O poder dos dados para proporcionar experiências financeiras mais inclusivas.

No mundo digitalizado de hoje, os dados estão por toda parte – eles fornecem informações sobre comportamentos e ações, orientam a tomada de decisões e impulsionam a inovação. Quando tratados de forma responsável e confiável, os dados podem proporcionar experiências aprimoradas tanto para os consumidores quanto para as pequenas empresas. Uma das maneiras de alcançar esse objetivo é por meio do open finance, que permite o compartilhamento seguro e consensual de dados financeiros.

Ao utilizar dados alternativos para construir uma visão mais holística da saúde financeira de um indivíduo ou de uma pequena empresa, o open finance ajuda a impulsionar a inclusão daqueles que historicamente podem não ter tido acesso a diversos serviços financeiros.

No Mastercard Center for Inclusive Growth, nosso programa Strive USA está ajudando um número crescente de pequenas empresas a obter capital, a se digitalizar e a desenvolver conhecimento e redes de contatos. Desde 2022, o programa tem:

• Forneceu serviços de apoio empresarial a mais de 1,8 milhões de pequenas empresas[1]
• Possibilitou a implantação de mais de US$ 45 bilhões em empréstimos por meio de mais de 700 instituições comunitárias[2]

As pequenas empresas continuam a ser a espinha dorsal da nossa economia, empregando quase metade da força de trabalho americana, 70% dos novos empregos criados desde 2019[3] e representando 43,5% do PIB americano[4]. A necessidade de alcançar e apoiar as pequenas empresas de forma eficiente é maior do que nunca, especialmente porque muitas continuam a enfrentar dificuldades no acesso a capital e na obtenção de crescimento. Um estudo recente do Goldman Sachs afirma que mais de 75% das pequenas empresas pesquisadas estão preocupadas com o acesso ao crédito[5].

Uma forma eficaz de colmatar esta lacuna é através das Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário (IFDC). Com mais de 1.400 CDFIs nos EUA[6], incluindo bancos de desenvolvimento comunitário, cooperativas de crédito, fundos de empréstimo e fundos de capital de risco, as CDFIs se especializam em atender comunidades carentes, fornecendo acesso a crédito e treinamento empresarial - desde saúde financeira até suporte como marketing e contabilidade.  

Nos últimos anos, o papel crucial das CDFIs (Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário) ganhou destaque. Desde ajudar pequenas empresas a se recuperarem da pandemia de COVID-19 até desastres relacionados ao clima, como furacões e incêndios florestais, as CDFIs têm atuado como primeiras respondentes em crises econômicas agudas. Na verdade, as CDFIs (Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário) distribuíram bilhões em auxílio federal para pequenas empresas por meio do Programa de Proteção ao Salário (PPP). Uma análise descobriu que mais de 25%[7] dos empréstimos concedidos pelas CDFIs foram para empresas em áreas de alta pobreza, mais do que o dobro da proporção de empréstimos concedidos pelos 50 maiores bancos do país[8].

Embora o capital seja um combustível essencial para ajudar as pequenas empresas a crescer, a construção de relacionamentos de longo prazo também é fundamental – manter e aprofundar esse relacionamento ao longo do tempo traz benefícios tanto para a CDFI quanto para o empreendedor. Para aumentar a fidelização, as CDFIs podem aproveitar o financiamento aberto para ajudar as pequenas empresas com as informações personalizadas que elas buscam para continuar operando e crescendo. Nossa pesquisa mostra que 85% dos empreendedores buscam recomendações financeiras personalizadas[9] derivadas de seus dados comerciais, que as CDFIs, com sua proximidade e relacionamentos de confiança, podem fornecer de forma eficaz. 

As CDFIs apoiam pequenas empresas de maneiras significativas que impulsionam o crescimento, mas as próprias instituições enfrentam desafios consideráveis, incluindo pessoal, altos custos de aquisição, margens operacionais reduzidas e alta rotatividade de clientes. De acordo com a Pesquisa CDFI de 2023 do Banco da Reserva Federal de Richmond, três em cada quatro CDFIs[10] viram um aumento na demanda por produtos e serviços no ano passado, e uma porcentagem semelhante espera que a demanda continue aumentando. Os dados mostram que é essencial para as CDFIs adotarem soluções digitais que forneçam informações em tempo real e otimizem a prestação de serviços, ajudando-as a atender à crescente demanda dos empreendedores de forma econômica e escalável.

O Community Reinvestment Fund, USA (CRF) é uma CDFI (Instituição Financeira de Desenvolvimento Comunitário) com sede em Minneapolis, Minnesota, e atua como credora comunitária há mais de 35 anos. A organização cresceu de uma instituição financeira local para uma organização nacional de apoio a centenas de CDFIs (Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário) em todo o país, construindo e fornecendo plataformas digitais que viabilizam liquidez por meio de programas de participação, empréstimos diretos e serviços de tecnologia para o setor de financiamento do desenvolvimento comunitário. Especificamente nos últimos anos, recebeu generoso apoio da Mastercard Strive USA, entre outros financiadores, para construir e aprimorar soluções de tecnologia digital que ajudam as CDFIs (Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário) nos EUA a alcançar e atender melhor as pequenas empresas em suas comunidades.

Para ajudar a lidar com as restrições técnicas, de pessoal e financeiras enfrentadas pelas CDFIs (Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário), o CRF Insights foi lançado como um painel interativo para que as CDFIs visualizem dados e insights em tempo real sobre seus clientes de pequenas empresas. Essas informações podem ajudar consultores de negócios e instituições financeiras a desenvolver serviços de consultoria personalizados para posicionar seus clientes para o sucesso, com potencial para melhorar os resultados dos relatórios e aprimorar os processos de gestão de portfólio. A CRF Insights utiliza a plataforma Open Finance da Mastercard, com tecnologia da Finicity, uma empresa da Mastercard, que fornece dados seguros e com consentimento prévio para oferecer uma visão mais completa da saúde financeira de uma pequena empresa.

Quando uma empresa utiliza a integração de finanças abertas da Mastercard com o CRF Insights, ela pode recuperar até dois anos de dados de transações em questão de segundos. Esse processo quase em tempo real substitui a coleta manual e trabalhosa de declarações e entrada de dados por um serviço tecnológico seguro e simplificado. As CDFIs (Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário), as organizações de apoio empresarial e as pequenas empresas se beneficiam do processo simplificado e das informações adicionais proporcionadas pela integração do open finance no CRF Insights.

A disponibilização dos dados autorizados por meio do Open Finance (em que os usuários concordam com quais contas vincular e quais dados compartilhar) ajuda a enriquecer o CRF Insights, fornecendo uma visão estruturada e normalizada que oferece às CDFIs uma perspectiva mais abrangente do sucesso das pequenas empresas que apoiam. De acordo com a Accompany Capital, uma CDFI (Instituição Financeira de Desenvolvimento Comunitário) sediada em Nova York que utiliza o CRF Insights para apoiar seus esforços de empréstimo e gestão de portfólio desde o lançamento do projeto piloto na primavera de 2024, “os recursos de open finance do Insights podem fornecer uma abordagem simplificada para acessar o panorama financeiro completo dos tomadores de empréstimo a partir de um ponto de vista compartilhado, permitindo que a organização estruture melhores resultados para os clientes que atende e evite cobranças sempre que possível. Essa abordagem orientada por dados permite que a equipe reestruture proativamente os empréstimos, quando necessário, apoie o reengajamento do mutuário e alinhe as equipes internas em torno de um entendimento compartilhado da situação financeira do cliente.”

Este é apenas um exemplo de como o open finance pode revolucionar a inclusão financeira, permitindo que pequenas empresas utilizem o poder de seus dados para acessar experiências financeiras inovadoras e aprimoradas.   

A Mastercard tem um compromisso de longa data com a proteção de dados financeiros de consumidores e pequenas empresas, guiada por nossos princípios de responsabilidade em dados e tecnologia, que englobam as promessas fundamentais que estendemos ao nosso trabalho com clientes e parceiros. Confiança e transparência são fundamentais para uma economia digital que funcione para todos. Este é um ponto central da nossa abordagem global às finanças abertas e continuará a sê-lo.

Nossa parceria com a CRF, parceira da Mastercard Strive USA, abre a possibilidade de oferecer mais informações às CDFIs (Instituições Financeiras de Desenvolvimento Comunitário) para melhor atender às necessidades de seus clientes nos EUA, ajudando as pequenas empresas a prosperarem hoje e no futuro. Até o momento, o CRF injetou mais de US$ 3,6 bilhões[11] para estimular a criação de empregos e o desenvolvimento econômico nos EUA e, juntamente com seus parceiros CDFI, implantou fundos federais com nosso apoio em NY, NJ, IL, CA, NV e vários outros estados. A abordagem programática da CRF é responsável por US$ 1,2 bilhão dessa implantação em mais de 25.000 empresas desde 2020[12]. A organização planeja ampliar esses esforços e pretende lançar diversos programas de empréstimo para pequenas empresas em nível estadual/regional nos próximos anos. À medida que nossa relação evolui, esperamos dar continuidade à parceria com a CRF para proporcionar acesso a inovações, capital e apoio a pequenas empresas nos EUA, permitindo que elas prosperem.