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Inovação

15 de julho de 2024

 

O que é open banking? Seu guia essencial

Os serviços de Open Banking ajudam as pessoas a compartilhar o acesso seguro aos seus dados financeiros para melhores experiências.

Hayden Harrison

Diretor de Marketing,

Mastercard

O sistema bancário aberto está ajudando a impulsionar uma revolução nos serviços financeiros.

Isso pode proporcionar às pessoas maneiras mais convenientes de visualizar e gerenciar seu dinheiro, além de formas mais simples de acessar crédito. O Open Banking também pode viabilizar diferentes tipos de serviços de pagamento, como pagamentos em videogames ou aplicativos de contabilidade empresarial.

Essa prática já está ajudando a ampliar o acesso a serviços financeiros para milhões de pessoas e a consolidar a implementação mais ampla de pagamentos em tempo real e outras tecnologias de pagamento emergentes. O sistema bancário aberto já está transformando os serviços financeiros, com potencial para desestabilizar os provedores tradicionais à medida que ofertas mais especializadas e direcionadas se tornam disponíveis.

 

abrir

/ˈəʊp(ə)n/ • adjetivo

 

1. Que permite acesso ou passagem, ou visão através de; não fechado ou bloqueado.

 

Isso coloca os consumidores e as pequenas empresas no centro de onde e como seus dados financeiros são usados, garantindo que eles os controlem e que se beneficiem deles por meio de mais opções na forma como pagam, gerenciam seu dinheiro, acessam crédito e muito mais.

Mas, embora muitos de nós já estejamos usando e nos beneficiando dos serviços de open banking, poucos sabem o que realmente acontece nos bastidores e por que isso é importante. Então, o que é exatamente isso?

 

O que é open banking?

O Open Banking é a capacidade de compartilhar com segurança os dados de suas contas financeiras para acessar experiências financeiras inovadoras. Tradicionalmente, somente você e seu banco podiam acessar seus dados financeiros. O Open Banking permite que você compartilhe esses dados com outro provedor de serviços financeiros — seja uma instituição financeira diferente ou um terceiro — e lhe dá o poder de usar seus próprios dados em seu próprio benefício. Os fornecedores terceirizados podem incluir uma ampla gama de fintechs, casas de câmbio, comerciantes e outras plataformas digitais.

Compartilhar os dados da sua conta bancária com outro provedor desbloqueia serviços financeiros novos ou aprimorados — geralmente por meio de aplicativos — incluindo aqueles que facilitam o acesso ao crédito e o gerenciamento do seu dinheiro em uma única interação integrada. É um pouco como as permissões de privacidade do seu telefone que permitem que um aplicativo use sua câmera ou dados de localização, mas significativamente mais robusto.

É bem provável que você já utilize o open banking hoje em dia, já que esse é o mecanismo que alimenta muitas ferramentas financeiras populares, como o Experian Boost, solução para construção de crédito, e o Bunq, aplicativo de neobanco europeu.

Que tipos de serviços de open banking existem?

Pense na última vez que você solicitou um empréstimo: toda a papelada envolvida para comprovar sua elegibilidade para crédito e todos os documentos que você teve que reunir de diversas fontes. Agora, imagine se você pudesse fornecer essas informações — seu histórico financeiro recente — com um clique de um botão. Você pode fazer isso com o sistema de open banking. Elimina a necessidade de mutuários ou credores compilarem, enviarem e verificarem manualmente extratos bancários e comprovantes de pagamento, podendo resultar em solicitações e decisões de empréstimo mais rápidas e simplificadas.

Compartilhar com segurança o acesso às informações da sua conta bancária também pode permitir que você acesse novos serviços financeiros personalizados e tenha mais controle sobre seus dados. Por exemplo, muitos de nós temos contas em diferentes bancos ou corretoras. O sistema de Open Banking permite agregar as informações de todas essas contas em um painel de controle em tempo real de sua escolha, para que você possa visualizar todo o seu dinheiro em um só lugar. Isso pode até tornar seu dinheiro mais inteligente: alguns provedores de serviços financeiros, como o Bunq, utilizam inteligência artificial para fornecer informações práticas que ajudam você a criar um orçamento e administrar seu dinheiro.

Em alguns mercados, o open banking inclui mecanismos que permitem autorizar terceiros a efetuar pagamentos a partir da sua conta bancária. Isso pode ajudar a maximizar recompensas, economias e investimentos, ou a evitar taxas de cheque especial, permitindo que um provedor de serviços financeiros transfira dinheiro automaticamente entre suas contas. O Open Banking também pode viabilizar uma forma mais rápida e segura de fazer pagamentos online: em vez de ter que abrir o aplicativo do seu banco ou usar outra interface de pagamento online, você pode fazer transferências pelo próprio serviço que já utiliza.

O mesmo serviço, ou um similar, também está disponível para pequenas empresas. Novas ferramentas se integram aos sistemas administrativos para permitir que as empresas gerenciem seus pagamentos e recebimentos, façam transferências bancárias em tempo real e obtenham maior visibilidade sobre suas finanças.

O sistema bancário aberto pode promover a inclusão financeira?

O sistema bancário aberto pode promover a inclusão financeira: em certos casos, o sistema bancário aberto está levando ferramentas financeiras digitais a mais pessoas, fornecendo pequenos empréstimos e crédito para pessoas e empresas que antes não tinham acesso a esses serviços.

Basta observar pessoas com histórico de crédito limitado ou inexistente, como aposentados sem dívidas ou imigrantes recentes, que enfrentam um risco maior de terem seus pedidos de empréstimo rejeitados. Isso porque os credores geralmente exigem relatórios de crédito com informações atualizadas. O sistema bancário aberto pode resolver esse problema, permitindo que as pessoas comprovem sua capacidade de crédito de diferentes maneiras — por exemplo, dando aos credores acesso aos seus dados de folha de pagamento, seu histórico de pagamentos regulares de aluguel ou seu fluxo de caixa geral.

Como funciona o open banking em todo o mundo?

O sistema bancário aberto existe de uma forma ou de outra há bastante tempo. Mas, nos últimos anos, os tipos de serviços que ele possibilita — da agregação de contas aos pagamentos — estão sendo adotados por consumidores e empresas, à medida que companhias como a Mastercard expandem sua capacidade de facilitar essa troca de dados rápida, simples e segura por meio de seus serviços de open banking.

Em algumas partes do mundo, como nos EUA, o open banking surgiu da preferência do consumidor por experiências digitais. As fintechs inovadoras têm procurado acessar com segurança os dados das pessoas como forma de fornecer serviços financeiros aprimorados e personalizados, enquanto os bancos — reconhecendo a oportunidade comercial — tomaram a iniciativa de desenvolver serviços que permitam aos seus clientes compartilhar seus dados.

Em outros lugares, o open banking é frequentemente impulsionado por regulamentações, principalmente com o objetivo de estimular a concorrência e a inovação. O exemplo mais conhecido disso está na Europa. Ali, a UE revisou a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que determinou que todos os bancos, a partir de 2019, permitissem que seus clientes compartilhassem com segurança as informações de suas contas com outros provedores de serviços financeiros.

Na Austrália, a regulamentação vai além — contas de poupança, contas de investimento e contas de pensão estão todas abrangidas, com planos para incluir, no futuro, serviços públicos, telecomunicações e conexões de dados de viagens. Isso significa que um provedor de serviços financeiros pode oferecer a uma pessoa uma visão mais holística de suas finanças e uma gama mais ampla de produtos financeiros.

 

O sistema bancário aberto é seguro?

Sim. Você controla o acesso aos seus dados financeiros e os aspectos específicos dos dados que deseja compartilhar, além de, é claro, com quem deseja compartilhar seus dados. Se mudar de ideia após ter dado permissão a um fornecedor para aceder aos seus dados, pode revogar o seu consentimento a qualquer momento.

Plataformas confiáveis de agregação de dados financeiros facilitam o acesso seguro aos seus dados por meio de conexões tradicionais (reforçadas com segurança de nível bancário) e APIs, abreviação de interface de programação de aplicativos. As APIs permitem que o software de uma empresa se "conecte" e acesse informações do software de outra empresa em tempo real.

Para melhorar ainda mais a sua segurança, o setor está migrando para um acesso mais "tokenizado", também conhecido como conexões de "Autorização Aberta" ou "oAuth". As conexões OAuth envolvem o fornecimento de um "token" a terceiros — uma alternativa codificada às suas credenciais bancárias que não tem valor significativo caso seja violada.

Em mercados regulamentados, existem muitos procedimentos em vigor para proteger você e seus dados contra possíveis fraudes e perdas.

Na Europa, por exemplo, os fornecedores terceirizados precisam estar registrados em uma agência reguladora nacional para prestar serviços no âmbito do open banking. Somente provedores registrados podem acessar as informações da sua conta bancária com o seu consentimento explícito, e você pode revogar esse consentimento a qualquer momento. Os fornecedores também precisam comprovar que atendem aos procedimentos de segurança e prevenção de fraudes, além de cumprirem os acordos mínimos de nível de serviço, para que seus dados estejam protegidos.

A introdução de padrões comuns está ajudando a definir como os dados das pessoas são criados, compartilhados e acessados. Esses padrões são emitidos por órgãos e reguladores nacionais, como nos EUA por meio do Financial Data Exchange, uma ampla gama de bancos, fintechs e grupos de serviços financeiros que se alinharam em torno de um padrão único de compartilhamento de dados que pode acelerar a adoção de estruturas de API de open banking — talvez globalmente.

O Open Banking coloca os consumidores e as pequenas empresas no centro das suas decisões financeiras para desbloquear o crescimento, com a promessa de serviços financeiros mais personalizados e acessíveis, e de uma maior variedade de opções de pagamento, colocando-os no caminho da prosperidade. Isso não apenas promove o empoderamento financeiro, mas também impulsiona o crescimento econômico, garantindo que todos, independentemente de sua situação financeira, possam participar da economia digital.