如何阻止门面后的诈骗者

2020年春季，新冠肺炎疫情将恐惧转化为市场机遇。搜索结果和社交帖子将人们引导至居家检测、疫苗甚至疗法的宣传，但这些都不存在。在线店面看起来很可靠，其中包含随时可付款的结账按钮。

与检测、疫苗和“治愈方法”不同，那个按钮真的管用——因为它是一个骗局。

疫情期间数字商务的激增和数字支付的发展，帮助数百万合法企业迅速上线，并为人们提供了便捷、安全的居家购物方式。然而，那些帮助真正商户迅速上线的工具，例如开箱即用模板、定向广告、便捷收款，也让犯罪分子更容易建立虚假店面。随着时间的推移，生成式 AI 等技术让消费者更难识别它们，这要归功于不存在的满意客户的深度伪造视频、通过单个提示生成的大量好评，以及专业级的网站和广告。

这些诈骗商家利用稀缺商品或低得离谱的价格引诱购物者，骗取钱财后——有时寄送劣质仿冒品，更多时候则什么也不发——便杳无音信。这是一个虚假的业务问题，但它可能会变成一个卡片被盗问题。其中一些店面也充当网络钓鱼活动，诈骗者会收集银行卡信息，用于自己进行欺诈性购买，或在暗网转售银行卡详细信息。根据全球反诈骗联盟的《2025年全球诈骗状况》报告，全球消费者因网络诈骗损失了4420亿美元。

万事达卡安全解决方案执行副总裁安·约翰逊表示：“只有当人们信任屏幕另一端的一切时，数字商务才能奏效。”如果我们允许骗子继续冒充合法企业，我们不仅会损失金钱，更会失去信任。“我们需要维护这份信任，以促进整个数字生态系统的良好发展：从消费者到银行，以及努力发展的诚信商家。”

AI 驱动的网络攻击的挑战不仅在于规模，还在于诈骗商家快速建立的速度，这使得传统的预警信号姗姗来迟，而大量新创建的业务则让早期检查不堪重负。

这正是 万事达卡商户信任服务 背后的理念，这项新战略旨在利用该公司 全网络情报、先进的网络和身份识别能力 和实时分析，从而提供智能服务，以区分合法商户和高风险商户，无论是在线还是店内。

“商户信任服务”在万事达卡网络安全大会《RiskX 新加坡》（万事达卡网络安全、风险与创新领导力论坛）之前宣布，旨在帮助收单机构（为商户提供服务的银行）和支付服务提供商在耗时且昂贵的商户入驻流程中剔除欺诈性商户，阻止他们开启数字业务，或在“业务”的早期阶段将其遏制。

诈骗商户造成的负面影响也波及发卡机构，即持卡人的银行，它们承担着消费者投诉、争议解决流程以及更换受损卡的成本。万事达卡也推出商户诈骗与风险指标 (MSRI)，为发卡机构在授权时提供商户风险信号，从而主动实现欺诈防范。

在与一家领先的发卡机构合作的试点中，MSRI 检测到大约 80% 的发卡机构识别出的高风险商户，其中许多早在发卡机构首次上报前 90 天就被标记出来。MSRI 将首先在欧洲和美国推出，并计划在年内推广至全球。

“每一次糟糕的在线体验都会让消费者质疑合法的商家——这使得真正的商家更难赢得和留住客户”，万事达卡首席特许经营官 Simon Collins 表示。“当信心瓦解时，企业会因此遭遇更多的交易被拒、更多的争议和更多的弃购。”

万事达卡正在修订其特许经营标准，以提升欺诈风险防控工作的一致性。例如，从七月开始，万事达卡正在缩短从可疑信号到执行的时间间隔，要求收单机构和支付服务商积极监控商户行为，并在潜在欺诈活动达到特定风险阈值时，在 72 小时内启动调查。

如果活动得到确认，必须阻止该商户接受万事达卡交易。这种向更快检测的转变，正是商户信任服务旨在支持的：将通常分散在各系统中的信号整合为商户级洞察，这些洞察可用于从入驻到持续监控的各个环节，并且对发卡机构而言，还可用于交易发生时。

商户的动态 360 度信任档案通过网络内外行为提供信息，将提供洞察，例如与其它商户相比的交易行为异常，以及外部数字信号，例如业务数据、销售商品和服务以及负面社交内容的变化。

“如果我们希望人人都能从数字经济中受益——无论是初创小微企业还是在线购物的家庭——那么，信任必须内置于其中，而不是在出现问题后再亡羊补牢。”约翰逊说。“便捷的代价绝不应是恐惧。”