Ir para o conteúdo principal

Confiança

12 de agosto de 2021

 

Deslizar para a esquerda em faixas magnéticas

Com o surgimento dos cartões com chip, essa tecnologia de pagamento, outrora pioneira, está sendo descontinuada.

Vicki Hyman

Diretor(a) de Comunicações, Mastercard

A situação era difícil para os operadores de caixa.

No início da era dos cartões de crédito modernos, era necessário anotar manualmente as informações da conta de cada cliente portador do cartão. Mais tarde, eles usaram máquinas de impressão plana para registrar as informações do cartão em pacotes de papel carbono, e o som do deslizar da alavanca lhes rendeu o nome de máquinas "zip-zap". (Eles também eram apelidados de "quebra-nódulos" pelos infelizes funcionários que esfolavam os dedos na placa de gravação.)

E como os funcionários poderiam saber se o cliente tinha condições de efetuar a compra? Eles não conseguiram. As empresas de cartão de crédito costumavam divulgar mensalmente uma lista de números de contas inválidos, e o comerciante tinha que comparar os cartões dos clientes com essa lista.

A chegada da tarja magnética mudou tudo isso. Uma inovação do início da década de 1960 , amplamente atribuída à IBM, a tarja magnética permitiu que os bancos codificassem as informações do cartão em uma fita magnética laminada na parte de trás. Abriu caminho para terminais de pagamento eletrônico e cartões com chip, oferecendo mais segurança e autorização em tempo real, além de facilitar a aceitação de cartões por empresas de todos os portes. Essa faixa fina permanece um elemento constante em bilhões de cartões de pagamento há décadas, mesmo com a evolução da tecnologia.

Mas agora a tarja magnética está chegando ao fim de sua vida útil, com a Mastercard se tornando a primeira rede de pagamentos a eliminá-la gradualmente.

A mudança em relação à tarja magnética aponta tanto para uma mudança nos hábitos de pagamento dos consumidores quanto para o desenvolvimento de novas tecnologias. Os cartões com chip atuais são alimentados por microprocessadores muito mais capazes e seguros, e muitos também possuem pequenas antenas embutidas que permitem transações sem contato. Os cartões biométricos, que combinam impressões digitais com chips para verificar a identidade do titular, oferecem uma camada adicional de segurança.

Devido à queda nos pagamentos com tarja magnética após a popularização dos pagamentos com chip, os novos cartões de crédito e débito Mastercard emitidos não precisarão mais ter tarja magnética na maioria dos mercados a partir de 2024. Até 2033, nenhum cartão de crédito ou débito Mastercard terá tarja magnética, o que deixa um longo caminho livre para que os parceiros restantes que ainda dependem dessa tecnologia implementem gradualmente o processamento de cartões com chip.

Histórico de crédito

Pagar a crédito é um conceito que remonta a milhares de anos, às culturas agrárias, sendo anterior até mesmo ao papel-moeda. No início do século XX, lojas de departamentos, postos de gasolina e até mesmo companhias aéreas ofereciam aos seus clientes "cartões de compras" ou cartões metálicos, mas o primeiro cartão de pagamento universal moderno estreou em 1950. O cartão de crédito de papelão podia ser usado em qualquer estabelecimento participante e continha o nome, endereço e número da conta do titular.

No final da década, outros comerciantes e bancos começaram a emitir seus próprios cartões, incluindo o primeiro cartão de crédito de plástico em 1959. O caixa tirava uma cópia do cartão e enviava a via impressa para conciliação e faturamento, um processo lento e sujeito a erros humanos.

Na década de 1960, a IBM percebeu o potencial de codificar informações em cartões por meio de fita magnética. Essa técnica já era utilizada para gravações de áudio e armazenamento em disco de computador antes de ser aplicada aos cartões.

Segundo a história da IBM, o engenheiro Forrest Parry não conseguia descobrir como unir uma tira de fita adesiva a um crachá de identificação de plástico para a CIA e comentou o assunto com sua esposa, que sugeriu usar seu ferro de passar roupa para derreter a tira e fixá-la ao crachá. Não era exatamente o tipo de hardware pelo qual a IBM seria celebrada, mas funcionava.

Trabalhando arduamente para melhorar a segurança.

Mesmo antes da ascensão da tarja magnética, os engenheiros já buscavam a ideia de um cartão alimentado por um chip de computador capaz de realizar os cálculos complexos que permitiriam medidas de segurança ainda mais robustas.

O primeiro cartão com chip surgiu na França na década de 1960, mas levou anos para se popularizar. Um dos principais problemas era que diferentes cartões com chip não funcionavam em todos os terminais. Isso levou ao desenvolvimento de um padrão global para a tecnologia de chips EMV.

Hoje em dia, para cada transação, o chip cria um código de transação único, que é validado pelo banco emissor para garantir que o cartão utilizado seja genuíno. Essa tecnologia também aumenta a segurança dos dados do titular do cartão.

Desde o final da década de 1990, com a introdução do padrão EMV, os cartões com chip começaram a se tornar a forma de pagamento preferida. Atualmente, os chips EMV são utilizados em 86% das transações presenciais com cartão em todo o mundo.

Mais da metade dos americanos prefere usar um cartão com chip em um terminal de pagamento em vez de qualquer outro método de pagamento, sendo a segurança o principal fator, de acordo com uma pesquisa realizada em dezembro pela Phoenix Consumer Monitor para a Mastercard. Em seguida, vieram os pagamentos sem contato — com cartão ou carteira digital. Apenas 11% disseram preferir passar o cartão, e esse número cai para 9% quando se consideram os portadores de cartão com experiência em pagamentos sem contato.

E em um estudo realizado pela Phoenix em julho, 81% dos portadores de cartão americanos entrevistados relataram que se sentiriam confortáveis com um cartão sem tarja magnética, e 92% aumentariam ou manteriam o uso de seus cartões no mesmo nível se a tarja magnética não estivesse mais presente.

A tarja magnética começará a desaparecer em 2024 dos cartões de pagamento Mastercard em regiões como a Europa, onde os cartões com chip já são amplamente utilizados. Nos Estados Unidos, os bancos não serão mais obrigados a emitir cartões com chip e tarja magnética a partir de 2027.

“Chegou a hora de adotar plenamente esses recursos de ponta, que garantem que os consumidores possam pagar de forma simples, rápida e tranquila”, afirma Ajay Bhalla, presidente da divisão de Cibersegurança e Inteligência da Mastercard. “O que é melhor para os consumidores é o que é melhor para todos no ecossistema.”

Até 2029, nenhum novo cartão de crédito ou débito Mastercard será emitido com tarja magnética. Os cartões pré-pagos nos EUA e no Canadá estão atualmente isentos dessa alteração.

“A comunidade lojista anseia pelo dia em que os requisitos para dar suporte à tarja magnética e o ônus de proteger dados que os lojistas realmente não precisam sejam eliminados”, afirma John Drechny, CEO do Merchant Advisory Group, que representa mais de 165 lojistas nos EUA. "Apoiamos a Mastercard por dar este próximo passo para ajudar a fortalecer a segurança dos pagamentos e proteger comerciantes e consumidores de riscos." Gostaríamos de ver outros na indústria seguindo nessa direção.”

Retribuindo o favor

Embora as mudanças na forma como pagamos e processamos pagamentos normalmente levem anos para se tornarem comuns, o ritmo da transformação digital acelerou rapidamente durante a pandemia. No primeiro trimestre de 2021, a Mastercard registrou 1 bilhão de transações sem contato a mais em comparação com o mesmo período de 2020, e no segundo trimestre de 2021, 45% de todas as transações de pagamento presenciais em todo o mundo foram realizadas sem contato.

Os consumidores também estão cada vez mais dispostos a experimentar novas opções de pagamento. Quase dois terços dos entrevistados no recente Índice de Novos Pagamentos da Mastercard, uma pesquisa global, afirmam ter experimentado um novo método de pagamento que não teriam experimentado em circunstâncias normais.

Essas novas tecnologias são muito mais fáceis de implementar, tornando-as mais acessíveis até mesmo aos menores comerciantes. Por exemplo, o Cloud Tap on Phone, que transforma telefones em dispositivos de aceitação, não requer hardware ou periféricos adicionais.

A tecnologia EMV também está evoluindo para se tornar ainda mais segura — no início deste ano, a Mastercard desenvolveu novas especificações resistentes à computação quântica para pagamentos sem contato. Essa mudança ajudará a proteger os titulares de cartões e os comerciantes contra fraudes nas próximas décadas, mantendo a mesma experiência de meio segundo de "aproximar e usar" de hoje — e sem nenhuma alteração física nas carteiras digitais, cartões contactless e terminais de ponto de venda.

E assim, o golpe logo desaparecerá, assim como aqueles nós dos dedos ralados. “O verdadeiro progresso também significa aposentar tecnologias que não atendem mais às nossas necessidades”, afirma Howard Hammond, vice-presidente executivo e chefe de serviços bancários para o consumidor do Fifth Third Bank. “A forma como compramos, pagamos e interagimos está mudando, e estamos atendendo a essas necessidades em constante evolução com experiências mais inteligentes e seguras.”