O que é ACH? 6 conceitos básicos para começar.

As transferências da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) podem parecer um daqueles processos invisíveis que passam despercebidos, mas que se tornaram essenciais para o dia a dia, especialmente no mundo dos negócios. Quando você recebeu seu último salário por meio de depósito direto em sua conta bancária, isso foi possível graças a uma transferência ACH. Ao pagar sua conta de serviços públicos diretamente da sua conta corrente, você provavelmente utilizou uma transferência ACH. 

Se você já se beneficia passivamente das transferências ACH, imagine os resultados positivos que poderiam advir do uso ativo da rede ACH. Aqui estão seis princípios básicos para você começar. 

“ACH” significa “Automated Clearing House”, que é uma rede de pagamentos criada pela National Automated Clearing House Association (Nacha). Um pagamento ACH é um pagamento eletrônico entre bancos, realizado por meio da rede ACH, em vez de por meio de uma rede de cartões. Os pagamentos ACH também são frequentemente chamados de "transferências" ou "transações" ACH. A rede ACH é utilizada nos Estados Unidos, mas também existem as Transações ACH Internacionais (IAT).

Bancos e outras instituições financeiras utilizam a rede ACH para agregar transações para processamento em lote. Em um ano típico, a rede ACH processa cerca de 34 bilhões de transações, incluindo provavelmente seus contracheques e pagamentos de contas mensais. Existem três tipos de transações:

• Depósitos diretos: Essas transações são quaisquer transferências eletrônicas feitas de uma empresa ou entidade governamental para um consumidor. As transações de depósito direto podem incluir:  
  • Salários e outros reembolsos de despesas de funcionários, bônus e comissões. 
  • Pagamentos da previdência social e outros benefícios governamentais 
  • Pagamentos de pensão/401(k) 
  • Anuidades 
  • reembolsos de impostos 
  • Pagamentos de juros 
• Depósito dividido: Esta transação permite que os depósitos sejam divididos em contas diferentes. Por exemplo, um funcionário pode ter uma porcentagem do seu salário depositada em uma conta poupança, enquanto o restante é depositado em uma conta corrente. 
• Pagamentos diretos: Se você estiver enviando dinheiro pela rede ACH, estará fazendo um pagamento direto. As soluções de pagamento permitem que qualquer consumidor faça esses tipos de pagamentos com sua conta bancária: 
  • Doações para instituições de caridade 
  • Pagamento de contas 
  • Pagamentos de mensalidades 
  • Envie dinheiro por meio de aplicativos de pagamento social 
  • Envie dinheiro para amigos e familiares. 
  • Faça compras habilitadas para ACH 

A transferência ACH ocorre em duas etapas principais: iniciar o pagamento e receber o pagamento. Antes de você, como originador do pagamento, poder iniciar a transferência, o cliente precisa primeiro dar à empresa a aprovação para que a transferência seja iniciada. Essa aprovação geralmente ocorre por meio da assinatura de um formulário de autorização ACH ou através de um acordo verbal. Durante esse processo de inicialização, o cliente pode configurar pagamentos únicos, pagamentos recorrentes, depósitos divididos e assim por diante. 

Assim que o cliente autorizar a transferência, sua conta bancária debitará o pagamento da conta bancária do cliente. Se o seu cliente não tiver fundos suficientes, o pagamento pode ser devolvido, tal como um cheque em papel.  

A ação de "retirar" dinheiro de uma conta é conhecida como transação de débito ACH. Uma transação de crédito ACH, por outro lado, permite "transferir" dinheiro de uma conta bancária para outra. 

Cada vez mais empresas estão utilizando transferências ACH em suas transações comerciais. Essa crescente adoção provavelmente ocorreu à medida que mais empresas percebem os benefícios das transferências ACH tanto para elas quanto para seus clientes:

• Baixo custo: as transferências ACH tendem a ser vistas como um método econômico de movimentar dinheiro. Falaremos mais sobre custos abaixo. 
• Aberto e inclusivo: desde que você tenha uma conta bancária, pode enviar e receber dinheiro através da rede ACH. Não precisa se preocupar em ter um cartão de crédito ou débito. 
• Rápido e fácil: as transferências ACH são muito mais rápidas do que o envio de cheques pelo correio tradicional, e você não precisa se preocupar em perder pagamentos no correio ou lidar com depósitos de cheques em papel. 
• Melhor experiência do cliente: Como as transferências ACH podem ser personalizadas para compras recorrentes, os clientes não precisam se preocupar em receber e pagar uma fatura, o que reduz o atrito entre eles e sua empresa. As transações ACH também são mais fáceis para os clientes do que preencher um cheque, o que pode aumentar ainda mais as chances de conversão de potenciais clientes.

As transferências ACH economizarão muito mais para sua empresa do que as taxas de processamento ou as transferências eletrônicas (que abordaremos com mais detalhes em breve). O custo médio por transferência é de US$ 0,29, mas esse valor pode aumentar ou diminuir dependendo de:

• O tamanho médio da transação
• Volume de transações que você envia 
• Se um banco utiliza ou não o ACH no mesmo dia. 
• Tamanho do banco 
• Outras taxas bancárias ou eventuais 

Em muitos casos, as transferências ACH substituíram as transferências eletrônicas mais tradicionais. Mas isso não significa que as transferências bancárias tenham perdido completamente sua utilidade. Por exemplo, as transferências bancárias acontecem em tempo real, o que significa que podem ser processadas em minutos ou horas, enquanto as transferências ACH podem levar alguns dias. No entanto, as transferências bancárias são mais caras, geralmente entre 20 e 30 dólares para o cliente, e o destinatário frequentemente também tem que pagar uma taxa.  

Resumindo: as transferências bancárias são provavelmente mais adequadas para transações de grande valor, internacionais ou urgentes, enquanto as transferências ACH são mais apropriadas para transações menores e mais frequentes que podem demorar um pouco mais para serem processadas. 

O que tudo isso tem a ver com o Mastercard Open Finance? A regra de débito WEB da Nacha exige a validação da conta no primeiro uso de um número de conta ou após alterações no número da conta. O objetivo da regra é reduzir as chances de fraude.  

Para ajudar as empresas a cumprirem a regra operacional da Nacha, o Mastercard Open Finance oferece uma solução de validação instantânea de contas como parte do nosso conjunto de soluções de pagamento. Na verdade, a Mastercard Open Finance (antiga Finicity) é uma Parceira Preferencial da Nacha por usar a validação instantânea de contas para mitigar fraudes e maximizar a precisão das transações de pagamento, fornecendo números de conta e de roteamento, além de verificações de titularidade e saldo, tornando os pagamentos ACH ainda mais simples. A velocidade e a segurança das nossas soluções de validação baseadas em open banking também proporcionam aos consumidores uma experiência simplificada, fácil e prioritariamente digital. 

As transferências ACH são uma forma inovadora para empresas e consumidores movimentarem dinheiro, reduzindo custos e economizando tempo.