ISO 20022 : une nécessité pour le traitement des paiements nationaux ?

La norme ISO 20022 existe depuis 2004 - et bien qu'il ait fallu deux décennies, des progrès sont enfin réalisés pour optimiser et améliorer l'espace des paiements transfrontaliers et de grande valeur. Le prochain défi à relever est le suivant : qu'est-ce que cela signifie pour les paiements nationaux - la migration est-elle nécessaire ? Et si ce n'est pas le cas, quels sont les avantages de la migration et quels sont les cas d'utilisation qui soutiennent ce processus de décision ? Pour répondre à ces questions, il convient tout d'abord de définir les lignes directrices pertinentes.

La migration des anciens types de messages SWIFT (MT) vers les messages ISO 20022 dans l'espace des banques correspondantes (connue sous le nom de migration MT vers MX) est en cours, bien que lentement (passant de 15% lorsque la migration a commencé en mars 2023, à 18% à la fin de 2023). Il existe des normes claires pour les paiements transfrontaliers (CBPR+) et pour les paiements de grande valeur (HVPS+), ainsi que des recommandations sur la meilleure façon d'utiliser les lignes directrices (CPMI) et sur les délais à respecter.

Un peu de terminologie pour vous rafraîchir la mémoire :

• MT (SWIFT Message Types) - introduit en 1977, c'est le standard utilisé pour les paiements, la gestion des liquidités, le financement du commerce et les activités de trésorerie.
• ISO 20022 (format MX) - établie en 2004 pour mettre en œuvre des améliorations qui réduisent les interventions manuelles et renforcent la prévention de la fraude.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - lignes directrices mondiales sur les pratiques commerciales et la mise en œuvre de la norme ISO 20022 afin d'assurer un déploiement et une mise en œuvre harmonisés par les banques.
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - lignes directrices pour l'utilisation des paiements de grande valeur afin de soutenir le STP complet et d'améliorer les résultats pour les clients et, en fin de compte, de promouvoir l'interopérabilité entre les infrastructures de marché (IM).
• CPMI (Comité de la Banque des règlements internationaux (BRI) sur les paiements et les infrastructures de marché) - se concentre sur la chaîne de bout en bout afin de remédier à un éventuel décalage entre les directives d'utilisation fixées pour une étape spécifique d'un paiement transfrontalier.
• Paiements nationaux - pas d'obligation globale de migration, mais une mise à jour des lignes directrices IP+ (Instant Payments Plus) est en cours.

Quels sont les liens entre ces différents éléments ? CBPR+ et HVPS+ sont très similaires (le premier couvre les opérations transfrontalières de correspondance bancaire et le second les paiements de grande valeur), mais il n'y a pas de correspondance parfaite - un paiement envoyé à une infrastructure de marché (IM) utilisera le type de message de transfert de crédit (pacs.008). sur la base des lignes directrices d'utilisation de HVPS+, et une fois qu'il est transmis à une banque correspondante, il utilisera les lignes directrices d'utilisation de CBPR+. Les banques devront donc s'assurer qu'elles comprennent les deux lignes directrices et qu'elles "parlent" tous les "dialectes" de la norme ISO 20022.

Le CPMI va encore plus loin en traduisant efficacement les lignes directrices communes en aspects pratiques (utilisation commune de l'identifiant unique de référence de bout en bout ou UETR), par exemple, comment utiliser les éléments de date et d'heure, etc.

Les banques de l'espace transfrontalier doivent migrer vers ISO 20022 et les compensations de grande valeur sont recommandées pour migrer, mais personne ne semble parler des paiements nationaux. Dans cet espace particulier, il n'y a pas d'obligation, sauf si la banque centrale ou l'autorité monétaire d'un pays en est l'instigatrice. Ils n'ont donc pas besoin d'investir dans ces changements, n'est-ce pas ? Cela dépend. S'il est indispensable de se connecter aux processeurs de paiement d'autres pays, il est logique d'opter pour une norme commune. Il pourrait également être intéressant pour les banques participantes de disposer de formats étroitement alignés pour leurs transactions nationales et transfrontalières, car cela leur permettrait de mieux utiliser leurs ressources en matière de paiement et d'opérations en termes de partage des connaissances.

Pour les entreprises, la valeur de la norme ISO 20022, qui fournit des données permettant une meilleure réconciliation, par exemple, est tout aussi pertinente pour les paiements nationaux. Lorsqu'un pays ou une région envisage de remplacer sa plateforme de paiement existante, comme c'est le cas dans la région nordique, il convient d'envisager non seulement l'utilisation de la norme ISO 20022, mais aussi les éléments à inclure pour faciliter la connectivité transfrontalière, le moment venu. Il n'y a donc pas de réponse unique - chaque processeur doit examiner son propre cas d'utilisation pour déterminer ce qui est le plus judicieux.

Bien qu'il n'y ait pas d'obligation globale pour les paiements nationaux de migrer vers ISO 20022 pour le moment, il pourrait s'agir d'une décision stratégique pour évaluer ce qui est le mieux en fonction des besoins de paiement, afin de faciliter la connectivité transfrontalière et d'utiliser leurs ressources opérationnelles de manière plus efficace.

Les banques de l'espace transfrontalier doivent migrer vers ISO 20022 et les compensations de grande valeur sont recommandées pour migrer, mais personne ne semble parler des paiements nationaux. Dans cet espace particulier, il n'y a pas d'obligation, sauf si la banque centrale ou l'autorité monétaire d'un pays en est l'instigatrice. Ils n'ont donc pas besoin d'investir dans ces changements, n'est-ce pas ? Cela dépend. S'il est indispensable de se connecter aux processeurs de paiement d'autres pays, il est logique d'opter pour une norme commune. Il pourrait également être intéressant pour les banques participantes de disposer de formats étroitement alignés pour leurs transactions nationales et transfrontalières, car cela leur permettrait de mieux utiliser leurs ressources en matière de paiement et d'opérations en termes de partage des connaissances.