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已发布：出版： 2024 年 6 月 04 日 | 更新： 2024 年 6 月 06 日2024 年 6 月 06 日
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小企业推动了美国经济的发展。根据联邦储备银行（FRB）的一项调查，他们的人数超过3300 万，雇用了 46.4% 的私营劳动力。根据美国小企业管理局的数据，它们每年还创造150 万个工作岗位，占新增工作岗位的 64% 。
中小型企业（SMBs）创造就业的能力凸显了其在经济活力中的重要性。然而，尽管小企业主对经济做出了贡献，他们却始终难以Access资金。
根据 J.D. Power 的市场调查，近一半（46% ）的车主表示担心有限的信用记录会对贷款机会产生不利影响。同一调查显示，近三分之二（65% ）的中小企业表示，通货膨胀导致运营成本增加，定价策略不稳定。美国联邦储备委员会的调查显示，2019 年至 2022 年期间，完全获批的贷款申请人减少了 9% 。
公司卡和有限的 Access 小企业贷款暂时还能帮我们渡过难关。但是，当万事达卡的一项研究发现，55%的美国消费者愿意分享其金融账户数据的安全Access，以换取获得更好贷款或利率的潜在好处时，中小型企业借款人很可能也会有同样的意愿。
另一方面，中小型企业贷款机构在努力以盈利和高效的方式满足中小型企业借款人的需求时，也面临着许多挑战。障碍之一是缺乏准确评估风险的数据；稍好一点的是数据不完整，仍然无法支持完整的评估。无论信用记录如何，许多传统的风险评估模型都是针对大型企业而非小型企业的需求而设计的。
开放银行业务提供了一种选择，让金融机构能够实时了解中小企业的交易和业绩。量身定制的金融产品。
开放银行正在彻底改变从借贷到支付的金融服务，甚至为消费者、中小型企业和大型企业等各类受众提供更好的金融决策。通过加强对中小企业许可的金融数据的Access，公开银行业务可以为中小企业贷款机构带来变革，从而揭示账户交易数据和信用卡收据。
反过来，增强的Access也有助于增强分析能力。关于资金流入、流出、非充足资金和账户余额的详细中小型企业许可数据使金融机构能够更全面地评估风险。特别是，信用卡数据揭示了对供应商付款细节的更深入了解，可用于信用风险暴露的预测分析。
从本质上讲，开放银行不仅能提供借款人更完整的财务信息，还能让贷款人做出更明智的决定。开放银行业务对中小企业贷款的一些优势包括
开放银行业务提供了一系列现金流洞察力，可丰富贷款评估内容。这些洞察力涵盖广泛的数据，包括借记和贷记摘要、平均交易额、估计收入数字、不足额资金情况、存款和取款历史记录以及净现金流量计算。这些财务运营细节让贷款人更深入地了解中小企业的财务健康状况、现金流稳定性和履行贷款义务的能力。
此外，开放银行业务可以通过识别存款账户的新流入量和被指定为支付给金融机构的新流出量来识别可能的贷款叠加情况。这些现金流数据包括最低和最高现金余额、平均现金余额、负余额发生率以及特定时期内账户负余额天数等参数。
这种洞察力有助于贷款人衡量企业可能面临的财务压力以及整体现金余额的健康状况。这种积极主动的方法使贷款人能够降低与叠加贷款相关的风险，并提供更加负责任和可持续的融资解决方案。
创新型贷款机构正在传统信用评分中加入新的数据源，为借款人提供更全面的财务状况。
Mastercard 开放银行允许贷款机构为中小型企业提供更好的渠道，使其获得创业、经营和发展所需的资金。这样，贷款机构就可以扩大对中小企业的服务范围，帮助它们更好地服务消费者。贷款人还可以从两个关键方面获益：
利用开放银行的功能，不仅可以在贷款过程中更快、更明智地做出决策，还可以全面了解企业的财务动态。当贷款人能够自信地提供负责任和可持续的融资解决方案，同时有效管理相关风险时，贷款承销的决策过程就会更加高效。
开放银行和机器学习可以通过准确的数据驱动型借贷决策，为贷款核销提供便利。这加快了审批速度，同时也提高了精确度，最终使借款人和贷款人受益。
Lendio 是专为中小企业主设计的在线贷款市场。其贷款申请程序有三个简单步骤：
第 1 步 - 15 分钟内完成申请：企业主可享受快速无忧的申请流程。Lendio 提供方便用户的在线申请，无需预付费用或承担任何义务。
第 2 步 - 从 75 多家贷款机构中进行选择：通过简单明了的在线申请表，企业主可以毫不费力地与各种贷款合作伙伴建立联系。
第 3 步 - 快速获得资金：资金在批准后 24 小时内即可到位。
Lendio 的成功源于利用开放银行的力量，加快了中小企业主的申请流程，增强了中小企业贷款人的决策能力。通过整合 Mastercard 旗下公司 Finicity 提供的 Mastercard 开放银行解决方案，中小企业可以与 Lendio 的贷款合作伙伴和金融科技公司安全地共享全面的交易数据。有了对中小企业财务健康状况的全面了解，贷方就能获得有关信用度的宝贵见解，从而做出更明智的贷款决策。
除传统贷款外，开放银行业务还扩展到支持分析的信用卡。
信用卡发行商可以利用开放银行业务提供更灵敏的信用额度，并根据中小企业的具体财务状况和行为进行动态调整。这种活力提高了接受率，并能定期评估持卡人的信用度。通过创造更具包容性和以用户为中心的体验，结果更能反映现代金融需求和行为。
Brex 是一个人工智能驱动的支出平台，通过在 100 多个国家整合银行卡、支出管理、差旅和费用管理以及支付功能，使企业和公司能够放心支出。它还提供灵活的信贷模式，旨在为经营历史、收入或盈利能力有限的企业提供支持。
Brex 的与众不同之处在于，它创新性地利用交易数据实现了会计核算、费用管理的自动化，并根据实时财务可见性设定了信用额度。
通过使用 Mastercard 公司 Finicity 提供的 Mastercard 开放银行服务，Brex 利用客户许可的数据进行实时财务分析，超越了传统的衡量标准，从而做出更明智的信贷决策。
开放银行业务正在重塑信贷，使中小企业和为其提供服务的金融机构受益。简化的申请流程和为中小型企业量身定制的解决方案使其受益匪浅。通过更全面地了解借款人，金融机构可从风险调整后收入的改善中获益。
明确的贷款目标和战略始于定义和评估用例，例如为过去未建立信用记录且被拒绝贷款的中小企业提供支持。原型开发、无缝体验的用户界面/用户体验测试和风险管理整合应由三步流程支持：
这三个步骤有助于通过优先考虑创新来释放开放银行的潜力。
开放银行允许企业安全Access其财务数据，从而为企业提供控制权，以改善财务关系。但是，通过无缝集成、简化和安全的流程以及个性化的解决方案，中小型企业将Access更多贷款。
如今，在网上开户或申请贷款已成为一种标准做法，人们对速度和资金也有了更高的要求。通过应用编程接口（API）之间的安全连接，"了解你的客户"（KYC）检查、外部账户验证和欺诈保护可成为单一流程的一部分，从而提供具有竞争力的定制贷款。此外，金融机构可以通过将会计软件与数字银行解决方案连接起来，更好地了解中小企业当前和预期的财务健康状况，从而帮助它们管理投资组合风险。
尽管如此，挑战依然存在：持续的监管演变、身份验证方面的挑战、非标准的应用程序接口连接，以及加强隐私和数据安全协议和安全客户身份验证的需求。
通过Finicity，Mastercard在美国的开放银行业务为经许可的数据共享提供了连接性。放款人可以 Access 传统上不用于承保的中小企业现金流洞察力，使借款人能够获得更广泛的服务，并以数字方式验证自己，而无需提交纸质文件。
Mastercard的与众不同之处包括
如何在小企业贷款风险评估模型中使用开放银行？
开放银行可以通过加强对金融数据的Access，如账户交易数据（流入、流出、非充足资金和账户余额）和信用卡数据，来提高风险评估能力。金融机构现在可以利用数据分析和非传统信用评分模型或指标，提供针对中小企业风险状况和业务潜力的信贷产品，而不是仅仅依靠历史财务数据或实物资产作为抵押。
如何将开放银行 API 无缝集成到现有贷款系统中？
应用程序接口可直接Access、与合作伙伴链接或通过嵌入式经销商Access：
银行如何获得中小企业主的同意来Access他们的财务数据？
通常情况下，银行会在标准申请流程中征得中小企业主的同意。银行可以使用Mastercard Connect等同意管理工具，让客户允许Access其银行账户数据。通过 Connect，客户可以选择自己的银行账户，并授权 Access 相关数据。
开放银行提供商如何维护通过应用程序接口共享的敏感金融数据的安全？
金融机构可以与成熟且值得信赖的金融服务提供商合作，通过标记化数据来避免个人身份信息 (PII) 的泄露。所有提供商必须始终获得个人许可，才能存储、共享和Access其数据，并遵守数据保护和隐私保障措施。
与此同时，金融数据交换中心（FDX）正在完善直接-Access 应用程序接口（API）的行业标准，使金融机构和第三方之间的数据能够无缝、安全、实时地连接起来。
Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari
