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INCLUSÃO

5 de março de 2024

 

Criar ferramentas financeiras pensando nas mulheres pode empoderá-las — e impulsionar as economias.

Do Paquistão ao Peru e em outros lugares, a implementação de treinamentos com foco em questões de gênero e a criação de ferramentas financeiras específicas para mulheres estão fazendo a diferença na vida delas.

Payal Dalal

Vice-presidente sênior de impacto social,

Centro Mastercard para o Crescimento Inclusivo

Quando a empresária peruana Elizabeth Vargas Vilca quis lançar um negócio de fabricação de calçados, ela enfrentou uma barreira após a outra. Inicialmente, o marido dela resistiu à ideia de ela trabalhar. Então, após superar a oposição dele, ela lutou para obter um empréstimo bancário. Entretanto, Vargas Vilca não possuía as habilidades digitais necessárias para ajudar seu negócio a crescer.

A experiência dela não é única. Hoje, milhões de mulheres empreendedoras em economias de baixa e média renda estão atrás dos homens no acesso a serviços financeiros, na expansão de seus negócios ou mesmo na criação de um empreendimento.

Parte do problema é que as instituições financeiras não levam em consideração a situação financeira das mulheres. Frequentemente, negam empréstimos a mulheres em países em desenvolvimento por falta de documentos de identificação formais ou garantias tradicionais. Ou questionam a capacidade das candidatas de reembolsar o empréstimo.

Embora as mulheres sejam proprietárias de quase um quarto das micro, pequenas e médias empresas do mundo, elas representam 32% da lacuna de financiamento para esses negócios, uma parcela desproporcionalmente maior . No total, quase um bilhão de mulheres não têm acesso a financiamento, e 80% das pequenas empresas de propriedade de mulheres com necessidades de crédito são mal atendidas ou não são atendidas de forma alguma. As mulheres empreendedoras enfrentam uma lacuna total de financiamento de 1,7 trilhão de dólares.

Chegou a hora de reduzir essa enorme disparidade. Para isso, precisamos alterar práticas de empréstimo antigas que impedem as mulheres de terem acesso a capital. Também precisamos capacitá-los com o conhecimento tecnológico necessário para expandir seus negócios. E devemos aproveitar as ferramentas de pagamento digital para entregar os salários diretamente às trabalhadoras e mostrar-lhes como administrar e multiplicar seu dinheiro.

Elizabeth Vargas Vilca, acima e na foto do banner, administra uma fábrica de calçados em Arequipa, no Peru, que atualmente emprega 20 pessoas. “Todos os nossos funcionários sabem que, se fizermos um bom sapato, o cliente comprará, e quando o cliente compra, ele continua tendo trabalho… Eu me certifico de gerar trabalho.” (Foto cedida pela CARE)

As instituições financeiras podem começar por conceber e implementar produtos e serviços que dialoguem com as mulheres e com as suas circunstâncias específicas. Isso não significa usar logotipos cor-de-rosa ou linguagem rebuscada. Significa adotar uma mentalidade, juntamente com processos de design centrados nas mulheres, como grupos focais e testes constantes, comprometidos em resolver seus desafios financeiros e atender às suas necessidades onde quer que elas estejam.

Redefinindo a credibilidade de crédito

Uma maneira infalível de alcançar mulheres empreendedoras é mudar nossa perspectiva sobre quem é digno de crédito. No Mastercard Center for Inclusive Growth, estabelecemos uma parceria com a CARE, uma organização humanitária líder que se dedica especialmente a trabalhar com mulheres e meninas, para transformar as normas culturais que limitam o avanço das mulheres em oportunidades para melhor servi-las.

 

Após a morte do marido, Saeeda Begum, à direita, abriu uma loja de roupas em Rawalpindi, na Índia, para sustentar a si mesma e aos seus quatro filhos, mas ela nem sequer tinha uma conta bancária. Graças ao treinamento em contabilidade e digitalização oferecido pela CARE, a maioria dos seus desafios agora são resolvidos com apenas um clique, afirma ela. (Foto cedida pela CARE)

 

Em conjunto, trabalhamos com o principal banco de microfinanças do Paquistão, o U Bank, para eliminar a exigência de fiador do sexo masculino e permitir que as mulheres atuem como fiadoras de empréstimos. Em culturas onde os homens detêm as escrituras de suas casas e outros bens provavelmente estão apenas em seus nomes, as mulheres podem usar joias de ouro, que muitas mulheres do sul da Ásia adquirem em preparação para o casamento, como garantia para um empréstimo. Esses empréstimos lastreados em ouro representam 40% do total de tomadores de empréstimo, e a taxa de reembolso é de incríveis 100%.

De forma semelhante, no Peru, a CARE trabalhou com a instituição financeira Financiera Confianza para criar o Emprendiendo Mujer, um empréstimo concebido exclusivamente para mulheres que não exige histórico de crédito; em vez disso, avalia o crédito com base em referências, e não na dívida do marido. O programa de empréstimos, que distribui em média 2.500 empréstimos por mês, apresenta melhor desempenho do que outros em termos de reembolso. Também oferece seguro para exames de detecção de câncer de mama, algo muito valorizado pelas mulheres.

Ao longo de três anos, nossa parceria com a CARE alcançou mais de nove milhões de empreendedores por meio de campanhas de divulgação, desbloqueando o acesso a US$ 154,9 milhões em empréstimos. Mais de 150.000 empreendedores receberam apoio substancial por meio de empréstimos, serviços de suporte essenciais e treinamento. Aproximadamente 81% dos participantes da pesquisa disseram que o programa os ajudou a aumentar as vendas, e 83% das mulheres agora utilizam ferramentas e serviços digitais em seus negócios.

 

Pham Phuong Thao abriu sua loja de flores e plantas ornamentais em Thanh Hoa, no Vietnã, em 2019 e, desde então, dobrou o número de funcionários. “A mensagem que quero transmitir para outras mulheres é: sejam mais confiantes, sejam mais corajosas.” Você precisa superar barreiras para se dar a liberdade de realizar suas paixões.” (Foto cedida pela CARE)

 

Vargas Vilca se beneficiou de um aplicativo de treinamento financeiro e participou de uma comunidade no WhatsApp que a conectou com outros empreendedores. Ela agora emprega 20 pessoas. “Já não tenho medo de pedir empréstimos”, disse-nos ela. “Agora estou analisando em que posso investir.”

Com base nesse sucesso, expandimos nossa parceria com a CARE para lançar o Strive Women, com foco no fortalecimento da saúde financeira e da resiliência de pequenas empresas e no teste de inovações relacionadas à crise climática e ao cuidado infantil, que impactam desproporcionalmente as mulheres. 

Aproveitando o poder da tecnologia

Design centrado no público feminino também significa capacitar as mulheres para que se tornem mais proficientes em tecnologia digital.

Atualmente, em países de baixa e média renda, as mulheres têm 19% menos probabilidade de usar a internet móvel do que os homens, e a taxa de adoção está diminuindo. Isso é particularmente verdade para as mulheres do Sul da Ásia e da África Subsaariana, que representam quase dois terços das 900 milhões de mulheres que ainda não se adaptaram. Lá, 29% dos homens usam produtos fintech, em comparação com 21% das mulheres — uma diferença que supera a disparidade de gênero na titularidade de contas bancárias em instituições financeiras tradicionais.

Constatamos que parte dessa discrepância decorre da tendência das mulheres em desconfiar dos serviços digitais. No entanto, nossos parceiros relatam que a maioria dos participantes se adapta rapidamente com o apoio adequado. Isso significa fornecer treinamento e educação financeira direcionados e sensíveis à questão de gênero, especialmente em países onde homens e mulheres são desencorajados a socializar juntos.

 

No Camboja, enquanto o projeto RISE ajuda a digitalizar os salários dos trabalhadores de fábricas, também oferece treinamento com foco em gênero para mulheres, para que elas confiem e usem suas novas contas de folha de pagamento, além de planejamento financeiro e orientação sobre como conversar sobre finanças com suas famílias. (Foto cedida pela RISE)

 

A criação de grupos exclusivos para um mesmo sexo também pode ajudar a garantir que as mulheres "pratiquem" em vez de apenas observar, visto que pesquisas mostram que os homens geralmente manuseiam as ferramentas tecnológicas durante treinamentos em grupo misto, enquanto as mulheres apenas observam. A mentoria online e os call centers gerenciados por mulheres são duas abordagens promissoras que nossos parceiros estão adotando para promover a adoção digital.

 

Expansão dos dias de pagamento digitais

Existem também maneiras de criar produtos de pagamento digital que beneficiem diretamente as mulheres.

Desde 2018, temos trabalhado com o projeto HER da BSR para ampliar os salários digitais para fábricas de vestuário e trabalhadores no Egito e no Camboja. Por meio desse trabalho, vimos o potencial a longo prazo para impulsionar a inclusão financeira e a resiliência: os salários digitais aumentaram a capacidade desses trabalhadores, e particularmente das mulheres, de poupar, planejar e responder a crises.

Agora estamos ampliando esses benefícios por meio de nossa parceria com a Reimagining Industry to Support Equality, que o HERproject da BSR ajudou a fundar. A RISE, uma iniciativa colaborativa, promove a igualdade de gênero nas cadeias de suprimentos globais de vestuário, calçados e têxteis para o lar. Ao digitalizarmos os salários de mais de 25.000 trabalhadores — a grande maioria mulheres — em 17 fábricas de vestuário no Camboja, observamos um aumento de 54% no número de trabalhadores — homens e mulheres — que utilizam contas de dinheiro móvel. Quase 40% das mulheres começaram a poupar regularmente.

 

Eliminando o preconceito

Por fim, devemos evitar projetar produtos que reproduzam o viés institucional. Se não tomarmos cuidado, iremos incorporar preconceitos institucionais do mundo analógico na economia digital, exacerbando desigualdades preexistentes que excluem mulheres empreendedoras.

Isso envolve adotar uma abordagem proativa para detectar vieses em algoritmos de empréstimo, examinar os conjuntos de dados que alimentam esses algoritmos e expandir o leque de talentos tecnológicos para garantir que a área de ciência de dados represente a diversidade de suas comunidades e países.

O setor privado tem um papel fundamental na transformação da vida das mulheres por meio da inovação — e pode se beneficiar desse tipo de impacto social comercialmente sustentável e escalável. Tenho certeza de que, quando os bancos criarem produtos e serviços com foco na igualdade de gênero — inclusive contratando mais mulheres para que suas clientes se sintam mais à vontade —, eles se beneficiarão ao abrir um novo fluxo de clientes. Em última análise, fazer com que os serviços financeiros funcionem para as mulheres não é apenas bom para as mulheres — é um bom negócio para todos.