開放式銀行如何改變美國的小型企業貸款

小型企業帶動美國經濟。根據聯邦儲備銀行 (FRB) 的調查，他們的人數超過3,300 萬，雇用了 46.4% 的私人勞動力。根據美國小型企業管理局 (US Small Business Administration) 的資料，它們每年也創造150 萬個工作機會，佔新工作機會的 64% 。

中小型企業 (SMB) 創造就業機會的能力突顯其在經濟活力中的重要性。然而，儘管小企業業主對經濟貢獻良多，但他們卻始終難以獲得資金。

根據 J.D. Power 的市場調查，幾乎有一半(46%) 的車主表示擔心有限的信用記錄會對貸款機會造成不利影響。根據相同的調查，將近三分之二 (65%) 的中小企業表示，通貨膨脹導致營運成本增加、定價策略不穩定。而完全批准的貸款申請人在 2019 年到 2022 年間減少了 9% ，根據 FRB 的調查。

公司卡和有限的小型企業貸款暫時有助於渡過難關。但萬事達卡的研究發現，55%的美國消費者願意分享其金融帳戶資料的安全存取權，以換取獲得較佳貸款或利率的潛在利益，中小企業借款人很可能也會有相同的願望。

另一方面，中小企業貸款機構在努力獲利且有效率地滿足中小企業借款人的需求時，也面臨許多挑戰。其中一個障礙是缺乏可準確評估風險的資料；僅稍好的是資料不完整，仍無法支援完整的評估。不論信用記錄如何，許多傳統的風險評估模型都是針對大型企業而非小型企業的需求而設計。

開放式銀行提供了另一種選擇，讓金融機構可以即時瞭解中小企業的交易和績效。量身打造的金融產品。

開放式銀行正在徹底改變從借貸到付款的金融服務，甚至讓消費者、中小企業和大型企業等所有類型的受眾都能做出更好的財務決策。透過加強存取中小企業許可的財務資料，揭示帳戶交易資料和信用卡收據，開放式銀行服務可為中小企業貸款機構帶來轉變。

反過來，強化的存取權限也能讓分析更為精準。有關流入、流出、非足額資金及帳戶餘額的詳細 SMB 許可資料，可讓金融機構更全面地評估風險。特別是，信用卡資料可讓我們更深入瞭解供應商的付款細節，以預測分析信用風險。

本質上，開放式銀行不僅能提供借款人更完整的財務狀況，也能讓貸款人做出更明智的決策。開放式銀行對中小企業貸款的一些優勢包括

• 透過中小企業許可的現金流管理和存款帳戶餘額資料，補充信用調查局的資訊，強化風險管理。
• 對於無檔案、薄檔客戶以及可能缺乏傳統信用評分最低要求的「邊際」客戶的貸款和卡申請，都能信心十足地批核。
• 透過簡化文件收集和提高貸款核銷的自動化程度來降低成本。
• 更順暢的申請流程，降低客戶退出率。

開放式銀行提供一系列的現金流量洞察力，可豐富貸款評估。這些洞察力涵蓋廣泛的資料，包括借記和賒帳摘要、平均交易價值、預估收入數字、資金不足的情況、存款和提款記錄，以及淨現金流量計算。這些財務運作的細節可讓貸款人更深入瞭解中小企業的財務穩健性、現金流量穩定性以及履行貸款義務的能力。

此外，開放式銀行可透過確認存款帳戶的新流入和指定為支付給金融機構的新流出來識別可能的貸款堆疊情況。這些現金流量資料包括最低和最高現金餘額、現金餘額平均值、負餘額發生次數，以及特定期間內帳戶保持負餘額的天數等參數。

這些洞察力可協助貸款人衡量企業可能面臨的財務壓力以及整體現金結餘的健康狀況。這種主動積極的方式可讓貸款人降低與貸款堆疊相關的風險，並提供更負責任、更永續的融資解決方案。