Ir para o conteúdo principal

Pagamentos

12 de dezembro de 2024

 

10 principais tendências de pagamentos para 2025 — e além

Desde a simplificação de pagamentos de todos os tipos — varejo, comercial, internacional, blockchain — até a maior segurança das interações digitais, a tecnologia e as parcerias inovadoras continuam a transformar a maneira como realizamos transações.

Uma mulher com sacolas de compras olha para o celular perto de uma rua movimentada.

Vicki Hyman

Diretor(a) de Comunicações, Mastercard

Nos últimos anos, os pagamentos se transformaram completamente — o pagamento por aproximação tornou-se ainda mais comum, as instituições financeiras tradicionais estão explorando a tecnologia blockchain e a inteligência artificial generativa está se mostrando fundamental para aumentar as taxas de proteção contra fraudes em até 300%. As fronteiras deixaram de ser barreiras ao comércio global, o acesso imediato aos rendimentos é a expectativa, não uma regalia, e os cheques em papel e as carteiras físicas estão rapidamente se tornando peças de museu — pelo menos entre os mais jovens.

Os avanços tecnológicos contínuos estão introduzindo cada vez mais pessoas e empresas na economia digital, impulsionando a demanda por interações confiáveis e elevando o padrão de simplicidade e fluidez. Por exemplo, em um esforço para tornar o pagamento online tão eficiente quanto o presencial, a Mastercard anunciou recentemente que, até 2030, os consumidores não precisarão nem mesmo de um número de cartão físico ou digitar uma senha ou código de uso único para fazer uma transação online, graças à combinação de tokenização, autenticação biométrica e a carteira digital Click to Pay.

E o círculo virtuoso continua girando. As tecnologias estão convergindo mais rápido do que nunca, aprimorando capacidades, gerando novos casos de uso e até mesmo criando novos modelos de negócios. Conversamos com diversos líderes da Mastercard em toda a empresa, e aqui estão 10 tendências que, segundo eles, podem impactar a forma como pagamos em 2025.  

Superando os fraudadores de IA... com IA

Criminosos cibernéticos já estão utilizando inteligência artificial generativa para produzir vídeos deepfake e mensagens de phishing altamente personalizadas para roubar dinheiro ou dados, e a previsão é de que o cibercrime cresça para US$ 10 trilhões anualmente em 2025. Mas essa arma também é uma ferramenta, já que as empresas estão treinando modelos de IA para prever e neutralizar ameaças em tempo real. O Decision Intelligence Pro da Mastercard usa inteligência artificial de última geração para analisar 1 trilhão de pontos de dados e prever em menos de 50 milissegundos se uma transação provavelmente é legítima ou não, aumentando as taxas de proteção contra fraudes em uma média de 20% e em até 300% em alguns casos. No Reino Unido, a solução Consumer Fraud Risk da Mastercard utiliza inteligência artificial para detectar fraudes em pagamentos autorizados e impedi-las antes mesmo que o dinheiro saia da conta da vítima.

Pequenas empresas, caixas de ferramentas maiores

As pequenas empresas que sobreviveram — e até prosperaram — durante a pandemia foram, muitas vezes, aquelas que adotaram rapidamente os pagamentos eletrônicos, o comércio eletrônico e outros pontos de contato digitais. Mas a presença online é apenas a ponta do iceberg. As pequenas empresas estão cada vez mais aptas a acessar uma ampla gama de ferramentas e serviços digitais que antes estavam fora de seu alcance ou dispersos em tantas plataformas diferentes que eram difíceis de gerenciar. Plataformas centralizadas, adaptadas especificamente às necessidades das pequenas empresas, permitem que os proprietários automatizem tarefas administrativas e criem campanhas de marketing e fidelização personalizadas, com insights baseados em dados para orientar a tomada de decisões. 

Um homem de camisa xadrez em uma oficina olha para seu laptop.

Uma nova era de inclusão digital

Nos mercados em desenvolvimento e emergentes, as carteiras digitais estão desempenhando cada vez mais o papel de uma conta bancária e conquistando a grande maioria dos consumidores e empresas. Embora essas carteiras digitais estejam abordando diretamente as populações não bancarizadas, oferecendo experiências simples, convenientes e acessíveis, tem havido uma desconexão na conexão dos pagamentos tradicionais baseados em cartão para consumidores internacionais. Para ajudar a resolver isso, foi lançado o Mastercard Pay Local , que permite aos titulares de cartões vincular seus cartões de crédito ou débito a uma carteira digital local, possibilitando compras em estabelecimentos comerciais sem a necessidade de criar ou recarregar uma conta pré-paga. As carteiras digitais continuarão a evoluir para plataformas abrangentes, integrando pagamentos, identidade, programas de fidelidade e até mesmo cuidados de saúde — uma forma essencial para as pessoas lidarem com o seu dia a dia. Os líderes serão aqueles que criarem ecossistemas intuitivos e interoperáveis.  

Identidade digital sob demanda

Uma identidade confiável é a base da economia digital, permitindo que as pessoas interajam como, onde e quando quiserem, com total confiança. A biometria, o aprendizado de máquina e as informações sobre identidade já estão potencializando a autenticação em toda a jornada do cliente. A adoção de chaves de acesso — autenticação sem senha, geralmente baseada em dados biométricos do usuário — está impulsionando essa tendência e ganhará ainda mais força em 2025. Começaremos a ver a identidade digital impulsionando experiências em saúde, educação e serviços públicos, onde as pessoas poderão compartilhar seletivamente sua identidade com qualquer pessoa, sem atritos e com a privacidade como prioridade. Na Europa, por exemplo, a Mastercard está lançando um serviço que permite aos comerciantes verificar se um consumidor atende aos critérios para comprar determinados bens ou serviços por meio de seu cartão de pagamento — sem a necessidade de envio de documentos.

Uma mulher com um suéter amarelo sorri para o seu smartphone.

Tornar o B2B tão fácil quanto ABC

Os pagamentos corporativos têm demorado mais a evoluir para o mundo digital, mas isso está mudando à medida que as empresas percebem os benefícios dos cartões virtuais — números de cartão temporários gerados aleatoriamente e vinculados a uma conta de financiamento com um limite de crédito estabelecido. Isso cria uma conciliação automatizada que reduz o erro humano e oferece às empresas insights de dados em tempo real e maior controle sobre os gastos. Ao integrar os pagamentos em softwares de planejamento de recursos empresariais (ERP), as empresas conseguem realizar pagamentos em tempo real, prevenir fraudes e gerenciar custos com mais eficiência. Para pequenas empresas, o mercado total de financiamento integrado poderá atingir até 124 mil milhões de dólares em 2025. Para essas empresas, as possibilidades são infinitas, desde aplicativos de fidelização de clientes e carteiras digitais até softwares de contabilidade e plataformas de carrinho de compras. 

O processo de finalização da compra foi modernizado.

Com os pagamentos sem contato representando agora mais de dois terços das compras presenciais na rede Mastercard, a tecnologia consolidou seu lugar como um meio de impulsionar pagamentos rápidos e seguros para o consumidor. Mas a tecnologia vai muito além de um cliente simplesmente aproximar seu cartão ou celular da loja. A tecnologia Tap on Phone, que transforma qualquer dispositivo em um terminal de aceitação de pagamentos, já está democratizando a aceitação de pagamentos para comerciantes, desde empreendedores individuais até grandes varejistas, reduzindo a necessidade de infraestrutura complexa de checkout e diminuindo o tempo de espera, entre outros benefícios. À medida que as experiências físicas e digitais continuam a convergir, veremos mais aplicações da tecnologia de aproximação em uma variedade de casos de uso comercial, desde a verificação de uma transação até a adição instantânea do seu cartão à sua carteira digital ou mesmo o envio de dinheiro para amigos e familiares.

Uma pessoa encosta um cartão contactless em um smartphone com a função Tap on Phone ativada para efetuar um pagamento.

O tempo real atinge a maturidade.

Os sistemas de pagamentos em tempo real já estão disponíveis em mais de 100 países, com 575 bilhões de transações RTP previstas até 2028, representando 27% de todos os pagamentos eletrônicos no mundo. Os pagamentos em tempo real estão proporcionando aos consumidores uma maior variedade de opções para pagar e receber pagamentos.  À medida que os países avançam na interligação dos seus sistemas internos, os pagamentos transfronteiriços tornar-se-ão mais fluidos. E uma maior interoperabilidade entre pagamentos em tempo real e outras formas de pagamento, como moedas digitais de bancos centrais e ativos digitais, facilitará as transações entre contas bancárias tradicionais e contas de moeda digital.

A ascensão dos ecossistemas colaborativos

O mundo está tão interligado e a tecnologia está evoluindo tão rapidamente que o sucesso não pode mais acontecer isoladamente. As parcerias estão evoluindo de meros alinhamentos táticos e acordos formais para colaborações genuínas que cocriam soluções e aceleram a inovação em larga escala. Instituições financeiras, empresas, governos e fintechs estão incorporando tecnologias, impulsionando a eficiência, desbloqueando valor e aprimorando experiências. As fintechs, em particular, continuarão a desempenhar um papel fundamental na simplificação dos serviços financeiros e na oferta de ferramentas integradas e acessíveis que expandam os benefícios da economia digital e garantam a confiança.

Um homem com as mangas da camisa arregaçadas olha para um desenho técnico em um quadro branco enquanto seus colegas observam.

Apostando na blockchain

A maturação da tecnologia blockchain e dos ativos digitais nos últimos anos comprovou que essa tecnologia possui um potencial transformador para aprimorar os sistemas globais de finanças e comércio. As criptomoedas, as stablecoins e os ativos tokenizados passaram do conceito à comercialização, principalmente no que diz respeito à sua aplicabilidade a ativos do mundo real. Em 2025, aposte na tecnologia blockchain para aumentar a velocidade, a segurança e a eficiência, especialmente quando se trata de pagamentos B2B e comerciais. Sua capacidade de fazer isso continuará exigindo parcerias estratégicas com empresas nativas de criptomoedas e instituições financeiras para criar soluções de pagamento mais eficientes e seguras.

A economia de tokens

A tokenização é fundamental para a visão da Mastercard de eliminar a entrada manual de dados de cartão até 2030 e está impulsionando a adoção do comércio dentro dos carros (sem trocadilho), mas seu potencial além dos pagamentos com cartão é imenso. Por exemplo, a tecnologia de tokenização pode permitir que os consumidores compartilhem seus hábitos e preferências de compra com os comerciantes em plataformas digitais para acessar ofertas e descontos mais relevantes, tudo isso sem revelar seus dados pessoais. E a tokenização de ativos por meio da tecnologia blockchain pode digitalizar e otimizar qualquer atividade econômica — desde mercados de capitais e financiamento comercial até a troca de títulos de propriedade de terras ou créditos de carbono.