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小型企业
2026年6月4日
塔梅卡·罗切斯特（Tammeca Rochester）曾是一名机械工程师，后来转行做营销工作。她发现室内单车是她紧张的企业工作的一个出口，但她表示，作为中城纽约市工作室里唯一身材丰满的有色人种，她感到非常孤立。因此，在2016年，她着手建立自己的健身空间，该空间反映了哈莱姆区的音乐、人群和社区文化，并通过自己的积蓄和小额赠款为该项目提供资金。
在另外两个门店开业后，她已准备好扩张，她上个月在纽约市举行的万事达卡小型企业峰会上对座无虚席的人群表示。她直言不讳地指出为此需要做些什么。
“我们需要很多钱。”她说，引得观众哄堂大笑。“大笔大笔的钱才能走到那一步。”
Tammeca Rochester（中）、小型企业主Hiroki Odo（右）以及万事达卡主持人Julia Monti，在纽约市举行的万事达卡小型企业峰会上讨论了小型企业在发展过程中面临的一些挑战。
像罗切斯特的Harlem Cycle这样的小型企业是美国经济的中心。它们约占GDP的43.5%，以及略低于一半的私营部门就业。像罗切斯特一样，仍有太多小企业主难以获得所需的融资：在美联储的 2024 年小型企业信贷调查中，只有 41% 的申请人获得了他们寻求的全部融资，而 24% 的人一无所获。
与此同时，银行收紧了对小型企业的信贷标准，在过去的连续 15 个季度中。这种紧张局面正决定着金融服务和小型企业当前的发展。中小企业对资金的需求正处于白热化阶段。供应量远远未能跟上，而且还在萎缩。问题是，我们如何弥合差距？我认为，答案并非仅仅是更多的资本，而是更优质的数据——以及基于这些优质数据所做出的更明智的决策，而这都得益于开放金融的赋能。
多年来，承保针对易于标准化和易于获取的信息进行了优化。那个模型在当时是合理的。但它也仅能提供企业过往的快照，而非其金融健康的完整图景。小企业贷款的运作方式通常如下：发送去年的财务报表，对接下来可能发生的情况进行合理推测，并决定是否发放信贷。它是一个运行缓慢且不稳定的模型。一家企业在营收上可能看似强劲，但由于现金流时机问题，其财务状况仍可能很脆弱。如果您看不到这些区别，您就错失了全貌中至关重要的一部分，并且通常情况下，最终结果就是拒绝小型企业申请人。
对不完整、滞后的数据进行依赖已不再是必需的。开放金融使企业能够共享经许可的实时财务数据，从而让贷方更及时、更全面地了解其绩效。通过更丰富的信号，从现金流到交易层面的行为数据，承保可以从静态快照转变为对企业实际运营方式的更精确理解。
显而易见的好处是：更快、更准确的核保。但真正的转变更为根本。承保不再是某个时间点上的单一行为，即基于静态文件进行批准或拒绝，而是演变为一项贯穿客户整个生命周期的持续性能力。预审、定价、额度分配、服务、还款：当每个决策都基于最新、最完整的数据时，它会变得更加精准。
问题从“企业是否合格”转向“多少融资是合理的、在什么条件下、以什么价格，以及采用何种持续的监控、参与和维护策略，才能在未来实现共同成功。”
在 万事达卡 Open Finance，我们将以往无法兼得的两种洞察整合于一处。首先是 小型企业信用分析，它提供来源于万事达卡网络的近实时销售数据、趋势和同行基准。该功能现已集成到 Mastercard Open Finance 平台，可与开放银行和现金流数据（包括现金流入、流出、余额以及反映企业日常财务状况的交易级背景信息）一同使用。
综合来看，这些信号能够对健康状况、发展势头和现金状况提供更全面的视图，从而能做出比单独依靠传统方法更精细、更细致入微的决策。
我们于二月推出了这项集成功能，机遇显而易见。当贷款机构可以将许可银行数据与基于网络的商业洞察力相结合时，他们可以更快地行动，更精准地评估风险，并为小企业提供更符合其实际运营方式的产品。这不仅仅是关于加快信用决策，更是关于从一开始就提高这些决策的质量，并为后续关系建立更坚实的基础。
往往，更具包容性的贷款常被误解。人们听到“更多批准”，就会想到“更多风险”。那是错的。成功的金融普惠，关键在于更优的评估，而非降低标准。现金流数据对于更清晰地区分那些在传统视角下可能看起来相似、但在实践中呈现出截然不同风险的企业至关重要。小企业分享数据的意愿是存在的：我们的研究表明，如果这意味着更快、更公平地获得信贷，许多小企业乐意授权Access其数据。
实现这一切所需的基础设施现已具备。如果我们想要以负责任、可扩展和可持续的方式扩大融资渠道，就需要让贷款机构更全面、更及时地了解他们所服务的企业。更优的数据带来更优的决策，而更优的决策则为小型企业开辟了更强劲的增长途径。这就是开放金融的承诺，我们已经在兑现它了。
