Exploiter l'Open Banking pour identifier, gérer et prévenir la fraude à l'identité lors de l'ouverture d'un compte

Les attentes des consommateurs d'aujourd'hui en matière d'interactions financières évoluent. Ils ont besoin d'une expérience numérique native, transparente, cohérente et instantanée avec leur fournisseur de services financiers dès le départ. Ils ne sont plus disposés à attendre plusieurs jours pour vérifier leur identité ou pour que les microdépôts soient compensés avant de commencer à utiliser leur compte.  

Pourtant, nous savons que les mauvais acteurs trouvent chaque jour de nouveaux moyens d'enfreindre le système. Alors que de plus en plus de personnes et d'entreprises entrent dans l'économie numérique, il est essentiel que nous assurions leur sécurité à tous les points de contact avec leurs comptes et au-delà. Les institutions financières doivent protéger les comptes de leurs clients contre la fraude afin d'assurer leur primauté, d'augmenter les dépôts et d'encourager les comportements de type "top of wallet", ce qui les aidera à récupérer le  coût moyen d'acquisition estimé à 450 dollars. 

L'Open Banking est le fil conducteur de l'écosystème pour rendre l'ouverture d'un compte plus rapide, plus sûre et plus fluide. 

Voici un scénario courant auquel les institutions financières sont confrontées quotidiennement :  

• M. Untel a ouvert un nouveau compte courant auprès de la "AcmeBank" et est prêt à l'approvisionner à l'aide d'un autre compte existant qu'il possède auprès de la "Partnerbank  

• Comment AcmeBank sait-elle que Jean est le titulaire réel du compte auprès de Partnerbank ? Acmebank doit-elle envoyer le fichier ACH au réseau Nacha (ACH) et laisser la transaction s'effectuer ? Si M. Untel était un mauvais acteur et que la banque Acme laissait passer le paiement sans effectuer les contrôles appropriés, M. Untel pourrait transférer cet argent ailleurs et la banque Acme pourrait recevoir un retour de paiement non autorisé de la part de la "banque partenaire", ce qui entraînerait des pertes dues à la fraude.  

• De même, certaines compagnies d'assurance se contentent de demander une vérification du compte et du numéro de routage avant de verser les fonds, sans vérifier l'identité du destinataire. Dans ce cas, John Doe peut se faire passer pour une autre personne et utiliser ses propres données personnelles pour rediriger une indemnité d'assurance ou un versement de salaire vers son compte.

Nacha, l'opérateur des paiements ACH, publie de nouvelles règles et lignes directrices qui introduisent des cadres de gestion des risques supplémentaires pour les expéditeurs et les destinataires des paiements ACH. Les participants à l'écosystème tels que les commerçants, les plateformes de commerce électronique, les prêteurs et les fournisseurs d'assurance peuvent être tenus d'inclure la vérification du compte et de l'identité, l'authentification multifactorielle, le suivi de la vélocité et les améliorations KYC/KYB. Mastercard est un partenaire privilégié de Nacha pour la conformité et la prévention des risques et des fraudes, avec un accent particulier sur la validation des comptes. 

En plus des contrôles de fraude plus approfondis effectués par les initiateurs, les destinataires doivent désormais participer à la surveillance et au signalement des fraudes afin de réduire les risques. Dans l'exemple ci-dessus, Acmebank, l'institution financière destinataire, devra également effectuer des contrôles de fraude supplémentaires.

Mastercard Open Banking aide les institutions financières à identifier, gérer et combattre le risque de fraude de manière continue.  Nos solutions comprennent par exemple la vérification instantanée des détails du compte, la vérification de l'appareil et de l'identité. Utilisées conjointement avec d'autres solutions de lutte contre la fraude, elles contribuent à sécuriser les interactions entre les consommateurs et leur fournisseur de services financiers. 

L'année dernière, Mastercard a lancé l'Open Banking Identity Verification sur le marché américain et continue d'investir dans des fonctionnalités supplémentaires qui s'appuient sur nos vastes réseaux de fraude et d'identité. Avant d'initier une transaction, les institutions financières peuvent vérifier un certain nombre de facteurs, notamment 

• Confirmation en temps réel des informations relatives à la propriété du compte, notamment le nom, l'adresse, le téléphone et l'adresse électronique 
• Validation des profils d'identité et quantification des risques liés à l'identité  
• Examiner le niveau de risque des modèles d'activité des utilisateurs et des associations pour détecter les comportements frauduleux 
• Vérification de l'authenticité de l'appareil et saisie des signaux de fraude sur l'appareil 

Outre la vérification de l'identité dans le cadre de l'Open Banking, Mastercard propose des services visant à simplifier le financement des comptes, notamment  

• Vérification du propriétaire du compte : Une requête API unique qui renvoie le nom, l'adresse, l'email et le numéro de téléphone du propriétaire d'un compte sélectionné. Cela permet de vérifier que le compte bancaire lié appartient bien à la personne qui ouvre un nouveau compte et complète l'atténuation du risque KYC en temps réel. 
• Vérification des détails du compte : Authentifie et vérifie instantanément les détails du compte, y compris les numéros de compte et d'acheminement, afin d'atténuer la fraude, de réduire les erreurs de saisie manuelle et de maximiser la confiance dans les transactions de paiement. 
• Vérification du solde du compte : Détermine facilement le solde du compte avant de transférer des fonds vers un nouveau compte. Cela permet de s'assurer que le montant transféré sur le nouveau compte est disponible avec un aperçu précis du solde en temps réel, et de réduire les retours coûteux pour cause de chèque sans provision. 
• Indicateur de succès de paiement : Un score qui prédit la probabilité qu'une transaction soit réglée pour un consommateur spécifique "aujourd'hui" et jusqu'à neuf jours dans le futur.  

Reprenons maintenant le voyage avec nos solutions : 

• Le consommateur a ouvert un nouveau compte chèque auprès de la "Acme Bank" et est prêt à l'approvisionner en utilisant son compte bancaire existant auprès de la "Partnerbank". 
• Le consommateur accepte les T&Cs et donne son accord, via le widget Connect de Mastercard, pour que ses données bancaires soient consultées et partagées avec Acme Bank.   
• Le consommateur sélectionne son compte Partnerbank et saisit ses identifiants bancaires (ou biométriques le cas échéant). 
• Le consommateur sélectionne le compte de financement et le montant 
• Acme bank appelle nos API ci-dessus en arrière-plan pour vérifier les détails du compte et de l'identité en temps réel et procède au traitement du paiement. 

Prenez de l'avance et préparez-vous ! Consultez la page du développeur Mastercard Open Banking pour obtenir la documentation technique ou contactez vos représentants Mastercard pour en savoir plus.