拉丁美洲的开放银行

六个国家。开放银行或更广义的开放金融的六大进展。随着其他国家的效仿，这个数字还会增加。

无论是在一个国家还是在多个国家开展业务的金融机构，现在都面临着摸清整个地区情况的任务。

根据一个国家在另一个国家的发展情况，它可能存在哪些尚未开发的机会？哪些方法可以或不可以在不同国家推广？

巴西享有全面的监管。哥伦比亚最初的重点是支付启动服务 (PIS)，而墨西哥的金融科技法仅涵盖账户信息服务 (AIS)，即使中央银行正在探索 PIS。智利也通过了金融科技法，但具体包括 PIS。阿根廷和秘鲁在处理实时支付问题时都采取了监管措施。

它们刺激竞争和创新的共同目标继承了欧洲开放银行的监管基础。然后，他们又增加了一个目标：金融包容性。这六个国家的紧迫性各不相同。

根据万事达卡市场趋势（Mastercard Market Trends）利用 RBR 数据服务公司和世界银行（以下简称 MMT）的数据进行的分析，墨西哥的银行存款份额为 45% ，而智利则为89%，两者形成鲜明对比。这些考虑突出了各国对低价值数字支付的重视，以减少对现金的依赖。

减少现金意味着增加金融包容性。相关的数字支付为替代信贷评分和进一步的金融普惠创造了机会。与此同时，在开放银行业务发展的同时也帮助开放银行业务蓬勃发展的实时支付轨道正在成为数字支付的一种期望。

拉丁美洲各国开放银行业务的不同风貌需要对每个国家进行双管齐下的分析：

1. 法规和基础设施：自上而下的框架和技术能力的幕后观察。
2. 市场背景与机遇：了解消费者习惯和金融机构的作用。

美国咨询公司 Gartner 采用 "炒作周期 "图来显示开放银行等新兴趋势的成熟度和采用情况，将这六个国家粗略地绘制在 "炒作周期 "图上，结果如下：

巴西在 "启蒙斜坡 "上的领先地位意义重大，原因有二。首先，它是该地区唯一一个能充分展示开放银行影响力的国家。其次，它的成就使墨西哥作为先行者的地位黯然失色，并重新调整了下文所使用的时间顺序，即以每个国家进入周期的时间为基础。

在某些方面，墨西哥是先行者。

2018 年，墨西哥成为全球首批引入开放银行监管的国家之一，更不用说其对开放金融的广泛关注了。就在同一年，欧盟修订后的《支付服务指令》（PSD2）开始生效，并提倡使用安全的应用编程接口（API）而不是网络搜刮来共享数据。

2019 年，Cobro Digital（CoDi）将低价值零售交易引入墨西哥 Sistema de Pagos Electrónicos Instantáneos (SPEI) 实时支付基础设施。距离巴西推出类似的 Pix 支付计划还有一年时间。

墨西哥的整个方法也具有创新性。

首先，它将开放式金融监管纳入"Fintech Law" 。 将金融科技公司作为数据双向流动的提供者而不仅仅是接受者，这种新颖的做法符合巴西作为拉丁美洲两大金融科技中心之一的地位。而且，即使不采取行动，也可以选择对数据Access收取非禁止性费用，这承认了现有企业与金融科技初创企业之间日益增长的平等性。

其次，法律在其动机清单中将普惠金融与促进竞争相提并论。相比之下，英国金融行为监管局认为普惠金融是开放银行的 "新发展"之一，并非最初的考虑因素。

然而，先驱者的道路往往最具挑战性。

墨西哥缺乏全面的应用程序接口标准化，这在世界范围内并不罕见，其金融技术法中包含的账户信息服务（AIS）没有支付启动服务（PIS）也是如此。但两者都带来了挑战。

即使在连接标准化应用程序接口时，数据聚合器也能提供帮助，但在超越一对一专用连接时，数据聚合器在很大程度上是必不可少的。围绕不同标准运营的多个私营聚合器意味着墨西哥的开放式银行业务缺乏便利性和凝聚力，通常仍依赖于网络搜刮。尽管它自诩为开放式金融，但也缺乏范围，因为尽管中央银行对 PIS 很感兴趣，但目前还没有 PIS 法规来配合 2020 年 AIS 的 第一套 次级规定 。

目前，墨西哥的 SPEI 无法像巴西的 Pix 那样受益于开放银行业务。这种情况本身并不能解释 CoDi 至今仍未得到广泛接受的原因，但这并不是一个好兆头。根据中央银行的数据，自 2019 年 10 月推出 CoDi 以来的四年里，在近 1.28 亿人口中，只有160 万账户至少使用过 CoDi 支付一次。

Dinero Móvil (DiMo) 将于 2023 年 9 月推出，其目的是通过将电话号码与 Pix 的账户联系起来，提高使用率。其影响还有待观察--特别是，它是否会对与 SPEI 没有直接联系的金融科技公司设立的 CoDi 私人 "闭环 "替代方案产生任何影响。

一方面，墨西哥的金融机构目前在三个方面受到了一定的制约：API 标准化程度有限、缺乏 PIS 监管以及低价值实时零售支付的采用率较低。

此外，根据 MMT 的数据，墨西哥只有45%的成年人口拥有金融账户，与六国平均 70% 的比例相比是最低的。根据世界银行全球普惠金融数据库（Findex）的数据，如果采用更宽泛的解释，将电子货币机构预付费的移动支付账户也包括在内，也只能将这一比例提高到49% 。根据 Findex 的数据，移动电话的普及率为 80% ，是六个国家中最低的，而平均普及率为 89% 。

另一方面，墨西哥是拉丁美洲仅次于巴西的第二大经济体和人口大国。根据风险投资公司 Finnovista 的数据，到 2023 年底，该地区将有 773 家金融科技公司，仅次于巴西，居该地区第二位。私人应用程序接口聚合器可以解决缺乏标准化的问题，PIS 框架是不可避免的，实时支付也已经出现。

在金融管理和贷款等领域，许多金融机构已经作为账户信息服务提供商（AISPs）或与之合作。高银行客户是明显的起点，但利用移动支付账户输入的替代信用评分可将覆盖范围扩大到无银行账户和银行账户不足的客户。利用 e-KYC（了解你的客户）进行远程开户和入职，还可以接触到迄今为止难以接触到的群体。

信用评分平台甚至可以向附属贷款机构提供评分，这样他们就可以争夺消费者，从而避免因贷款选择有限而产生的 "贫困溢价"。目前，缺乏 PIS 并不限制支付服务，其中可能包括移动支付账户的 "先买后付"（BNPL），其信用额度与负责任的使用挂钩。

墨西哥目前停滞在开放银行的 "幻灭低谷"，但它终将走出低谷。对于金融机构来说，目前的机会可能没有巴西那么多样和丰富，但这些机会也尚未被竞争对手所利用。

如果说墨西哥是先锋，那么巴西就是标杆。

在 2018 年墨西哥之后两年多一点，巴西于 2020 年发布了开放银行法规。它们有相似之处：金融科技初创企业和现有银行处于公平竞争的环境中，范围包括开放式金融数据。然而，巴西的做法却与众不同。

巴西没有将开放银行业务纳入金融科技法律，而是在一开始就制定了具体而全面的法律。监管的第一阶段于 2021 年初启动，随后是以 AIS 为重点的第二阶段和以 PIS 为重点的第三阶段。随着墨西哥的停滞不前，巴西正处于第四个 "开放金融 "阶段，即从银行业向保险业和投资业开放。

据巴西央行称，2023 年 2 月 1 日，也就是第一阶段启动整整两年后，巴西央行将迎来1500 万用户。万事达卡根据巴西中央银行（Banco Central do Brasil）和英国开放银行有限公司（UK Open Banking Limited）的统计数据所做的分析表明，2023 年 6 月，巴西 48 亿次成功的 API 调用是英国 11 亿次的四倍多。诚然，巴西的人口是英国的三倍多，但巴西也比英国少用了三年时间就完成了这一壮举。

巴西的开放银行业务现在还与巴西的 Pix 实时零售支付系统同步。Pix 于 2020 年 11 月推出，两年内用户达到 1.4 亿。截至 2023 年 10 月，使用量为 1.56 亿，占总人口的70%。

开放式银行的综合方法与流行的实时支付系统同步，使巴西成为创新的主要市场。

根据 MMT 的数据，巴西信贷转账占无现金交易的比例为42%。在六国平均水平（37% ）中，该比例位居第二，而在不同的市场条件下，秘鲁以 81% 的绝对优势已经偏高。

在与墨西哥争夺拉丁美洲金融科技中心地位多年之后，巴西也在金融科技领域确立了自己的霸主地位：根据 Finnovista 的数据，2021 年巴西将有771 家金融科技公司，而墨西哥只有 512 家。到 2023 年底，墨西哥将达到773 个 。

然而，与墨西哥不同的是，随着巴西沿着 "启蒙斜坡 "前进，先行者的优势越来越不复存在。另类信用评分、即时和基本自动化的入职，以及可综合查看其他供应商账户的个人财务管理（PFM），越来越成为一种必然。

这一领域已经发展出其他服务，如基于财务需求的交叉销售服务，或在任何账户（包括其他供应商的账户）出现透支风险时提醒客户的 PFM 工具。加入 PIS 后，提供商可以提供自动投资，如在英国使用 扫款 账户的 可变经常性付款 。

在开放银行和银行即服务（BaaS）的嵌入式金融界面上，Pix 和 PIS 出现了新的机遇。Pix 的集中性意味着消费者可以在不离开零售商网站的情况下进行支付。

2023 年 5 月，太平洋联盟国家的金融科技行业机构--墨西哥金融科技公司、哥伦比亚金融科技公司、秘鲁金融科技公司和智利金融科技公司--齐聚一堂，讨论开放式金融标准。

这次合作非常及时。与哥伦比亚和墨西哥的共同做法形成鲜明对比的是，哥伦比亚和墨西哥的做法几乎是倒置的：哥伦比亚 2022 年 的 开放金融法令 侧重于 PIS；墨西哥 2018 年的金融科技法侧重于 AIS。

哥伦比亚计划在 2025 年引入 AIS，作为其四阶段方法的第三阶段，随后在2026 年的第四阶段引入金融可携性，以促进与金融产品相关的所有客户信息的转移。与此同时，哥伦比亚于 2024 年 2 月顺利完成了 "一般 "第一阶段的工作，使其有望在 2024 年 12 月发布具体的 PIS 标准，即第二阶段。但为此，哥伦比亚还需要另一个领域的具体标准：实时支付。

哥伦比亚目前提供三种支持低值账户对账户支付的计划：Botón PSE (Pagos Seguros en Línea)、Transfiya 和 Redeban Entre-Cuentas。与墨西哥的 CoDi/DiMo 和巴西的 Pix 不同，它们都是由私人而非中央银行经营的。ACH Colombia 是一家由银行财团拥有的自动清算所，负责前两个项目；Redeban 是一家支付服务提供商，负责第三个项目。

Botón PSE 是这三种支付方式中历史最悠久、地位最稳固的一种：23,000多家零售商和 30 多家金融机构都接受这种支付方式；在Mastercard账户支付咨询公司（APA）最近的一项调查中，半数 哥伦比亚人声称使用这种支付方式。然而，从用户的角度来看，这只是 "实时 "的，因为参与的银行是通过 ACH 轨道进行事后结算的。与 Botón PSE 不同的是，这些银行或电子货币机构往往支持二维码。

Transfiya 和 Redeban Entre-Cuentas 都是实时网络。Transfiya 于 2019 年开始提供点对点（P2P）转账服务，但现在正按照其 PSE 同行的思路，尝试提供点对点商户（P2M）服务。Redeban Entre-Cuentas 自 2022 年末开始专注于哥伦比亚数字钱包供应商之间的二维码互操作，然后在其实时轨道上处理交易。

2023 年 10 月，中央银行通过规定 所有低额实时支付系统的互操作性来解决混乱问题。我们的目标是建立一个 Sistema de Pagos Inmediatos (SPI)（与巴西的 Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI)首字母缩写相同，后者的用户品牌为 Pix），拥有一个中央目录和中央结算系统。SPI 的成功取决于 Transfiya 和 Redeban Entre-Cuentas 之间的兼容性，以及与 Botón PSE 相匹配的标志性知名度。

在哥伦比亚，现金提取占支付卡总金额（GDV）的 61% ，而在墨西哥和巴西，分别为 46% 和 24% 。在这六个国家中，只有秘鲁的比例较高，为 66% 。与此同时，根据 MMT 的数据，哥伦比亚成年人每人每年使用32 张银行卡支付的金额在六个国家中排名最低，不到墨西哥 65 张的一半，也远远低于领先国家巴西的 238 张。

但是，在现金占主导地位的同时，也存在着一些反常现象。哥伦比亚的银行业水平为 65% ，高于墨西哥的 45% ，但仍低于巴西的 85% ，非接触式卡的普及率为 62% ，高于巴西的 35% 和墨西哥的 22% 。

代理银行业务促进了银行业务水平的提高，当地零售商作为银行代理，代表银行提供金融服务，这可以被视为银行即服务（BaaS）的先驱。在波哥大的公共交通系统中使用非接触式借记卡可能是非接触式卡普及率高的原因，尽管在其他方面非接触式卡的使用相对有限。

其结果是，人们的银行账户得到了很好的服务，如果方便的话，他们也愿意使用无现金账户。在一个即将受益于充分监管和配套基础设施的国家，这种情况正在发生。

私人应用程序接口聚合器暂时解决了缺乏应用程序接口标准的问题，并支持 AIS 的主要功能，如 PFM 和替代信用评分。同时，哥伦比亚推动 PIS 意味着金融机构已经开始代表消费者进行支付。

当哥伦比亚达到炒作周期中 "膨胀预期的顶峰 "时，金融机构就有机会让接下来的低谷越浅越好。

智利 2023 年的 "金融科技法 "预计将于 2024 年年中出台配套法规，与之进行比较的自然是墨西哥近五年前于 2018 年出台的金融科技法。

然而，与墨西哥法律中单一的 "第 76 条 "不同，智利法律用了整整一个 "título "和多个条款来阐述其开放金融系统（SFA）。与 AISP 和 PISP 标准相关的基于 API 的具体法规预计将于 2024 年底出台。目前，金融机构在开展开放银行业务时会对网络刮擦进行自我监管。

实时支付带来了另一种不同。墨西哥拥有基础设施，但尚未启用 PIS；智利不限制 PIS，但其 2008 年推出的 TEF（Transferencias Electrónicas de Fondos）不支持低值零售支付。

智利目前正在探索从一开始就将低价值实时支付与开放银行业务同步的机会。从这个意义上说，与墨西哥相比，哥伦比亚的情况更具有可比性，因为哥伦比亚在炒作周期中处于类似的位置。

在智利，没有任何可与哥伦比亚 Botón PSE 相媲美的机构，这在一个现金并不占主导地位的经济体中是合情合理的。

根据 MMT 的数据，在六个国家中，智利的现金提取额占支付卡 GDV 的比例最低，仅为23% 。这一比例远远低于哥伦比亚的 61% ，甚至低于巴西的 24% 。然而，与巴西不同的是，智利并没有像 Pix 那样通过实时支付解决方案吸纳许多以前的现金用户。

根据市场监测局的数据，智利的银行业水平为89%，是六国中最高的，六国的平均水平为 70% ，每个成年人每年的银行卡支付次数为 235 次，六国的平均水平为 117 次，仅次于巴西的 238 次。智利的智能手机普及率为 89% ，也是六国中最高的，平均为 75% 。

根据 Finnovista 的数据，智利拥有300 家金融科技公司，在金融科技方面也毫不逊色。不过，其总数仍不及领先的巴西和墨西哥的一半，也落后于哥伦比亚和阿根廷，分别为369 个 和343 个 。

待定的 API 标准并不妨碍金融机构作为 AISP 和 PISP 运营。然而，银行业的高水平使得金融包容性不那么受重视，并可能使开放式银行服务带有一些欧洲色彩，例如智利大多数主要银行提供的基于 AIS 的账单汇总服务。将账单汇总与账单支付连接起来自然是一些 PISP 已经提供的下一步服务。

在智利这个高度银行化和银行卡化的市场上，对店内账户对账户支付的需求或许不那么令人期待。虽然目前还没有建立专门的独立低额实时支付基础设施的计划，但中央银行正在支持零售支付低额清算所的发展。

与英国这样的国家相比，普惠金融被视为开放银行业务的 "新发展 "之一，而不是其最初的目标。根据 MMT 国家报告，智利的取现额占银行卡 GDV 的比例为23%，而英国为 9% 。与英国几乎普及的银行服务相比，其89%的银行人口与英国几乎普及的银行服务相比，Access。

更能说明问题的是 15 岁及以上人群的信用卡拥有量：根据 Findex 的数据，智利的信用卡拥有量为 24% ，借记卡 拥有量为 79% ，而英国的信用卡拥有量为 62% ， 借记卡 拥有量为 95% 。智利相对于英国的较低水平与使用手机支付的较高水平进一步相关。2021 年，智利有 41% 使用手机进行店内数字零售支付；英国的比例为 26% 。同样，根据 Findex 的数据，智利有 45% 使用手机支付公用事业费用，而英国只有 14% 。

智利的金融机构在关注欧洲提高金融包容性的方法时，最好能同时将其与拉丁美洲的方法结合起来。

阿根廷和智利拥有世界上最长的国际边界之一。目前，它们在开放银行业务和实时支付方面的做法并不一致。智利着眼于实时支付发布了开放银行法规，而阿根廷对实时支付的关注则是对开放银行的挑逗。

中央银行的Transferencias 3.0于 2021 年全面上线，为账户间的实时支付提供可互操作的二维码。为了更好地支持数字钱包的融资机制，央行还将 "débito inmediato"（DEBIN）实时借记改为 "transferencias inmediatas 'pull'" （TIP），让消费者有更多的控制权。

然而，由于缺乏像巴西 Pix 或墨西哥 DiMo 这样的中央品牌标识，一个由近 40 家金融机构组成的财团只能通过一个自称为 "银行钱包 "的 MODO 来支持 Transferencias 3.0。

MODO 和阿根廷最大的数字钱包（该国最大的电子商务平台的延伸）之间的关系仍在继续发展。央行正在通过 2022 年 5 月的一份公报推动和解，该公报规定，所有数字钱包提供商必须允许消费者链接任何银行账户，即使不是钱包提供商自己提供的账户。

央行的公报是关于链接账户，而不是安全共享账户数据，因此它本身并不是开放银行。但它的开放方式符合开放银行的精神，是炒作周期中的 "创新触发器"，很可能是监管的先兆。

根据 MMT 的数据，在阿根廷，智能手机的使用率为81%，移动电话的使用率为 92% ，几乎无处不在。在这六个国家中，只有智利的比例最高，分别为 89% 和 96% 。

根据中央银行的数据，Transferencias 3.0 使 2023 年 4 月通过移动设备进行的支付达到 1.988 亿笔。不过，1.988 亿笔交易还不到当月 3.087 亿笔借记卡和信用卡交易的三分之二。这一数字似乎还包括了用存储在移动设备数字钱包中的银行卡进行的支付，这多少有些误导。

因此，尽管账户对账户支付持续增长，但根据市场监测机构的数据，阿根廷的信贷转账占无现金交易的比例为19%，是六个国家中最低的，而平均比例为 37% 。从这个角度看，阿根廷和智利的垂直方法毕竟是在相似的背景下出现的：银行业务水平相对较高，信贷转账的使用有限。不同之处在于阿根廷对现金的依赖性，以及最初对支付启动的重视程度与哥伦比亚类似。

阿根廷目前的一个特点是，市场波动使 PFM 和实时支付启动成为个人和企业避免受货币波动影响的重要工具。人们对加密货币的渴望是显而易见的：根据 Mastercard 公司在 2022 年初进行的一项研究，阿根廷人对加密货币的舒适度在六个国家中是最高的：28% 阿根廷人声称使用过加密货币，而在其他五个国家中，只有 16%-18% 。

就目前而言，具有讽刺意味的是，在最近的 APA 调查中，有 88% 的阿根廷人使用的阿根廷主要数字钱包提供商，却无法在国内提供其在巴西作为 PISP 提供的所有便利。在缺乏正式开放银行监管的情况下，智利式的网络刮擦和哥伦比亚式的应用程序接口聚合都很突出。

智利的金融科技法使秘鲁成为太平洋联盟国家中唯一没有开放银行或开放金融法规的国家。2022 年 3 月的一项法案宣布开放式金融符合 "国家利益"，但尚未出台任何法规。

目前，秘鲁将重点放在实时支付上，这意味着秘鲁的做法在某些方面与阿根廷的共同点要多于太平洋联盟的任何同行。

秘鲁的 Cámara de Compensación Electrónica（CCE）自动清算所自 2016 年起提供实时支付服务，但直到 2022 年才在Mastercard的支持下，将其"transferencias interbancarias immediatas" 的规模和数量全面扩大。不过，秘鲁自动清算所的参与与阿根廷中央银行的参与有所不同。虽然 CCE 是秘鲁中央银行与其他银行合作成立的，但它并不属于中央银行。

与阿根廷 2022 年 5 月的公报可被视为开放银行业务的 "创新触发器 "类似，秘鲁中央银行 2022 年 10 月 的一份 通知 也做出了类似规定：所有移动支付和移动钱包都应具有互操作性，而不受提供商或账户的限制。

2022 年通告对秘鲁占主导地位的数字钱包提供商进行了调整，但并未强制要求使用 CCE Rails 而不是预先充值的移动转账。使用虚拟借记卡通过卡轨进行推送支付也不需要 CCE 卡轨，秘鲁供应商也使用虚拟借记卡进行近乎 "实时 "的转账。

根据 CCE 的 一份 声明 ，其理论依据是激励所有提供商使用新的轨道。目前，还没有专门的标识将 CCE 面向客户的低价值 "transferencias interbancarias inmediatas "与所有其他 "transferencias interbancarias "区分开来。至于是否会由像阿根廷 MODO 这样的银行财团负责，还有待观察。

改革后的 CCE 迅速产生了影响。根据万事达卡的一项研究，随着实时支付的份额从 3% 增长到 18% ，2018 年现金在交易中所占的份额从 81% 降至 2022 年的 58% 。

根据 MMT 的数据，加上预付费的移动货币转账，秘鲁信贷转账在非现金交易中所占的比例在六个国家中最高，达到 81% 。同时，银行卡支付在六个国家中最低，仅为 18% 。阿根廷的情况基本相反，分别为 19% 和 72% 。

然而，这种比较多少有些误导。秘鲁成年人每人每年用卡支付的次数仅为 35 次，而阿根廷则为 102 次，这使两国处于不同的基础上。不出所料，根据 MMT 的数据，秘鲁的现金提取额占银行卡 GDV 的比例为 66% ，高于阿根廷的 41% ，也是六个国家中最高的。

然而，尽管秘鲁的非接触式银行卡普及率和使用率仅次于哥伦比亚，位居倒数第二（每名成人 2.3 张，每年总支付次数为 35 次），但秘鲁仍与智利并列非接触式银行卡榜首。根据 MMT 的数据，秘鲁使用非接触式卡的人数为 87% ，使用非接触式卡消费的人数为 44% ，与智利的 85% 和 49% 不相上下。

非接触式技术的开放与移动设备支付应用的快速增长不谋而合。尽管秘鲁没有 Pix，但在 APA 对中南美洲 10 个国家的调查中，78% 的秘鲁人声称在通常的一个月中进行网上支付，其比例几乎与 80% 的巴西人相同。71% ，低于 73% 的平均水平。

在美国通讯协会的同一项调查中，秘鲁对 "账户支付 "应用程序的兴趣甚至仅次于巴西，该应用程序可让用户在任何接受银行卡的零售商处选择一个账户进行支付之前，先查看各供应商的账户余额。秘鲁人的兴趣份额为 85% ，高于巴西人的 82% ，也远高于排名垫底的阿根廷人的 73% 。

随着秘鲁人越来越多地进行数字交易，秘鲁处于炒作周期的 "创新触发 "阶段，这为金融机构提供了创新机会，使其能够在一个新兴空间中期待开放银行业务。这与巴西等处于 "启蒙斜坡 "阶段的国家所面临的机遇不同，这些国家可以在一个已经很拥挤的领域通过开放银行进行创新。

用开放银行的炒作周期来表示墨西哥、巴西、哥伦比亚、智利、阿根廷和秘鲁的相对地位，充其量只是一种粗略的近似。

仅以法规为例：有针对性的具体规定可以是支持性的，也可以是限制性的；不具体的未来预测可以是令人沮丧的，也可以是有利的。很少有法规只处于两个极端。

与此同时，新的基础设施和技术可以将生态系统整合在一起，也可以为市场增添更多杂乱无章的东西。高层应该规定多少？金融机构应如何相应调整其方法？

炒作周期的波峰和波谷可能是突然和短暂的，也可能是渐进和持久的。它们的梯度和长度可能不仅因国家而异，也可能因国家内的个别产品类别和客户群体而异。

欧洲就是一个很好的例子：尽管该地区的运营环境表面上相似，但开放银行业务在那里也是五花八门。然而，与欧洲国家相比，拉美国家更明显的风味并没有使它们的边缘变得更模糊。

拉丁美洲对金融包容性的一致关切与另一个问题有关：客户控制和同意。这在全球都很重要，因为安全处理和分析客户许可数据的能力是开放银行业务的核心。但是，当客户不熟悉或不信任金融系统时，就会面临更多挑战。即使巴西的银行业水平达到 85% ，也难以消除人们对欺诈行为的担忧：2022 年的损失估计达到 5 亿美元，其中70%，世界银行将其归咎于 Pix。

根据 2023 年 Mastercard APA 在中南美洲的 调查 ，"担心我的信息不安全 "是巴西、哥伦比亚、智利、阿根廷和秘鲁客户对开放银行的最大顾虑。"我更愿意对我的财务信息保密 "排在第二位，只有秘鲁以微弱劣势屈居第三。而 "我很难整理和提供我所有的财务信息 "则抢了它的风头--讽刺的是，这正是使用开放银行的 PFM 应用程序的绝佳机会。

没有客户的许可，支持性法规和基础设施再加上充满希望的市场背景和机遇也无济于事。金融机构获得许可的一个好方法是建立并维护客户的信任。应用现有的隐私和数据保护控制措施是开放银行业务不可或缺的一部分。客户对其数据的控制和数据使用的透明度也是如此，这反过来又涉及到更广泛的金融知识问题。

金融机构要想在拉丁美洲成功推行开放银行业务，首先需要改变课程设置。这样，他们也可以为世界其他地方提供一个借鉴。

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