变革的推动者：2025 年人工智能的崛起和未来趋势

自 ChatGPT 向大众推出生成式人工智能以来，已经过去三年了。突然间，每个人都在使用人工智能寻找自己城市最好吃的汉堡（合理）、征求一点浪漫建议（有问题）或诊断疾病（征求第二意见）。

企业也迫不及待地采用了这项新技术。麦肯锡的一项全球调查显示，88% 的企业报告称至少在一项业务职能中使用了人工智能，而 2023 年只有 55% 。部分原因是它的普及率越来越高。在过去三年中，人工智能系统的成本每年下降约 30% ，而能效则提高了 40% 。

2024 年，美国对人工智能的私人投资将达到 1091 亿美元。根据万事达卡经济研究所（Mastercard Economic Institute）的《 2026 年经济展望报告》 （Economic Outlook 2026 report ），2025 年上半年，美国信息处理设备投资同比增长超过 20% ，这主要得益于强劲的企业需求和优惠的税收待遇。报告还预计，深化人工智能一体化和有针对性的财政刺激措施将成为全球经济增长的主要驱动力。

尽管如此，许多人仍持谨慎态度。尽管几乎所有企业都在使用某种形式的人工智能，但其中绝大多数系统仍处于实验或试用阶段。在支付领域尤其如此，一次失信行为可能会对客户的银行账户和组织的声誉造成长期影响。正如整个支付历史一样，始终如一的严格安全至关重要。

以下是 2025 年人工智能在金融领域产生影响的几种方式。

人工智能的最佳工作方式一直是梳理大量数据，发现人类可能无法立即察觉的模式。它的下一步发展是利用它所学到的知识进行 "推理"：将任务分解成结构化、可操作的步骤，自动代表用户采取行动。这就是所谓的代理人工智能。

假设您计划下个月去伦敦旅行，需要预订机票。早期版本的 AI 可能只会向您提供一个航班列表供您选择。但是，人工智能代理会查看多个网站，考虑您的具体偏好，如时间、费用、座位位置或航空公司准点率，并尊重您的个人航空公司忠诚度或信用卡积分。然后，它会为您选择最佳航班并代您预订。它甚至会记住您下一次预订航班时的所有独特要求。

从商务旅行预订到货架进货，各公司都在使用代理商务代理。

这些系统如何运作显然是个问题，尤其是如果系统出了问题，比如说，让一家企业多了 300 箱厕纸却无法退还。代理商务需要有安全的防护栏和权限，才能在不受机器人干扰的情况下开展工作。今年 4 月，Mastercard 推出了代理支付（Agent Pay）这一新计划，以负责任的方式推动代理商务，最近又推出了一个接受框架，使商户能够放心和信任地支持代理支付。预计到 2026 年，这项技术只会继续发展，主要可能是发展成多代理系统，即一个由人工智能代理组成的团队共同完成一项任务。

在美国办公室的光辉岁月里，身为高管的好处之一就是有一个助理来做所有无聊的行政工作，让你可以自由地从事严肃而重要的工作（并享受三小时的午餐）。我们所熟悉的办公室可能已经一去不复返了，但现在，无论工作场所大小，每个人都可以拥有一个助理，或者至少是一套人工智能应用程序。

杰奎-琼斯（Jacqui Jones）是阿拉巴马州伯明翰一家营销公司的老板，她在今年夏天的微软数字之门网络研讨会上说，人工智能对销售和吸引客户尤其有帮助。% 据琼斯称，通过分析销售模式，人工智能工具可以帮助小型企业看到更多的合格潜在客户，并将转化率提高 20-30% 。

琼斯还使用人工智能工具在会议期间做笔记、安排约会、群发邮件，并检查信件的语气和准确性。这提高了她的工作效率，而她并不孤单：她报告说，78% 的企业主表示，人工智能帮助他们节省了时间。

但琼斯强调，人工智能是一种工具，和所有工具一样，没有人的监督，它就无法有效运行。

The Mastercard Center For Inclusive Growth and data.com's 人工智能加速包容挑战赛鼓励初创企业开发和推广人工智能解决方案，以促进包容和经济赋权。

获奖者之一是哥伦比亚的Quipu 公司，该公司为没有银行账户的企业主提供小额贷款。在拉丁美洲，约有三分之一的企业主属于非正规经济，没有银行账户。虽然他们可以使用数字钱包来记录财务状况，但由于没有银行记录，他们很难建立信用和获得贷款来扩大业务。

"Quipu 的创始人 Mercedes Binart 说："如果你生来贫穷，就很难建立信用"。

Quipu 利用人工智能搜索更多非传统但同样相关的财务数据，包括社交媒体帖子、库存和实时交易，从而确定贷款申请人的信用度。自 2021 年以来，Quipu 已发放了 500 万美元贷款，帮助了 26,000 名哥伦比亚企业家，其中一半是妇女。现在，Bidart 希望授权 Qiupu 的人工智能技术，帮助拉丁美洲的小企业。

这是一个很好的例子，说明人工智能可以让世界变得更美好。"该中心负责包容性创新和分析的副总裁乌伊-斯图尔特（Uyi Stewart）说："人工智能拥有非凡的潜力，但只有当每个人都能接触到它并从中受益时，它的真正力量才能实现。"通过为得不到充分服务的社区打破数字和信息鸿沟，我们开启了一个创新具有包容性、经济增长得到放大、人人共享机遇的未来"。

关于人工智能的另一个显而易见的问题是，如果每个人都可以使用这些奇妙的工具，那么每个人不也包括黑客和骗子吗？对于依赖电子商务和数字支付的企业来说，一次漏洞可能会造成长期影响：失去信任、失去客户。

"研究人员 Mikko Hyppönen 在今年 8 月于拉斯维加斯举行的黑帽网络安全大会上发表主题演讲时说："当研究人员利用人工智能发现安全漏洞时，这很好，因为我们可以修复它们。"当攻击者也这样做时，那就太可怕了"。

不幸的是，人工智能也让网络犯罪分子变得更加有效。借助人工智能工具，他们可以快速、轻松地创建令人信服的钓鱼电子邮件、文本和社交媒体帖子，以及音频和视频深度伪造。在 Mastercard 委托对全球 13,000 名消费者进行的一项调查中，人工智能生成的虚假内容是消费者最担心的问题，只有 13% 对自己识别虚假内容的能力有信心。

专家认为，一线希望是，攻击者大多利用人工智能来更新旧的骗局。与此同时，网络安全公司也一直在努力将人工智能融入自己的产品中，并使其更加经济实惠和广泛可用，从而取得领先地位。而人类通过为人工智能提供现实生活背景和编制新规则来为其提供支持的作用也不容小觑。

"万事达卡欺诈和风险决策业务市场交付总监 Vince Haulotte 说："欺诈者的胆量和想象力让我不断感到惊讶。"新的欺诈趋势层出不穷，因此我们必须不断开发新的解决方案，以保持领先地位。我们的工作永不停歇"。