和客戶群而異。
歐洲就是一個很好的例子：雖然表面上整個區域的營運環境相似，但開放式銀行在歐洲也有各種不同的風格。然而，拉丁美洲國家之間更明顯的風味，並沒有讓這些國家的邊緣比歐洲國家更模糊。
拉丁美洲對金融包容性的統一關注與另一個問題息息相關：客戶控制權與同意權。這在全球都很重要，因為安全處理和分析客戶授權資料的能力是開放式銀行的核心。但是，當客戶不熟悉或不信任金融系統時，就會面臨額外的挑戰。即使巴西的銀行業水準高達 85% ，也難以消除對詐騙的疑慮：預計 2022 年的損失達到 5 億美元，其中70%由世界銀行歸咎於 Pix。
根據 2023 年 Mastercard APA 在中南美洲的 調查 ，「擔心我的資料不安全」是巴西、哥倫比亞、智 利、阿根廷和秘魯的客戶對開放式銀行的最大疑慮。除了祕魯以外，「我傾向於對我的財務資訊保密 」位居第二，祕魯僅以微弱劣勢滑落至第三。它被 「對我來說組織和提供所有財務資訊太困難了 」擊敗 - 諷刺的是，這是使用開放式銀行的 PFM 應用程式的絕佳機會。
如果沒有客戶的允許，支持性的法規和基礎建設，再加上有前景的市場背景和機會，都是無關緊要的。對金融機構而言，建立並維繫客戶信任是取得許可的好方法。應用現有的隱私權和資料保護控制是提供開放式銀行服務不可或缺的一環。客戶對其資料的控制以及資料使用方式的透明度也是如此，這反过来又涉及到更廣泛的金融知識問題。
如果金融機構要在拉丁美洲成功推行開放式銀行，首先需要改變課程。如此一來，他們也可能為世界其他地方提供一個教訓。
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